惠農(nóng)卡發(fā)展中的隱憂

胡曉農(nóng)　袁德華　康　毅

自2008年開始，農(nóng)業(yè)銀行先后在全國范圍內(nèi)開辦惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，2009年計(jì)劃新增縣域“三農(nóng)”貸款1600億元，惠農(nóng)卡貸款達(dá)到500億元以上。為了解農(nóng)行“下鄉(xiāng)資金”的實(shí)際效果，我們在遂川開展了調(diào)研，調(diào)研顯示，惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但隱憂不容忽視。

惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)開辦情況

惠農(nóng)卡在具備目前農(nóng)行金穗借記卡功能的基礎(chǔ)上，又增加了貸款功能。農(nóng)戶只要在農(nóng)行一次性辦理授信業(yè)務(wù)后，其貸款業(yè)務(wù)在授信額度(3000至30000元)內(nèi)可連續(xù)循環(huán)使用三年，農(nóng)戶可根據(jù)需要，隨時(shí)辦理貸款和還款，手續(xù)簡便，使用方便?；蒉r(nóng)卡主要有以下特點(diǎn)：

一是有特定貸款對象。惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸以農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員為發(fā)放對象。二是以信用評級為基礎(chǔ)，較差和違約信用等級均不能得到授信和貸款。三是以農(nóng)戶聯(lián)保為保障。為確保小額農(nóng)貸資金安全和農(nóng)戶正常還本付息，通常由三至四名農(nóng)戶按照自愿組合，誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則成立農(nóng)戶小額農(nóng)貸聯(lián)合保證擔(dān)保小組，小組成員均為小額農(nóng)貸借款申請人，并簽訂“聯(lián)合保證擔(dān)保承諾書”，為小組內(nèi)任一成員借款額度在3萬元(含)內(nèi)的本息承擔(dān)連帶償還責(zé)任。四是貸款用途覆蓋面廣，基本涵蓋了“三農(nóng)”的信貸需求。

2008年8月底，農(nóng)行遂川縣支行選擇在人口較多，交通方便、經(jīng)濟(jì)比較活躍的于田鎮(zhèn)，開始實(shí)施惠農(nóng)卡發(fā)行試點(diǎn)工作。截至今年6月底，全縣共發(fā)放惠農(nóng)卡1 2562張，激活1 2188張，授信農(nóng)戶4087戶，授信額度11 385萬元，共有3538戶農(nóng)戶獲得小額農(nóng)貸10017萬元，小額農(nóng)貸余額9284萬元。惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸為廣大農(nóng)民創(chuàng)家業(yè)、辦實(shí)業(yè)。干事業(yè)提供了良好的金融服務(wù)，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益已初步顯現(xiàn)。

存在的隱憂

信息不對稱導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是信用評級主觀性較強(qiáng)，個(gè)人真實(shí)信用信息獲取難。在總分為110分的農(nóng)戶信用等級評價(jià)計(jì)分表中，主要有貸款申請人年齡，健康狀況、個(gè)人品質(zhì)、主營業(yè)務(wù)收入負(fù)債比，經(jīng)營穩(wěn)定性等9個(gè)細(xì)項(xiàng)，我們認(rèn)為這幾項(xiàng)數(shù)字主觀隨意性較強(qiáng)，基層信貸人員對數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性難以把關(guān)，容易使信用評級流于形式，缺乏真實(shí)可信度。二是各涉辦主體對信息采集的重要性認(rèn)識(shí)不一致，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面，農(nóng)行十分重視農(nóng)戶信息采集的真實(shí)，準(zhǔn)確，完整；但另一方面，村委會(huì)則對信息的真實(shí)性和重要性認(rèn)識(shí)不夠，有些村委會(huì)或出于本村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的，或顧及鄰里情面，加上法律意識(shí)淡薄，往往對信息的真實(shí)、準(zhǔn)確性把關(guān)不嚴(yán)格，甚至出具虛假的信息證明。此外，農(nóng)行聘請的社會(huì)信息員的責(zé)任意識(shí)也有待進(jìn)一步加強(qiáng)。三是貸款真實(shí)用途難控制，負(fù)面效應(yīng)不容忽視。如調(diào)查中我們獲悉有個(gè)別聯(lián)保小組成員以“三農(nóng)”生產(chǎn)經(jīng)營的名義，從農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)獲得惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸后用于賭博，結(jié)果輸光了本錢，不僅連累了聯(lián)保小組其他借款人，更給農(nóng)行帶來了資金風(fēng)險(xiǎn)隱患。

業(yè)務(wù)發(fā)展過快，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)和人員缺乏制約了貸后管理的持續(xù)有效開展。調(diào)查顯示，惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸自試點(diǎn)以來，發(fā)展十分迅速，而目前農(nóng)行的人員配備卻明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展。如農(nóng)行遂川縣支行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)僅有4個(gè)，其中3個(gè)在縣城，尚有21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，在崗人員只有68人。而僅于田鎮(zhèn)就有1000多戶農(nóng)戶獲得小額農(nóng)貸，且這個(gè)數(shù)字仍在不斷上升之中?；蒉r(nóng)卡業(yè)務(wù)管理人員不僅要受理農(nóng)戶的貸款申請和貸前調(diào)查，還要進(jìn)行貸后跟蹤管理，顯然力不從心?？梢灶A(yù)見，當(dāng)惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在全縣大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪開后，貸后管理將成為阻礙其進(jìn)一步拓展的掣肘，也將給惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對策建議

實(shí)施貸款人信息披露制度，不斷完善社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。一方面，農(nóng)行要積極探索并實(shí)施惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸信息披露制度，在合規(guī)合法的前提下，將惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸借款人的貸款用途、期限和農(nóng)戶聯(lián)保成員信息等資料通過適當(dāng)途徑公開，接受社會(huì)監(jiān)督，防止借款人私貸公用，冒名貸款、多人承貸一人使用、合法信貸用于非法用途等違規(guī)借貸行為；另一方面，一級政府也要努力營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)借款農(nóng)戶轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，誠實(shí)守信，按時(shí)還貸，推動(dòng)全社會(huì)加速形成重諾守信的信用文化，積極為金融機(jī)構(gòu)與借款人搭建對接平臺(tái)。

建立科學(xué)合理的信用評級體系，提高信用評級可信度。一方面，加強(qiáng)調(diào)研力度，設(shè)置科學(xué)客觀，操作簡便的信用評級項(xiàng)目，減少信用評級的主觀因素，對借款人的信用等級進(jìn)行客觀細(xì)評和動(dòng)態(tài)跟蹤管理；另一方面，合理設(shè)置授信等級，尤其是最高授信額度應(yīng)因地制宜、因人而異、區(qū)別對待、適當(dāng)提高，促進(jìn)借貸行為的良性互動(dòng)。

因地制宜，快慢結(jié)合，合理掌控業(yè)務(wù)拓展進(jìn)度。一方面，要按需發(fā)卡，根據(jù)縣域?qū)嵡?，穩(wěn)步推進(jìn)惠農(nóng)卡及其小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)大量睡眠卡和沉淀卡；另一方面，要根據(jù)目前縣級農(nóng)行的配置情況，合理掌握業(yè)務(wù)發(fā)展速度。

提高整體經(jīng)營素質(zhì)，為惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)健康拓展筑牢基礎(chǔ)。一方面，要加大引進(jìn)高素質(zhì)人才力度，實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，為惠農(nóng)業(yè)務(wù)高效持續(xù)開展儲(chǔ)備人力資源；另一方面，要加大投入夯實(shí)“三農(nóng)”領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施。就農(nóng)行而言，要致力于改善農(nóng)村金融結(jié)算和支付環(huán)境，加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入，增加在農(nóng)村的ATM機(jī)和POS機(jī)布點(diǎn)，改善農(nóng)村金融用卡環(huán)境。同時(shí)，在適當(dāng)時(shí)機(jī)，可考慮在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快或者交通方便，輻射力強(qiáng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，增設(shè)區(qū)域性機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，使惠農(nóng)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健運(yùn)營，并真正找準(zhǔn)進(jìn)一步擴(kuò)大支持“三農(nóng)”的著力點(diǎn)。