中國(guó)擔(dān)保業(yè)亟待行業(yè)規(guī)范

近幾年，中國(guó)的擔(dān)保行業(yè)經(jīng)歷著一個(gè)急劇發(fā)展的時(shí)期，各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，然而在數(shù)目膨脹的同時(shí)，中國(guó)擔(dān)保行業(yè)的整體水平卻依然停留在一個(gè)較低的層次

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓中國(guó)企業(yè)在“做大做強(qiáng)”的道路上越走越遠(yuǎn)，而要想實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，勢(shì)必要有充足的資金作為后盾。在目前中小企業(yè)融資難問(wèn)題日益凸現(xiàn)之際，作為連接企業(yè)與銀行的紐帶——擔(dān)保機(jī)構(gòu)便應(yīng)運(yùn)而生，為不少企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了有利條件。然而必須看到，在經(jīng)歷一輪爆炸式發(fā)展之后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身所存在的問(wèn)題也日趨嚴(yán)重，更讓人憂心的是，問(wèn)題存在的時(shí)日已經(jīng)不短，但解決問(wèn)題的途徑卻遲遲難以浮出水面。

新興行業(yè)，也是脆弱行業(yè)

“中國(guó)第一家擔(dān)保公司是1993年成立的，叫中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司?！北本┦袚?dān)保業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李世奇向《經(jīng)濟(jì)》記者簡(jiǎn)單介紹了中國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展的歷程，“然而經(jīng)過(guò)5年時(shí)間，1998年才成立中國(guó)第二家擔(dān)保公司。中國(guó)的擔(dān)保業(yè)真正發(fā)展起來(lái)是在2000年前后，當(dāng)時(shí)，全國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)約有100多家，其中北京有8家。在業(yè)內(nèi)的研究中，都公認(rèn)2000年是中國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展的‘元年’。因此，即使到今天為止，中國(guó)的擔(dān)保業(yè)仍然屬于新興行業(yè)。”

雖然屬于新興行業(yè)，但它卻有著廣闊的市場(chǎng)，李世奇介紹，中國(guó)擔(dān)保業(yè)這些年發(fā)展的速度很快，僅以北京市場(chǎng)為例，北京的擔(dān)保行業(yè)平均每年都在以30%～40%的速度增長(zhǎng)，去年增長(zhǎng)稍緩，但也保持了20%的增長(zhǎng)幅度。截至2007年年底，北京市注冊(cè)資金超過(guò)1億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)38家，當(dāng)年新增擔(dān)保額390.8億元，比上年增長(zhǎng)20.61%；共為7785戶企業(yè)提供擔(dān)保，新增擔(dān)保11620筆；累計(jì)擔(dān)保額達(dá)1363.45億元。

一個(gè)新興行業(yè)，所創(chuàng)造的業(yè)績(jī)卻如滾雪球般越滾越大，這些數(shù)據(jù)說(shuō)明了中國(guó)擔(dān)保行業(yè)擁有著美好的前景。但新興一詞，在很多時(shí)候也同時(shí)意味著脆弱，中國(guó)擔(dān)保業(yè)取得的成績(jī)固然可喜，但存在的問(wèn)題則更為社會(huì)所關(guān)注。

李世奇對(duì)擔(dān)保行業(yè)內(nèi)種種的不合理之處同樣深有感觸。他表示，在目前看來(lái)，擔(dān)保行業(yè)多頭監(jiān)管所引發(fā)的問(wèn)題已十分嚴(yán)重。

由于多頭監(jiān)管所引發(fā)的行業(yè)規(guī)范問(wèn)題，目前表現(xiàn)得十分嚴(yán)重。李世奇表示，以工程類擔(dān)保為例，目前，全國(guó)工程類擔(dān)?；蚨嗷蛏俣汲霈F(xiàn)了一些問(wèn)題，比如競(jìng)相壓價(jià)等，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)將保費(fèi)壓價(jià)到低于貸款數(shù)目的1‰以下，這種不計(jì)后果的壓價(jià)將嚴(yán)重危害到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。而這種問(wèn)題的根源，仍在于沒(méi)有相關(guān)的行業(yè)規(guī)范來(lái)約束擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為。

“規(guī)范”難尋

在李世奇看來(lái)，擔(dān)保業(yè)近幾年的快速發(fā)展只是開(kāi)始，在今后，它還將有巨大的市場(chǎng)潛力。他分析道，從市場(chǎng)需求看，現(xiàn)在大量的中小企業(yè)有融資擔(dān)保的需求，在北京，一年400個(gè)億元的融資擔(dān)保，有270多億是為中小企業(yè)服務(wù)，但服務(wù)的對(duì)象目前還只有幾千家企業(yè)，而北京的中小企業(yè)總數(shù)大約在40萬(wàn)～50萬(wàn)家左右，現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象的范圍只占全部的幾十分之一。而在全國(guó)范圍內(nèi)，北京擔(dān)保業(yè)的發(fā)展已經(jīng)算是名列前茅了，世界銀行曾經(jīng)作過(guò)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)需要通過(guò)擔(dān)保獲取貸款的，一般是占中小企業(yè)比例的10%～15%，現(xiàn)在中國(guó)的擔(dān)保業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到這樣的目標(biāo)，它的市場(chǎng)很大，業(yè)務(wù)量也很大，仍然處于一個(gè)高速發(fā)展的階段。

正因?yàn)閾?dān)保業(yè)位于高速發(fā)展的軌道上，因此，如果沒(méi)有一個(gè)完善的監(jiān)管體系和行業(yè)規(guī)范與之配套，對(duì)于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展將造成極大的負(fù)面影響。

到目前為止，國(guó)家還沒(méi)有出臺(tái)任何針對(duì)擔(dān)保業(yè)的專門法規(guī)，各部委曾出臺(tái)過(guò)一些規(guī)范文件，但都只局限于自己所分管的一小塊范圍。比如，財(cái)政部頒布了名為《風(fēng)險(xiǎn)提示的一些要求（意見(jiàn)）》的規(guī)范性文件，建設(shè)部也有《關(guān)于在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目中推行工程建設(shè)合同擔(dān)保的若干規(guī)定》等，但都缺乏對(duì)整個(gè)行業(yè)的指導(dǎo)性。

李世奇所在的北京擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)近年來(lái)對(duì)擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范工作做了一些有益的嘗試。去年年初，北京市擔(dān)保協(xié)會(huì)公布了一份名為《北京市擔(dān)保行業(yè)行業(yè)規(guī)范》的文件，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出了最基本的要求，給長(zhǎng)期處于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的擔(dān)保行業(yè)制定了一個(gè)可以“觸摸”的底線。同時(shí)，北京市擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)還與北京市公證處合作，制定了名為“強(qiáng)制執(zhí)行性公證”的措施，這個(gè)措施是指，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾的每一筆保函，都必須對(duì)其負(fù)責(zé)，如果發(fā)生了代償，要無(wú)條件代償，拒不代償?shù)?，可以不通過(guò)訴訟就執(zhí)行。

李世奇告訴記者，這些措施在北京引起了很大的反響，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意在這樣的行業(yè)規(guī)范下進(jìn)行運(yùn)作，而政府部門也對(duì)這些措施一致認(rèn)可。然而，要想將這些業(yè)已成功的經(jīng)驗(yàn)推廣開(kāi)來(lái)，卻并非一件容易的事，李世奇說(shuō)，作為北京市的一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)，是無(wú)權(quán)去管外省市擔(dān)保業(yè)的情況的，能不能夠推廣，目前還很難說(shuō)。但是現(xiàn)在有些省市已經(jīng)按照北京市擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)制定的行業(yè)規(guī)范在運(yùn)作，也有很多省市在參照這些標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)制定自己省市的擔(dān)保行業(yè)規(guī)范。而一直以來(lái)，國(guó)家發(fā)改委也在研究制定有關(guān)于擔(dān)保業(yè)的法規(guī)，但由于需要聯(lián)合多個(gè)部門共同研究，目前還沒(méi)能協(xié)商一致，使得可以統(tǒng)領(lǐng)全國(guó)擔(dān)保行業(yè)的政策法規(guī)還遲遲難以出臺(tái)。

針對(duì)目前國(guó)內(nèi)擔(dān)保行業(yè)魚(yú)龍混雜的現(xiàn)狀，有一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)該逐步規(guī)范整合擔(dān)保機(jī)構(gòu)，讓一些注冊(cè)資金很少、實(shí)力比較弱的擔(dān)保公司逐步退出市場(chǎng)，以便于更好地控制擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。實(shí)際上，2006年銀監(jiān)會(huì)下達(dá)的145號(hào)文就曾經(jīng)明確規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本。但直到現(xiàn)在，全國(guó)范圍內(nèi)注冊(cè)資金只有幾百萬(wàn)的小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍屢見(jiàn)不鮮。

然而，李世奇對(duì)這一現(xiàn)狀有著不同看法，他表示，大機(jī)構(gòu)有大機(jī)構(gòu)的空間優(yōu)勢(shì)，小機(jī)構(gòu)也有小機(jī)構(gòu)的空間優(yōu)勢(shì)。比如縣級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)其所在地域范圍內(nèi)的企業(yè)情況非常熟悉，對(duì)有融資需求的企業(yè)，無(wú)須做大量的前期調(diào)研工作就能很容易地了解其經(jīng)營(yíng)狀況，這種地域的熟悉度是很多大擔(dān)保機(jī)構(gòu)也無(wú)法與之相比的，而這種熟悉往往可以讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)更小。同時(shí)，一般而言，小的地區(qū)，企業(yè)融資的需求也比較小，幾百萬(wàn)元的注冊(cè)資金完全可以應(yīng)付自如。在這樣的情況下，沒(méi)有必要對(duì)那些小的擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取“一刀切”的做法，更重要的是要規(guī)范它們的市場(chǎng)行為。