農(nóng)村金融供給探究

【中圖分類號】F830.6 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1673-8209(2009)6-0020-02

【摘要】當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足，不僅是農(nóng)村投融資體制所存弊端的集中體現(xiàn)，而且也是形成農(nóng)村投資缺口和影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接原因。在深入分析農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)狀、農(nóng)村金融供給不足誘因的基礎(chǔ)上，提出了有效增加農(nóng)村金融供給的設(shè)想。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村;金融;供給

新農(nóng)村建設(shè)的重點就是使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展，但從我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來看，由于農(nóng)業(yè)比較收益低下，獲得的金融支持較少，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。如何有效地增加農(nóng)村金融供給、解決農(nóng)村金融不足，成為筆者研究的一項重要課題。

1 農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀

1.1 國有控股商業(yè)性銀行:商業(yè)性銀行的投融資行為，受到信用評估成本、信息獲取成本、風(fēng)險控制成本和網(wǎng)點設(shè)置成本等方面的制約。面對大量分散的農(nóng)戶、效率低下的經(jīng)濟(jì)不規(guī)模環(huán)境，獲取信息的成本就很高，難以對多且散的客戶群體進(jìn)行信用評估和甄別，貸款風(fēng)險和不確定性增大，這就決定了商業(yè)銀行難以成為農(nóng)戶投資需求的主導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)。近年來，商業(yè)銀行大量從農(nóng)村地區(qū)撤出，或減少分支機(jī)構(gòu)，且其日益嚴(yán)重的非農(nóng)化業(yè)務(wù)，足以證明了這一現(xiàn)象。

1.2 國家政策性金融機(jī)構(gòu):由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)是各國政府掃的一貫做法，旨在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期投資不足的問題;流通性融資主要用于國家對農(nóng)產(chǎn)品收購，為保障本國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)和糧食安全而進(jìn)行的。由于政策性金融對農(nóng)戶融資作用的有限性，決定了政策性金融不可能是有效解決農(nóng)村資金問題的主要途徑。

1.3 各種形式的民間金融機(jī)構(gòu):中國民間金融有悠久的發(fā)展歷史，其組織形式多種多樣，如各種互助會、私人錢莊、儲貸協(xié)會、基金會等?；ブ鷷в袃π钜约盎ブｋU的性質(zhì)，在我國農(nóng)村很多地區(qū)普遍存在;私人錢莊在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)較為普遍，既有儲蓄也有貸款，甚至可以辦理很多匯兌業(yè)務(wù)，其規(guī)模一般較大，有些錢莊成為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)融通資金的主要途徑。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍，為“三農(nóng)”發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。

1.4 合作金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲蓄:合作金融機(jī)構(gòu)一般屬于民間性的互助合作金融機(jī)構(gòu)，我國由于特殊原因，各級政府過多介入，從日常運營、管理制度、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，我國的農(nóng)信社是一個政策性金融和商業(yè)性金融的混合體，導(dǎo)致農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不清，內(nèi)部人控現(xiàn)象相當(dāng)普遍，社員代表大會、董事會和監(jiān)事會形同虛設(shè)。商業(yè)化傾向也導(dǎo)致合作金融投向農(nóng)業(yè)資金呈下降趨勢;郵政儲蓄只存不貸制度設(shè)計的缺陷，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，而且郵政儲蓄的迅猛發(fā)展直接分流了農(nóng)信社存款來源，按照商業(yè)化原則，通過郵政儲蓄與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理大額存款協(xié)議，將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村，對“三農(nóng)”的支持畢竟有限。

1.5 農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu):當(dāng)前我國加速向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，政府對農(nóng)業(yè)的直接干預(yù)將逐漸減少，農(nóng)民直接承擔(dān)的風(fēng)險正在增大，勢必對農(nóng)民生產(chǎn)積極性產(chǎn)生消極影響。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，保險手段應(yīng)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中有效規(guī)避風(fēng)險的措施之一，但在我國涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮，難以充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險中的應(yīng)有作用。

2 農(nóng)村金融供給不足的誘因

2.1 市場營銷的偏頗，缺失對資金的供給力:在市場營銷方面，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有考慮到農(nóng)戶的金融需求，不僅貸款品種及期限不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，而且為了降低交易成本，金融機(jī)構(gòu)盡量使小額零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成適合城市居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求的批發(fā)式的大額業(yè)務(wù)。另外，只有極少數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從事或者代理債券及保險類金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，將廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民需要的金融服務(wù)排斥在外。

2.2 土地制度的局限，缺少對資金的保證力:家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的土地制度，農(nóng)村土地及房屋不能抵押，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少有效的保證手段，簽訂信貸契約就需要搜尋更多信息，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息成本上升，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場低效，必然影響商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的供給。

2.3 投資環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力:首先是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，抗風(fēng)險能力較弱;其次是農(nóng)村金融資源匱乏，分散經(jīng)營不易取得規(guī)模效益，信息不對稱導(dǎo)致交易成本相對較高，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”成為必然。再次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是工農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”日益擴(kuò)大的趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下。

3 農(nóng)村金融供給改革的設(shè)想

3.1 建立健全農(nóng)地金融制度:農(nóng)地金融是一種以土地為抵押的旨在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供長期貸款的資金融通形式。它具有債權(quán)可靠、貸款期限長、利率低等特點。在我國，農(nóng)地所有權(quán)屬于國家，但農(nóng)地承包者享有其它權(quán)利。這種農(nóng)地制度通過明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和規(guī)定農(nóng)地使用權(quán)歸屬的內(nèi)涵，為農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)地金融創(chuàng)設(shè)提供制度性基礎(chǔ)。農(nóng)地金融制度是保證，它通過農(nóng)地使用權(quán)抵押來融通資金，以滿足農(nóng)地開發(fā)利用和農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金的需求。

3.2 加大財政支農(nóng)力度:應(yīng)逐步加大財政支農(nóng)的投入力度，調(diào)整支農(nóng)支出占財政支出的比例，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性、持續(xù)性和有效性，同時，要分清金融與財政的職能，避免金融承擔(dān)過多的財政職，能使農(nóng)村金融萎縮、資金外流、風(fēng)險加重而造成大量損失，要充分發(fā)揮財政支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有作用，加大對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，減少農(nóng)民增收的私人成本。

3.3 鼓勵和引導(dǎo)民間金融發(fā)展:民間金融機(jī)構(gòu)不夠規(guī)范，存在諸多問題，但民間金融對于農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代和或缺的作用，我們不能不顧客觀需要，承襲舊規(guī)把民間金融活動視為亂集資，簡單地取締。對于在農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融，政府應(yīng)給以承認(rèn)、鼓勵和支持、引導(dǎo)。針對農(nóng)村市場的特點制定政策，減少限制，逐步規(guī)范，使其向正規(guī)化方面發(fā)展，填補(bǔ)農(nóng)村金融供給的空白，推動農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

3.4 建立健全農(nóng)業(yè)保險制度:保險制度具有很強(qiáng)的外部性，對增進(jìn)消費者福利和社會穩(wěn)定有重大作用，但農(nóng)業(yè)保險本身經(jīng)濟(jì)效益低下，而且保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，要積聚足夠多的保險標(biāo)的才能有效分散風(fēng)險和降低保險費率，商業(yè)保險公司和農(nóng)戶自愿聯(lián)合的保險合作社都不愿或無力經(jīng)營。但政府具有強(qiáng)制性和權(quán)威性，可以不以盈利為目的，通過獎勵、補(bǔ)貼、政策等手段推動保險機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險，并建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)供需有效結(jié)合。

綜上所述，建立健全適合我國“三農(nóng)”需要的農(nóng)村金融體系，保證農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給，確保資金有效使用與投放，將成為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。

參考文獻(xiàn)

[1] 吳慶念.《我國農(nóng)村金融理財?shù)睦Ь臣捌鋵Σ摺穂J].《浙江金融》，2008年第6期

[2] 劉志平.《金融理財在農(nóng)村信用社“生根發(fā)芽”已萬事俱備》[J].《金融時報》，2008年6月4日

[3] 鄭國中.《縣域理財市場亟待培育》[N].《上海金融報》，2007年2月6日

[4] 武巖生.《農(nóng)村理財市場蘇醒不容小覷》[N].《燕趙都市報》，2007年6月18日