深入探討農(nóng)村金融缺口問題

[摘要] 資金投入不足是影響我國三農(nóng)問題解決的關鍵之一。本文分析了農(nóng)村金融缺口產(chǎn)生的原因，進而提出了解決措施。

[關鍵詞] 農(nóng)村 金融缺口

城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)已成為我國全面建設小康社會的主要障礙之一。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的根本在于解決三農(nóng)問題。近年來我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展，但是作為農(nóng)村人口和農(nóng)業(yè)用地占比均超過60%中原農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題尤為突出：近10年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的增長速度僅為國民經(jīng)濟增長速度的55%，且呈下降趨勢；城鄉(xiāng)收入差距進一步加劇，2007年農(nóng)村人均年收入3587元，僅為城鎮(zhèn)人口的33％，遠遠低于70％這個國際警戒線。正如溫總理所指：解決“三農(nóng)”問題是全部工作的重中之重。如何有效進行社會主義新農(nóng)村建設，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)我國由農(nóng)業(yè)大國升級為農(nóng)業(yè)強國已成為我國奮斗的目標，關注的焦點。探究農(nóng)村金融支持，是解決“三農(nóng)”問題的關鍵環(huán)節(jié)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的血脈，是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的活力之源。建設社會主義新農(nóng)村，沒有金融的系統(tǒng)深入?yún)⑴c就無法完成。但由于農(nóng)業(yè)自身的“弱質(zhì)性”，各金融企業(yè)為規(guī)避風險、追求商業(yè)利益，對縣域經(jīng)濟和農(nóng)村領域的金融服務逐步弱化和萎縮。加上我省長期以來在二元經(jīng)濟體制下，側重對工業(yè)扶持，財政反哺農(nóng)業(yè)不足等原因，致使農(nóng)村資金需求與實際投入量存在更大的金融缺口，根據(jù)美國經(jīng)濟學家Goldsmith提出的金融相關比率（FIR）測算，我國農(nóng)村的資金投放量嚴重不足，2002年農(nóng)村理想資金融量與資金實際投入的缺口達4931億元。這在很大程度上制約了我國經(jīng)濟的全面發(fā)展。必然會更大程度的束縛我國“三農(nóng)”的發(fā)展。按照國務院1996年金融體制改革規(guī)劃，宏觀上我國農(nóng)村已經(jīng)初步建立了以合作金融為基礎，商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的格局，即農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時郵政儲蓄和民間融資也相當活躍。然而從現(xiàn)實層面考慮，金融機構由于經(jīng)營目標和資金實力等原因，難以為農(nóng)戶提供有效金融服務，嚴重影響著農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。金融機構支農(nóng)貸款占全部貸款余額的比例低，農(nóng)村資金供求緊張，農(nóng)戶貸款難問題突出。造成這種局面主要有以下兩方面原因：

一、農(nóng)村金融缺口的成因

1.三農(nóng)的自身弱質(zhì)及財政反哺農(nóng)業(yè)不足。三農(nóng)自身處于弱質(zhì)地位，對三農(nóng)的投資風險大、回報率低下，在市場經(jīng)濟條件下，資本的趨利性使投資流動方向具有明顯的利潤導向，農(nóng)業(yè)自身積累不足，不能吸引大量的資金流入甚至還會引起資產(chǎn)、勞動力等要素的逐漸向非農(nóng)業(yè)的轉移。三農(nóng)資金無法得到保障，甚至農(nóng)民有限的收入中僅有10%左右作為生產(chǎn)性支出。農(nóng)業(yè)具有周期長，受氣候影響大，收益相對低下的“弱質(zhì)性”，致使農(nóng)村信貸市場風險大，就其收益而言，我國實行的是有管制的浮動利率制度，雖然農(nóng)村信用社獲得了一定的利率浮動權限，但并沒有真正形成合理的利率水平，現(xiàn)行的支農(nóng)貸款利率6.53%，與農(nóng)村貸款盈虧平衡點利率8%～10%相差甚遠。正是由于高風險與低收益的不平衡，制約了農(nóng)村放貸的積極性。長期以來，我國工業(yè)化和城市化所需資金主要從農(nóng)業(yè)汲取，造成農(nóng)業(yè)先天發(fā)育不良，自身無法形成基本積累。另一方面，財政、工業(yè)支農(nóng)力度不夠。農(nóng)業(yè)支出占國家財政支出比重由1978年的13.43%下降到2003年的7.12%，農(nóng)業(yè)財政支出占國家財政支出的比例遠低于2003年農(nóng)業(yè)在GDP中占比14.6%的比例。自2004年開始，財政用于農(nóng)業(yè)的支出有上升趨勢， 但從社會主義新農(nóng)村建設的目標要求來講，支農(nóng)資金的投入增長結構仍然難以滿足日益增加的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的巨大需求。

2.支農(nóng)的金融主體缺失，農(nóng)村資金嚴重外流。自1998年以來，隨著我國國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略向大城市轉移，縣及縣以下金融服務網(wǎng)點大幅減少。農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度也隨之減弱，上世紀80年代，農(nóng)業(yè)銀行承擔主要的信貸支農(nóng)任務，其全部貸款98%集中投向農(nóng)村，從1998年農(nóng)業(yè)銀行開始逐步收縮在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點業(yè)務，到2005年，農(nóng)業(yè)貸款只占農(nóng)業(yè)銀行各項貸款余額的10%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，90%以上的貸款是糧棉油等國家重要農(nóng)副產(chǎn)品的收購資金貸款，在支持三農(nóng)方面存在很大的局限性；目前能夠向農(nóng)村提供信貸資金的只剩下農(nóng)村信用社一家金融機構。近年來，每年經(jīng)金融系統(tǒng)流出農(nóng)業(yè)的資金至少三千多億。農(nóng)村資金外流嚴重，對農(nóng)業(yè)的信貸投入與其在國民經(jīng)濟中的地位不相稱。原因主有要以下幾個方面:(1)自1998年商業(yè)銀行實施信貸授權制度以來，基層銀行貸款權限逐步縮小，在不良資產(chǎn)占比過高的地區(qū)甚至取消縣級支行貸款發(fā)放權限，成為農(nóng)村金融的“抽水機”。(2)郵政儲蓄的只存不貸加劇了農(nóng)村資金的外流，截至2004年底，全國郵政儲蓄存款金融已達1.08萬億元，其中75%為縣及縣以下吸儲，省級以下的郵政儲蓄部門新吸收的儲蓄存款幾乎全部上劃到國家郵政局進行貨幣市場或商業(yè)銀行，很少流入農(nóng)村。

二、完善我國農(nóng)村資金投入機制

1.確定合理的支農(nóng)貸款利率水平。要想把資金引向農(nóng)村，最切實可行的辦法在于實施合理的利率水平，讓發(fā)放支農(nóng)貸款的金融機構有利可圖。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%～15%左右，根據(jù)我國實際情況也就維持在5%～7%間。在目前農(nóng)村小額貸款成本3.5%左右的情況下，貸款利率在8%～10%左右才能使項目自負盈虧?？山梃b歐美等發(fā)達國家的作法，由政府提供一定范圍內(nèi)的利率補貼。另外，通過合理的利率，可吸引郵政儲蓄資金回流到農(nóng)村。

2.構建風險補償機制，降低支農(nóng)貸款準入門檻。構建銀行業(yè)機構和農(nóng)戶互相信賴的信用體系，破解“貸款難，難貸款”的突出矛盾；同時，大力推廣“聯(lián)保貸款”方式，讓農(nóng)民自愿組成“經(jīng)濟共同體”，以共同經(jīng)濟實力為農(nóng)民提供貸款擔保，確保農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對資金的需求。對規(guī)模較大的項目投資，鼓勵多個信用社進行聯(lián)合，形成“社團貸款”，解決單個信用社不能滿足大產(chǎn)業(yè)發(fā)展對資金需求的矛盾，增強信用社的放貸能力。另外農(nóng)村信用社要進一步完善貸款抵押、質(zhì)押制度，降低農(nóng)戶貸款門檻。

3.建立和完善國家財政支農(nóng)政策。目前支農(nóng)貸款是一種低效率的行為，國家應出臺一系列的扶持措施，對農(nóng)業(yè)貸款實行免稅與貼息政策，加大專項資金補貼；參照國外政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，分層次、分險種建立和完善政策性的農(nóng)業(yè)保險制度，將支農(nóng)風險降到最低的程度；積極開展農(nóng)村信用體系的創(chuàng)新活動，加大對逃廢債的打擊力度，改善農(nóng)村信用環(huán)境與司法環(huán)境。

參考文獻：

張錦:農(nóng)村資金投入機制探討.河北經(jīng)濟日報，2007.6.4