萬能險(xiǎn)特色知多少

三十年河?xùn)|，三十年河西，這樣形容去年紅得發(fā)紫的投連險(xiǎn)似乎再準(zhǔn)確不過，但今年隨著股市的大起大落。誰還有只手遮天的氣概還真不好說。各家保險(xiǎn)公司都使出了渾身解數(shù)拿出各自絕活，以吸引廣大投保者。投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)都?xì)v經(jīng)改頭換面。濃妝淡抹以求亂世中一爭高低。

繼平安推出新版萬能險(xiǎn)后。中英萬能險(xiǎn)降低初始費(fèi)用，生命人壽首款期繳萬能險(xiǎn)日前上市等等，萬能險(xiǎn)似乎又開始了新一輪活躍。

萬能險(xiǎn)到底有什么特點(diǎn)

1、保障功能靈活多樣

平常所說的萬能險(xiǎn)，往往并非單指萬能壽險(xiǎn)，通常是指保險(xiǎn)方案，即由萬能壽險(xiǎn)附加其它險(xiǎn)種而設(shè)計(jì)出來的保障方案。因?yàn)椴煌碾U(xiǎn)種組合和設(shè)計(jì)又可以產(chǎn)生不同的保障及附加功能，達(dá)到實(shí)現(xiàn)保障功能的多元化的目的，萬能壽險(xiǎn)即使不附加其它險(xiǎn)種，因?yàn)樗ｎ~的可調(diào)整性、繳費(fèi)靈活及其它特點(diǎn)，也使得它的功能具有可調(diào)節(jié)性。

以往傳統(tǒng)險(xiǎn)往往功能死板不靈活，而萬能險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一張保單多重保障，既能理財(cái)，又能治病、養(yǎng)老，還能用作教育基金，極大地方便了客戶。客戶可以根據(jù)人生不同階段調(diào)整附加險(xiǎn)的保障額度或調(diào)整保費(fèi)而實(shí)現(xiàn)不同人生階段不同的保障需求或理財(cái)需求。

比如我們可以利用萬能險(xiǎn)設(shè)計(jì)出平常所說的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、少兒基金險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保障方案。換個(gè)角度來講，既可以用萬能險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)出純消費(fèi)型的保障，也可以設(shè)計(jì)出具備儲(chǔ)蓄功能的保障，而且設(shè)計(jì)起來非常靈活和方便。主動(dòng)權(quán)掌握在客戶手里，因?yàn)楸ＹM(fèi)的繳交和安排是由客戶自己可掌控的。

2、個(gè)人賬戶借貸功能

保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是一種中長期投資，無法應(yīng)付不時(shí)之需，往往傳統(tǒng)險(xiǎn)退保成本較高。萬能險(xiǎn)在這方面做了很大改進(jìn)，靈活性大大增強(qiáng)。萬能險(xiǎn)的個(gè)人賬戶，每月記息，月月復(fù)利，客戶可以隨時(shí)支取個(gè)人賬戶里的現(xiàn)金。

3、避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單負(fù)擔(dān)

一些人在買保險(xiǎn)時(shí)，出于對(duì)未來收入的不確定性會(huì)傾向于降低保額，就是比實(shí)際需要和目前承受能力少買些。在買萬能險(xiǎn)時(shí)這種顧慮就不必要了。萬能險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)型期交保險(xiǎn)，一旦約定了交費(fèi)方式就不能改變。萬能險(xiǎn)保單持有人在繳納一定量的保費(fèi)后，可以根據(jù)自己的意愿和狀況，選擇任何時(shí)候繳納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶甚至可以選擇暫時(shí)不繳納保費(fèi)，保單也不會(huì)失效，補(bǔ)交保費(fèi)也不收滯納利息。

4、抵御通貨膨脹和受益利息上調(diào)

一旦通貨膨脹，保單價(jià)值縮水是很多人不愿意買保險(xiǎn)的一個(gè)考慮。對(duì)于以往的固定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，這個(gè)弊端是難以克服的。萬能險(xiǎn)的不同之處在于其客戶的個(gè)人賬戶投資回報(bào)率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實(shí)際收益而變化，同時(shí)各家公司又給出了保底利率。正常情況下，部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品可以用來消除通貨膨脹的影響(不一定是全部，通脹率地域差異也很大，保單利率是全國統(tǒng)一的)。因?yàn)樵谕ㄘ浥蛎洉r(shí)，國家為抑制通貨膨脹采用上調(diào)利息的貨幣政策，而萬能險(xiǎn)的投資綜合收益與銀行利息是相關(guān)的，其投資渠道如大額協(xié)議存款、債券回購等，其浮動(dòng)利率會(huì)隨銀行加息上揚(yáng)，水漲船高，帶動(dòng)萬能保險(xiǎn)的綜合回報(bào)率提高。保單賬戶的投資收益一般都設(shè)有保底利率，而實(shí)際結(jié)算利率則根據(jù)投資收益情況每月公布，以此計(jì)算個(gè)人賬戶余額。因此可以做到“月月得利，復(fù)利增值”，持有時(shí)間越長，保單收益越是可觀。但這點(diǎn)主要是針對(duì)那些有相應(yīng)投資額度進(jìn)入投資賬戶的客戶而言的，對(duì)于那些保費(fèi)只是來應(yīng)付保障開銷的客戶來說，保單收益似乎沒多少實(shí)際意義。

5、保單賬戶清晰明了

以往的傳統(tǒng)保險(xiǎn)一個(gè)明顯特征就是賬戶曖昧，不清晰不明了。針對(duì)客戶希望隨時(shí)掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，萬能險(xiǎn)提供了透明賬戶的設(shè)計(jì)。除按月公布結(jié)算利息，收益透明外，保單所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障完全按照相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)扣除費(fèi)用，保單持有人對(duì)保額、費(fèi)用、收益、支出一目了然。