保險中介摸底普查風暴席卷全國

隨著保險中介在整個行業(yè)中的規(guī)模日益壯大，其不規(guī)范的市場行為也日漸增多。對此，9月上旬，保監(jiān)會重拳出擊，整頓中介行業(yè)動作頻頻：先后下發(fā)數(shù)項通知，聲明整治保險中介市場從9月正式開始，而最新一項關(guān)于中介組織服務(wù)和收費的專項通知于9月12日公布在保監(jiān)會網(wǎng)站上。

這次，保監(jiān)會對全國中介市場進行全面的摸底普查，對象包括代理公司、經(jīng)紀公司、公估公司和銀郵等兼業(yè)代理機構(gòu)等。

兼業(yè)代理成監(jiān)察重點

繼工行、建行、恒生、東亞等銀行進入保險中介領(lǐng)域后，今年7月，保監(jiān)會還批準了中國銀行和中國民生銀行開展保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)；8月，中國郵政儲蓄銀行也加入了這一隊伍。這意味著，隨著開展兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的主體增多，在增加銀保渠道保費收入的同時，也增加了不少違規(guī)操作的可能性，從而加劇了中介市場的混亂性。

9月2日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展銀行郵政代理保險業(yè)務(wù)專項檢查的通知》，（以下簡稱“《通知》”）檢查對象不僅包括人身保險公司，還包括銀行網(wǎng)點、郵政儲蓄等兼業(yè)代理機構(gòu)。開展專項檢查的目的是防范銷售誤導、風險內(nèi)部控制制度中的重大缺陷和薄弱環(huán)節(jié)，打擊嚴重擾亂市場秩序、損害消費者利益的各種違法違規(guī)行為，推動公司加強內(nèi)部管理，規(guī)范市場秩序，切實保護保險消費者利益。

《通知》中作為檢查重點的誤導行為包括：銷售過程中使用的宣傳資料是否合規(guī)，是否擅自增加保險責任，是否隱瞞新型人身保險產(chǎn)品各項費用扣除情況，分紅保險銷售中是否承諾最低分紅水平，萬能保險銷售中是否承諾保證收益以外的利益，投連保險銷售中是否承諾保底或固定收益問題。

在當日召開的保險中介監(jiān)管工作座談會上，陳文輝指出，保險中介市場的嚴重違法違規(guī)行為雖然尚屬個案，但如不及時加以遏制，也將產(chǎn)生較為嚴重的危害。他要求，各保監(jiān)局要把有限的監(jiān)管力量轉(zhuǎn)移到對保險中介市場的風險防范和有效監(jiān)管上來；從9月份開始，要集中力量對全國中介市場進行一次全面的摸底普查。

主要針對欺詐行為

今年6月，中國保監(jiān)會起草了《保險兼業(yè)代理機構(gòu)管理規(guī)定(征求意見稿)》。該征求意見稿中明令禁止保險兼業(yè)代理機構(gòu)及其代理人員在經(jīng)營業(yè)務(wù)的過程中欺騙投保人、被保險人、受益人以及被代理保險公司的行為。這些欺騙行為正是歷來屢禁不止、且引發(fā)投保人與保險公司重重誤解與糾紛的“罪魁禍首”，包括隱瞞或者虛構(gòu)與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙投保人履行如實告知義務(wù)或者誘導其不履行如實告知義務(wù)；虛構(gòu)保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，套取手續(xù)費；未受委托或者超出受托范圍，損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益；挪用、截留保險費、保險金或者保險賠款；串通投保人、被保險人或者受益人騙取保險金等。

為了更進一步保護投保人利益，該征求意見稿中還要求保險兼業(yè)代理機構(gòu)及其保險代理業(yè)務(wù)人員在辦理保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的過程中，不得有下列不正當競爭行為：發(fā)布虛假廣告，進行虛假宣傳；捏造、散布虛假事實，利用行政處罰結(jié)果詆毀、損害保險公司或其他保險中介機構(gòu)的商業(yè)信譽；利用行政權(quán)力、行業(yè)優(yōu)勢地位或者職業(yè)便利以及其他不正當手段，強迫或者變相強迫、引誘或者限制投保人簽訂保險合同或者限制其他保險中介機構(gòu)正當?shù)慕?jīng)營活動；超出許可證載明的業(yè)務(wù)范圍從事保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)；給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人在保險合同規(guī)定以外的其他利益；向保險公司及其工作人員返還手續(xù)費或者變相返還手續(xù)費；索取、收受保險公司及其工作人員給予的合同約定報酬之外的酬金或者其他財物，或者利用開展保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)之便牟取其他非法利益；泄露在經(jīng)營過程中知悉的被代理保險公司、投保人、被保險人或者受益人的商業(yè)秘密及個人隱私等。

征求意見稿中特別強調(diào)了保險兼業(yè)代理機構(gòu)向保險公司收取保險代理手續(xù)費，應(yīng)當如實開具《統(tǒng)一發(fā)票》，此規(guī)定專門針對市場上一些中介公司開具不實發(fā)票、編造業(yè)務(wù)臺賬的欺詐行為。據(jù)悉，市場上以財險、車險業(yè)務(wù)為主的保險中介機構(gòu)，根據(jù)保險公司編造的代理業(yè)務(wù)清單編造業(yè)務(wù)臺賬，開具中介發(fā)票，并收取保險公司給予的報酬，以彌補保費收取不足的損失。有時，保險公司還以手續(xù)費名義通過保險中介機構(gòu)支付給指定對象。

保監(jiān)會在《征求意見稿》中明確，保險公司應(yīng)當按照委托代理合同的約定，向保險兼業(yè)代理機構(gòu)支付代理手續(xù)費。保險公司向保險兼業(yè)代理機構(gòu)支付代理手續(xù)費，應(yīng)當要求對方如實開具《保險中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票》。根據(jù)規(guī)定，保險兼業(yè)代理機構(gòu)收取保險代理手續(xù)費而不開具《統(tǒng)一發(fā)票》，或者開具與實際情況不符的《統(tǒng)一發(fā)票》、收據(jù)、保險單證等重要業(yè)務(wù)憑證的，由中國保監(jiān)會責令改正，給予警告，處3萬元以下罰款。據(jù)此，部分保險中介公司靠發(fā)票業(yè)務(wù)過活的現(xiàn)象有望得到遏制。

中介上演“冰火兩重天”

“淘汰速度并未減緩劣汰”的規(guī)律在經(jīng)營者中已經(jīng)有了非常好的認同。還有一種是因違法違規(guī)被保監(jiān)會、工商行政管理部門在執(zhí)法檢查中吊銷證照，撤銷、撤回許可。保監(jiān)會為節(jié)約監(jiān)管資源，也清理了一批長期沒有業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理混亂、或者長期聯(lián)系不到的機構(gòu)。

部分保險中介走投無路的另一邊，卻是一些找到適合出路并聲名鵲起的中介機構(gòu)，比如已成功在海外上市的泛華保險服務(wù)集團。該集團繼3月參與研發(fā)了保險產(chǎn)品之后，9月再接再厲，與保險公司、再保險公司聯(lián)合推出了一款綜合保險計劃，該計劃集合了再保險公司的產(chǎn)品研發(fā)、保險公司的后援運作與自身作為中介的強大銷售網(wǎng)絡(luò)，一經(jīng)推出就備受關(guān)注。與諸多缺乏資金與技術(shù)平臺支持的退市中介機構(gòu)不同，泛華通過走金融中介綜合化服務(wù)道路，以保險中介為核心，逐步向以保險為主的金融市場其他領(lǐng)域滲透和擴張。

中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇教授此前對媒體表示，保險中介的發(fā)展方向通常是兩個，一是繼續(xù)專業(yè)化的道路，另一個就是上述的綜合化發(fā)展。市場選擇優(yōu)勝劣汰，留下來的機構(gòu)應(yīng)該考慮如何做大做強。保監(jiān)會也多次在中介工作會議上要求各保險中介機構(gòu)要誠信經(jīng)營、專業(yè)服務(wù)；要加強創(chuàng)新、不斷提高服務(wù)水平；要加強行業(yè)協(xié)作，整合行業(yè)力量，增加中介機構(gòu)行業(yè)競爭力。而在監(jiān)管思路上，保監(jiān)會將繼續(xù)壯大保險專業(yè)中介機構(gòu)群體，促進保險代理、經(jīng)紀、公估協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，支持保險專業(yè)中介機構(gòu)市場化重組與并購，推進保險中介機構(gòu)專業(yè)化、集團化發(fā)展，培育一批規(guī)模大、實力強、有影響力的保險專業(yè)中介機構(gòu)。

“違規(guī)收費”成下一步治理重點

此外，保監(jiān)會于9月12日又下發(fā)了《關(guān)于開展規(guī)范行業(yè)協(xié)會、市場中介組織服務(wù)和收費行為專項治理工作的通知》，把它作為糾風和反腐工作的重要組成部分。《通知》提出要按照誰主管誰負責的原則，在全國范圍內(nèi)開展一次規(guī)范行業(yè)協(xié)會、市場中介組織服務(wù)和收費行為專項治理工作。據(jù)悉，各保監(jiān)局、各保險業(yè)社團組織要按照文件要求的三個階段，認真開展調(diào)查研究，自查自糾，集中整治，建章立制，規(guī)范管理。每個階段完成后都要及時將情況匯總報送保監(jiān)會辦公廳。

保監(jiān)會網(wǎng)站近日公布了上個月保險專業(yè)中介機構(gòu)市場退出情況：2008年8月，全國有12家保險代理機構(gòu)、3家保險公估機構(gòu)停止經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)。據(jù)記者統(tǒng)計，截至今年8月，全國共有114家保險中介機構(gòu)退市，其中包括95家代理公司、9家經(jīng)紀公司以及10家公估公司。相比之下，2005年有64家，2006年有85家，而2007年僅前三季度就有145家保險中介退市，與今年數(shù)據(jù)不相上下，可見擴大化趨勢并未減弱。

有業(yè)內(nèi)人士將此歸納為是“行業(yè)洗牌”的結(jié)果。首先，因為銷售的利益之爭，許多保險公司不愿接受代理機構(gòu)。明亞保險經(jīng)紀公司CEO楊臣就曾對記者表示，我國專業(yè)保險中介市場還處在發(fā)展初期，目前是在擴大市場和建立消費者認同度的階段，是跟傳統(tǒng)保險營銷渠道之間的競爭，相互之間的競爭情況還不充分。盡管采用保險經(jīng)紀的成本更低，保險公司卻更愿意使用自己的人力去開展業(yè)務(wù)。許多公司都持有這樣的想法：市場管理混亂，公司內(nèi)部人員尚且不乏拖欠、挪用保費之流，外部的中介公司無疑更難控制。

其次，保險中介本身存在規(guī)模小、從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊、為爭奪資源惡性競爭等問題。此外，有些保險中介開業(yè)不久就退出了市場，究其原因主要是對保險中介市場前期調(diào)研不夠、準備不足、經(jīng)營不善、市場開拓能力差等。

業(yè)內(nèi)人士稱，退市的中介機構(gòu)中，有的是主動退出，交回許可證，主動解散，或者許可證到期不再申請換發(fā)，這些機構(gòu)的退出一定程度上說明中介市場競爭機制開始發(fā)揮作用，資源使用效率逐步提高，資源配置更趨合理。