國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸模式構(gòu)建研究

[摘 要] 汽車消費(fèi)信貸作為一種強(qiáng)有力的促銷方式在全球由來已久，在國內(nèi)汽車行業(yè)也得以廣泛應(yīng)用。本文通過分析，首次提出目前國內(nèi)汽車市場上存在的三種消費(fèi)信貸模式—泛銀行信貸模式、汽車金融公司信貸模式、一對一銀企合作信貸模式，并進(jìn)行詳細(xì)比較分析?；诜治龅贸鲢y企合作的汽車金融公司將是今后國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的主要發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞] 汽車消費(fèi)信貸 泛銀行信貸 汽車金融公司 一對一銀企合作

一、汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)生的必要性

汽車消費(fèi)信貸興起于二戰(zhàn)后的西方國家， 目前在全球都得以廣泛應(yīng)用，在中國也不例外。隨著國內(nèi)居民生活水平的提高，購車熱情空前高漲，加之國外汽車巨頭不斷涌入，國內(nèi)市場新車型更新?lián)Q代異常迅速，整個行業(yè)已呈白熱化競爭態(tài)勢。為了提高市場份額，占領(lǐng)潛在消費(fèi)群體，汽車企業(yè)選擇何種消費(fèi)信貸方式顯得越發(fā)關(guān)鍵。為此不少汽車企業(yè)正積極著手開展消費(fèi)信貸方式的創(chuàng)新，以望緩解當(dāng)下汽車消費(fèi)局面疲軟的現(xiàn)象。由此可見，汽車消費(fèi)信貸正作為一種必要的促銷手段加以推廣，有較強(qiáng)的應(yīng)用價(jià)值。

二、國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸模式優(yōu)劣勢分析

我國汽車行業(yè)較國外發(fā)展較緩慢，但歷經(jīng)多年發(fā)展已基本與國際市場接軌，目前消費(fèi)信貸模式存在著泛銀行信貸模式、汽車金融公司模式和一對一銀企合作信貸模式三大類。

1.傳統(tǒng)模式—泛銀行信貸模式

(1)泛銀行信貸模式構(gòu)成。此模式主要分為四小類：銀行直接面對客戶模式、銀行＋經(jīng)銷商的間接模式、銀行＋保險(xiǎn)公司的間接模式和銀行＋經(jīng)銷商＋保險(xiǎn)公司的間接模式，其最大的特點(diǎn)是汽車企業(yè)依靠銀行為最終的融資信貸機(jī)構(gòu)。

(2)泛銀行信貸模式的優(yōu)劣勢分析。泛銀行模式的主要優(yōu)勢表現(xiàn)在消費(fèi)者可選擇汽車品牌和品種較多，銀行利率較低所需償還的利息少。但缺點(diǎn)在于首付比例高，為車款的30%；貸款期限短，一般為三年左右。而且手續(xù)繁、速度慢，購車者從支付首期款到提車往往要等十幾天。再加上銀行業(yè)務(wù)范圍廣不專注汽車行業(yè)，缺乏汽車專業(yè)人士的指導(dǎo)，對汽車產(chǎn)品了解不夠，售后服務(wù)難以跟上。

2.發(fā)展模式—汽車金融公司模式

汽車金融公司是由汽車制造商為主要出資人，為購車者提供信貸等金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。該模式由國外引進(jìn)，在國外汽車信貸中占據(jù)主要地位。

(1)汽車金融公司模式的構(gòu)成。目前國內(nèi)汽車金融公司分為兩類：一種為汽車制造公司的全資子公司，是該汽車品牌的專屬金融機(jī)構(gòu)，例如戴姆勒－克萊斯勒汽車金融有限公司；一種為汽車制造公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)合資成立的獨(dú)立的汽車金融機(jī)構(gòu)（簡稱銀企合作的汽車金融公司，以下同），例如奇瑞徽銀汽車金融有限公司。截至2008年7月底，國內(nèi)共有包括上汽通用、豐田、戴姆勒－克萊斯勒、奇瑞徽銀等在內(nèi)的十家汽車金融公司。

(2)汽車金融公司模式的優(yōu)劣勢分析。汽車金融公司的優(yōu)勢顯著，具體表現(xiàn)在：此信貸模式手續(xù)簡單方便且首付比例低，一般汽車金融公司要求的首付款最低為車價(jià)的20%；貸款時間長，最長貸款年限為五年；不用繳納抵押費(fèi)，只要消費(fèi)者在廠家授權(quán)的銷售店辦理“一站式”購車、貸款、保險(xiǎn)等全部業(yè)務(wù)就可以；可選擇的還款方式多，大致可分為：等額本金、等額本息和智慧型；手續(xù)簡單、速度快、雜費(fèi)少（以福特金融公司為例，購車者提供貸款申請資料到完成審批最快只要一天時間），大大縮短了購車者等待的時間，提高了顧客滿意度；另外汽車金融公司憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，有專業(yè)團(tuán)隊(duì)作為支撐，精技術(shù)、懂市場，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。因此這一模式使生產(chǎn)商掌握大量顧客信息，對消費(fèi)者的需求能夠作出迅速反應(yīng)，其優(yōu)勢大體歸結(jié)為兩點(diǎn)：一方面滿足消費(fèi)者的需求，同時又為汽車企業(yè)注入資金。汽車金融公司的劣勢在于購車者所需支付利率較銀行高出不少，雖有一些低息或者是無息購車，但都僅限于一些非暢銷車型。

3.創(chuàng)新模式：一對一銀企合作信貸模式

(1)銀企合作信貸模式構(gòu)成。因?yàn)槭堋镀嚱鹑诠竟芾磙k法》的制約，成立汽車金融公司的門檻比較高，而且管制多，利潤較之國外相對微薄，于是一對一銀企合作模式在我國應(yīng)運(yùn)而生。該模式與傳統(tǒng)的泛銀行模式的最大區(qū)別在于：銀企合作是某一汽車制造企業(yè)與特定的某一銀行進(jìn)行合作，銀行利用自身資源為合作汽車制造企業(yè)提供貼身的金融服務(wù)。目前業(yè)內(nèi)采取銀企合作模式的主要有兩家：寶馬—招行模式和北京現(xiàn)代—中信模式。

(2)一對一銀企合作信貸模式的優(yōu)劣勢分析。一對一銀企合作模式屬于中國汽車信貸的創(chuàng)新，此模式的顯著優(yōu)點(diǎn)在于克服了泛銀行模式專業(yè)化程度不高、售前售后服務(wù)不到位等特征；避免了汽車金融公司單獨(dú)依靠汽車制造企業(yè)等非銀行金融機(jī)構(gòu)融資渠道不夠暢通、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較集中、利率較高等不足。但是銀企合作的最大隱患在于汽車制造企業(yè)將信貸業(yè)務(wù)完全托附于特定的某家銀行，容易受銀行的牽制；且單獨(dú)依靠一家銀行的資產(chǎn)，信貸規(guī)模擴(kuò)張相對較難；同時合作銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布在很大程度上不利于銀行提供及時、有效、便捷的服務(wù)，容易給消費(fèi)者造成不滿。因此此模式推廣起來難度較大。

三、國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸模式展望

基于上述分析，我國汽車信貸模式目前呈現(xiàn)出多元化發(fā)展方向，然而受客觀條件的制約，每種模式都難以盡善盡美，因此需整合形成一種適應(yīng)中國汽車市場的全新模式。從長遠(yuǎn)發(fā)展看，個人觀點(diǎn)認(rèn)為銀企合作的汽車金融公司將是今后國內(nèi)汽車信貸模式的主體。此模式集中了銀行、汽車企業(yè)優(yōu)勢，將兩者利益統(tǒng)一起來，又屬于獨(dú)立于兩者之外的機(jī)構(gòu)，運(yùn)作起來效率大大提高。若想進(jìn)一步提高此模式無可比擬的優(yōu)越性，可考慮以使用銀行利率，在減輕購車者負(fù)擔(dān)同時又能起到融資、信息收集、完善服務(wù)等“四位一體”的作用。但需注意的是，推廣此模式應(yīng)設(shè)法平衡各方利益分配，可建議以股權(quán)比例或以合約規(guī)定為準(zhǔn)。