試論電子支付方式下的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的保護(hù)

[摘要] 電子支付是電子技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物。由于電子支付具有技術(shù)性、虛擬性和關(guān)系復(fù)雜性等特點(diǎn)，現(xiàn)行的法律制度已不能滿足保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合法權(quán)益的需要。因此，厘清電子支付過(guò)程中的各種法律關(guān)系，針對(duì)電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，提出保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益的對(duì)策，具有重大意義。

[關(guān)鍵詞] 電子支付 電子商務(wù) 消費(fèi)者 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者

近年來(lái)，隨著我國(guó)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為消費(fèi)時(shí)尚。然而，令人遺憾的是，由于電子支付的技術(shù)性和網(wǎng)絡(luò)的虛擬性等原因，傳統(tǒng)的保護(hù)消費(fèi)者的手段已經(jīng)很難適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，損害網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的事件時(shí)有發(fā)生，屢禁不止。如何完善電子支付服務(wù)方式，切實(shí)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益，已經(jīng)成為法學(xué)理論界亟待解決的問(wèn)題。本文試對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行論述。

一、電子支付的涵義與特點(diǎn)

電子支付又稱電子資金劃撥，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付也是電子技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。它是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行金錢(qián)支付的。因此，電子支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，具有技術(shù)性、虛擬性等特點(diǎn)，其支付過(guò)程產(chǎn)生的法律關(guān)系也比傳統(tǒng)支付方式復(fù)雜得多。

二、電子支付方式中各種法律關(guān)系的分析

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物必須以電子支付方式進(jìn)行結(jié)算。在這一過(guò)程中，電子資金劃撥是通過(guò)幾組合同關(guān)系，來(lái)調(diào)整各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，共同完成一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的支付與結(jié)算。

1.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與商業(yè)銀行(發(fā)卡人)之間的關(guān)系

消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，必須持有某商業(yè)銀行的信用卡，并且該信用卡內(nèi)有足夠的存款余額。消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)超市里購(gòu)物，必須委托發(fā)卡銀行劃撥購(gòu)物款項(xiàng)到網(wǎng)絡(luò)商品提供商指定的銀行賬號(hào)上。只有購(gòu)物款項(xiàng)被發(fā)卡銀行劃轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡(luò)商品提供商提供的賬戶內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)商品提供商才會(huì)給網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者發(fā)貨。所以，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與商業(yè)銀行(發(fā)卡人)之間的關(guān)系是信用委托關(guān)系。

2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間的關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間的關(guān)系是商品買賣合同關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者作為商品的購(gòu)買方在同網(wǎng)絡(luò)商品提供商在網(wǎng)絡(luò)上簽訂商品買賣合同后，必須委托發(fā)卡銀行劃撥購(gòu)物款項(xiàng)到網(wǎng)絡(luò)商品提供商指定的銀行賬號(hào)上，網(wǎng)絡(luò)商品提供商才會(huì)給網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者提供其在網(wǎng)上購(gòu)買的商品。即雙方的權(quán)利義務(wù)的對(duì)等的：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）委托商業(yè)銀行（發(fā)卡人）向網(wǎng)絡(luò)商品提供商交付（劃轉(zhuǎn)）貨款，網(wǎng)絡(luò)商品提供商交付（郵寄）商品。

3.網(wǎng)絡(luò)商品提供商與商業(yè)銀行（發(fā)卡人）之間的關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)商品提供商與商業(yè)銀行（發(fā)卡人）之間的關(guān)系實(shí)質(zhì)上是委托代理關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)商品提供商的開(kāi)戶銀行接受其委托，向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）委托的商業(yè)銀行（發(fā)卡人）進(jìn)行貨款劃轉(zhuǎn)、結(jié)算。

由上述分析可見(jiàn)，電子支付是由一系列的標(biāo)準(zhǔn)合同構(gòu)成的過(guò)程。然而，由于網(wǎng)絡(luò)商品提供商往往利用其決定交易條件的優(yōu)勢(shì)地位，制定出有利于自己而不利于消費(fèi)者的“霸王條款”，常常使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者處于不利的弱勢(shì)地位。

三、電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

由于電子支付的技術(shù)性、網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和電子支付過(guò)程中的復(fù)雜性等原因，使得電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨極大的挑戰(zhàn)：

1.消費(fèi)者交易安全難以得到保障。電子商務(wù)中，消費(fèi)者要通過(guò)電子支付方式完成交易，這就要求消費(fèi)者必須擁有電子賬戶。由于電子商務(wù)是建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的虛擬空間中的商務(wù)活動(dòng)，交易的當(dāng)事人可能處在不同的地區(qū)，大家互相不直接見(jiàn)面，只是通過(guò)電子網(wǎng)上銀行來(lái)進(jìn)行交易，這就給一些網(wǎng)絡(luò)黑客通過(guò)侵入系統(tǒng)，修改消費(fèi)者的賬戶，劃走賬上資金提供了可乘之機(jī)。

2.消費(fèi)者的知情權(quán)難以保障。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利?！钡M(fèi)者知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)，是與傳統(tǒng)購(gòu)物方式中的一系列環(huán)節(jié)相配套的。傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)中，當(dāng)事人是通過(guò)“面對(duì)面”的形式完成的，消費(fèi)者能夠比較容易地判斷經(jīng)營(yíng)者所提供信息的真實(shí)性。電子商務(wù)則是通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成，除了送貨之外，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者并不見(jiàn)面，使得消費(fèi)者對(duì)商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況的了解僅僅是一種虛擬化的了解；這就容易導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者故意夸大產(chǎn)品性能和功效、提供虛假價(jià)格、實(shí)施虛假服務(wù)承諾。

3.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的隱私權(quán)容易被侵犯。電子商務(wù)為經(jīng)營(yíng)者提供了成本低廉的廣告方式，經(jīng)營(yíng)者為了最大限度地獲得利潤(rùn)，往往利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大的信息整理和分類功能，將在線消費(fèi)的消費(fèi)者的個(gè)人信息加以收集。當(dāng)這些信息被經(jīng)營(yíng)者擴(kuò)散時(shí)，消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán)就不可避免地遭到侵犯。

四、電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

交易模式的變革推動(dòng)交易規(guī)則的演進(jìn)，電子商務(wù)帶來(lái)了消費(fèi)市場(chǎng)的拓寬、消費(fèi)信息量的增大和市場(chǎng)透明度的增高，電子支付方式在給消費(fèi)者帶來(lái)快速，便捷的消費(fèi)的同時(shí)，也給消費(fèi)者帶來(lái)意外的傷害。因此，發(fā)展電子商務(wù)，就必須完善相應(yīng)的法律制度，才能充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

1.加強(qiáng)電子商務(wù)的立法

電子商務(wù)的性質(zhì)決定了電子交易行為的特殊性，越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛證明：傳統(tǒng)的法律法規(guī)已不能完全規(guī)范和調(diào)整這種新的交易行為，我國(guó)必須完善電子商務(wù)立法。首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)電子商務(wù)主體的確認(rèn)制定符合電子商務(wù)要求的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，對(duì)網(wǎng)上商店的開(kāi)設(shè)、運(yùn)營(yíng)實(shí)行強(qiáng)制性登記許可制度，以確認(rèn)電子商務(wù)主體身份的合法性和真實(shí)性。例如，易趣網(wǎng)于2002年與公安、金融有關(guān)部門(mén)攜手制定了實(shí)名認(rèn)證系統(tǒng)，保證了每個(gè)進(jìn)入社區(qū)交易會(huì)員的身份真實(shí)。其次，在國(guó)家對(duì)電子商務(wù)的宏觀調(diào)控方面，要統(tǒng)一制定適應(yīng)電子商務(wù)的調(diào)控機(jī)制，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)商家進(jìn)行調(diào)查、驗(yàn)證和鑒別，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個(gè)電子商務(wù)交易秩序。第三，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，參照聯(lián)合國(guó)貿(mào)易法律委員會(huì)的法律范本，制定一部專門(mén)的與國(guó)際接軌的電子商務(wù)基本法，全面規(guī)范和統(tǒng)一電子商務(wù)的操作規(guī)程。此外，還要充分考慮，立法要與國(guó)際電子商務(wù)法律的協(xié)調(diào)，通過(guò)與世界各國(guó)簽訂雙邊或多邊協(xié)議、參加國(guó)際公約等方式，更好地保護(hù)我國(guó)消費(fèi)者的合法權(quán)益。 最后，針對(duì)電子商務(wù)糾紛發(fā)生后很難調(diào)查取證、相關(guān)證據(jù)容易被破壞的特點(diǎn)，要對(duì)行政監(jiān)管部門(mén)要在接受消費(fèi)者的網(wǎng)上投訴后，及時(shí)進(jìn)行處理，并立即調(diào)查取證和固定相關(guān)證據(jù)；并對(duì)行政監(jiān)管人員的地位、性質(zhì)、技術(shù)配備、工作程序、取證手段、調(diào)解程序和罰則加以明確的規(guī)范。

2.加強(qiáng)電子支付的立法

在現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)中，正在發(fā)生一個(gè)巨大的轉(zhuǎn)變，這就是金融”無(wú)紙化”，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，銀行賬戶全部都以計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)的形式來(lái)表示，資金的移轉(zhuǎn)也只需要通過(guò)電子信號(hào)的傳送和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的改變來(lái)完成，傳統(tǒng)的貨幣和票據(jù)都消失了。這種轉(zhuǎn)變也是對(duì)我們已有法律觀念的一次重大考驗(yàn)，正如有的學(xué)者所指出的那樣，銀行電子資金支付之獨(dú)特性涉及層面之廣泛，已非傳統(tǒng)民商法所能規(guī)范。所以應(yīng)該從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家以及國(guó)際上的立法經(jīng)驗(yàn)，盡快地制定出一部專門(mén)的，統(tǒng)一的電子支付法。其內(nèi)容如下:(1)完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確分配金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的責(zé)任，規(guī)范各方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)處于弱勢(shì)的消費(fèi)者的合法權(quán)益的保護(hù)。(2)規(guī)定電子支付、結(jié)算的管理制度和具體標(biāo)準(zhǔn)，著重解決支付手段、支付方式的確認(rèn)和規(guī)范問(wèn)題，電子支付的安全保障問(wèn)題，以及對(duì)電子支付數(shù)據(jù)的竊取、偽造、涂銷等問(wèn)題的處理辦法。(3)對(duì)電子貨幣、電子交易服務(wù)商應(yīng)采取何種程序和措施，以確保交易的安全、及時(shí)和準(zhǔn)確無(wú)誤，以及違反該種規(guī)定應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等作出明確的規(guī)定。

3.加強(qiáng)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)

隱私權(quán)是公民的一項(xiàng)重要的民事權(quán)利，是人身權(quán)利的重要組成部分，必須依法予以保護(hù)。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)代，如何保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)，是我們必須面對(duì)和解決的課題。我們認(rèn)為，首先，必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的立法保護(hù)，明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任等。一方面，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者在收集用戶信息之前必須到主管部門(mén)進(jìn)行登記的方式來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)交易中，經(jīng)營(yíng)者在收集消費(fèi)者信息之前必須向消費(fèi)者提示關(guān)于消費(fèi)者個(gè)人資料的收集方式和收集個(gè)人資料的使用目的，承諾只在所提示的使用目的下使用消費(fèi)者個(gè)人資料；對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行收集并作為營(yíng)利手段的，必須取得消費(fèi)者的同意；如果未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)，擅自將消費(fèi)者個(gè)人資料提供給第三人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。另一方面，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)和技能，自覺(jué)防范網(wǎng)上欺詐行為、網(wǎng)絡(luò)黑客和流氓軟件的侵襲，提高個(gè)人信息資料和隱私權(quán)利的保護(hù)意識(shí)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我們必須應(yīng)對(duì)電子商務(wù)迅速發(fā)展的需要，完善電子商務(wù)立法及保護(hù)消費(fèi)者的相關(guān)法律制度，對(duì)電子支付方式盡快予以規(guī)范，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。