宜信：讓窮人的信用增值

畢業(yè)不久的小林趕上了金融風(fēng)暴，成了“裁員大軍”中的一員。就業(yè)形勢不好，小林決定先充充電。可大學(xué)學(xué)費(fèi)還是父母東拼西湊起來的。如何再向家里伸得了手?

在一個同學(xué)的介紹下，小林了解到居然有一家公司專門為自己這樣的人提供短期貸款服務(wù)，不需要抵押，辦手續(xù)只要兩天時間，甚至可以在找到工作后再分期還款。有這好事?小林撥通了宜信匯才商務(wù)顧問有限公司的電話。

這是一家P2P(個人對個人)的小額信貸機(jī)構(gòu)，自身并不吸納或放出錢款，而是將有理財需求的出僧人和有資金需求的借款人“配對”，之后向借款人收取借款總額的3％-10％作為服務(wù)費(fèi)。除了小林這樣的學(xué)生，宜信的客戶還包括小企業(yè)主、創(chuàng)業(yè)者。

宜信成立于2006年，創(chuàng)始人唐寧曾擔(dān)任亞信科技兼并收購總監(jiān)，他離職后出人意料地選擇了這個在中國幾乎是空白卻又頗受爭議的小額信貸領(lǐng)域，白手起家。“信用，我辦這家公司的目的之一就是讓人們的信用增值?！碧茖幷f。他的理念來自他曾實習(xí)過的孟加拉格萊珉銀行，這是一家為窮人做無抵押小額信貸的銀行，窮人的信用卻讓它的壞賬率始終控制在百分之零點(diǎn)幾?！案F人也有信用，一點(diǎn)小小的幫助可能改變一個人的一生”，唐寧心里埋下了這樣一顆種子。

如何把“窮人信用”與中國市場對接是個難題，也是唐寧回國后一直在思考的問題。觀察幾年后。他看準(zhǔn)了教育行業(yè)：這種基于就業(yè)的剛性需求在不斷擴(kuò)大，而相應(yīng)的培訓(xùn)費(fèi)也在不斷飆升，動輒上萬，對于剛走出校門的人無疑是一筆不小的投入。

2006年創(chuàng)辦的宜信，就定位在有教育需求、卻沒有能力一次性繳納學(xué)費(fèi)的人。一個個去開發(fā)客戶是不現(xiàn)實的，唐寧與達(dá)內(nèi)IT培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)始人韓少云聊了一番后，兩人一拍即合。當(dāng)時韓也一直在思考如何擴(kuò)大市場，同宜信合作后，達(dá)內(nèi)當(dāng)年就打出了“先就業(yè)，后付款”的口號，允許學(xué)員先交部分首付款，其余學(xué)費(fèi)在找到工作后再分期付清。

與達(dá)內(nèi)合作，宜信要做的事主要有兩件：一是在接受學(xué)員前，宜信通常會在兩天內(nèi)對學(xué)員的資信和還款能力做一個詳盡的背景調(diào)查、預(yù)計未來現(xiàn)金流入等，確保借款申請人具有足夠的償還能力和償還意愿。學(xué)員畢業(yè)后，宜信會對其進(jìn)行長期的還款追蹤。“這些學(xué)員本身是希望通過受教育做一個更好的自己，借款金額較小，所以絕大部分人不太逃債。”唐寧說。

繼達(dá)內(nèi)之后，匯眾益智、中軟國際、華育國際等六十多家教育機(jī)構(gòu)先后成為宜信的合作伙伴?！拔覀兙拖褚粋€教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的‘核’，人家是‘Intel Inside’。我們是‘CreditEase(宜信英文名)Inside’”。

宜信卻不滿足于此，將觸角伸向了小業(yè)主、創(chuàng)業(yè)者。相應(yīng)地，“債主”也不限于教育機(jī)構(gòu)，發(fā)展到個人出借人，在宜信平臺上他們獲得的年回報率歷史上一直在12％以上。出偌人將小額資金借給借款人之前，宜信同樣要幫出借人充分地了解借款方的還款能力，并確保出借人隨時掌握還款狀況。一旦還款出現(xiàn)問題，宜信會幫出借人追討借款。當(dāng)然，出借人也要承擔(dān)借款收不回的風(fēng)險。根據(jù)借款人的信用等級，宜信會收取借款額相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，借款人按月支付。

現(xiàn)在，宜信又有了新目標(biāo)，“今年，我開始做P2P的三農(nóng)調(diào)研，借款用途也不限于教育、創(chuàng)業(yè)，可能會直接和生產(chǎn)生活相關(guān)，養(yǎng)牛、種木耳都行?！碧茖幷f。盡管是性質(zhì)不同的機(jī)構(gòu)，但唐寧似乎正在實現(xiàn)著中國格萊珉的夢。