商業(yè)團(tuán)體健康保險(xiǎn)引入軍人醫(yī)療保障制度構(gòu)想

陳春蕾 吳 浩 趙春禮

摘要:團(tuán)體健康保險(xiǎn)是一種重要的商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn),相對(duì)我軍現(xiàn)行軍人醫(yī)療保險(xiǎn)制度而言,市場(chǎng)前景更加廣闊、投保方式更加靈活。文章結(jié)合軍人醫(yī)療保障特點(diǎn),探討如何將商業(yè)團(tuán)體健康保險(xiǎn)引入軍人醫(yī)療保障制度,通過這種商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來利用社會(huì)資源提高軍人保障水平。

關(guān)鍵詞:軍人醫(yī)療保障;軍人保險(xiǎn);商業(yè)團(tuán)體健康保險(xiǎn)

團(tuán)體健康保險(xiǎn)是指以團(tuán)體作為投保人,同保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同,當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或分娩住院時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付其住院期間的治療費(fèi)用、住院費(fèi)用、看護(hù)費(fèi)用等的一種商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊,投保方式靈活,在社會(huì)上運(yùn)營(yíng)較為成功。我軍現(xiàn)役軍人的醫(yī)療保障制度是在依靠國(guó)家財(cái)政基礎(chǔ)上建立的公費(fèi)醫(yī)療保障制度,因此保障經(jīng)費(fèi)有限,加之保障制度自身存在著缺陷,造成了保障水平低的現(xiàn)狀。將商業(yè)團(tuán)體健康保險(xiǎn)引入軍人醫(yī)療保障制度,通過這種商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來利用社會(huì)資源是提高軍人保障水平的一種可行途徑。

一、險(xiǎn)種設(shè)置及適用范圍

團(tuán)體健康保險(xiǎn)包括團(tuán)體(基本)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)4個(gè)主要險(xiǎn)種。這4個(gè)險(xiǎn)種所適用的團(tuán)體大都能在軍人團(tuán)體中找到相應(yīng)的定位,將它們引入現(xiàn)有的醫(yī)療保障制度,能豐富現(xiàn)有的險(xiǎn)種,使功能分工更細(xì),職責(zé)劃分更明確,從而提高醫(yī)療保障水平。

(一)團(tuán)體(基本)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

此險(xiǎn)種適用于全體軍人。在此團(tuán)體健康保險(xiǎn)中,當(dāng)被保人在保險(xiǎn)責(zé)任期開始后,因疾病而住院治療時(shí),保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)肩負(fù)起住院費(fèi)用、治療費(fèi)用、醫(yī)生出診費(fèi)用及化驗(yàn)費(fèi)用等基本醫(yī)療費(fèi)用。團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的給付旨在支付或補(bǔ)償被保軍人因病住院的費(fèi)用,它主要適用于被保軍人患普通疾病或短期住院的情況。由于軍人患一般疾病和短期住院的可能性較大,所以被保人獲賠的次數(shù)可能較多,這就決定了獲賠金額不會(huì)很高。一般部隊(duì)的軍人患大病的次數(shù)不會(huì)很多,所以可以考慮將大部分保險(xiǎn)資金投保于基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),作為對(duì)當(dāng)前公費(fèi)醫(yī)療保障水平低,經(jīng)費(fèi)不足的一種改善。

(二)團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

此險(xiǎn)種亦稱團(tuán)體高額醫(yī)療保險(xiǎn)。由于大部分基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于藥品、器材、診斷服務(wù)、護(hù)理等很多費(fèi)用均不予承保,并且對(duì)各種醫(yī)療費(fèi)用也有許多限制(包括時(shí)間和金額的限制),從而產(chǎn)生了以排除基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的諸多限制為主要目的的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。由于它主要以高額的醫(yī)療費(fèi)用為主要保險(xiǎn)內(nèi)容,所以可考慮將其模式引入急需建立的軍人大病醫(yī)療保險(xiǎn)。雖然此險(xiǎn)中對(duì)各項(xiàng)費(fèi)用的給付基本沒有限制,但在各項(xiàng)費(fèi)用總額上,一般仍規(guī)定最高限額。該最高限額的確定應(yīng)以對(duì)于“大病”的經(jīng)濟(jì)界定為基礎(chǔ)。如一般干部年工資平均為兩萬元左右,如果一名“大病”軍人的實(shí)際醫(yī)療支出超過2萬元,可將最高補(bǔ)償限額定為軍人平均年工資的5倍(10萬元),高于最高補(bǔ)償限額的費(fèi)用由參保人自付。

(三)團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

這里主要指團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理是幫助因殘障或老年癡呆等慢性病而生活不能自理的人完成日?；顒?dòng)。一般的醫(yī)療保險(xiǎn)不對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理相關(guān)的費(fèi)用進(jìn)行保障,而團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則是以團(tuán)體為投保人,承擔(dān)被保人的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)的適用對(duì)象為年老患病的退役軍人和因公導(dǎo)致傷殘的軍人,這類軍人因這些因素導(dǎo)致生活不能自理的幾率較大,而單純依靠退役醫(yī)療保險(xiǎn)或傷亡保險(xiǎn)難以承擔(dān)高昂的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用。參加這種保險(xiǎn)尤其是對(duì)年老的退役軍人減輕退役醫(yī)療負(fù)擔(dān)會(huì)起到積極作用。

(四)團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)

該保險(xiǎn)又稱為團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn),是由保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因遭遇意外傷害或疾病而喪失工作能力的一種團(tuán)體保險(xiǎn)。從事特殊崗位如高空、水下作業(yè)的軍人,因意外或疾病而喪失工作能力的風(fēng)險(xiǎn)較大,所以在團(tuán)體(基本)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)之外,還可以再選擇該保險(xiǎn)。由于通常這類軍人因意外導(dǎo)致傷殘的情況比較嚴(yán)重,可能長(zhǎng)期甚至終生喪失工作能力,所以應(yīng)以團(tuán)體長(zhǎng)期喪失工作能力收入保險(xiǎn)為主,其最高給付期遠(yuǎn)超過1年,甚至達(dá)到被保險(xiǎn)人的極限年齡。如果能參加這種保險(xiǎn),此類軍人生活問題也能因此得到一定改善。

二、資金的來源

團(tuán)體健康保險(xiǎn)的籌資應(yīng)體現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)的統(tǒng)一,個(gè)人繳費(fèi)和國(guó)家補(bǔ)助相結(jié)合,但應(yīng)以國(guó)家補(bǔ)助為主體,以體現(xiàn)“低繳費(fèi),高保障”的設(shè)計(jì)原則。個(gè)人繳費(fèi)根據(jù)合理承擔(dān)的原則實(shí)施,有工資收入的軍人應(yīng)繳納相應(yīng)的費(fèi)用,沒有工資收入的義務(wù)兵,供給制學(xué)員等可免費(fèi),其費(fèi)用由單位負(fù)擔(dān);單位費(fèi)用列入軍費(fèi)預(yù)算支出。

(一)個(gè)人繳費(fèi)

首先,相比于目前軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)經(jīng)驗(yàn),軍官、文職干部及士官每人每月按照本人工資收入1%的比例繳納退役醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。若要將團(tuán)體保險(xiǎn)引入現(xiàn)有軍人醫(yī)療保障制度,其資金的籌集也應(yīng)考慮到軍人經(jīng)濟(jì)承受能力。其比例大致在軍人年平均工資的0.8-1.5%左右,不宜超過2%?？紤]到團(tuán)體保險(xiǎn)是用一張保單保障團(tuán)體中多數(shù)成員,相關(guān)管理費(fèi)用和成本較低,所以個(gè)人繳費(fèi)不用很高。其次,由于各地區(qū)綜合環(huán)境存在差異,對(duì)于在物價(jià)高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、環(huán)境惡劣的艱苦地區(qū)工作以及從事某些特殊職業(yè)的軍人,國(guó)家都會(huì)發(fā)放相應(yīng)的地區(qū)補(bǔ)貼、特殊崗位津貼等。認(rèn)為可以從這部分資金中抽取一部分作為軍人團(tuán)體健康保險(xiǎn)的籌資額,比例為3%-4%,作為個(gè)人繳費(fèi)的一部分。

(二)財(cái)政補(bǔ)助

首先,在對(duì)軍人的退役醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助上,主體部分是等額補(bǔ)助,按照軍人繳納退役醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的同等數(shù)額給予補(bǔ)助。類似的,國(guó)家對(duì)軍人團(tuán)體健康保險(xiǎn)方面的補(bǔ)助至少要與軍人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)等額甚至更高。由于軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)制度尚未考慮在職軍人的醫(yī)療消費(fèi)問題,而相應(yīng)的免費(fèi)醫(yī)療保障體制又面臨保障資金短缺等問題,無法滿足當(dāng)前軍人的醫(yī)療保障需求,尤其是對(duì)大病醫(yī)療消費(fèi)的需求。軍人如患大病,高昂的醫(yī)療費(fèi)用不僅對(duì)個(gè)人、家庭是一項(xiàng)沉重的負(fù)擔(dān),對(duì)有關(guān)單位和醫(yī)療機(jī)構(gòu)而言也是如此,所以國(guó)家對(duì)此應(yīng)給予一定的財(cái)政支持。其次,國(guó)家應(yīng)對(duì)參保人員提供軍齡補(bǔ)助,每人每年補(bǔ)助一定金額最為團(tuán)體健康保險(xiǎn)的籌資額。軍齡計(jì)算與軍齡工資計(jì)算時(shí)方法一樣,計(jì)入團(tuán)體健康保險(xiǎn)中的個(gè)人賬戶中,且金額應(yīng)比退役醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助中的軍齡補(bǔ)助(每人每年60元)高,這樣才能達(dá)到對(duì)軍人醫(yī)療的保障水平。

三、實(shí)施步驟

(一)近期可選擇的險(xiǎn)種

近期可選擇團(tuán)體(基本)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。團(tuán)體(基本)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)由于適用范圍廣,承保內(nèi)容基礎(chǔ)性較強(qiáng),所以應(yīng)當(dāng)首先考慮此險(xiǎn)種。團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對(duì)目前軍人大病難治的情況而設(shè)置,它是在基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)基礎(chǔ)上所作的進(jìn)一步發(fā)展,一個(gè)保障基本醫(yī)療,一個(gè)保障大病醫(yī)療,形成較為完善和合理的保障網(wǎng)絡(luò)。

(二)中期可選擇的險(xiǎn)種

中期可選擇團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)。在前兩個(gè)險(xiǎn)種運(yùn)營(yíng)得較為成熟時(shí),可考慮選擇發(fā)展此險(xiǎn)種,由于這個(gè)險(xiǎn)種對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的程度、資金籌集等方面要求比前兩種高,所以應(yīng)當(dāng)在各方面環(huán)境都發(fā)展得較為完善,有了一定經(jīng)驗(yàn)后才能考慮選擇。

(三)遠(yuǎn)期可選擇的險(xiǎn)種

遠(yuǎn)期可考慮選擇團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。由于這種保險(xiǎn)針對(duì)性最強(qiáng),且適用范圍相對(duì)較窄,對(duì)外部環(huán)境和內(nèi)部機(jī)制的要求更高,建立難度較大,所以考慮選擇為遠(yuǎn)期發(fā)展的險(xiǎn)種。

四、機(jī)構(gòu)設(shè)置

(一)以軍人保險(xiǎn)基金管理中心為管理機(jī)構(gòu)

由于軍人投保商業(yè)保險(xiǎn)主要采取團(tuán)體投保的方式,因此,其保費(fèi)的繳納可依托軍人保險(xiǎn)基金管理中心,按年分期繳納。軍人保險(xiǎn)基金管理中心是軍人保險(xiǎn)基金管理的專門機(jī)構(gòu),通過其集中收繳投保費(fèi)用,符合軍隊(duì)的客觀實(shí)際。

(二)以國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司為服務(wù)機(jī)構(gòu)

為了提高軍隊(duì)利用商業(yè)保險(xiǎn)資源的安全性與效率性,應(yīng)對(duì)為軍人提供商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的公司進(jìn)行選擇。從目前國(guó)情分析,盡管我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已按照加入WTO的承諾,對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司全面開放,不少實(shí)力雄厚的外國(guó)大型保險(xiǎn)公司也加入了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),但是占據(jù)市場(chǎng)主要地位的還是我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司。特別是為軍人提供商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù),不僅僅是單純的經(jīng)濟(jì)問題,還涉及安全保密等問題。因此,軍方在選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)重點(diǎn)考慮大型國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司。

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(作者單位:71811部隊(duì)財(cái)務(wù)科。其中,陳春蕾為科長(zhǎng))