從傳統(tǒng)法理看國(guó)際貿(mào)易保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律性質(zhì)

[摘要] 在國(guó)際貿(mào)易中，進(jìn)口方或出口方在投保貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一般不能直接與保險(xiǎn)人簽訂合同，而必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為辦理，這是保險(xiǎn)行業(yè)的慣例。但是，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人該如何定性？他到底是誰(shuí)的代理人？，對(duì)此學(xué)界尚有爭(zhēng)議。本文將在傳統(tǒng)代理理論的基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)際貿(mào)易保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律性質(zhì)進(jìn)行分析，指出保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在性質(zhì)上是保險(xiǎn)人的代理人。

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 國(guó)際貿(mào)易 法律性質(zhì) 代理人

在國(guó)際貿(mào)易的保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，目前國(guó)際貿(mào)易的70%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成的，他解決了保險(xiǎn)人和投保人之間信息不對(duì)稱的難題，確保了運(yùn)輸途中貨物的安全。然而，對(duì)國(guó)際貿(mào)易保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在法律上如何定性，他是保險(xiǎn)人的代理人還是投保人的代理人，目前學(xué)界仍存在爭(zhēng)議。本文將在傳統(tǒng)代理理論的基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)際貿(mào)易保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律性質(zhì)進(jìn)行分析，以達(dá)到為國(guó)際貿(mào)易實(shí)踐提供理論參考之效。

一、傳統(tǒng)的代理的一般理論

傳統(tǒng)的代理理論以大陸法系和普通法系為代表。

1.大陸法系的代理理論

大陸法系的代理立法理論建立在德國(guó)學(xué)者拉邦德1886年發(fā)表的《代理權(quán)授予及其基礎(chǔ)關(guān)系的區(qū)別》一文中提出的“區(qū)別論”的基礎(chǔ)之上，它把委任和代理嚴(yán)格區(qū)別開(kāi)來(lái)，其中委任指本人（委托人)與代理人之間的內(nèi)部關(guān)系，代理指代理人和本人與第三人之間的外部關(guān)系。代理的內(nèi)外部關(guān)系是有聯(lián)系的，其內(nèi)部關(guān)系是外部關(guān)系得以產(chǎn)生和存在的前提，而外部關(guān)系則是內(nèi)部關(guān)系的目的和歸宿。代理的內(nèi)部關(guān)系屬于各國(guó)合同法或勞動(dòng)法調(diào)整的范圍，外部關(guān)系則屬于代理法調(diào)整的范圍。

依代理人是以被代理人的名義還是以自己的名義與第三人訂立合同，大陸法系將代理分為直接代理和間接代理兩類。如果代理人以被代理人的名義與第三人訂立合同，則為直接代理。如果代理人受被代理人的委托，為了被代理人的利益、以自己的名義與第三人簽約，則為間接代理。在直接代理的情況下，代理人對(duì)第三人不承擔(dān)個(gè)人責(zé)任，此項(xiàng)責(zé)任由被代理人承擔(dān)。但在間接代理的情況下，由于代理人是以自己的名義與第三人簽訂合同的，盡管該合同的簽訂完全是為了被代理人的利益，代理人也應(yīng)對(duì)此承擔(dān)個(gè)人責(zé)任，而被代理人并不承擔(dān)責(zé)任，除非代理人將合同項(xiàng)下的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給被代理人。

由以上分析可以看出，在代理性質(zhì)的認(rèn)定上，大陸法系著重事物的外部趨向，特別重視代理人以誰(shuí)的名義與第三人交易。

2.普通法系的代理理論

普通法系的代理理論以本人與代理人的等同論為基礎(chǔ)，該理論把本人與代理人的等同論作為代理的理論基礎(chǔ)。等同論可以用“通過(guò)他人去做的行為視同自己親自做的一樣”的短語(yǔ)來(lái)表述。它的主要意思是指代理人的代理行為應(yīng)視為本人親自所為，對(duì)代理關(guān)系不作內(nèi)外部關(guān)系之區(qū)分，作為本人的代理人的行為應(yīng)在本人的授權(quán)范圍之內(nèi)。

按照對(duì)本人的披露程度，普通法把代理分為公開(kāi)本人的代理和不公開(kāi)本人的代理。而公開(kāi)本人的代理又分為：表明本人姓名的顯名代理和只表明代表本人卻不指明本人姓名的隱名代理。顯名代理中，代理人不僅向第三人公開(kāi)本人的存在，而且公開(kāi)本人的姓名。此時(shí)，代理人既不享有合同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù)和責(zé)任，代理所引起的合同責(zé)任由被代理人承擔(dān)。隱名代理是指代理人僅向第三人公開(kāi)本人的存在，卻不公開(kāi)本人姓名的代理。英國(guó)代理法認(rèn)為，隱名代理中的合同責(zé)任應(yīng)由本人承擔(dān)，只要代理人的行為在授權(quán)范圍內(nèi)，本人就可直接取得合同權(quán)利與義務(wù)。美國(guó)《代理法重述》則認(rèn)為，除非代理人與第三人另有約定，代理人對(duì)其訂立的合同承擔(dān)責(zé)任，即使披露了本人身份之后也如此。但是，若代理人締約時(shí)未獲得本人授權(quán)，但本人事后行使了追認(rèn)權(quán)，則由本人承擔(dān)合同責(zé)任。不公開(kāi)本人的代理是指享有實(shí)際代理權(quán)的代理人與第三人締約時(shí)，既未表明本人的存在，也未披露本人的姓名，而是以自己的名義訂立合同。這種代理和大陸法系中的間接代理相似，但在責(zé)任歸屬上比大陸法系更為靈活。普通法認(rèn)為，雖然代理人未公開(kāi)本人而以自己的名義行事，但他畢竟是為了本人的利益、在本人授權(quán)范圍內(nèi)行為，故本人自然應(yīng)當(dāng)加入到該合同關(guān)系中去即行使其介入權(quán)，而一旦行使了介入權(quán)，本人就應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)責(zé)任；另外，如果第三人發(fā)現(xiàn)了本人的存在，則第三人享有請(qǐng)求權(quán)，他可以選擇向本人或代理人主張權(quán)利。

由此看來(lái)，在代理性質(zhì)的認(rèn)定上，普通法系不關(guān)心第三人與誰(shuí)訂立合同，而更關(guān)注代理人是否為本人的利益而行為；不關(guān)心代理人以誰(shuí)的名義簽訂合同，更關(guān)注誰(shuí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

二、國(guó)際貿(mào)易中的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是在英國(guó)發(fā)展成熟起來(lái)的，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，英國(guó)是典型的使用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷的國(guó)家。有據(jù)可查的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人出現(xiàn)于1575年，由于當(dāng)時(shí)海上貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)很大，海上事故經(jīng)常發(fā)生，在倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)上，沒(méi)有一個(gè)承保人敢于承擔(dān)一次航行的全部風(fēng)險(xiǎn)，他們每個(gè)人只能承擔(dān)保險(xiǎn)金額的一部分，這就需要由豐富保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和了解市場(chǎng)行情的人作為中介，將超出單獨(dú)承保人能力的部分承保危險(xiǎn)和保額在其他承保人之間予以分?jǐn)?。這種有豐富的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，深諳航海風(fēng)險(xiǎn)，一般有固定的辦公場(chǎng)所，依靠撮合保險(xiǎn)作為職業(yè)和生活收入來(lái)源的人，就是早期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。目前在發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承攬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占70%以上，委托經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為國(guó)際慣例。

在國(guó)際貿(mào)易中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人首先應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的信息如實(shí)告知投保人，并依其專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，按照投保人的需要為投保人確定適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)別、數(shù)量、承保人及投保方案，促使保險(xiǎn)合同訂立。其次，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)審查保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，告知投保人應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)。最后，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)協(xié)助投保人向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接受委托履行其義務(wù)的同時(shí)，有向保險(xiǎn)人要求支付傭金的權(quán)利；一旦完成投保手續(xù)后，不管被保險(xiǎn)人是否已向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人交付保費(fèi)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須向保險(xiǎn)人交付保費(fèi)；在被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人交付保費(fèi)前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保單享有留置權(quán)。另外，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反委托協(xié)議而給投保人造成損失的，還應(yīng)當(dāng)依法予以賠償。

三、國(guó)際貿(mào)易保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律性質(zhì)分析

在國(guó)際貿(mào)易中，進(jìn)口方或出口方在投保貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一般不能直接與保險(xiǎn)人簽訂合同，而必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為辦理，這是保險(xiǎn)行業(yè)的慣例。但是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人到底是誰(shuí)的代理人，對(duì)此學(xué)界尚有爭(zhēng)議。

有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)人的代理人，其從信息不對(duì)稱條件下的契約形成過(guò)程出發(fā)代表保險(xiǎn)人行為。有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，他接受投保人的委托，代表投保人和保險(xiǎn)人簽訂合同。這一觀點(diǎn)是目前我國(guó)學(xué)界的主流觀點(diǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百二十六條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。筆者認(rèn)為，把保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定性為保險(xiǎn)人的代理人比較妥切。根據(jù)大陸法和普通法代理制度的一般理論，代理是代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)以被代理人的名義與第三人實(shí)施的法律行為，其后果直接歸屬于被代理人，被代理人要向代理人支付一定的報(bào)酬。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然代表投保人以投保人的名義向保險(xiǎn)人投保，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)也有義務(wù)協(xié)助投保人向保險(xiǎn)人索賠，但是，他不僅不能向投保人收取任何報(bào)酬和傭金，而且負(fù)有向投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)信息，確定適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)別、數(shù)量及投保方案，促使保險(xiǎn)合同訂立，審查保險(xiǎn)合同內(nèi)容，告知應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)等責(zé)任。在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然有義務(wù)協(xié)助投保人向保險(xiǎn)人索賠，但那只是為了促使合同訂立，賠償責(zé)任仍屬于保險(xiǎn)人，從行為性質(zhì)和整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更應(yīng)該是保險(xiǎn)人的代理人。根據(jù)各個(gè)國(guó)家的法律規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)是具有獨(dú)立法律地位的組織，這也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人越權(quán)代理時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任的基礎(chǔ)和保險(xiǎn)人選擇其為代理人的前提。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之所以能代表投保人替保險(xiǎn)人投保，首先是基于保險(xiǎn)人對(duì)他的授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)，他實(shí)際上是代表了保險(xiǎn)人的利益，他向投保人所為的一切授權(quán)內(nèi)的行為實(shí)際上都是為了保險(xiǎn)人能夠得到更多的保險(xiǎn)合約，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)最終承擔(dān)責(zé)任的仍然是保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只就其代理行為向保險(xiǎn)人收取一定的傭金，這正符合代理的特征。

從以上分析可以看出，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)中是不可缺少的，其法律性質(zhì)在學(xué)界始終存在著爭(zhēng)議，然而，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的性質(zhì)如何認(rèn)定，直接影響著國(guó)際貿(mào)易中當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，影響著國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)的順利開(kāi)展。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的代理性質(zhì)是不言而喻的，他并不是雙方代理人，而是保險(xiǎn)人的代理人。

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