農(nóng)民信用的非正式約束分析

[摘要] 尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”和杜曉山的“小額貸款試點”都取得很大的成功，說明農(nóng)民的信用并不低。制度設(shè)計合理時，信用度的高低在任何人之間是沒有區(qū)別的。

[關(guān)鍵詞] 非正式制度約束 小組聯(lián)保貸款制度 信用

2006年度的諾貝爾和平獎授予了孟加拉國的尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉國鄉(xiāng)村銀行。這個專門針對窮人貸款的銀行在貸款的償還率卻高達(dá)99.02%。尤努斯博士因此總結(jié)說：窮人的信用度并不低。

“中國小額信貸之父” 杜曉山13年的實踐表明，只要有良好的管理，農(nóng)戶以信譽為擔(dān)保的還貸率能夠高于95%，窮人的信譽度絕不低于社會其他群體。

一、對“小組聯(lián)保貸款”制度的分析

效仿孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的做法，在中國的“小額貸款試點”，杜曉山所實行的“小組聯(lián)保貸款”制度是利用鄉(xiāng)村熟人社會的一種制度設(shè)計，通過熟人社會的相互監(jiān)督極大地消除風(fēng)險。如果一個人拒絕還貸，他在這個熟人社會中的信用就會受損，很難在其中繼續(xù)生活下去。

仔細(xì)研究就會發(fā)現(xiàn)，不管是尤努斯還是杜曉山都在貸款制度設(shè)計上考慮了非正式約束的因素。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為人們追求自身效益最大化是在一定的制度前提下進(jìn)行的，要受到一系列規(guī)則的約束。制度約束又可以界定為正式制度約束和非正式約束。

正式制度約束是指人們有意識創(chuàng)造的一系列政策法規(guī)。而非正式約束是人們在長期交往中逐步形成的，它主要是指社會公認(rèn)的行為準(zhǔn)則和內(nèi)部實施的行為規(guī)則，主要包括價值觀念、倫理規(guī)范、道德觀念、風(fēng)俗習(xí)慣以及意識形態(tài)等因素。如果說正式制度為人們的行為選擇提供了外在的強(qiáng)制性約束，那么非正式約束為人們的行為選擇提供內(nèi)在的自覺接收的軟約束力。

我們假定農(nóng)民具有理性人的一般特征，具有威廉姆森所說的“機(jī)會主義傾向”，即為了自己利益而拖欠貸款的行為傾向。同時理性人在作選擇時，總要對自己的行為進(jìn)行成本―收益分析。如果違約成本低于收益時，理性人會選擇違約。反之則反是。我們假定A、B 為小組中的成員代表，A、B的還款信用不外乎是以下兩種情況：

第一種情況：A 到規(guī)定日期按和約要求償還本息。對于A而言，獲得了雙重收益，一方面通過貸款進(jìn)行了生產(chǎn)經(jīng)營活動，或者通過這部分資金度過了生活上面臨的暫時困難；另一方面，A通過借貸活動增加了自己的信用度，得到了小組的認(rèn)可，同時還會產(chǎn)生溢出效應(yīng)：通過B的傳播，會擴(kuò)大A的人際交換范圍，而關(guān)系資源在農(nóng)村是十分珍貴的。簡要的結(jié)論履行合約對A是有利的。

第二種情況:A踐踏了合約，拖欠貸款。對于A 來說，可謂用短期的一次性利益換來長期的損失。因為踐踏合約者不僅要受到直接受害者貸款銀行的懲罰，而且還要受到來自小組成員的譴責(zé)和懲罰。對于A來說，輕則將失去B的往來和幫助，重則失去小組成員以外的往來關(guān)系，同時要承受巨大的心理壓力。被當(dāng)?shù)厝艘暈椴恢v信用的人，對于A來講，很可能是成本大于收益 ，得不償失的一件事情，A自然不會選擇這樣的行為。

我們發(fā)現(xiàn)：在農(nóng)村具有特殊主義的人際關(guān)系在重復(fù)博弈的環(huán)境下，存在著機(jī)會主義的追求個人效用最大化與共同慣例相一致的機(jī)制，這種機(jī)制雖然在正式制度之外，但它非常有效。杜曉山的“小組聯(lián)保貸款”制度引入第三方的監(jiān)督，大大的降低了農(nóng)民的機(jī)會主義傾向，減少了還款不確定性。

二、非正式制度約束對農(nóng)民的影響

中國傳統(tǒng)社會被視為一種“沒有法律的社會”。但這并不影響這個社會的秩序，費孝通認(rèn)為這是一個依“禮”而治的社會，“禮”實質(zhì)上就是倫理規(guī)范、行為準(zhǔn)則等一系列非正式約束。費孝通在研究中國的農(nóng)村社會時指出，鄉(xiāng)土社會是靠親密和長期的共同生活來配合各個人的相互行為，社會聯(lián)系是長成的，是熟悉的，到某種程度使人感覺到是自動的。他們活動范圍有地域上的限制，在區(qū)域間接觸少，生活隔離，各自保持著孤立的社會圈子。鄉(xiāng)土社會在地方的限制下成了生于斯、死于斯的社會。在狹小的人際關(guān)系圈子中，遠(yuǎn)近親疏分明，最后形成以自己為中心依據(jù)由近及遠(yuǎn)外推的“差序格局”。

由于農(nóng)村的市場化程度相對較低，交易的范圍狹小，交易雙方比較熟悉，大量交易屬于重復(fù)博弈，不是一錘子買賣。加之血緣關(guān)系和地緣關(guān)系為主的社會強(qiáng)化了社區(qū)內(nèi)共同的信仰、習(xí)慣等價值準(zhǔn)則，形成了共同的“地方知識” 。于是，特殊的人際關(guān)系—有約束力的非正式約束就形成了。信用不是依靠文字契約建立和保證的，而是經(jīng)過長期的重復(fù)博弈即文化遺產(chǎn)而產(chǎn)生的行為規(guī)范。對于農(nóng)村這樣的一個以人際交換為主的“熟人社會”，人情的信用等級要比簽字畫押更為牢固可靠，因為文字的合同是可以變動的，而人情是刻骨銘心的記憶在人們在心中。在農(nóng)村，由于非正式關(guān)系較為緊密，人情味較濃，共同的慣例和傳統(tǒng)在一個團(tuán)體中的存在，使人們能夠和諧有效的相互合作和制約。如果團(tuán)體中的某個人破壞了這種慣例和傳統(tǒng)，他要付出的成本是團(tuán)體中其他成員的排斥和責(zé)備，甚至是被排出這個團(tuán)體。因此，在農(nóng)村人際關(guān)系等非正式約束可起到修正、補(bǔ)充和完善正式組織和制度的作用，它可以起到減輕機(jī)會主義負(fù)激勵行為的效果。

三、啟示

而今的金融機(jī)構(gòu)呆帳、死帳越來越多，關(guān)鍵原因是跟債務(wù)人的失信成本過低有關(guān)系。提升失信成本，對失信行為給予足夠的懲罰力度，建立規(guī)范的失信懲罰機(jī)制，能有效遏制失信行為的發(fā)生。銀行也應(yīng)設(shè)計一個類似“小組聯(lián)?！钡闹贫?，或者稱之“債務(wù)人聯(lián)?！敝贫葋矸婪讹L(fēng)險，使其意識到不守信用是竭澤而漁、舍本逐末，實際上也是一種以毀壞信譽作抵押去追求短期利益的短視行為，當(dāng)信譽的源頭枯竭之時就是財富之魚干渴而死之日。失信的人不僅會受到來自銀行的懲罰，最重要的是在同階層中信用下滑，慘淡經(jīng)營，時刻面臨淘汰。這樣的失信代價是對債務(wù)人最大的懲罰。

參考文獻(xiàn)：

[1]張銳尤努斯:窮人的銀行家[J].MAKETS，2006.2

[2] 劉兆發(fā)農(nóng)村非正式結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)分析[D].經(jīng)濟(jì)管理出版社，2002