構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的制約因素及對(duì)策研究

賈玉巧

摘要:農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后,基層政府的社會(huì)服務(wù)的功能缺失,金融市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng),擔(dān)保范圍狹隘,征信體系與法律體系的不健全等是造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境脆弱的重點(diǎn)制約因素,因此,必須以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)、夯實(shí)金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)、完善農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制等入手,構(gòu)建和諧的金融生態(tài)體系,切實(shí)為農(nóng)村金融的穩(wěn)健、高效運(yùn)行提供保障。

關(guān)鍵詞:金融滯后的乘數(shù)效應(yīng);服務(wù)功能缺失;金融環(huán)境脆弱性

中央銀行行長(zhǎng)周小川(2004)首次提出金融生態(tài)環(huán)境的概念,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心推動(dòng)力——金融發(fā)展的依賴路徑研究提出了新的指引方向。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指的是農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展,與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中形成的一種動(dòng)態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。其優(yōu)劣直接影響到農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。而從當(dāng)前進(jìn)行的農(nóng)村金融改革看,我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境,嚴(yán)重阻礙農(nóng)村金融生態(tài)融資的發(fā)展。

一、當(dāng)前影響我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建的幾大重點(diǎn)制約因素分析

一般來(lái)說(shuō),農(nóng)村融資力的強(qiáng)弱,發(fā)展后勁充足與否,與經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境、法制環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、自身環(huán)境等有直接關(guān)系。

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融的發(fā)展

國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展史正相關(guān)的,一方面,發(fā)達(dá)的金融體系可以因“引致增長(zhǎng)效應(yīng)”促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);另一方面,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展也具有巨大的推動(dòng)作用,一直以來(lái),雖然農(nóng)村地區(qū)的金融需求處于上升階段,但是由于經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)與城市地區(qū)相比不夠明顯,從而無(wú)法形成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有效吸引,從而加劇了農(nóng)村資金向城市的集中。同時(shí),農(nóng)村金融發(fā)展的滯后又制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化水平的提高,不利于貨幣政策的實(shí)施,也不利于農(nóng)村地區(qū)乘數(shù)效應(yīng)的實(shí)現(xiàn),反過(guò)來(lái)又限制了農(nóng)村金融的發(fā)展,形成惡性循環(huán)。因此,歸根究底,農(nóng)村金融發(fā)展滯后的根本原因在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后。

(二)法律體系不完善是影響我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素之一

很多國(guó)家的實(shí)踐證明,沒(méi)有法律的剛性約束商業(yè)銀行不可能對(duì)農(nóng)村金融有大規(guī)模的投入,各國(guó)的實(shí)踐證明,只有在硬性規(guī)定下,商業(yè)銀行才會(huì)通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),去扶持弱質(zhì)的農(nóng)業(yè);同時(shí),還需硬性加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的規(guī)范和保護(hù),提出正向激勵(lì)措施。如美國(guó)對(duì)信用社的免征稅賦。

法律體系不夠完善是影響我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的主要因素之一。主要表現(xiàn)在:無(wú)硬性規(guī)定規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的支持;沒(méi)有法律的形式去規(guī)范和保護(hù)農(nóng)村金融這一相對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域。如《刑法》對(duì)有意通過(guò)提供虛假財(cái)務(wù)資料騙貸的企業(yè)刑事責(zé)任無(wú)明確規(guī)定;《破產(chǎn)法》規(guī)定清算程序上把銀行排在最后。

(三)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng),“壟斷效應(yīng)”嚴(yán)重

自20世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始,國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化的改革以來(lái),導(dǎo)致的直接后果是國(guó)有商業(yè)銀行從縣域農(nóng)村的撤出,各行都采取了撤并網(wǎng)點(diǎn)、收縮權(quán)限的集約化經(jīng)營(yíng)手段。并且國(guó)家處于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮,國(guó)家出臺(tái)政策關(guān)閉了農(nóng)村合作基金會(huì)和其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu),保險(xiǎn)、投資、擔(dān)保、租賃、信托等非銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后,各種形式的非正規(guī)金融活動(dòng)不受政府政策上的鼓勵(lì)和保護(hù),從而使農(nóng)村信用社在農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)處于壟斷地位,形成“一社抗三農(nóng)”的局面。2002-2007年,農(nóng)村信用社占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的份額分別高達(dá)81.04%、84.14%、86.26%、87.35%、91.65%、92.63%,比重不斷上升。而壟斷的農(nóng)村金融一般都是低效率的。因此,雖然客觀上賦予了農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能,但是這種制度安排,實(shí)際上是把“壟斷”經(jīng)營(yíng)強(qiáng)加于農(nóng)村信用,致使農(nóng)村信用社自身能力與所負(fù)責(zé)任不相稱的矛盾很快暴露出來(lái),從而使相當(dāng)一部分信用社無(wú)法長(zhǎng)期承擔(dān)農(nóng)村金融“主力軍”角色。

(四)農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后,加劇了農(nóng)村金融生態(tài)的脆弱性

誠(chéng)信環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的重要方面,從目前的整體情況看,我國(guó)農(nóng)村整體信用環(huán)境不盡人意,嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融生態(tài)。一方面,農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后,社會(huì)信用文化缺失,農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶缺乏誠(chéng)信意識(shí),逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。根據(jù)雷和平、林之詮對(duì)陜西部分地區(qū)的調(diào)查,陜西省周至縣2005年3月底全縣金融機(jī)構(gòu)的貸款余額為7.9億元,而農(nóng)村信用聯(lián)社不良貸款額為1.7億元,不良貸款率近22%。另一方面由于農(nóng)村社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索渠道,農(nóng)村有限的信用信息資源也無(wú)法共享。此外,當(dāng)前正蓬勃發(fā)展的“合理不合法”的民間金融,由于民間融資不規(guī)范和誠(chéng)信環(huán)境的缺失,惡化了民間融資能力的提高。

總之,農(nóng)村個(gè)人信用的缺失加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn),降低了貸款的可獲得性;農(nóng)村企業(yè)信用的缺失加劇了“信貸配給”和金融機(jī)構(gòu)主體的“無(wú)奈”,加之政府的“無(wú)為”,最終導(dǎo)致農(nóng)民和企業(yè)得不到金融的支持,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)萎縮;農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體功能異化,并逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng);農(nóng)村民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)增大,從而進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融生態(tài)的脆弱性。

(五)基層政府的社會(huì)服務(wù)功能缺失

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,政府不僅是一個(gè)權(quán)力部門和管理部門,更是一個(gè)綜合性的服務(wù)部門,它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會(huì)服務(wù)。當(dāng)前,一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū),鄉(xiāng)村政府尚未切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念,未能正確定位其職能和根本宗旨,“生態(tài)建設(shè)”意識(shí)淡薄,思想上過(guò)分重視上級(jí)政策傾斜而忽視金融生態(tài)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性,實(shí)踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。

二、構(gòu)建和諧的金融生態(tài)體系,切實(shí)為農(nóng)村金融的穩(wěn)健、高效運(yùn)行提供保障

一個(gè)良好、平衡而和諧的金融生態(tài)環(huán)境,有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),以切實(shí)保障農(nóng)村金融的穩(wěn)健、高效運(yùn)行,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)、和諧發(fā)展。

(一)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率,加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境的基礎(chǔ)

農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的改善從根本上講,還是要依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、壯大,才能放大和集中農(nóng)村資金的供應(yīng)量和需求量,增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率,從而改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)村是落后地區(qū),農(nóng)民是弱勢(shì)群體,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)易受自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的影響,具有高風(fēng)險(xiǎn)低收益的特點(diǎn),而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是科學(xué)化、集約化、市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化高度集中的發(fā)達(dá)產(chǎn)業(yè),具有高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效和可持續(xù)發(fā)展的特點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)正處于從傳統(tǒng)生產(chǎn)方式向現(xiàn)代生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有客觀必然性,也具備現(xiàn)實(shí)條件。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,支持“三農(nóng)”力度不斷加大,新農(nóng)村建設(shè)正在全面向前推進(jìn),顯而易見(jiàn),發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是現(xiàn)階段提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本途徑,而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化又是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要方式,因此,加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是當(dāng)前的重大任務(wù)。

(二)強(qiáng)化法制建設(shè),夯實(shí)金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)

1、建立健全農(nóng)村金融生態(tài)法律體系。第一,以法律的形式,明確的規(guī)定農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的支持比例。如對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社,明確規(guī)定相當(dāng)比例的貸款流向農(nóng)村,以防止農(nóng)村資金流向城市。第二,加強(qiáng)盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī),從根本上為農(nóng)村金融提供法律支持。針對(duì)現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》規(guī)定清算程序上把銀行排在最后,未明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)欠債不還的債務(wù)人享有無(wú)條件的破產(chǎn)起訴權(quán),對(duì)有意通過(guò)提供虛假財(cái)務(wù)資料騙貸的企業(yè)刑事責(zé)任無(wú)明確規(guī)定,應(yīng)修正《破產(chǎn)法》,讓其成為債權(quán)人依法保護(hù)其債權(quán)的最后底限;針對(duì)農(nóng)民可擔(dān)保資產(chǎn)不足,金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益得不到保障,要完善《擔(dān)保法》,強(qiáng)化擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償順序,是擔(dān)保缺失成為規(guī)避債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的有效屏障,并將動(dòng)產(chǎn)主要是企業(yè)應(yīng)收賬款和存活納入擔(dān)保物范圍,發(fā)揮抵押、擔(dān)保在支持融資中的積極作用。

2、在立法基礎(chǔ)上,加大執(zhí)法力度,嚴(yán)厲打擊農(nóng)村金融犯罪。這就要求在法律框架下,做到有法必依,執(zhí)法必嚴(yán)。同時(shí),鑒于農(nóng)村金融案件一般金額較小,如果按照常規(guī)法律程序,打擊農(nóng)村金融犯罪的成本將大為增加。因此,應(yīng)建立一種處理農(nóng)村金融案件的特別簡(jiǎn)易程序,以期加大打擊農(nóng)村金融犯罪的力度,為營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)造一個(gè)寬緊適度的法制環(huán)境。

(三)培育農(nóng)村金融良好的征信體系

農(nóng)村的征信體系是農(nóng)村金融生態(tài)的不可或缺的重要組成部分,針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后,不僅制約著正規(guī)銀行的借貸,而且惡化著民間金融的融資能力,因此有必要培育農(nóng)村金融良好的征信體系。

1、建立一套操作性較強(qiáng)的硬性程序。將信用環(huán)境建設(shè)狀況納入對(duì)地方政府的考核指標(biāo),增強(qiáng)對(duì)政府改善信用環(huán)境的約束力;加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與工商、稅務(wù)、銀行等部門的協(xié)調(diào)合作,建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信用信息庫(kù),有效整合信息資源,實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享;充分運(yùn)用法律約束、行政處罰等多種有效措施,建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制,實(shí)現(xiàn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的法制化、制度化。

2、注重“征信文化”的普及,營(yíng)造“重信用、講誠(chéng)信”的社會(huì)氛圍?；鶎诱紫纫蕴岣咝姓帕楹诵?提高政府信用。并在此基礎(chǔ)上,發(fā)揮主導(dǎo)作用,如加快對(duì)新用戶信用的評(píng)定步伐,文明信用工程實(shí)行貸款有限、利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的信貸扶持,對(duì)失信戶予以信貸制裁,培育誠(chéng)實(shí)守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)民風(fēng),培育有素質(zhì)、講誠(chéng)信的新型農(nóng)民。

(四)培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng),形成多元化競(jìng)爭(zhēng)格局

當(dāng)前農(nóng)村金融抑制非常普遍,主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)村正規(guī)金融之間缺乏競(jìng)爭(zhēng),造成信用社的“壟斷效應(yīng)”;二是“合理而不合法”的民間金融無(wú)法與正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。面對(duì)多元化的農(nóng)村金融需求,不僅需要正規(guī)金融的主體作用,而且需要民間金融的有益補(bǔ)充,如何改善當(dāng)前農(nóng)村金融缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)的局面,促進(jìn)正規(guī)金融之間、正規(guī)金融與民間金融之間的協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)前要解決的重點(diǎn)問(wèn)題之一。

1、加快正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革。解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一與自身管理機(jī)制的問(wèn)題。例如,改善中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行過(guò)分的追求商業(yè)化問(wèn)題;真正發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力作用;讓郵政儲(chǔ)蓄不再僅僅成為農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”,以促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融的有效競(jìng)爭(zhēng)。

2、引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸,使民間借貸真正成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和加強(qiáng)金融監(jiān)管的前提下,打破市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘,最大限度地吸收社會(huì)力量參與農(nóng)村金融建設(shè),滿足多樣化的農(nóng)村金融需求;保證非正規(guī)金融與正規(guī)金融有平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,堅(jiān)持普惠制改革,優(yōu)惠政策要惠及一切服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu),使其在公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中共生發(fā)展;加強(qiáng)正規(guī)金融和非正規(guī)金融的有機(jī)聯(lián)系,充分發(fā)揮正規(guī)金融規(guī)模經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)和非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì),建立二者之間各種有效的合作機(jī)制,改善廣大農(nóng)戶的貸款條件,提高農(nóng)村金融需求的滿足度。

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