對(duì)改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

農(nóng)民增收難是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的重要制約因素之一，是解決 “三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。據(jù)調(diào)查，我國(guó)農(nóng)民貸款難度較大，農(nóng)村保險(xiǎn)制度不足等，是造成我國(guó)農(nóng)民增收難的主要制約因素。因此，分析我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)存問(wèn)題，尋找進(jìn)一步深化農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的途徑，對(duì)于農(nóng)民增收、新農(nóng)村建設(shè)，直至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，以及和諧社會(huì)的創(chuàng)建等都具有非常重要的意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不清晰

在經(jīng)歷近十年的改革后， 我國(guó)的農(nóng)村金融已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ)， 農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職， 三者間彼此分工合作相互配合的農(nóng)村金融體系。但目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突， 并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調(diào)的矛盾。具體表現(xiàn)在: 第一， 農(nóng)村政策金融功能不全， 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)政策性金融的重任。第二， 農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位的變化使得原來(lái)農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。實(shí)行商業(yè)化改革以后， 農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出， 留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款， 不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款， 這使得其在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。第三，農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)

長(zhǎng)期以來(lái)， 由于正規(guī)金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶的需求， 民間金融包括高利貸行為獲得快速發(fā)展的空間。但是，農(nóng)村民間金融組織和融資活動(dòng)一般具有規(guī)模小， 隱匿分散的特點(diǎn)， 其運(yùn)行依賴于一些被社會(huì)認(rèn)可的非正式規(guī)范( 如行為主體之間的信任、社會(huì)聲譽(yù)等) 和非正式的制裁機(jī)制( 如社會(huì)排斥、聲譽(yù)的喪失等) 。這些特點(diǎn)使得政府難以通過(guò)正式規(guī)范進(jìn)行低成本的監(jiān)管和規(guī)范， 從而也使得其缺乏政府的保護(hù)。因此， 如何有效地規(guī)范和保護(hù)民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的一個(gè)重要任務(wù)。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管組織體系不完善

目前， 我國(guó)已經(jīng)初步建立起一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系， 防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但從審慎性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看， 至少還存在以下四個(gè)方面的缺陷。首先， 風(fēng)險(xiǎn)主體缺位， 難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次， 農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位， 使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用。再次， 監(jiān)管理念落后， 監(jiān)管內(nèi)容陳舊， 監(jiān)管效率低下。我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段， 而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。最后， 監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場(chǎng)監(jiān)管要求。

二、深化農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的途徑分析

1.改革農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革的方向應(yīng)該是一個(gè)有效率的競(jìng)爭(zhēng)型、多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。為此， 首先需要對(duì)農(nóng)信合作社進(jìn)行改革，明確其合作性金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進(jìn)其轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使其真正成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者。其次， 要放寬政策使一部分民間金融組織合法化， 規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。再次在有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。最后， 允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開(kāi)展金融服務(wù)， 盡量通過(guò)發(fā)展多元化的正式或準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)來(lái)擠出部分非正規(guī)金融活動(dòng)。

2.完善農(nóng)村政策金融體系

農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社本是提供商業(yè)性金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)， 但它們同時(shí)又承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)。一個(gè)金融組織交叉承擔(dān)這兩個(gè)任務(wù)必然會(huì)產(chǎn)生許多弊端。一是容易將商業(yè)性金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到政策性業(yè)務(wù)中; 二是容易出現(xiàn)政策性金融行為對(duì)商業(yè)利益的排擠; 三是可能出現(xiàn)商業(yè)行為對(duì)公共利益的排擠;四是使得衡量這些金融組織的績(jī)效變得困難， 承擔(dān)政策性金融任務(wù)可能會(huì)成為這些機(jī)構(gòu)推卸責(zé)任或無(wú)休止的尋求政府補(bǔ)貼的托辭。因此， 完善農(nóng)村政策金融體系首先要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來(lái)。其次， 進(jìn)一步完善和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能和管理， 使其更多更好地為政府推動(dòng)的項(xiàng)目信貸計(jì)劃提供服務(wù)。

3.進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革

首先，需要明確農(nóng)村信用社的功能定位。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社被視為準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu)， 承擔(dān)了支持三農(nóng)的重任。筆者認(rèn)為，農(nóng)村信用社應(yīng)定位于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)立足農(nóng)村，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分為業(yè)務(wù)對(duì)象，按擇優(yōu)扶持原則開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。其次，進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革。應(yīng)將農(nóng)村信用社可以計(jì)量的出資股權(quán)化， 以明晰農(nóng)村信用社的歸屬權(quán);可以讓省財(cái)政作為政府出資人的代表，行使其所有者的職能;完善農(nóng)村信用社的股權(quán)機(jī)制。最后，積極完善支持農(nóng)村信用社的政策。

4.大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)

農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)， 而且面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸金融機(jī)構(gòu)等可以憑借其在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村市場(chǎng)，通過(guò)業(yè)務(wù)的多元化來(lái)化解和分散風(fēng)險(xiǎn)， 在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)自身也得到良好的發(fā)展。

5.建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的監(jiān)管框架

首先要改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率，充實(shí)監(jiān)管人員力量。其次要盡快出臺(tái)《農(nóng)村合作金融法》等農(nóng)村金融法律法規(guī)。再次，中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管，以維護(hù)其良好的運(yùn)作，并促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。

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