保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的成因分析及對(duì)策

天津交通職業(yè)學(xué)院 （30011）

作者簡(jiǎn)介：李洪民（1958.10-），女，山東人，漢族，畢業(yè)于中國(guó)邏輯與語(yǔ)言函授大學(xué)，講師，研究方向：汽車保險(xiǎn)。主編《汽車保險(xiǎn)與理賠》，參編《物流法律法規(guī)基礎(chǔ)》。

【摘要】保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)話動(dòng)中交易的雙方在保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)技術(shù)和實(shí)務(wù)、經(jīng)營(yíng)信息、監(jiān)管信息、私人信息等多方而信息的不對(duì)稱，使保險(xiǎn)關(guān)系的雙方誠(chéng)信基礎(chǔ)受到損害，從而影響保險(xiǎn)關(guān)系的確立和確立后的牢固程度，進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)生影響。治理保險(xiǎn)信息不對(duì)稱，必須加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，加強(qiáng)核保險(xiǎn)驗(yàn)工作，建立科學(xué)的理賠程序，加快中介市場(chǎng)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范信息披露，進(jìn)一步完善和發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場(chǎng)；信息不對(duì)稱；信息披露；保險(xiǎn)欺詐

Insurance market， asymmetric information analysis of the causes and countermeasures

Li Hongming

【Abstract】Insurance mobile operators if the transaction between the two sides in insurance knowledge， insurance， technology and practice， management information， regulatory information， private information， such as multi-and asymmetric information， so that relations between the two sides insurance foundation damage to the integrity， thus affecting the insurance The establishment of relations and established the firm level， thus the existence and development of the insurance industry have an impact on the foundation. Governance of insurance information asymmetry and the need to strengthen the insurance knowledge and awareness of related laws and regulations to strengthen the nuclear insurance inspection job， set up scientific claims procedures to expedite the development of intermediary markets， changes in insurance company management， and standardize the disclosure of information to further improve and develop insurance technology.

【Keywords】Insurance market;Information asymmetry;Information disclosure;Insurance fraud

在現(xiàn)實(shí)生活中，信息不對(duì)稱現(xiàn)象是一種普遍、長(zhǎng)期、大量的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)現(xiàn)象，其不僅存在于有形商品市場(chǎng)，而且在無(wú)形商品市場(chǎng)即服務(wù)市場(chǎng)中也經(jīng)常出現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)就是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。正如許多人一提到保險(xiǎn)，都是“心知”卻“說(shuō)不明白”。且不說(shuō)沒(méi)有買過(guò)保險(xiǎn)的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知之甚少，就連已經(jīng)購(gòu)買了保險(xiǎn)的保戶對(duì)于自己買的保險(xiǎn)究竟“好”在哪里，實(shí)際“?！绷耸裁?，以及將能夠得到多少保險(xiǎn)賠償，可能都還是“一頭霧水”。在這種情況下，人們從各自的理解角度出發(fā)，經(jīng)常會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生這樣或那樣的誤解，甚至認(rèn)為保險(xiǎn)本身有可能就是“騙人的東西”。

為什么對(duì)保險(xiǎn)有這樣那樣的誤解？其實(shí)，大部分原因是信息不對(duì)稱造成的。

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的表現(xiàn)及成因分析何謂信息不對(duì)稱？簡(jiǎn)言之，信息不對(duì)稱就是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的，掌握信息比較充分的人員，往往處于信息優(yōu)勢(shì)的地位，而信息貧乏的人員，則處于信息劣勢(shì)的地位。

1.1 從保險(xiǎn)公司方面看，由于保險(xiǎn)商品是一種知識(shí)含量較高，涉及多方面要素的特殊商品，而具備從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人都經(jīng)過(guò)專業(yè)化的培訓(xùn)，對(duì)于該商品的了解和認(rèn)知程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)消費(fèi)者，因而信息不對(duì)稱現(xiàn)象在保險(xiǎn)商品的交易和消費(fèi)過(guò)程中表現(xiàn)得尤為突出。隨著當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)商品功能的不斷增加，新的保險(xiǎn)商品層出不窮，專業(yè)化分工使得消費(fèi)者很難及時(shí)進(jìn)行商品信息的更新，這樣保險(xiǎn)人掌握的保險(xiǎn)信息更加多于消費(fèi)者所掌握的信息，信息不對(duì)稱現(xiàn)象表現(xiàn)得愈加明顯。

1.2 從保險(xiǎn)消費(fèi)者方面看，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解十分有限，特別是對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后的國(guó)家來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)就更加缺乏，幾乎無(wú)法達(dá)到與保險(xiǎn)人信息基本對(duì)等的地位。

但保險(xiǎn)合同簽訂之前，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的了解要遠(yuǎn)比保險(xiǎn)人多，這時(shí)保險(xiǎn)人被置于信息不對(duì)稱的劣勢(shì)位置。比如汽車保險(xiǎn)的投保人很清楚投保車輛的車況、出險(xiǎn)的次數(shù)、損失程度、司機(jī)駕駛水平等，健康保險(xiǎn)的投保人非常清楚自己的既往病史、家族遺傳病史、最近身體狀況、生活以及飲食習(xí)慣等和其健康密切相關(guān)的信息，也就是說(shuō)，許多影響到保險(xiǎn)人決定是否承保、如何承保的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要信息，都屬于投保人的私人信息，如果投保人不如實(shí)告知，那么在保險(xiǎn)信息流動(dòng)性很差的情況下，保險(xiǎn)人將無(wú)從知曉或者要付出很大成本才能得到這些信息。這時(shí)投保人將處于信息的優(yōu)勢(shì)地位。

保險(xiǎn)合同簽訂以后，投保人履行合同的過(guò)程又將保險(xiǎn)人置于信息不對(duì)稱的劣勢(shì)位置。比如，則產(chǎn)保險(xiǎn)合同簽訂以后，投保人可能一如既往重視對(duì)投保財(cái)產(chǎn)的管理，以減少其發(fā)生損失的可能性，但也可能截然相反。認(rèn)為其財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)己經(jīng)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)人，出現(xiàn)損失后由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)買單，于是就不自覺(jué)或故意地放松了對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理，在財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)也不采取施救措施，任其損失程度增大，甚至更嚴(yán)重的是有的投保人會(huì)制造一些保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)賠償。由于投保人行為的不可觀測(cè)性，即使保險(xiǎn)人投入大量財(cái)力、物力、人力也不一定能夠弄清事情真相，投保人的“敗德”行為增加了保險(xiǎn)人承擔(dān)的盜竊、火災(zāi)和其他損失發(fā)生的概率以及被騙賠的可能性，提高了保險(xiǎn)人的賠付率，降低了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率。

1.3 客戶索賠時(shí)的信息不對(duì)稱。投保人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)信息方面的弱勢(shì)地位，還表現(xiàn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的索賠、理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)人進(jìn)行的查勘、檢驗(yàn)、估損、理算等話動(dòng)具有很強(qiáng)的技術(shù)性、專業(yè)性，被保險(xiǎn)人很難對(duì)保險(xiǎn)人確定的理賠結(jié)果提出自己的意見(jiàn)。在眾多的理賠糾紛中，不僅許多是以被保險(xiǎn)人的失敗告終，而且還無(wú)謂地加大了被保險(xiǎn)人的索賠成本。

從保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理流程看，由于普遍實(shí)行“收支分離”的運(yùn)作方式，業(yè)務(wù)職能和理賠職能是相對(duì)獨(dú)立的，由于受保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員本身專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、個(gè)性、判斷、對(duì)條款的理解等的限制，可能出現(xiàn)對(duì)同一事件產(chǎn)生截然不同結(jié)論的狀況，常會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門拓展業(yè)務(wù)時(shí)“滿口承諾”而理賠部門處理事故時(shí)卻“斤斤計(jì)較”的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司內(nèi)部這種信息不對(duì)稱情況，造成客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)產(chǎn)生很大的心理落差，這也是客戶為什么普遍反映“索賠難”的體現(xiàn)。

1.4 經(jīng)營(yíng)信息的不對(duì)稱。保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形產(chǎn)品，建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)之上，客戶在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，關(guān)心的不僅是條款、費(fèi)率、服務(wù)等具體內(nèi)容，而且對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力、信譽(yù)度等社會(huì)綜合評(píng)價(jià)也是必須關(guān)注的方面，這些都與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平相關(guān)。但保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況究竟如何？投保人幾乎無(wú)從深入了解。

從會(huì)計(jì)制度、內(nèi)控制度、信息公開(kāi)，監(jiān)管信息等制度和信息渠道來(lái)看，各種信息零散，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，再加上目前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系不健全，因而投保人根本無(wú)法判斷其掌握的保險(xiǎn)公司提供的信息是否充分、真實(shí)？例如，大多數(shù)保險(xiǎn)公司實(shí)行費(fèi)用與績(jī)效掛鉤的考核辦法，其有效和先進(jìn)性自不待言，然而在執(zhí)行過(guò)程中，往往迫使規(guī)模小從而提取費(fèi)用低的基層公司采取制造假案、賠案等辦法違規(guī)列支費(fèi)用，致使公司信譽(yù)以及客戶利益受損。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的預(yù)防及對(duì)策解決保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱問(wèn)題，不僅需要良好的市

場(chǎng)環(huán)境和條件，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，更是負(fù)有義不容辭的責(zé)任，不僅要求保險(xiǎn)人進(jìn)一步樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更為重要的是建立一套行之有效的制度、辦法和措施，切實(shí)增強(qiáng)防范和化解信息不對(duì)稱的能力。

2.1 加強(qiáng)核保險(xiǎn)驗(yàn)工作，抑制保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，因信息不對(duì)稱誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)高度警惕，預(yù)防投保人或被保險(xiǎn)人帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，真正把具有潛在保險(xiǎn)欺詐因素的投保人或被保險(xiǎn)人拒之門外，以減少保險(xiǎn)公司不必要的損失。

2.2 建立科學(xué)的理賠程序，保證保險(xiǎn)信息的真實(shí)性和充分性。建立科學(xué)的理賠程序，保證保險(xiǎn)信息的真實(shí)性和充分性，是防止道德風(fēng)險(xiǎn)，杜絕欺詐行為發(fā)生的重要環(huán)節(jié)。因此，必須做到以下幾個(gè)方面：第一，建立專門的、高水平的理賠隊(duì)伍，現(xiàn)場(chǎng)查勘，嚴(yán)格審查。對(duì)索賠人所提交的有關(guān)單證，要仔細(xì)審查是否齊全、是否屬實(shí)；第二，完善核賠制度，實(shí)行理賠監(jiān)督。保險(xiǎn)公司的各級(jí)理賠人員必須嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行理賠，每一起理賠都必須經(jīng)過(guò)主管領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)公司的審批，必要時(shí)還應(yīng)經(jīng)過(guò)專家論證，做到把好理賠關(guān)，有效地制止道德風(fēng)險(xiǎn)，防止保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。

2.3 建立和完善信息公開(kāi)披露制度。保險(xiǎn)信息披露法律制度是保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的客觀要求，也是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的主要途徑之一。強(qiáng)制性信息披露是減少信息不對(duì)稱的重要手段，充分、透明和公開(kāi)的保險(xiǎn)信息披露制度有利于最大限度地減輕信息不對(duì)稱給保險(xiǎn)監(jiān)管部門和投保人帶來(lái)的負(fù)面影響，從而保證保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性和保護(hù)投保人的合法權(quán)益。首先，要加快完善保險(xiǎn)信息披露法律體系。其次，完善保險(xiǎn)業(yè)信息披露法律責(zé)任的追究制度。保險(xiǎn)公司不履行信息披露的義務(wù)、有意散布虛假的信息或信息缺漏、應(yīng)予披露而未披露的重要事項(xiàng)給當(dāng)事人造成誤導(dǎo)或經(jīng)濟(jì)損失，或只要能夠影響一般理性投資者的投資決策，則要按照相關(guān)法律承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任、民事責(zé)任、行政責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

2.4 轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念。保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)中各種信息不對(duì)稱關(guān)系的焦點(diǎn)，它既是信息不對(duì)稱的“受益者”，也是信息不對(duì)稱的受害者。如果說(shuō)信息不對(duì)稱是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失信行為的理論原因，那么我國(guó)保險(xiǎn)公司慣用的數(shù)量擴(kuò)張型戰(zhàn)略則是導(dǎo)致其失信的實(shí)踐原因。在以“數(shù)字論英雄”的管理思路下，保險(xiǎn)公司很容易陷入用高手續(xù)費(fèi)、鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行煽情式的推銷、通過(guò)數(shù)據(jù)造假維護(hù)形象等經(jīng)營(yíng)誤區(qū)，這一系列行為既削弱了保險(xiǎn)公司自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也破壞了保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)形象和保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。因此，保險(xiǎn)公司必須轉(zhuǎn)變這種只重?cái)?shù)量不重質(zhì)量、只重短期利益不重長(zhǎng)期利益的粗放式經(jīng)營(yíng)思維，逐步形成“有質(zhì)量地增長(zhǎng)”的經(jīng)營(yíng)模式，這是指導(dǎo)保險(xiǎn)公司重視誠(chéng)信建設(shè)和提高管理水平的基本前提。轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念對(duì)于防范和減少保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)有著長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。

2.5 加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管的目的主要是保護(hù)市場(chǎng)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障市場(chǎng)的順暢運(yùn)行和健康、快速發(fā)展。在信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管有利于提高保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的透明度，保護(hù)投保人利益，同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管部門針對(duì)信息不對(duì)稱的監(jiān)管主要應(yīng)從以下方面入手：①規(guī)范保險(xiǎn)人的信息披露制度，要求保險(xiǎn)人如實(shí)向社會(huì)披露其財(cái)務(wù)狀況、償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況等；②加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)行為的監(jiān)管力度，同時(shí)嚴(yán)把其從業(yè)人員的資格關(guān)，提高保險(xiǎn)中介人的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)水平；③采取措施強(qiáng)化保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最大誠(chéng)信原則，加大對(duì)違反誠(chéng)信原則的當(dāng)事人的懲罰力度，以引導(dǎo)保險(xiǎn)人和投保人共同創(chuàng)建誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境，降低信息不對(duì)稱的程度，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率。

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