半糖夫妻 分開理財

夫妻兩人在工作日分開過，周末團聚。他們奉行彼此關(guān)心但又親密有間、給對方足夠的私人空間的家庭觀念。這種觀念正被高學歷、高收入的年輕都市白領(lǐng)夫妻竟相模仿。小劉和小王就是這樣一對“半糖夫妻”。他們各自打理自己的財務(wù)，也會周末及節(jié)假日一起外出，享受兩人世界。他們堅信，這種家庭方式能避免婚姻成為愛情的墳?zāi)?，讓愛情永遠保鮮。

分開理財各有各的精彩

他小劉今年28歲，從事風險投資行業(yè)。他的父母都在內(nèi)地國家機關(guān)工作，2009年左右退休，有退休金和醫(yī)療保險，所以暫時不需要小劉負擔。小劉的稅后月收入為9500元，交通和通訊費用除去公司每月可報銷的部分，實際支出為100余元，生活支出總計約4200元：負債主要為房貸，每月需交月供約3300元，20年期。公司為他辦理了社會保險及醫(yī)療保險。

持有市值3萬元人民幣的港股和1萬元人民幣的A股，現(xiàn)在收益欠佳。名下有一套用于自住、價值60萬元的房產(chǎn)。經(jīng)測試，小劉的投資偏好為中庸型，風險承受能力一般。

他的個人理財目標為：盡快減輕還貸壓力，并在2年內(nèi)買部10萬元左右的私家車。

她小王今年25歲，稅后月收入為7000元左右，公司為她辦理了社會保險。她每月的娛樂、交際費約800元，交通費200元，通訊費200元，餐費400元，房屋月供加上水電寬帶費用月均2550元。最近，她購買了一份商業(yè)保險，每月需交付733元。

現(xiàn)有銀行定期存款4萬元，沒有做其他金融衍生品的投資。此外，有價值50萬元的房產(chǎn)一套，尚欠房貸35萬元。經(jīng)測試，屬穩(wěn)健型投資者。希望嘗試做一些投資，但不愿冒高風險。

她的個人理財目標與小劉一樣，都是準備在2－3內(nèi)購置一輛價值10萬元左右的私家車。

由于夫妻二人是各自獨立理財，因此我們分別對他們的財務(wù)狀況進行討論。

財務(wù)問題重重

小劉每月的房貸月供款約3300元，占每月總支出7600元的43.2％，而其他消費占總支出的比重為56.8％，表明其他消費的支出偏多。小劉需要對自己的日常開支加以控制和管理，以提高凈資產(chǎn)的積累能力。

他的月凈節(jié)余為1900元，年節(jié)余為22800元。結(jié)余如果全部用于儲蓄，儲蓄比率為20％，低于40％的標準值。另外，他的資產(chǎn)負債比例達到86.3％，高于50％的臨界水平?？紤]到其儲蓄比率偏低，因此，存在一定的償債風險。他的收入主要來自工資，來源較單一，資產(chǎn)構(gòu)成也比較單一且存款很少。目前持有的金融資產(chǎn)主要是股票，不利于分散投資風險，而且在現(xiàn)階段很難達到預(yù)期的理財效果。

在個人保障方面，小劉僅有醫(yī)保和社保，保障能力也屬于一般。

達成理財目標需先改變思路

小劉減少還貸壓力的目標，可以通過調(diào)整房屋按揭方式來達到。建議小劉減少月還款額，延長還款期限，向銀行申請由現(xiàn)在的等額本息轉(zhuǎn)為等額本金還款法。這樣一來，雖然比等額本息還款多支出部分利息，但是月供可以減少一部分。

其次，小劉希望在兩年內(nèi)購置一輛10萬元左右的車，但考慮到他目前沒有任何存款，即使將每年的節(jié)余全部作為購車儲備金，而不考慮將節(jié)余的一部分留作應(yīng)急準備金，也要等到5年以后才能實現(xiàn)購車夢想。所以，購車的計劃可以考慮暫緩。

重新進行資產(chǎn)配置

小劉目前的收入比較理想，但由于他所從事的行業(yè)的特殊性，其收入水平具有一定的不確定性。因此，建議在壓縮不合理開支的同時，將每月節(jié)余的三分之一作為應(yīng)急準備金，其余部分則通過基金定投或零存整取進行強制儲蓄。

小劉目前儲蓄率偏低的原因在于日常消費性支出(房貸月供款除外)占總支出的比重較大，需要對自己的日常開支加以管理和控制，盡量避免不合理的支出。

個人保障方面，小劉辦理了社保和醫(yī)保，但還應(yīng)補充部分商業(yè)保險，如意外傷害險、健康保險等，年保費控制在年收入的2％，即2280元左右。

在資產(chǎn)組合方面，根據(jù)小劉的風險偏好和所處的家庭財務(wù)周期，我們建議將所有資產(chǎn)按照4：3：3的比例來考慮高、中、低3種風險類別的金融資產(chǎn)的配置。由于股票目前存在較大的不確定性，又有通貨膨脹的預(yù)期，因此可以考慮適時將部分資金從股市中抽出投資于紙黃金，或者根據(jù)自身掌握的金融知識投資于外匯交易等高風險的理財產(chǎn)品，而將剩余資金按一定比例配置為貨幣市場基金、債券基金和股票型基金等。

儲蓄結(jié)構(gòu)相對合理

小王的年度收支節(jié)余為33467元，其儲蓄比率為39.8％，是相對合理的儲蓄結(jié)構(gòu)。其房貸月供款占每月支出的67，4％，而其他消費占總支出的比重僅為32.6％，表明小王日常的消費計劃性很強，這點與其丈夫小劉剛好相反。但小王目前的收入來源和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一，其負債在資產(chǎn)中的比重為64.8％，負債與年節(jié)余的倍數(shù)為10，46，這說明雖然目前面臨一定的債務(wù)負擔，但由于負債對年節(jié)余的倍數(shù)并不高，未來償還剩余房貸不會面臨太大風險。她應(yīng)實現(xiàn)多樣性的投資工具組合，以獲得更為理想的投資回報。

實現(xiàn)資產(chǎn)增值

現(xiàn)階段，小王的理財目標應(yīng)著重于在建立必要的應(yīng)急儲備的同時，努力實現(xiàn)資產(chǎn)的增值。建議在年節(jié)余中提留約12633元用作應(yīng)急準備金，能保證3個月自己的正常開支需要。

其次，根據(jù)目前收入水平，年節(jié)余33467元，2年后加上現(xiàn)有存款4萬元，完全有能力買車。但如此一來，小王僅有的現(xiàn)金資產(chǎn)被消耗一空，同時每月還將負擔1000元左右的養(yǎng)車開支，不利于資產(chǎn)的增值。若配置轎車只是為了代步，可以考慮7萬元左右的車型。建議小王將購車計劃延后2年實施。同時將留足應(yīng)急備用金后的貨幣資產(chǎn)按照4：5：11的比例，分別配置于人民幣理財產(chǎn)品、銀行的零存整取和基金定投，以實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

如果小王按照上述規(guī)劃理財，5年后，人民幣理財產(chǎn)品和基金投資按8％的收益率計算，能產(chǎn)生投資收益約25000元，加上零存整取到期的本息約46000元，增值資產(chǎn)可以購置一輛家庭適用轎車。