借鑒美國經(jīng)驗發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行

[摘要] 隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融業(yè)的新生事物應(yīng)運而生，并以其高科技、低成本的優(yōu)勢獲得了迅速的發(fā)展。我國網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新生事物，在其快速發(fā)展的過程中也產(chǎn)生了一系列亟待解決的問題，阻礙了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。目前美國網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模和運行機(jī)制在全球都處于領(lǐng)先水平。因此本文在分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，從外部條件、產(chǎn)品服務(wù)、政府監(jiān)管、內(nèi)部控制四個方面借鑒美國的經(jīng)驗來促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 我國 網(wǎng)絡(luò)銀行

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題

1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，尤其是在東部沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，網(wǎng)上銀行具有較高的普及率。從下圖中就可以看出我國目前大多數(shù)銀行在近十年內(nèi)都開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。截至2005年底，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬億元，其中企業(yè)用戶約為74萬戶，交易額達(dá)70萬億元人民幣；個人用戶達(dá)到3460萬戶，交易額超過2萬億元人民幣。盡管如此，網(wǎng)上銀行用戶占我國總?cè)丝诘谋壤齼H為還不到4%，客戶群體規(guī)模依然不大。

另預(yù)計未來5年內(nèi)我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)仍將快速增長，到2010年網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)有望超億。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

2.我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

(1)缺乏良好的外部軟硬件環(huán)境

雖然近年來我國計算機(jī)用戶也在大幅度增加，但相對來說整個國家人口而言，計算機(jī)用戶還是比較少。同時我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，速度慢，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不高，這嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的推廣。

另外，公眾思想觀念的滯后成了中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最直接的障礙。大多數(shù)人特別是中老年人對網(wǎng)絡(luò)銀行知之甚少，社會公眾長期以來已習(xí)慣于傳統(tǒng)銀行的操作方式，要接受電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念并不容易。而且有些消費者對于風(fēng)險因素過于擔(dān)心，往往把網(wǎng)絡(luò)安全事件擴(kuò)大化，對網(wǎng)絡(luò)銀行信心不足。因此，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展客觀上還面臨著客戶源不足的問題。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)單一

目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品類型單一，服務(wù)項目少，范圍窄。業(yè)務(wù)主要包括個人及對公賬務(wù)查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡申請、代收費業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購物支付及各種信息咨詢等。這些基本上還都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，沒有真正開展涉及網(wǎng)上貸款，網(wǎng)上投資理財?shù)确?wù)項目，缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)范圍少。

(3)法律框架還不完全

當(dāng)前我國涉及計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后，使網(wǎng)絡(luò)銀行還缺乏與之相配套的法律依據(jù)。雖然《電子簽名法》通過并正式實施，但如何保護(hù)電子簽名人的個人信息，如何規(guī)范認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為等問題尚無最后的定論。特別是網(wǎng)絡(luò)銀行交易過程中出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定等復(fù)雜的法律關(guān)系更難以解決。

(4)信用制度尚不完善

互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性，對社會信用有較高要求，否則，數(shù)字化虛擬化交易難免會對自身利益保障心存顧慮。目前我國信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)部門信息資源不能共享。

(5)網(wǎng)絡(luò)安全問題突出

網(wǎng)絡(luò)銀行核心問題是實現(xiàn)信息在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)陌踩?。我國的信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決，主要體現(xiàn)在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)犯罪、和軟件運行風(fēng)險。近年來，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行事故呈上升趨勢。例如2004年12月，網(wǎng)上黑客偽造中行、工行、農(nóng)行和銀聯(lián)的網(wǎng)站來竊取客戶賬號和密碼在公眾中帶來了極大的負(fù)面影響。

二、學(xué)習(xí)美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗

1.營造網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的外部環(huán)境

電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)，為拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的發(fā)展空間。美國擁有深厚的電子商務(wù)基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易是商務(wù)往來的重要手段。與此同時，美國在法律、法規(guī)基礎(chǔ)上建立了非常完善的信用體系。政府利用統(tǒng)一的電腦互聯(lián)，把每個公民的借貸、工資、失業(yè)等信用記錄都記錄在案，從客觀上約束公民的信用行為。在技術(shù)方面，美國政府不僅加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化提供必要的物質(zhì)基礎(chǔ)，并且也注重加強(qiáng)金融軟件和相關(guān)技術(shù)的研發(fā)。

所以我國政府在大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的同時，更要科學(xué)引導(dǎo)群眾、宣傳和推廣網(wǎng)上銀行的相關(guān)知識，轉(zhuǎn)變客戶觀念，從而吸引更多的客戶在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。

2.提供豐富的業(yè)務(wù)種類

美國銀行業(yè)提出消費者需要什么產(chǎn)品就可以為他設(shè)計與提供什么產(chǎn)品。一方面，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品已覆蓋了所有傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的一半以上，不僅包括網(wǎng)上基本理財服務(wù)還包括股票買賣、貿(mào)易融資、保險等業(yè)務(wù)。另一方面，把不同的消費者按照年齡、職業(yè)、收入進(jìn)行分類，確定目標(biāo)市場后，就迅速設(shè)計并營銷這種產(chǎn)品，使該產(chǎn)品對消費者產(chǎn)生巨大吸引力。

因此，我國的商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時要充分利用網(wǎng)絡(luò)的無邊界性、便利性和低成本性，在滿足客戶需求個性化的條件下，積極開發(fā)新型業(yè)務(wù)品種。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行正處于推廣的階段，應(yīng)該由客戶根據(jù)自己對服務(wù)產(chǎn)品的滿意程度對產(chǎn)品定價，然后銀行參考客戶的定價情況，為各種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品制訂出令銀行和客戶雙方都滿意的價格，以盡快擴(kuò)大市場份額。

3.加強(qiáng)政府對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

政府監(jiān)管在防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險的過程中處于核心的地位。美國金融監(jiān)管當(dāng)局就非常強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)和交易的安全、維護(hù)銀行經(jīng)營的穩(wěn)健和對消費者的保護(hù)。這一方面體現(xiàn)在美國網(wǎng)絡(luò)銀行制訂了詳盡的業(yè)務(wù)檢查程序（審計檢查報告、識別以前發(fā)現(xiàn)的問題；獲得中介機(jī)構(gòu)的認(rèn)證支持；檢查網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重要部門；檢查評價文件資料；評價銀行的戰(zhàn)略計劃和網(wǎng)站），另一方面， 美國政府從網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生開始，就不斷地完善這方面的法律法規(guī)，制訂了《統(tǒng)一電子商務(wù)交易法案》、《統(tǒng)一計算機(jī)信息交易法》、《銀行保護(hù)法案》，《網(wǎng)絡(luò)銀行最終規(guī)則》等一系列法律。

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下，迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)，帶有濃厚的自發(fā)性。雖然我國目前已經(jīng)出臺了《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，以規(guī)范商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù)。但目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，監(jiān)管體系也還不明確。而隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，其潛在的風(fēng)險也可能提高。因此金融監(jiān)管當(dāng)局必須盡快完善和補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，確定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的管理辦法，以使對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管明確化、規(guī)范化。還需要強(qiáng)調(diào)的是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有跨越時空的特點，因此在跨國法律適用問題上，僅靠國內(nèi)立法的機(jī)制是不夠的，還有必要重視和加強(qiáng)國際立法合作。

4.銀行自身加強(qiáng)內(nèi)部控制和管理

在進(jìn)行外部監(jiān)管的同時，網(wǎng)絡(luò)銀行自身還應(yīng)該建立完善的內(nèi)部風(fēng)險控制體系，這樣才能在提供給消費者安全產(chǎn)品的同時，控制自身的運營風(fēng)險。

美國網(wǎng)絡(luò)銀行建立了一種嚴(yán)密的技術(shù)風(fēng)險管理程序，能夠識別、衡量、監(jiān)督和控制技術(shù)上的風(fēng)險。同時為了克服網(wǎng)絡(luò)銀行信息不對稱的缺點，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制不僅僅從自身利益出發(fā)，還從消費者利益角度管理網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品并采取了一系列措施保護(hù)消費者的隱私。

我國在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)控體系的建設(shè)時，首先可以結(jié)合巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的《電子銀行風(fēng)險管理原則》，設(shè)計合理的風(fēng)險權(quán)重，將操作風(fēng)險納入商業(yè)銀行風(fēng)險評價體系內(nèi)予以考核。明確規(guī)定系統(tǒng)操作人員的工作操作過程和權(quán)限，每一步操作業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員必須分離，每個級別人員都要有權(quán)限控制。對操作密碼要嚴(yán)格控制，指定專人定期更換，杜絕未經(jīng)授權(quán)而操作支付系統(tǒng)的核算程序。其次是加強(qiáng)并落實安全措施，銀行在自身加大投資力度的同時，要與軟件供應(yīng)商在防火墻、加密、數(shù)字認(rèn)證和病毒控制等方面開展密切合作。最后，銀行高管應(yīng)該對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行定期或不定期檢查，盡量避免違規(guī)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，對已經(jīng)產(chǎn)生的進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。

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