論金融法治環(huán)境的構(gòu)建

摘要：金融法治環(huán)境是金融生態(tài)的主要構(gòu)成元素。金融法治建設的狀況必將直接影響和制約著金融生態(tài)平衡，決定著金融生態(tài)的未來走向。當前，我國金融法治建設尚存諸多盲點，需從以下幾個方面入手改進：第一，加快企業(yè)尤其是國有企業(yè)的市場化改制；第二，加快征信立法步伐，規(guī)范征信業(yè)的發(fā)展，推動征信體系建設；第三，嚴厲打擊金融欺詐行為，凈化金融市場；第四，拓寬金融信息公開渠道；第五，提高金融行政執(zhí)法的效率和法治水平；第六，加強金融行政執(zhí)法環(huán)境建設。

關鍵詞：金融生態(tài)；金融法治環(huán)境；金融法治建設

中圖分類號：D9922.28 文獻標志碼：Ａ 文章編號：1673－291Ｘ（2008）10－0129－02

一、金融生態(tài)的概念及內(nèi)涵

關于“生態(tài)”一詞，通常從生物學上的意義上講，是指涉由生物及非生物自然因素構(gòu)成的各種生態(tài)系統(tǒng)的整體。人類是地球生態(tài)系統(tǒng)的一個重要組成部分，地球生態(tài)系統(tǒng)潛在地、長期地對人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生著持續(xù)影響。同時，人類的各種生存和發(fā)展活動也對地球生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生著前所未有的型塑作用。

顯而易見，“金融生態(tài)”一詞屬于仿生態(tài)學概念。在傳統(tǒng)經(jīng)濟學、金融學理論體系中，我們無從檢索到類似術(shù)語。此概念的提出，正是從類比的意義上借鑒了生態(tài)概念的合理內(nèi)涵。將金融機構(gòu)比作社會經(jīng)濟體系的成員之一，隱喻其生存和發(fā)展無法離開所處的外部環(huán)境。從廣義上講，這種外部環(huán)境既包括宏觀的經(jīng)濟大環(huán)境，亦包括微觀層面的金融環(huán)境；既包括與金融業(yè)相互影響的法律、經(jīng)濟、政治、信用環(huán)境等因素，又包括金融體系的內(nèi)部各要素，如金融市場、金融機構(gòu)、金融工業(yè)、金融產(chǎn)品，通過資金鏈條形成的相互作用、相互影響的系統(tǒng)。

2004年，中國人民銀行行長周小川最早將生態(tài)學概念適用于金融領域，提出有關金融生態(tài)的一系列概念，并強調(diào)運用生態(tài)學方法考察金融問題。由此，諸如金融生態(tài)或者金融生態(tài)環(huán)境等相關概念方如雨后春筍般出現(xiàn)于各類金融書刊，至今方興未艾。

事實上，周小川行長提出關于金融生態(tài)的新型研究理念和思路并非空穴來風，而的確是著眼于當前我國金融市場秩序惡化、金融系統(tǒng)發(fā)展失衡的現(xiàn)狀所提出的，有著極強的現(xiàn)實針對性和實效性。這種現(xiàn)狀如不能加以改變，勢必危及整個金融業(yè)的穩(wěn)定，甚至對經(jīng)濟發(fā)展造成巨大損失。我們亦不難感受到，概念本身就蘊含著對于尋求中國金融體系良性循環(huán)和平衡發(fā)展的焦慮與期待。

二、金融生態(tài)平衡的首要條件：金融法治環(huán)境

第一，法律是規(guī)范主體行為、調(diào)整社會關系的規(guī)則，金融法律就是規(guī)制金融主體之間相互關系及其行為方式的具有最低容忍度的規(guī)則體系。金融法律為確認和維持金融生態(tài)平衡狀態(tài)給出了一整套價值準則、行為規(guī)范和實施方案，它界定著金融生態(tài)各子系統(tǒng)之間的邊界。諸如金融產(chǎn)權(quán)規(guī)則、交易規(guī)則等，作為實現(xiàn)和維持金融生態(tài)平衡的基本規(guī)則，均在金融法制體系中得到具體規(guī)定。從某種意義上講，健全完善的金融法制體系是一個安全穩(wěn)定的金融市場得以存在的首要條件。沒有健全的金融法制體系，就不可能有穩(wěn)健的金融市場。

第二，構(gòu)建金融法治環(huán)境的另一重要作用，在于預防、克制乃至消除金融市場的失靈狀態(tài)，補充和達成金融市場不能完成的經(jīng)濟功能，避免市場有限性對金融業(yè)的影響。

綜上，金融法治環(huán)境是一個完整健康的金融生態(tài)的必然構(gòu)成，在維持金融生態(tài)平衡中承擔著首要職責。正如中國人民銀行行長周小川所言，金融法治環(huán)境是金融生態(tài)的主要構(gòu)成元素。金融法治建設的狀況必將直接影響和制約金融生態(tài)環(huán)境的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新能力，決定金融生態(tài)的未來走向。因此，必須大力加強金融法治建設，努力構(gòu)建金融法治環(huán)境，穩(wěn)步推進金融生態(tài)平衡。

三、加強金融法治建設的實際意義和功能

從功能意義上講，金融法治建設旨在創(chuàng)設金融主體的活動規(guī)則，以期維護和促進金融生態(tài)環(huán)境的健康發(fā)展。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

首先，構(gòu)建金融法制，意味著健全金融主體的市場準入、退出和公平競爭機制。這就使得實現(xiàn)金融組織的優(yōu)勝劣汰，保持金融生態(tài)環(huán)境的良性運轉(zhuǎn)成為可能。

其次，構(gòu)建金融法制，意味著規(guī)范金融監(jiān)管、金融組織自律和金融創(chuàng)新等金融活動領域，建構(gòu)金融生態(tài)環(huán)境的自我調(diào)節(jié)機制。這就為防范和化解金融風險，保護投資者合法權(quán)益，確保金融生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定性和適應性，提供了一個剛性的制度化操作平臺，避免了長期以來政策調(diào)整的軟肋之憂。

再次，構(gòu)建金融法制，意味著通過對不同類型的金融組織、金融產(chǎn)品和金融活動實施金融立法。這種立法的必然結(jié)果是，各種金融組織和金融活動的發(fā)展空間將得到有效延展，金融生態(tài)環(huán)境的物種多樣性得以保持，金融創(chuàng)新得到不斷激勵。

四、我國金融法治建設的現(xiàn)狀及其存在問題

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，中國的金融體制改革已經(jīng)步入“深水區(qū)”，金融法治建設的重要作用日益顯現(xiàn)。黨中央、國務院對于金融法治建設高度重視，取得了很大成就，此不贅述。然而，一些重大的金融法制問題尚未在法治層面上得到最終妥善解決。這主要反映在以下幾個領域。

（一）規(guī)范的金融機構(gòu)和其他企業(yè)市場退出機制缺失

規(guī)范的金融機構(gòu)市場退出機制是構(gòu)建金融法治環(huán)境的核心內(nèi)容之一。當前，規(guī)范的金融機構(gòu)市場化破產(chǎn)機制尚未在我國建立。這直接導致以下不利后果的產(chǎn)生。

一方面，對金融行業(yè)的過度保護，導致經(jīng)營不善乃至嚴重資不抵債的金融機構(gòu)無法及時退出市場。加之金融機構(gòu)破產(chǎn)法律制度缺失，中央銀行和各級財政又不得不采取非市場化的救助手段，使得問題金融機構(gòu)的風險繼續(xù)沉淀累積，從而最終影響到整個金融體系的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營水平。

另一方面，即便是少量采取市場退出措施的金融機構(gòu)，其關閉仍主要通過行政手段完成，帶有明顯的政策性特征。并且由于缺乏有效的存款人和投資人保障機制，金融機構(gòu)的債務（尤其是個人債務）往往還是由政府兜底，隱含著很大的道德風險。

規(guī)范的金融機構(gòu)和其他企業(yè)市場退出機制的欠缺，導致當前我國金融生態(tài)環(huán)境負擔沉重，制約了我國金融機構(gòu)和金融業(yè)務的發(fā)展。

（二）金融信用法治環(huán)境尚待完善。金融信用環(huán)境的建設是一項復雜工程，它要求在金融市場上包括金融機構(gòu)在內(nèi)的各個交易主體，都能夠本著誠實守信的市場交易理念進行交易。作為金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，良好的金融信用環(huán)境不僅是文化建設、更是法制建設的結(jié)果。當前金融信用法治環(huán)境的不完備突出表現(xiàn)，在信貸征信業(yè)尚欠缺專門法律或法規(guī)加以規(guī)范，征信業(yè)的定位、發(fā)展模式和發(fā)展方向不夠明確，對征信機構(gòu)、征信業(yè)務活動進行監(jiān)管無法可依。

（三）金融法治力度薄弱。對金融違法犯罪行為的有效打擊是金融生態(tài)環(huán)境自我調(diào)節(jié)、自我凈化機制的基礎?，F(xiàn)行《刑法》的有關規(guī)定不能滿足打擊金融犯罪行為的要求。《刑法》關于挪用資金罪的規(guī)定，僅適用于金融機構(gòu)的工作人員挪用客戶資金的行為，而不適用金融機構(gòu)挪用客戶資金、資產(chǎn)（如國債）的行為；對操縱金融機構(gòu)挪用客戶資金、資產(chǎn)的單位和個人，也很難根據(jù)《刑法》加以制裁。

（四）金融執(zhí)法環(huán)境堪憂，地方保護主義和行政干預主義問題嚴重。執(zhí)法環(huán)境對金融生態(tài)環(huán)境各項功能的充分發(fā)揮具有重要意義。當前我國金融執(zhí)法環(huán)境的缺陷主要是執(zhí)行時間長、程序復雜、成本高昂，地方保護主義和行政干預比較嚴重。

五、關于加快金融法治建設的前瞻性思考

鑒于上述問題，筆者認為，必須從制度建設和執(zhí)法環(huán)境建設兩方面入手，加快構(gòu)建高效合理的金融法治環(huán)境乃至金融生態(tài)環(huán)境。

一是加快企業(yè)尤其是國有企業(yè)的市場化改制，這是實現(xiàn)金融生態(tài)平衡的一個重要法制條件。金融業(yè)是任何一個現(xiàn)代市場經(jīng)濟國家所必備的命脈產(chǎn)業(yè)，是體現(xiàn)和決定一國真正市場經(jīng)濟地位的重要標桿。然而，金融業(yè)的高度市場化并非是孤立無依的，必須有各類市場主體完成高度市場化的產(chǎn)權(quán)改制相配套實施。

二是建立完善的社會信用體系，加快信用數(shù)據(jù)的累積，提高全社會信用質(zhì)量和水平。這就必須加快征信立法步伐，規(guī)范征信業(yè)的發(fā)展，推動征信體系建設，為培育良好的信用文化夯實法制基礎。征信法律制度應當明確征信業(yè)主管部門、監(jiān)管職能和相關法律責任，明確征信機構(gòu)的市場準入條件，規(guī)范高級管理人員的任職管理和從業(yè)人員的從業(yè)管理，規(guī)范征信業(yè)務的管理，包括信用信息的采集、存儲、加工、披露和使用，明確中央基礎數(shù)據(jù)庫的法律地位及其與征信機構(gòu)之間的關系。

三是嚴厲打擊金融欺詐行為，努力凈化金融市場。只有嚴厲懲治挪用金融機構(gòu)客戶資金、資產(chǎn)的違法犯罪行為，追究相關責任人的刑事責任，才能有效維護社會秩序和金融穩(wěn)定，充分發(fā)揮金融生態(tài)環(huán)境的自我調(diào)節(jié)和自我凈化功能。當前，應當進一步擴大金融欺詐犯罪主體的范圍，建立健全修改有關委托理財、金融衍生產(chǎn)品、金融結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和金融控股公司等相關法律規(guī)范。

四是提高會計、審計和信息披露等金融信息公開的標準，拓寬金融信息公開的渠道。陽光是最好的防腐劑。長期以來，我國金融領域頻繁暴露出的一系列諸如宏觀調(diào)控不靈、監(jiān)管不力、信貸資產(chǎn)流失等高發(fā)問題，很大程度上講是由于金融信息不公開所致。正是由于有關金融宏觀調(diào)控、金融監(jiān)管、金融交易等各個領域的金融信息不公開、不透明，不法分子才有機可乘，致使腐敗、欺詐、非法拆借等法外因素長期阻礙金融生態(tài)的和諧發(fā)展。

五是培育和普及依法行政的理念，提高金融行政執(zhí)法的法治化水平。這就要求各級金融行政機關必須高度重視和認真貫徹落實《行政處罰法》、《行政許可法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《人民銀行法》等一系列金融行政法律法規(guī)，把提高金融行政執(zhí)法水平與搞好金融執(zhí)法干部隊伍建設有機結(jié)合起來。