中國典當(dāng)業(yè)發(fā)展的ＳＷＯＴ分析

[摘要] 社會主義典當(dāng)業(yè)發(fā)展至今，時(shí)間不長，仍處于試驗(yàn)、探索和適度發(fā)展的階段，還面臨很多的問題。本文對我國典當(dāng)業(yè)的歷史和現(xiàn)狀進(jìn)行了全面闡述，運(yùn)用SWOT分析方法對我國典當(dāng)業(yè)的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境進(jìn)行了分析，找出典當(dāng)業(yè)目前存在的主要問題并有針對性地提出了對策建議。

[關(guān)鍵詞] 典當(dāng)業(yè) SWOT分析 融資 中小企業(yè)

一、中國典當(dāng)業(yè)的歷史沿革

典當(dāng)作為一種行業(yè)在中國產(chǎn)生于南北朝時(shí)期，發(fā)端于宗教事業(yè)，最初是以慈善濟(jì)世的面貌出現(xiàn)的。到了元末明初，寺院典當(dāng)退出歷史的舞臺，代之而起的是民辦典當(dāng)行，商人資本民間經(jīng)營。明清時(shí)期是典當(dāng)業(yè)發(fā)展的鼎盛時(shí)期，不管是當(dāng)業(yè)總數(shù)、規(guī)模、分布還是資本總額，以往歷代均不能比。清末民初，政權(quán)更迭動蕩，經(jīng)濟(jì)凋敝，典當(dāng)業(yè)由于未能及時(shí)調(diào)整而急劇衰落。

新中國成立以后，典當(dāng)業(yè)一度在中國大陸銷聲匿跡，然而伴隨著改革開放的春風(fēng)，特別是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，這一古老的行業(yè)悄然興起。1987年12月成都市開辦了新中國第一家典當(dāng)行——成都市華茂典當(dāng)服務(wù)商行，從此典當(dāng)業(yè)進(jìn)入了發(fā)展的新紀(jì)元。2001年8月國家經(jīng)貿(mào)委頒布《典當(dāng)行管理辦法》，放寬典當(dāng)行的市場準(zhǔn)入條件，允許典當(dāng)行從事動產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押及房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，允許典當(dāng)行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，我國典當(dāng)業(yè)獲得了新的發(fā)展空間。2005年4月1日《典當(dāng)管理辦法》在全國實(shí)施，進(jìn)一步規(guī)范了典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營活動。如今，典當(dāng)作為一種融資方式，已經(jīng)越來越多的為人們所接受，典當(dāng)業(yè)的生存發(fā)展正成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。

二、中國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

截止到2006年底全國共有典當(dāng)行2494家，累計(jì)注冊資本246億元。中國典當(dāng)業(yè)一派迅猛蓬勃發(fā)展的景象呈現(xiàn)在世人眼前的同時(shí)，問題伴隨繁榮暴露出來并日趨明顯。本文借以SWOT分析方法，力求闡明我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其中存在的主要問題。

1.優(yōu)勢分析

盡管近年來金融體制改革逐步深入，銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象和經(jīng)營范圍更加廣泛，但在許多方面仍有“空白”和“死角”，造成一些中小企業(yè)和社會公眾在日常融資方面還遠(yuǎn)不盡如人意。而典當(dāng)作為一種特殊的融資渠道，憑借其自身的優(yōu)勢與特點(diǎn)，填補(bǔ)了這些空白，成為現(xiàn)代資本市場不可或缺的因子。與其他融資機(jī)構(gòu)相比，典當(dāng)業(yè)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)貸款的時(shí)間短速度快。一般來說，銀行貸款要經(jīng)過考察、論證、審核、再逐級上報(bào)等一系列程序，至少也要半個月的時(shí)間才能辦理成功，對中小企業(yè)來說，周期過長，尤其是急需資金時(shí)。而典當(dāng)貸款的時(shí)間短速度快，客戶只要持典當(dāng)物、個人身份證明及原始發(fā)票或者當(dāng)?shù)嘏沙鏊?、居委會的證明，證明典當(dāng)物確系自己的合法財(cái)產(chǎn)，然后經(jīng)過鑒定、評估、商定價(jià)格等程序，當(dāng)戶最短可在3～5分鐘內(nèi)取得當(dāng)金。

(2)貸款對企業(yè)信用要求低。銀行貸款是需要擔(dān)保人提供擔(dān)保的，銀行還要對企業(yè)的信用進(jìn)行考核，對貸款的用途也有限制。而典當(dāng)行對商業(yè)企業(yè)的信用要求幾乎為零，只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)，來源是否合法、權(quán)屬是否明確。周而復(fù)始，可大大提高資金使用率。歸結(jié)起來，比較適合資金需求不很大，但要得又很急的中小企業(yè)融資。

3.典當(dāng)金額和當(dāng)期無限制。典當(dāng)貸款額比較靈活，根據(jù)所抵押的物品的價(jià)值多少不一，無具體上下限控制。典當(dāng)貸款不受貸款額度限制；而銀行貸款只受理高額貸款。此外，典當(dāng)對當(dāng)期的規(guī)定也不像銀行貸款那樣嚴(yán)格，最短的當(dāng)期可以是半天，上午當(dāng)下午贖，進(jìn)出自由。當(dāng)然，它不可能像銀行那樣為當(dāng)戶提供上百萬甚至更多的資金，比較適合居民個人和中小企業(yè)的需求。

2.劣勢分析

典當(dāng)業(yè)雖然具有一些其他金融機(jī)構(gòu)沒有或不完善的功能，但仍存在很多不足之處，主要集中在以下幾個方面：

(1)地區(qū)分布不均衡。我國典當(dāng)行業(yè)存在嚴(yán)重的地區(qū)分布不均衡的現(xiàn)象。如下表所示，大部分的典當(dāng)行都分布在東部地區(qū)，東部15省約占全國典當(dāng)總數(shù)60%，中西部地區(qū)數(shù)量相對較少，特別是西藏，目前還沒有一個典當(dāng)行。典當(dāng)?shù)貐^(qū)分布不均帶來部分地區(qū)典當(dāng)市場出現(xiàn)過渡競爭，而有些地區(qū)典當(dāng)市場卻競爭不足，極大的影響了整個行業(yè)的發(fā)展。另外，全國70%的典當(dāng)行均分布在省級大中城市，全國2000多個縣級城鎮(zhèn)大多處于空白，更不用說鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村。

資料來源：中國典當(dāng)網(wǎng)

(2)企業(yè)發(fā)展水平低。從經(jīng)營模式看，許多典當(dāng)行仍采用傳統(tǒng)的“夫妻店”、“家族店”的管理模式，管理理念落后，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)不分，不利于企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，難以適應(yīng)激烈的行業(yè)競爭。從經(jīng)營范圍看，新《典當(dāng)行管理辦法》雖然把典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，但是零售業(yè)務(wù)和寄售業(yè)務(wù)仍不允許我國典當(dāng)行從事。而對于發(fā)達(dá)國家典當(dāng)行來說，商品零售業(yè)務(wù)是其主要的盈利點(diǎn)，我國典當(dāng)行由于經(jīng)營范圍的限制，喪失了通過該項(xiàng)業(yè)務(wù)盈利的機(jī)會。從組織系統(tǒng)來看，目前國內(nèi)的典當(dāng)行仍普遍采用傳統(tǒng)的單一店鋪模式，即某一典當(dāng)行只有一處營業(yè)機(jī)構(gòu)，這主要是由于大多數(shù)典當(dāng)行的業(yè)務(wù)量小、經(jīng)濟(jì)效益一般等因素限制所致。

(3)缺乏典當(dāng)專業(yè)人才。典當(dāng)行長期沿襲師傅帶徒弟的方式，使得從業(yè)人員普遍缺乏系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)水平參差不齊。而房產(chǎn)、債權(quán)、股權(quán)等業(yè)務(wù)的拓展，需要懂得企業(yè)管理學(xué)、心理學(xué)、人際交往藝術(shù)、鑒定評估技術(shù)等等復(fù)合型的人才，遠(yuǎn)非普通評估人員所能勝任。從業(yè)人員經(jīng)營技能低，致使經(jīng)營開拓性不強(qiáng)，不敢涉足新領(lǐng)域，不適應(yīng)市場的變化，現(xiàn)有業(yè)務(wù)空間狹小，經(jīng)營上難有突破。因此，典當(dāng)行業(yè)要規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展急需解決人才缺乏問題。

3.機(jī)會分析

(1)中小企業(yè)對資金的普遍需求。中小企業(yè)在發(fā)展過程中不可避免會遇到產(chǎn)品滯銷、庫存積壓，生產(chǎn)經(jīng)營處于被動局面，對資金特別是流動資金的需求增加。但由于他們經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對較弱，以及商譽(yù)、市場等原因使得他們往往難以得到銀行信貸的支持。因此，要從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題只有寄希望于民間融資。如果典當(dāng)業(yè)能抓住市場機(jī)遇，將服務(wù)對象定位于中小企業(yè)，這將為典當(dāng)業(yè)發(fā)展帶來巨大的發(fā)展空間。

(2)百姓的現(xiàn)代生活需求。隨著生活水平的不斷提高，我國城市居民家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大變化，早由傳統(tǒng)的自行車、手表、電視機(jī)舊“三大件”發(fā)展到現(xiàn)在的汽車、房屋、有價(jià)證券等“新三大件”，這些都為典當(dāng)提供可靠的質(zhì)押和抵押品。平民百姓在日常生活中難免有急用錢的時(shí)候，婚喪嫁娶、求醫(yī)問藥、購房置物、外出旅游等意外事件而陷入困境。而向他人舉債有礙面子或不可能，到銀行貸款不符合條件或來不及。于是典當(dāng)就可以成為廣大社會公眾的一條新的融資渠道。

4.威脅分析

(1)思想上對典當(dāng)行業(yè)的制約。典當(dāng)發(fā)展的觀念制約主要表現(xiàn)在兩方面：一是認(rèn)為“典當(dāng)=貧窮”。由于封建當(dāng)鋪長期以來的事實(shí)上剝削性質(zhì)以及文化傳播中對這種性質(zhì)的側(cè)重，使得人們形成了“窮死不典當(dāng)”的觀念，更多將典當(dāng)與社會地位相聯(lián)系而忽視了其所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)、金融關(guān)系。雖然近年來該情況有所改觀，但人們的觀念仍未發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。二是認(rèn)為“典當(dāng)=高利貸”。 改革開放后，重新出現(xiàn)的典當(dāng)業(yè)管理的混亂和大量的違規(guī)甚至涉黑現(xiàn)象，使得典當(dāng)?shù)馁M(fèi)率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率，這在很大程度上強(qiáng)化了原有公眾“典當(dāng)=高利貸”的信念。新的《典當(dāng)行管理辦法》大幅降低了典當(dāng)費(fèi)率，長期來看這或許將有助于傳統(tǒng)觀念的改變。

(2)法律制度不健全。我國典當(dāng)業(yè)沒有專門的立法，目前所依據(jù)的是合同法等法律中的一些條款外加行業(yè)管理辦法。典當(dāng)法的缺失使得現(xiàn)行的法律體系中沒有專門針對典當(dāng)業(yè)的法律法規(guī)，只是在涉及典當(dāng)?shù)臈l款中作一些相應(yīng)的規(guī)定，這很難從根本上規(guī)范典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營行為。另外，行業(yè)管理辦法的法律效力很低。無論是人民銀行監(jiān)管時(shí)期的《典當(dāng)行管理暫行辦法》，還是原國家經(jīng)貿(mào)委頒布的《典當(dāng)行管理辦法》，還是現(xiàn)在商務(wù)部的《典當(dāng)管理辦法》，都只是一個部門規(guī)章，法律地位很低，而且與國家部分現(xiàn)行法律、法規(guī)相抵觸。

三、促進(jìn)我國典當(dāng)業(yè)發(fā)展的對策

典當(dāng)業(yè)這一非主流金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展直接關(guān)系著國計(jì)民生，但是它在發(fā)展過程中暴露出了許多問題，針對以上SWOT分析，在這里提出一些解決上述幾個主要問題的對策：

1.促進(jìn)典當(dāng)業(yè)均衡合理發(fā)展

橫向說，不僅要協(xié)調(diào)大區(qū)域間的行業(yè)分布，還要使行業(yè)同各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，使其適當(dāng)、有序的發(fā)展?？v向看，要改變相當(dāng)多縣市典當(dāng)業(yè)空白的現(xiàn)狀，使典當(dāng)在從高到低的行政單位之間普遍發(fā)展起來，使典當(dāng)業(yè)的發(fā)展有縱深有延展。所以，均衡典當(dāng)業(yè)的發(fā)展是以點(diǎn)帶面，以點(diǎn)帶線，線面結(jié)合，橫縱都要有發(fā)展的工作，只有這樣才是真正意義上的合理布局、穩(wěn)步發(fā)展。

另外考慮到合理布局避免在同一區(qū)域內(nèi)有過多典當(dāng)企業(yè)，倡導(dǎo)錯位經(jīng)營和良性競爭，避免惡性競爭。建議每個企業(yè)之間必須保持1公里以上的距離，選址前可先詢問協(xié)會本地區(qū)典當(dāng)企業(yè)的分布情況避免碰撞情況發(fā)生，或在專家評審認(rèn)定時(shí)就可提早避免。

2.加快典當(dāng)企業(yè)發(fā)展

(1)拓展企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，促進(jìn)典當(dāng)集團(tuán)化發(fā)展。典當(dāng)行可實(shí)行“批零兼營型”或“分支行制”，即在母公司下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，母公司專營“批發(fā)”業(yè)務(wù)，其分支機(jī)構(gòu)專營“零售”業(yè)務(wù)，通過連鎖經(jīng)營降低服務(wù)成本。

(2)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)功能。國外典當(dāng)行被譽(yù)為“信用便民店”，都搞綜合性的經(jīng)營業(yè)務(wù)，出發(fā)點(diǎn)是為居民提供小額、快捷的融資服務(wù)。而我國典當(dāng)行的經(jīng)營范圍相對較小。隨著典當(dāng)行的發(fā)展以及監(jiān)管體系的不斷完善，可以借鑒國外典當(dāng)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，探索進(jìn)一步擴(kuò)大典當(dāng)?shù)慕?jīng)營范圍，在現(xiàn)有經(jīng)營業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步開放商品零售和寄賣業(yè)務(wù)，以充分發(fā)揮典當(dāng)行業(yè)的專業(yè)優(yōu)勢，增強(qiáng)其盈利能力。同時(shí)注重面向中小企業(yè)的機(jī)器設(shè)備典當(dāng)以及房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，并不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新以適應(yīng)中小企業(yè)投融資需求。

3.加強(qiáng)典當(dāng)從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)

典當(dāng)行的發(fā)展、業(yè)務(wù)的興衰、效益的好壞，除外部環(huán)境的影響外，內(nèi)因是主導(dǎo)，人才是關(guān)鍵。因此，重視和加強(qiáng)典當(dāng)從業(yè)人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)和造就一批既具有現(xiàn)代金融理論知識又具有典當(dāng)專業(yè)技能的管理人才，建設(shè)一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍，不僅是典當(dāng)業(yè)自身發(fā)展的需要，也是典當(dāng)業(yè)依法經(jīng)營、規(guī)范管理、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需要。具體來說，一方面可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)實(shí)行典當(dāng)職業(yè)培訓(xùn)資格制度，規(guī)范、系統(tǒng)的培訓(xùn)典當(dāng)從業(yè)人員；另一方面可以在條件成熟時(shí)在高等教育中設(shè)立典當(dāng)專業(yè)，深入研究典當(dāng)理論，為行業(yè)培養(yǎng)更加專業(yè)的后備人才。

4.重新認(rèn)識典當(dāng)業(yè)的地位和作用

令大眾重新認(rèn)識典當(dāng)業(yè)最為簡單直接的方法就是加強(qiáng)宣傳工作，樹立典當(dāng)行的新形象。由于在很大程度上是媒體（特別是文學(xué)、影視作品）造就了當(dāng)前的觀念，因此典當(dāng)業(yè)仍需要借助媒體（主要是各種形式的廣告、宣傳）使大眾認(rèn)識到典當(dāng)是現(xiàn)代社會中一種正常、公平的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，不等同于貧窮，更不等同于高利貸和剝削。同時(shí)典當(dāng)業(yè)應(yīng)該準(zhǔn)確認(rèn)識到自身定位，適當(dāng)降低典當(dāng)?shù)娜谫Y成本，擴(kuò)大個人和中小企業(yè)客戶的需求，使典當(dāng)成為一種重要融資途徑而不是典當(dāng)人被迫無奈的選擇。典當(dāng)行現(xiàn)已成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的組成部分，成為個特殊的融資機(jī)構(gòu)，必須對其在社會主義市場經(jīng)濟(jì)生活中的作用廣加宣傳，使更多的人了解典當(dāng)?shù)恼嬲齼?nèi)涵，摒除傳統(tǒng)的錯誤觀念的束縛，使之能更好地為國民經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

5.健全相關(guān)的法律法規(guī)

在立法體系上，建議在時(shí)機(jī)成熟時(shí)制定一部專門的典當(dāng)法。2002年12月17日由全國人大常委會法制工作委員會辦公室出臺的《中華人民共和國民法》（草案）中，未有營業(yè)質(zhì)權(quán)的規(guī)定，而商務(wù)部和公安部又在2005年的2月份聯(lián)合頒布了《典當(dāng)管理辦法》，這似乎意味著我國暫時(shí)還沒有制定專門典當(dāng)法的意向。一些發(fā)達(dá)國家以及我國的臺灣、香港等地區(qū)不僅保留了典當(dāng)制度，而且制定了比較完善的典當(dāng)業(yè)法規(guī)，諸如我國臺灣的押當(dāng)業(yè)管理規(guī)則，這些都可以作為我們今后立法的參照。另外，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，原有的業(yè)務(wù)管理法規(guī)已不適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要，須進(jìn)一步完善和修改，加強(qiáng)法制監(jiān)管力度，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展。

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