中等收入家庭穩(wěn)健理財

理財案例

張女士30歲，在外貿(mào)公司工作，月收入7000元；張女士的丈夫劉先生32歲，在外企工作，月收入9000元；他們的女兒今年3歲。

張女士夫婦二人剛買了套80平方米、價值90萬元的住房，貸款60萬元，分15年還清，交付房屋首付款后，還有10萬元的活期存款：另有5萬元的銀行定期存款，5萬元的股票型基金。夫婦倆所在單位均繳納四金，但是二人沒有購買任何商業(yè)保險。

家庭資產(chǎn)情況

張女士一家月收入16000元，屬于北京的中等收入家庭。]

但是，該家庭的經(jīng)濟劣勢比較明顯，首先家庭資產(chǎn)積累單?。黄浯?，孩子尚小，未來經(jīng)濟負(fù)擔(dān)不容忽視；此外，兩人的現(xiàn)金流入渠道較為單一，全部是雙方的工資收入。

這樣的家庭資產(chǎn)配置狀況，一旦發(fā)生重大變故，將對家庭的正常生活產(chǎn)生較大影響，應(yīng)考慮應(yīng)急基金以及在保障方面的投入。

從家庭理財結(jié)構(gòu)和目標(biāo)上分析，屬于有一定風(fēng)險承受能力、偏穩(wěn)健型的投資類型。

理財目標(biāo)

1、夫妻雙方均為獨生子女，目前，沒有贍養(yǎng)老人的支出項目。但是，未來有贍養(yǎng)雙方父母的責(zé)任。

2、要養(yǎng)育下一代，為孩子準(zhǔn)備教育基金，且希望為她提供較好的生活和教育。

3、規(guī)劃夫婦的退休養(yǎng)老計劃，適當(dāng)投保保險產(chǎn)品。

4、再購買一套小型住房作為投資。

規(guī)劃建議

根據(jù)張女士的家庭財務(wù)狀況，適合從穩(wěn)健理財原則出發(fā)，利用節(jié)余資金，有效積累家庭資產(chǎn)。

1、建立備用賬戶

對于一個家庭來講，儲備一定的應(yīng)急基金用以應(yīng)付一些意外情況的發(fā)生是非常必要的。從家庭結(jié)余中提取一部分作為緊急預(yù)備金，金額控制在月支出的3－6倍即可，可以以貨幣基金、債券基金的形式存在，在具有良好流動性的同時保持了一定的收益。

鑒于張女士夫婦的收入都較穩(wěn)定，建議他們將現(xiàn)有活期存款中的2萬元作為應(yīng)急基金。從提高資金收益的角度考慮，可將這筆錢按1:1的比例，投資于貨幣市場基金和銀行存款。其中，銀行存款采用階梯存儲法將1萬元等額分為五份，存期分別為3個月、6個月、一年、兩年和三年。

2、準(zhǔn)備教育金

張女士家庭收入情況較好，目前衣食住行都無明顯的壓力，但小孩今后的大學(xué)學(xué)費支出是剛性支出，需要盡早做好準(zhǔn)備，完善小孩的教育規(guī)劃。大約需要準(zhǔn)備教育金8萬元，如果要出國留學(xué)，則需要準(zhǔn)備每年大約30萬元的費用。

考慮到時間方面的因素以及盡可能減少對家庭生活的影響，張女士可以從每月的收入結(jié)余中提出1000元做基金定投，為小孩子的高等教育早做教育金積累。

張女士也可以采用一次性投入，15年后領(lǐng)回教育金的方式，比如少兒教育保險。

3、選擇適當(dāng)類型的保險保障

一直以來，人們重理財輕保險，或者認(rèn)為先買基金等賺錢了再買保險，這是對理財觀念的誤解。許多家庭光是給小孩購買保險，而忽略家庭支柱，這同樣是一誤區(qū)。

張女士需要盡早為退休和養(yǎng)老進(jìn)行規(guī)劃，為家庭成員購買一定的壽險，重點選擇那些具有養(yǎng)老功能的險種，采用期繳，到期一次或以年金方式提取，同時附加重大疾病和意外傷害保險。保額建議控制在年收入的5倍左右，保費支出建議不超過年收入的10％為宜。具體產(chǎn)品可以選擇像太平財富成長型年金保險等。

4、投資建議

張女士持有5萬元股票型基金，但由于2008年以來股市一直處于下跌行情中，損失不少。對于張女士而言，由于家庭資產(chǎn)累積較少，風(fēng)險承受能力相對較差，已經(jīng)購買了風(fēng)險型理財產(chǎn)品股票型基金，在目前的市場情況下，建議考慮購買收益相對比較穩(wěn)健的分紅型保險產(chǎn)品，用以完善家庭整體財務(wù)規(guī)劃。

不妨設(shè)立理財專用賬戶，每年從家庭收入中拿出部分資金放入專用賬戶，購買收益相對穩(wěn)定且?guī)в斜Ｕ瞎δ艿姆旨t型保險。

分紅險作為中長期理財方式，意味著其投資期間將跨越熊市和牛市，以保險公司相對穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格，可以為客戶帶來預(yù)計較為可觀的收益。購買分紅型保險不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財?shù)牧己昧?xí)慣。尤其是對于目前沒有足夠儲蓄或未養(yǎng)成良好儲蓄習(xí)慣的人。

以交費期5年，保險期15年的產(chǎn)品為例。如張女士購買，年交保費2萬元，共交5年，在保險期間內(nèi)，可以享受的收益如表1。

此外一些分紅險產(chǎn)品在保險期間還提供公共意外全殘、身故等多重保險保障，如此可以運用保險產(chǎn)品的保障功能，緩解可能發(fā)生的意外給家庭帶來的經(jīng)濟壓力。

5、放棄購房投資計劃

根據(jù)張女士夫婦目前的情況，前面的幾個理財目標(biāo)都是必需的。但是如果要完成這些目標(biāo)，按照張女士一家的收入已經(jīng)無力來進(jìn)行房產(chǎn)投資了。同時，當(dāng)下北京的房產(chǎn)市場動蕩，且目前租金收入低于其投資機會成本，如實行該計劃，會對生活產(chǎn)生較大的不利影響，故建議放棄購房計劃。同時，夫婦兩人平時的開支也較大，建議其能夠適當(dāng)節(jié)流，壓縮生活成本。