縣域金融發(fā)展中存在的問題及發(fā)展對策

摘 要：縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要組成部分，大力發(fā)展縣域經(jīng)濟是全面建設(shè)小康社會的重要基礎(chǔ)。對于促進我國經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，社會穩(wěn)定和擴大就業(yè)， 縮小城鄉(xiāng)差距，縮小發(fā)達地區(qū)與不發(fā)達地區(qū)差距，構(gòu)建社會主義和諧社會具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。支持縣域經(jīng)濟發(fā)展既是金融部門義不容辭的責(zé)任，也是金融自身發(fā)展的需要。但從近幾年情況看，縣域金融存在著許多問題。

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟；金融發(fā)展；問題

中圖分類號：F832.35文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2008）07-0066-02

縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要組成部分，大力發(fā)展縣域經(jīng)濟是全面建設(shè)小康社會的重要基礎(chǔ)。對于促進我國經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，社會穩(wěn)定和擴大就業(yè)， 縮小城鄉(xiāng)差距，縮小發(fā)達地區(qū)與不發(fā)達地區(qū)差距，構(gòu)建社會主義和諧社會具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。

一、縣域金融發(fā)展中存在的問題

1.正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)弱化嚴重

隨著我國金融改革的深化，許多地區(qū)縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行機構(gòu)已經(jīng)完全退出。而保留下來不多的正規(guī)商業(yè)銀行分支機構(gòu)也由于經(jīng)營理念的變化，不愿意對分散的、數(shù)額小的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)進行受理。西部現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)基本上分布在縣城、中心集鎮(zhèn)。除了農(nóng)村信用社以外，其他國有商業(yè)銀行幾乎都是只吸收存款、不發(fā)放貸款。而商業(yè)性保險、證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等金融機構(gòu)在縣以下農(nóng)村地區(qū)基本上處于空白狀態(tài)。事實上，農(nóng)村合作信用社成為了面向西部農(nóng)村地區(qū)進行貸款的唯一正規(guī)金融機構(gòu)。

2.偏重于“重大輕小”。部分商業(yè)銀行仍然不重視通過有效信貸投入的增加，只注重爭奪已經(jīng)形成的優(yōu)質(zhì)客戶，不注重研究市場、研究企業(yè)，缺乏培養(yǎng)基本客戶群的戰(zhàn)略意識。我國的貨幣政策導(dǎo)向是多元化的，在支持大企業(yè)、大項目發(fā)展的同時，更強調(diào)加大對中小企業(yè)、個體私營企業(yè)和消費信貸的支持。但從目前各商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略來看，普遍傾向于“ 大城市、大企業(yè)戰(zhàn)略”；對市場競爭力強、經(jīng)營效益好、安全性高的優(yōu)勢行業(yè)和企業(yè)是主動上門“錦上添花”，而對于管理成本高、綜合收益小的中小企業(yè)，金融信貸也難以“雪中送炭”，導(dǎo)致縣域金融紛紛把有限的資金爭相投入僅有的少數(shù)優(yōu)質(zhì)大客戶或者上存系統(tǒng)內(nèi)， 無疑對縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展產(chǎn)生不利影響。導(dǎo)致信貸投入的結(jié)構(gòu)性矛盾突出，存貸差進一步擴大，信貸投放面相對集中。結(jié)果是銀行信貸資金向大而優(yōu)的企業(yè)集中，導(dǎo)致少數(shù)大企業(yè)資金閑置和廣大中小企業(yè)急需資金卻得不到貸款支持，資金大量流出縣域。

3.缺乏經(jīng)營自主權(quán)。商業(yè)銀行在改革中為防范金融風(fēng)險，一律上收信貸審批權(quán)限，縣域金融除了小額存單質(zhì)押貸款和個人小額貸款有審批權(quán)外，其他貸款幾乎無權(quán)審批，對支持縣域經(jīng)濟建設(shè)較難發(fā)揮作用。同時為了控制信貸風(fēng)險，貸款審批鏈條加長，延長了貸款發(fā)放時間，企業(yè)如需到商業(yè)銀行貸款，需經(jīng)過申請、評級、授信等一系列程序的層層審查，最快也要一個多月才能完成貸款前期審批手續(xù)，很難滿足企業(yè)使用資金上的“快、急、短、頻”的特點。

4.信貸風(fēng)險責(zé)任追究。金融機構(gòu)對金融風(fēng)險的控制普遍實行貸款責(zé)任終身追究制和信貸資產(chǎn)“零風(fēng)險”制度，對所有新增貸款要求“百分之百收息率”和“百分之百按期收回率”，同時又沒有與之匹配的激勵措施，縣域金融信貸人員缺乏主動開拓信貸市場的內(nèi)在動力，重懲輕獎，導(dǎo)致部分金融機構(gòu)寧愿將資金上存確保安全，獲微利也不愿發(fā)放貸款，使金融支持經(jīng)濟缺乏積極性。

5.企業(yè)融資成本過高。企業(yè)辦理抵押貸款，需要到房產(chǎn)、土地等部門辦理評估、證照等手續(xù)，而在辦理這些手續(xù)的過程中，企業(yè)、金融機構(gòu)普遍反映中介部門收費過高，貸款成本過高，增加了企業(yè)融資和銀行處置抵債資產(chǎn)的成本，使銀企雙方得不償失。很大程度上導(dǎo)致了企業(yè)“難貸款”，銀行“貸款難”，影響了信貸營銷，直接阻礙了縣域金融對企業(yè)的信貸支持。

6.農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營績效差

在西部一些農(nóng)村地區(qū)， 農(nóng)村合作信用社出現(xiàn)了負債業(yè)務(wù)嚴重不足、資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量低下、基本沒有中間業(yè)務(wù)的局面。農(nóng)村信用社存款少， 貸款損失嚴重。農(nóng)村居民對農(nóng)村信用社信任不足， 不愿意存錢在農(nóng)信社。由于沒有足夠的存款， 農(nóng)信社也不能發(fā)放貸款。沒有貸款投放， 農(nóng)信社也就沒有利潤來源， 生存就難以維系。這就形成了一個惡性循環(huán)。信用社低下的經(jīng)營績效使得信用社自身缺少積累， 一旦出現(xiàn)一筆較大金額的不良貸款就很容易造成這個地區(qū)整個農(nóng)村金融業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險。

二、對策建議

1.銀行要切實發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用， 疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道發(fā)揮好政銀企之間的橋梁和紐帶作用，定期組織銀企項目推介會， 實現(xiàn)項目與資金的對接。引導(dǎo)金融機構(gòu)在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)間合理投放信貸資金， 引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)， 優(yōu)化信貸投向， 支持縣域特色經(jīng)濟， 深入市場和企業(yè)調(diào)查研究，針對縣域經(jīng)濟的特點， 及時調(diào)整經(jīng)營思路，制定適合縣域經(jīng)濟特點的信貸營銷策略， 應(yīng)重視和加強對農(nóng)村經(jīng)濟的支持， 突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和龍頭企業(yè)的發(fā)展， 推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

2.縣域金融應(yīng)改進管理方式， 調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略

加大對縣域經(jīng)濟戰(zhàn)略性調(diào)整和企業(yè)深化改革的支持力度， 在確保重點行業(yè)、重點項目資金需求的同時， 努力擴大對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)的信貸投入， 造就一大批穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶群體，信貸資金實力， 不斷完善郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)功能。三是加快全國性融資電子備案系統(tǒng)的建設(shè)步伐， 為縣級農(nóng)村信用聯(lián)社通過網(wǎng)絡(luò)參與資金拆借提供技術(shù)平臺， 解決農(nóng)村信用社在后期支持新農(nóng)村建設(shè)資金不足的矛盾。四是合理確定縣域商業(yè)銀行吸收存款用于當(dāng)?shù)氐谋壤蜕洗尜Y金利率， 從利益上驅(qū)動商業(yè)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)。

3.建立符合新農(nóng)村建設(shè)要求的貸款審批機制

一是適當(dāng)下放貸款權(quán)限， 建立科學(xué)、合理、符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機制。二是合理確定農(nóng)業(yè)貸款門檻， 減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率。三是建立科學(xué)的貸款激勵約束機制， 調(diào)動信貸人員支農(nóng)積極性。四是建立與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的信貸管理運行機制。農(nóng)村金融要適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的市場需求， 改進信貸方式， 逐步增加小額農(nóng)貸的授信額度; 要針對農(nóng)戶和農(nóng)村民營企業(yè)的實際情況， 建立和完善黨員聯(lián)保、農(nóng)戶聯(lián)保、社區(qū)聯(lián)保機構(gòu); 要積極開辦社團貸款，滿足農(nóng)村實力強、信譽好的客戶的大額資金需求; 要創(chuàng)新信貸品種， 推行農(nóng)民外出學(xué)技貸款、路費貸款、打工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)類貸款， 增強農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的能力; 要完善農(nóng)業(yè)貸款利率定價機制， 實行差別貸款利率。

4.調(diào)整國有商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的策略選擇， 加大信貸投入

就目前來講， 國有商業(yè)銀行依然是縣域經(jīng)濟發(fā)展中的主要金融支持力量。各國有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展實際， 確立縣支行的市場定位， 改革現(xiàn)行的授權(quán)授信模式， 適當(dāng)擴大支行的信貸權(quán)限， 在建立嚴格貸款責(zé)任制的同時， 改變貸款增長“零風(fēng)險”的不切實際的規(guī)定， 調(diào)動基層信貸人員的積極性， 加大對有效益、有市場、有信用的中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟的支持力度， 努力建立銀企雙贏的合作關(guān)系。

5.大力改善縣域信用環(huán)境， 推進縣域社會信用制度建設(shè)

良好的信用環(huán)境是改善縣域融資狀況的基礎(chǔ)， 而且需要政府和各有關(guān)部門大力支持。一是加強宣傳， 強化社會信用意識。實施信用工程， 把信用作為第一前提， 警示和規(guī)范政府、銀行、企業(yè)和個人的行為， 在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。二是建立健全企業(yè)和個人征信體系， 完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)， 建立企業(yè)和個人的信用檔案， 結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)， 廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動， 加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜， 以增強全社會信用意識。三是實施綜合治理， 嚴厲打擊企業(yè)逃廢債行為， 規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)程序， 地方政府既要支持企業(yè)改制， 又要督促企業(yè)落實銀行債權(quán)， 從而營造縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的雙贏局面。

6.完善信貸管理機制， 加強對中小企業(yè)的信貸支持

一是改進貸款授權(quán)授信制度， 下放貸款審批權(quán)限。二是改革現(xiàn)有信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)， 盡快建立一套針對非公有企業(yè)的信用等級評定辦法。科學(xué)合理地反映企業(yè)資信狀況和償債能力， 為貸款發(fā)放提供便于操作的可靠依據(jù)。三是由地方政府牽頭盡快建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)， 從根本上解決“企業(yè)貸款難”、“銀行難貸款”的問題。

7.強化金融政策效能， 支撐縣域經(jīng)濟崛起

適度降低縣域企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻， 應(yīng)盡快建立有利于欠發(fā)達縣域企業(yè)發(fā)展的資本市場， 這既是對融資環(huán)境的改善， 也是金融支持縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的完善。要防止貨幣政策傳導(dǎo)渠道受阻， 保證“政令暢通”。根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的實際， 實行傾斜的貨幣信貸政策。

8.增強農(nóng)村信用社綜合實力， 逐步發(fā)揮支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸主渠道作用

一方面， 農(nóng)村信用社要加強自身建設(shè)，強化內(nèi)部管理， 改進金融服務(wù)， 尤其是要強化存款組織和信貸營銷工作， 加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐， 以更好地發(fā)揮支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍作用。另一方面， 建議國家盡快把資金支持、保值貼息、減稅讓利、核銷“雙呆”等優(yōu)惠政策落實到位， 逐步消化農(nóng)村信用社的歷史包袱， 使其輕裝上陣， 支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。地方政府部門要主動為信用社排憂解難， 為信用社清收不良貸款， 化解信貸風(fēng)險提供便利， 對信用社的籌資工作要給予更多的支持， 幫助其壯大資金實力， 為信用社的發(fā)展提供堅強的后盾， 從而進一步調(diào)動信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的積極性。

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（責(zé)任編輯：陳麗敏）