金融全球化環(huán)境下金融創(chuàng)新探究

[摘要] 金融全球化環(huán)境下，面對強大的國際市場競爭，我國商業(yè)銀行直面機遇和挑戰(zhàn)。在這個時候必須進行商業(yè)銀行改革，其中最重要的便是金融服務創(chuàng)新。本文從商業(yè)銀行服務創(chuàng)新的途徑以及對策兩方面，探討了改革問題。

[關鍵詞] 商業(yè)銀行改革 金融服務創(chuàng)新

一、開辟金融服務創(chuàng)新的有效途徑

金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動力和源泉。在當今時代，經濟大發(fā)展，金融競爭日趨激烈，國內外競爭對手虎視眈眈，市場份額屢遭侵蝕的網絡經濟，商業(yè)銀行面臨發(fā)展機遇更面臨挑戰(zhàn)，只有不斷創(chuàng)新，才能增強競爭力，增強實力，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的生命線。在金融全球化環(huán)境下，國內銀行已無退路可言，只有通過改革創(chuàng)新，才能適應未來的競爭。商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的有效途徑主要表現在以下幾方面。

1.大力發(fā)展中間業(yè)務是金融服務創(chuàng)新的突破點

商業(yè)銀行有中間業(yè)務、負債業(yè)務和資產業(yè)務三大支柱業(yè)務。進行商業(yè)銀行改革，負債業(yè)務改革是在傳統(tǒng)存款業(yè)務的基礎上開發(fā)新的品種，積極開發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務豐富多樣。資產業(yè)務改革是增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據貼現業(yè)務，把消費信貸業(yè)務作為新的業(yè)務增長點。中間業(yè)務具有成本低、收益高，風險小的特點，為外資銀行帶來的利潤占其年利潤的80%以上，而我們只有10%左右，具有巨大的發(fā)展空間，是商業(yè)銀行改革的突破點。

金融全球化環(huán)境下，中間業(yè)務的沖擊是外資銀行對我國商業(yè)銀行首當其沖的沖擊，因此中間業(yè)務的競爭是商業(yè)銀行更高層次的競爭。我國商業(yè)銀行如何抓住機遇，把握機會，不斷創(chuàng)新，繼續(xù)推廣和創(chuàng)新中間業(yè)務新項目，逐步開放擔保類業(yè)務和不斷擴大租賃、委托、代理、理財、信息咨詢等低風險或零風險中介業(yè)務的市場份額。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經營趨勢的逐步形成，中遠期逐步轉向風險略大、技術要求高的投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風險投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應國際化要求的中間業(yè)務方向發(fā)展。

2.積極開發(fā)新的電子技術是金融服務創(chuàng)新的有效手段

隨著電子和網絡技術不斷應用于銀行業(yè)務領域，全球銀行業(yè)已經進入“超級銀行時代”，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術進步和科技創(chuàng)新。第一，要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結算系統(tǒng)的現代化程度，抓緊建設國家金融網絡主干網和同城、區(qū)域、全國一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進票據清算自動化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務系統(tǒng)等重點應用系統(tǒng)的開發(fā)，早日實現全國性金融業(yè)務處理電子化、信息處理電子化、交易活動電子化和資金匯劃電子化，提高支付結算的效率。其次是逐步建成全國性的主干網和分區(qū)網相互配套、應用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機結合的自動網絡系統(tǒng)，為國內外客戶提供準確、快速、便利、周到的金融服務。

3.加快新產品開發(fā)是金融金融服務創(chuàng)新的載體

商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須打好金融產品品牌。在進行金融產品創(chuàng)新時一定要適應客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產品進入市場后才容易被客戶接受，才具有競爭力。開發(fā)的新產品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產品更先進、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產品的創(chuàng)新要結合本企業(yè)的企業(yè)文化建設，使產品便于為客戶區(qū)別和識別。新產品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進一步增加社會效益和社會影響，增加銀行的經濟效益和利潤增長點。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新對策分析

金融全球化環(huán)境為我國商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)和機遇。我國商業(yè)銀行應加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應銀行業(yè)的國際化競爭，我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新應從以下幾個方面入手:

1.金融改革的首要任務，創(chuàng)新觀念

我們應以戰(zhàn)略的眼光和金融生存發(fā)展的角度看待金融創(chuàng)新。提高對金融創(chuàng)新工作重要性的認識，增強金融創(chuàng)新工作的緊迫感、危機感。雖然電話銀行和網上銀行的發(fā)展非常迅速，但在中國，支行網點依舊是最為重要的銷售和服務渠道。

以歐洲銀行為首的金融服務模式，在基本賬戶類別下，一般都有至少7種以上針對不同人群的賬戶類型。與支票、現金卡、服務卡聯(lián)結，通過電話銀行、網上銀行或ATM機具進入賬戶，還根據開立賬戶類型的不同獲得程度不同的額外收益。以英國國民西敏寺銀行針對在校大學生的學生賬戶為例，開立賬戶后銀行有學生顧問提供專門支持，能夠免息透支，可獲得無年度手續(xù)費的信用卡，并以特別優(yōu)惠費率提供學生物品保險。對價值更高的賬戶所提供的額外收益更多。

全世界最好的零售銀行在香港，其次才是瑞士；中國的電話銀行服務已經達到了世界一流的水平，但網上銀行的營銷作用還沒有充分發(fā)揮；63%的消費者更喜歡在支行網點開設現金賬戶，而富裕階層客戶則引領了網上銀行消費的潮流。根據博思艾倫咨詢公司發(fā)布新一期的研究報告《追求卓越——零售銀行銷售和服務渠道的行業(yè)典范》。該報告表明：全球大多數零售銀行都未能滿足消費者的需求，未能將渠道的經營業(yè)績發(fā)揮到最大。

在中國，89%的顧客選擇在支行網點辦理現金和存款業(yè)務，而78%則會在支行網點申請按揭貸款。因此改進和完善支行網點是中國銀行業(yè)的當務之急。不同支行網點的服務水平差異很大，為了提高支行網點的服務水平和銷售業(yè)績，同時為了改善支行網點的設計布局，保障客戶的隱私權，銀行就必須始終將培訓和前瞻性管理放在重要的位置。同時著力改善網站的設計、提供盡可能多的便捷功能和更為強大的安全性。目前，銀行在建設渠道方面仍然將注意力放在單個渠道的開發(fā)上，加強跨渠道整合的力度。

2.面對客戶和市場，創(chuàng)新經營策略

市場既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標準?！懊嫦蚴袌觥⒘私馐袌?、融入市場、服務市場、開拓市場、占有市場”是推動商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的必由之路，抓住了市場就抓住了銀行業(yè)務經營的關鍵。

以歐盟銀行業(yè)為先導，國際銀行業(yè)逐步過渡到全能銀行制度，以不同形式的綜合金融集團開展全面金融業(yè)務經營。全能銀行制度復歸在零售銀行業(yè)務中的體現是，銀行通過多種渠道向客戶交叉銷售全面的銀行、保險和資本市場產品與服務。

中國內地在電話銀行方面則達到世界一流水平。銀行目前的四大主要渠道為支行網點、電話銀行、網上銀行和流動性銷售團隊。中國內地銀行在電話銀行方面的優(yōu)勢，其服務已達到世界一流水平。同時在支行網點、網上銀行和多渠道整合方面還由進一步改進和完善的余地。中國電話銀行全年、全天向客戶提供服務；呼叫中心的專業(yè)服務人員可以解答客戶的即時問詢并幫助客戶解決問題。但是，與全球其他銀行一樣，中國的銀行還需要充分發(fā)揮網上銀行對產品銷售的推動力。

中國銀行的網上銀行著力改善網站的設計、提供能多的便捷功能和更為強大的安全性，在建設渠道方面仍然將注意力放在單個渠道的開發(fā)上，加強跨渠道整合的力度。現在中國銀行的當務之急還是改進和完善支行網點服務，雖然電話銀行和網上銀行的發(fā)展非常迅速，但支行網點依舊是最為重要的銷售和服務渠道。其中，89%的顧客選擇在支行網點辦理現金和存款業(yè)務，而78%則會在支行網點申請按揭貸款。另外，雖然外資銀行的平均得分略高于眾多國內銀行，但差距并不明顯。倒是不同支行網點的服務水平差異很大。以上表明，中國銀行業(yè)必須不斷提高服務水平，才能保持競爭力。在這方面可向中國香港和韓國的同行學習。

3.金融改革的重中之重，業(yè)務創(chuàng)新

各金融機構應樹立品牌觀念，立足于自身優(yōu)勢，客戶需求和與國際接軌的需要，借助先進手段，不斷開發(fā)，研制出金融新業(yè)務、新工具、新品種。在新業(yè)務的開發(fā)上，堅持走引進、改造和研究開發(fā)相結合的路子。借鑒和引進應適合自身實際，符合市場需求;對傳統(tǒng)業(yè)務的創(chuàng)新，要融入新內容，增加新功能，明確新特征，同時要注重創(chuàng)新業(yè)務的推銷、宣傳工作。業(yè)務創(chuàng)新上，還要遵循規(guī)范管理方略、客戶定位方略、區(qū)域定位方略、優(yōu)化品種方略和產品開發(fā)方略。業(yè)務開拓上，重點推進中間業(yè)務創(chuàng)新。

4.重視信息技術的創(chuàng)新和應用，加快銀行電子化和網絡化建設

隨著世界科技的發(fā)展及其在銀行領域的運用，電子化的水平將直接決定銀行未來的前途和命運。而中國銀行業(yè)的電子化和網絡化水平還不是很高，面臨競爭風險，因此中國商業(yè)銀行要加大技術投入，大力發(fā)展網上銀行，充分占有網上銀行的市場份額，開辟新的利潤增長點。與此同時，中國銀行業(yè)還必須提高金融安全意識，把嚴密的技術設計和周全的預控措施納入金融電子化工程中。

隨著電子和網絡技術不斷應用于銀行業(yè)務領域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時代逐步進入“超級銀行時代“，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術進步和科技創(chuàng)新。首先要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結算系統(tǒng)的現代化程度，抓緊建設國家金融網絡主干網和同城、區(qū)域、全國一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進票據清算自動化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務系統(tǒng)等重點應用系統(tǒng)的開發(fā)，早日實現全國性金融業(yè)務處理電子化、信息處理電子化、交易活動電子化和資金匯劃電子化，提高支付結算的效率。其次是逐步建成全國性的主干網和分區(qū)網相互配套、應用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機結合的自動網絡系統(tǒng)，為國內外客戶提供準確、快速、便利、周到的金融服務。

5.注重銀行間的合作

在未來中外銀行的競爭中，中資銀行間的業(yè)務合作十分重要，如果對外業(yè)務處理基本達成同一口徑，不僅可增強競爭性，還可以節(jié)約成本。

在統(tǒng)一口徑對外方面，日本銀行業(yè)表現非常突出，形成整體合力增強了影響力。另外，香港和其他一些國家或地區(qū)實行的“銀行公會”制度值得借鑒。可通過這一制度，在中資銀行間以協(xié)議形式達成某些共同準則，溝通信息、防止不公平競爭，協(xié)調解決部分銀行間的業(yè)務矛盾，增強中國銀行業(yè)的整體實力。注重與外資銀行協(xié)作。通過協(xié)作，可以學習外資銀行先進的金融工具、金融手段和經營管理技術，逐步提高中資銀行的競爭力。

商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須打好金融產品品牌。在進行金融產品創(chuàng)新時一定要適應客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產品進入市場后才容易被客戶接受，增強競爭力。開發(fā)的新產品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產品更先進、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產品的創(chuàng)新要結合本企業(yè)的企業(yè)文化建設，使產品便于為客戶區(qū)別和識別。新產品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進一步增加社會效益和社會影響，增加銀行的經濟效益和利潤增長點。

金融全球化環(huán)境下，面對強大的國際市場競爭，商業(yè)銀行國際化經營是銀行業(yè)務發(fā)展的堅實基礎，各商業(yè)銀行應根據自身條件，選擇適當的方式和策略在適當的地方設立海外機構進行國際化經營。根據中國實際情況，亞太地區(qū)、歐共體、北美地區(qū)、拉美的巴哈馬、開曼群島，以及中東的巴林等國可作為中國商業(yè)銀行國際化經營的重點區(qū)位:而對于尚處于經濟調整階段的俄羅斯和東歐市場中的大多數國家，雖說外匯管制較松，但風險較大，故在進入這些地區(qū)時應持謹慎態(tài)度。同時商業(yè)銀行應努力通過籌資業(yè)務多元化、資產多元化、資產的職能屬性多元化、金融通訊、柜臺服務、資金清算、內部管理、信息搜集處理等的現代化，實現經營的多元化和國際化。

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