“天堂”里的布波族

布波族，也稱BOBO族，是Bourgeois(布爾喬亞)及Bohemian(波西米亞)兩詞合并而成。指的是那些擁有較高學(xué)歷、收入豐厚、追求生活享受、崇尚自由解放、積極進(jìn)取的具有較強(qiáng)獨(dú)立意識(shí)的一類人。他們并不相信永恒而推崇改變、創(chuàng)新、善于把握機(jī)會(huì)，他們不追求“終極”，真正享受的是“過程”，創(chuàng)意屬于自己的生活真諦是布波族的挑戰(zhàn)。

布波族幾大特質(zhì)：

生活宣言：追求自由，挑戰(zhàn)自我，實(shí)現(xiàn)心靈滿足。

生活心態(tài)：喜歡競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，具有專業(yè)精神的冒險(xiǎn)家，習(xí)慣制造夢(mèng)想繼而把它演變成現(xiàn)實(shí)。有點(diǎn)理想，有點(diǎn)抱負(fù)，有點(diǎn)激情?？梢苑窒沓晒Φ目鞓?，也可以承受落敗的沮喪。

生活方式：富有小資情調(diào)，注重生活質(zhì)量，追求有個(gè)性的極品生活。最佳的音響器材、最優(yōu)雅的室內(nèi)裝潢和意大利家具、最不落俗套的歐洲汽車、波爾多紅酒是他們的最愛。

工作/理想：努力工作，事業(yè)上頗有成就，收入也頗豐，但決不做金錢的奴隸；對(duì)布波族來說，生命不只是工作，藝術(shù)、運(yùn)動(dòng)、高科技、鑒賞、環(huán)保，他們都喜愛研究。

溝通方式：對(duì)一切熱門的資訊都來者不拒，書報(bào)、雜志、電視、DM、Internet甚至短消息都是布波族的訊息來源。溝通無紙化已成為布波族的首選方式之一。

有錢、有閑、有品位：布波族從字面上理解，意思是布爾喬亞—波希米亞人，是70年代的嬉皮和80年代的雅皮的現(xiàn)代綜合版。

家庭現(xiàn)狀：

■楊先生今年32歲，研究生學(xué)歷，5年工作經(jīng)驗(yàn)，月平均收入20000元；劉女士今年28歲，本科畢業(yè)，5年工作經(jīng)驗(yàn)，月均收入12000元。雙方父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無需照顧。

■目前，楊先生現(xiàn)住父母的房子，經(jīng)濟(jì)型汽車一部，養(yǎng)車費(fèi)用每月約4000元，銀行存款60000元，投資股市400000元，但已被套，損失近200000元，日常生活開銷為每月5000元，交際、保健及其他費(fèi)用月均8000元。

■夫妻二人所在單位均有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。夫妻二人暫無商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：

■被套股票如何處理

■3年內(nèi)購買三室一廳

理財(cái)方案：

1PLAN 楊先生家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

收入狀況

楊先生家現(xiàn)在每年收入38.4萬元，其中丈夫年薪24萬元，妻子年薪14.4萬元。

支出狀況

楊先生家每年日常生活開支6萬元，車輛費(fèi)用4.8萬元，交際、保健及其它費(fèi)用支出9.6萬元。

資產(chǎn)及負(fù)債狀況(單位：元)

保障情況

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)→夫妻二人均有單位提供

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)→夫妻二人均有單位提供

商業(yè)保險(xiǎn)→夫妻二人均都無

通過對(duì)A先生家庭財(cái)務(wù)狀況的初步分析得出，A先生家庭屬中等偏高收入群體，具有一定的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力；家庭消費(fèi)偏高，家庭積累不足，每月節(jié)余約15000元，占月收入的46.9％左右；家庭投資資產(chǎn)單一，除部分現(xiàn)金以銀行儲(chǔ)蓄的方式持有，其余的資產(chǎn)均為股票資產(chǎn)；家庭保險(xiǎn)保障不夠，家庭僅有單位的養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)均無。

2PLAN 楊先生股票處置

通過跟楊先生溝通我們得知：楊先生入市時(shí)間不是太長(zhǎng)，對(duì)如何操作股票的技術(shù)了解并不是太多，判斷股票是否具有投資價(jià)值的能力也不是太高，楊先生手中持有的股票長(zhǎng)期看投資價(jià)值不是太高，因?yàn)橛袝r(shí)工作太忙，所以不能保證天天關(guān)注股市。根據(jù)2008年4月份市場(chǎng)的特點(diǎn)以及我們對(duì)后市的看法，我們建議楊先生在4月時(shí)可以做一下波段，打個(gè)差價(jià)，降低成本，待市場(chǎng)回暖后，可在一個(gè)較高但一般不會(huì)超過本金的價(jià)格賣出，然后尋找專家團(tuán)隊(duì)為其解套。

3PLAN 楊先生購房計(jì)劃

根據(jù)楊先生家庭未來的購房計(jì)劃，我們假定楊先生在2010年購買一套面積約為100平米左右的套二居室，單價(jià)為15000元/平米(按照目前房?jī)r(jià)年2％的增長(zhǎng)速度計(jì)算得出)，那么包括購房款以及各種手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的金額，預(yù)計(jì)共為165萬元左右，裝修費(fèi)用不計(jì)算在內(nèi)。

按照楊先生一家未來幾年的收支情況，月節(jié)余15000元，尚不包括補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)以及其他支出，那么在2010年楊先生家庭能動(dòng)用的現(xiàn)金資產(chǎn)約為54萬元。五年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃，資金差額是111萬元，需要借助商業(yè)貸款。

4PLAN 綜合理財(cái)方案

由家庭購房計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)情況來看，沒有考慮到以下幾個(gè)問題：

家庭完善的保險(xiǎn)保障、房屋的裝修費(fèi)用、家庭安全現(xiàn)金持有量的保證?？偟膩砜?，楊先生家庭為實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃，財(cái)務(wù)吃緊，現(xiàn)金缺口也很大。那么，我們建議從以下兩個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整：

1、增加每月資金積累。從合理控制開支著手，主要考慮縮減交際、保健等其他高額費(fèi)用支出。這部分支出每月控制在3000元左右。

2、做好投資規(guī)劃。

5PLAN 合理安排盈余現(xiàn)金

通過上面的部分調(diào)整，家庭的月節(jié)余將增加5000/月，一年可以結(jié)余60000元，我們建議將這部分盈余資金：

1、用于購買商業(yè)保險(xiǎn)。楊先生和妻子雖然均有單位提供醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是事實(shí)上保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一般來說，家庭保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭年收入5％較為合適。楊先生可增加購買醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，附加重疾保險(xiǎn)等；楊妻可增加購買女性健康醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越劃算，所以現(xiàn)在這筆支出要做好預(yù)算。

2、為孩子準(zhǔn)備養(yǎng)育基金?？紤]定期定額投資方式購買基金。

6PLAN 投資規(guī)劃

個(gè)人財(cái)富的增加可以通過減少支出相對(duì)實(shí)現(xiàn)，但個(gè)人財(cái)富的絕對(duì)增加最終要通過增加收入來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則完全具有主動(dòng)爭(zhēng)取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累更主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)楊先生家的實(shí)際情況我們建議以下投資方案：

1、基金：開放式配置型基金具有收益率較高，風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)。由于配置型開放式基金具有進(jìn)可攻，退可守的特點(diǎn)。同時(shí)具有開放式基金：專業(yè)管理、(有強(qiáng)大的專家團(tuán)隊(duì)和先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行支撐)分散投資、成本較低等特點(diǎn)，因此具備較強(qiáng)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。開放式股票型基金收益高但是風(fēng)險(xiǎn)也比較高，可以作為長(zhǎng)期規(guī)劃的資產(chǎn)配置，以期獲得更高的收益。建議將資產(chǎn)和每月可儲(chǔ)蓄資金中的10％用于投資基金。

2、股票：由于近幾個(gè)月股市的低迷不振使許多投資者對(duì)股市失去了信心，但是股市作為經(jīng)濟(jì)的晴雨表，其最終的走向應(yīng)該圍繞著一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)走向。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)每年有目共睹，因此，最近的大跌反而跌出了機(jī)會(huì)。所以應(yīng)該會(huì)有相當(dāng)?shù)臋C(jī)會(huì)。收益高但是風(fēng)險(xiǎn)也比較高。可以作為長(zhǎng)期規(guī)劃的資產(chǎn)配置，以期獲得更高的收益?？紤]到楊先生入市時(shí)間不長(zhǎng)，技術(shù)不高，建議其尋找金天圣理財(cái)這樣的專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行投資管理，既可保證本金安全，又可獲得穩(wěn)定收益。按照金天圣理財(cái)十年平均收益70％算，最低年收益率23％算，其資產(chǎn)可在5年內(nèi)迅速增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃。

由投資的收益再加上每年未投資的金額，楊先生一家基本上可以補(bǔ)足3年內(nèi)買房的差額。但是由于貸款利率比投資可獲得的穩(wěn)定收益低，建議楊先生家還是按照首付三成，每月還款的方式，將剩余資金用于投資，獲得穩(wěn)定收益，保證利潤(rùn)的最大化。

7PLAN 總結(jié)與提示

根據(jù)上述分析，楊先生家庭還處于積極成長(zhǎng)階段，收入還未達(dá)到巔峰時(shí)期，雙方父母還不需贍養(yǎng)，也尚無小孩。這期間，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力很強(qiáng)，可適當(dāng)?shù)刎?fù)債、投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，以獲取較高比率的收益。

提醒楊先生在以后在財(cái)務(wù)安排中，在保證現(xiàn)有生活質(zhì)量的情況下，要注意盡量縮減不必要的彈性支出，保證家庭必要的現(xiàn)金儲(chǔ)備，同時(shí)合理調(diào)整儲(chǔ)蓄、投資、保費(fèi)開支等的比例，未來的財(cái)務(wù)狀況將會(huì)更加良好。