海南省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策

摘要：從中間業(yè)務(wù)發(fā)展的品種和范圍來(lái)看，是比較單一和狹窄的。在海南省商業(yè)銀行開(kāi)辦的多個(gè)中間業(yè)務(wù)品種中，主要集中在傳統(tǒng)的承兌、結(jié)算收入等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，約占67%。這些業(yè)務(wù)不僅品種單一、范圍狹窄，而且發(fā)展空間限制多、批報(bào)程序復(fù)雜。而以智力投入為主、技術(shù)含量高、盈利潛力大的中間業(yè)務(wù)如信息咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、租賃、各類(lèi)擔(dān)保貸款、投標(biāo)承諾、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等發(fā)展還不足，高收益且具有避險(xiǎn)功能的金融衍生工具業(yè)務(wù)剛剛起步，有的甚至是一片空白。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問(wèn)題與對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2008）13-0053-02

隨著貨幣政策由適度從緊到從緊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入受到了制約，由于中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、見(jiàn)效快、收益較穩(wěn)定、附加值高、不需占用自有資金等優(yōu)點(diǎn)，而備受商業(yè)銀行重視，并逐步成為商業(yè)銀行新的贏利增長(zhǎng)點(diǎn)，成為銀行除資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱業(yè)務(wù)。當(dāng)前海南省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)范圍狹窄、技術(shù)含量低等問(wèn)題，亟待采取措施促進(jìn)其健康發(fā)展。

一、海南省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中所存在的問(wèn)題

1.中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，技術(shù)含量低

從已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平來(lái)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)收入已達(dá)到商業(yè)銀行總收入的40%~50%，美國(guó)花旗銀行和摩根銀行的中間業(yè)務(wù)收入分別達(dá)到79.83%和83.16%，真正成為銀行的支柱產(chǎn)業(yè)。而2007年海南省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入僅為6.33億元，占總收入的4.27%，低于全國(guó)7%的水平。

從中間業(yè)務(wù)發(fā)展的品種和范圍來(lái)看，是比較單一和狹窄的。在海南省商業(yè)銀行開(kāi)辦的多個(gè)中間業(yè)務(wù)品種中，主要集中在傳統(tǒng)的承兌、結(jié)算收入等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，約占67%（見(jiàn)下表）。這些業(yè)務(wù)不僅品種單一、范圍狹窄，而且發(fā)展空間限制多、批報(bào)程序復(fù)雜。而以智力投入為主、技術(shù)含量高、盈利潛力大的中間業(yè)務(wù)如信息咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、租賃、各類(lèi)擔(dān)保貸款、投標(biāo)承諾、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等發(fā)展還不足，高收益且具有避險(xiǎn)功能的金融衍生工具業(yè)務(wù)剛剛起步，有的甚至是一片空白。

2.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況混亂

由于目前海南商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處于初創(chuàng)階段，各行的業(yè)務(wù)拓展過(guò)分注重?cái)U(kuò)規(guī)模、占份額，再加上缺乏統(tǒng)一的市場(chǎng)規(guī)范與相應(yīng)的制度約束，在業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)之初大都低價(jià)促銷(xiāo)、讓利于客戶(hù)。在爭(zhēng)奪一些大客戶(hù)時(shí)往往不收代理手續(xù)費(fèi)，造成了同業(yè)間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，例如郵寄對(duì)賬單、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)，再如光大銀行的中間業(yè)務(wù)中“國(guó)內(nèi)結(jié)算收入”為-7.67萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用，中間業(yè)務(wù)收益難以保證，在一定程度上損害其健康發(fā)展。

同業(yè)間不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果還助長(zhǎng)了委托方大肆炒賣(mài)中間業(yè)務(wù)委托權(quán)的現(xiàn)象，給按正常標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的銀行帶來(lái)了壓力。這種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)挫傷了銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的積極性，造成了辦理中間業(yè)務(wù)的巨額投入與低產(chǎn)出之間的矛盾，損害了銀行業(yè)的整體利益。

3.缺乏有效的管理體系，風(fēng)險(xiǎn)防范能力差

第一，沒(méi)有建立事前風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制。各基層行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)往往把工作重心放在了資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)上。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理工作較為分散。沒(méi)有專(zhuān)職的中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和人員，而是由信貸、籌資或會(huì)計(jì)人員兼職，未能真正起到檢查和監(jiān)督作用。第三，基礎(chǔ)管理的不規(guī)范容易引發(fā)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行的咨詢(xún)、評(píng)估等中間業(yè)務(wù)收入未納入大賬統(tǒng)一結(jié)算，中間業(yè)務(wù)操作程序不規(guī)范，內(nèi)部管理制度執(zhí)行不到位，主要表現(xiàn)在：中間業(yè)務(wù)收入賬目設(shè)置不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入與明細(xì)賬，未設(shè)置二級(jí)明細(xì)科目；中間業(yè)務(wù)各種報(bào)表的填報(bào)不完整、不規(guī)范及對(duì)部分報(bào)表未進(jìn)行填制；填制報(bào)表時(shí)對(duì)各類(lèi)明細(xì)收入不能隨機(jī)歸類(lèi)、分解；代收貸款公證不留底、不記賬，管理資料留存不全等。

4.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專(zhuān)業(yè)人才

海南省商業(yè)銀行無(wú)論在專(zhuān)業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上，對(duì)中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠，缺乏整體的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃和嚴(yán)密科學(xué)的管理措施。目前，部分銀行已經(jīng)著手引進(jìn)和培養(yǎng)銀行中間業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)人才，且現(xiàn)有的部分人員具備一定的學(xué)歷和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，但復(fù)合型、綜合型人才相對(duì)缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深發(fā)展。比如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，這方面的人才比較稀缺。

二、對(duì)策建議

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，重視中間業(yè)務(wù)

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，是銀行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的重要標(biāo)志。目前，海南省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略基本定位在為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展服務(wù)上，是為了支持資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展而發(fā)展的，忽視了中間業(yè)務(wù)本身的重要性。中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和深化，必須把中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略項(xiàng)目來(lái)抓，從戰(zhàn)略的高度來(lái)認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性和緊迫性；必須以發(fā)展的眼光看問(wèn)題，明確中間業(yè)務(wù)是新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要砝碼；必須根據(jù)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的性質(zhì)，因地制宜制定各銀行中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃，建立健全適合市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系。要在穩(wěn)定現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，充分挖掘市場(chǎng)潛力，努力開(kāi)拓符合市場(chǎng)需求的新的中間業(yè)務(wù)品種，提高產(chǎn)品層次，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的互動(dòng)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

2.加強(qiáng)同業(yè)間合作，發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，在利益最大化目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)只能降低銀行的整體收益水平與競(jìng)爭(zhēng)能力，同業(yè)間應(yīng)加強(qiáng)合作，聯(lián)合起來(lái)，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展的中間業(yè)務(wù)發(fā)展格局。各商業(yè)銀行之間要加強(qiáng)溝通和聯(lián)系，公平有序競(jìng)爭(zhēng)，不得以任何不正當(dāng)手段拉攏客戶(hù)或壟斷經(jīng)營(yíng)；要以自身的信譽(yù)、業(yè)務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量爭(zhēng)取客戶(hù)，合理收費(fèi)，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)建公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

3.擴(kuò)大宣傳力度，建立健全營(yíng)銷(xiāo)體系

對(duì)廣大客戶(hù)而言，中間業(yè)務(wù)大多是陌生的。開(kāi)發(fā)、推廣中間業(yè)務(wù)，必須讓客戶(hù)對(duì)其有所了解和認(rèn)識(shí)，并在此基礎(chǔ)上愿意與銀行合作，接受服務(wù)。商業(yè)銀行要做好市場(chǎng)調(diào)查和研究工作，廣泛了解社會(huì)各界對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶(hù)為中心”的綜合營(yíng)銷(xiāo)體系。商業(yè)銀行在選擇目標(biāo)市場(chǎng)策略時(shí)應(yīng)該采取差異性策略，建立客戶(hù)資料信息庫(kù)，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)自身的地位和規(guī)模，針對(duì)不同層次客戶(hù)推薦不同的產(chǎn)品。同時(shí)，建立健全客戶(hù)經(jīng)理制，通過(guò)設(shè)立中間業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理，將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品推向市場(chǎng)，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)的拓展能力，實(shí)施以業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)為標(biāo)志的中間業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)策略，充分發(fā)揮資金、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)及品牌、信息和專(zhuān)業(yè)等方面的資源優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)，將中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與資產(chǎn)、負(fù)債營(yíng)銷(xiāo)有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)三大業(yè)務(wù)的綜合營(yíng)銷(xiāo)。

4.加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域

各商業(yè)銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的需求，增加自身的服務(wù)功能，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，必須加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類(lèi)型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，重點(diǎn)可以放在結(jié)算代理業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)服務(wù)業(yè)務(wù)、承諾擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)以及與資本市場(chǎng)相關(guān)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)國(guó)際結(jié)算吸引客戶(hù)，并拓展代理業(yè)務(wù)范圍，開(kāi)發(fā)新的結(jié)算代理業(yè)務(wù)；同時(shí)，依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)做好資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估等方面的業(yè)務(wù)，充分挖掘銀行現(xiàn)有資源程序，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，并帶動(dòng)其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；充分利用自身的國(guó)家信譽(yù)保證，適應(yīng)信用經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需求，大力開(kāi)展承諾和擔(dān)保業(yè)務(wù)。

The Problems and Solutions of Hainan’s Commercial Banks In

Developing the Intermediate Business

ZHENG Qi-Min

(Haikou Central Sub-Branch，The People’s Bank of China， Haikou 570105，China)

Abstract: The variety and scope of intermediate business is single and narrow. A number of intermediate business varieties operating by commercial banks in Hainan Province are mainly concentrated in the labor-intensive products， such as the traditional acceptance， settlement of income， about 67 percent. These businesses not only a single species， limited in scope， but the development of space is limited， the approved procedures are complicated. The intermediate business rely on intellectual investment， high technical contents， profitability potential， such as information consulting， asset assessment， leasing， various types of loans， bidding commitment， personal finance and other business development is still inadequate， high-yield and risk-escaping financial derivatives business has just started， some even a blank.

Key words: Commercial banks; Intermediate business; Problems and Solutions

[責(zé)任編輯吳高君]