都市白領(lǐng)銀行理財(cái)新攻略

2008年，股市跳水，通貨膨脹，人民幣升值，房市低迷，給了投資者太多的考驗(yàn)。在目前這種經(jīng)濟(jì)不確定因素居多的情況下，一方面不想將錢存進(jìn)銀行，另一方面又想讓財(cái)富穩(wěn)妥地增長(zhǎng)，投資者應(yīng)該如何來(lái)分配管理自己的財(cái)富呢?

就此問(wèn)題，《小康·財(cái)智》記者以投資者身份走訪了光大銀行、中國(guó)工商銀行、花旗銀行等10多家理財(cái)產(chǎn)品口碑較好的銀行。走訪中記者發(fā)現(xiàn)，這些銀行主推的產(chǎn)品大多是穩(wěn)健型的投資理財(cái)產(chǎn)品。不少理財(cái)規(guī)劃師告訴記者，在目前A股市場(chǎng)走勢(shì)偏弱，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境偏緊的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)下，省錢的、妥協(xié)的、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品應(yīng)是當(dāng)下的首選。

省息的房貸產(chǎn)品——幫您省到家

房市的突然清淡，不僅給房產(chǎn)開發(fā)商帶來(lái)危機(jī)，同樣也波及到銀行房資產(chǎn)品，出現(xiàn)了購(gòu)買明顯下降趨勢(shì)。為了能在低迷的市場(chǎng)中繼續(xù)穩(wěn)妥地?fù)尩降案?，各大銀行紛紛推出“省錢”旗號(hào)的房資產(chǎn)品，以吸引顧客的目光。如建行上海分行推出的“定額供”和“定期供”，工行上海分行推出的“按周供”，深發(fā)展的“氣球貸”，光大銀行的“天天省”等都是以省錢為招牌。這類產(chǎn)品還有一個(gè)特點(diǎn)，就是主動(dòng)調(diào)整結(jié)構(gòu)以應(yīng)對(duì)下半年加息預(yù)期。

讓我們以：正商銀行的“按周供”為例，看看省息的概念究竟能為客戶節(jié)省多少利息?

“按周供”是指改變以月作為

還款周期的限制，借款人可自由選擇雙周或單周作為歸還住房貸款周期。這樣，每月負(fù)擔(dān)基本不變，還款周期縮短，達(dá)到了節(jié)省總利啟、支出的目的。目前國(guó)內(nèi)多家銀行已推出了“雙周供”的房貸還款方式。

打個(gè)比方：以借款100萬(wàn)元、30年等額本息還款為例，房貸利息采用五年以上，房貸利啟、7.83％下浮15％，即6.66％。按月等額本息還款計(jì)，月還款額應(yīng)為6422.96元，30年貸款總利息應(yīng)為131.23萬(wàn)元；若按雙周等額本息還款額則為3177.49元，貸款總利息為107.14萬(wàn)元，還款期變?yōu)?5年。也就是提前5年就可以把貸款的本金和利息全部還完，這樣不僅還款周期縮短，而且還節(jié)省了24.09萬(wàn)元的還款利息。

由此看來(lái)，這類產(chǎn)品的省息能力還真是給了客戶一個(gè)很大的自由選擇空間，著實(shí)為當(dāng)下不錯(cuò)的理財(cái)選擇。另?yè)?jù)專家介紹，房貸省錢產(chǎn)品的選擇還應(yīng)注意以下一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，這樣才能讓客戶的選擇無(wú)懈可擊，成為真正會(huì)“省”的專家：必須立足自身財(cái)務(wù)狀況，選擇適合自己的房資產(chǎn)品。如果是現(xiàn)金流比較充裕，則可以選擇早期還貸。如果現(xiàn)金流并不充裕，選擇低月供的還款方式則更為適合；盡量使用公積金貸款。目前商業(yè)銀行5年期以上個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率為7.83％，即使優(yōu)惠，也達(dá)到6.66％，而5年期以上個(gè)人住房公積金貸款的利率仍然是5.22％，優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。

債券型產(chǎn)品——穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)賺錢

目前，債券型的理財(cái)產(chǎn)品開始逐漸占領(lǐng)市場(chǎng)。據(jù)記者了解，不少投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都有一個(gè)目標(biāo)，就是在盡量保證本金不縮水的情況下，可以取得預(yù)期50％以上的收益。這就為債券型產(chǎn)品鋪墊了良好的基礎(chǔ)。

對(duì)于債券型理財(cái)產(chǎn)品，最大的特點(diǎn)就是本金有保障，收益穩(wěn)定。2008年，相較A股等風(fēng)險(xiǎn)性較高的市場(chǎng)，債券型理財(cái)?shù)耐顿Y將成為一個(gè)亮點(diǎn)。像招商銀行的“金葵花”，中國(guó)建設(shè)銀行的“匯得盈”等都是不錯(cuò)的債券型理財(cái)產(chǎn)品。目前，很多銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，2008年下半年，依然會(huì)主推債券型產(chǎn)品，投資者可加強(qiáng)關(guān)注。

債券型產(chǎn)品突然走俏并不是偶然的。在上世紀(jì)末的亞洲金融風(fēng)暴中，當(dāng)股市平均下跌30％～40％之時(shí)，亞洲債券的平均收益還維持在5％左右，由此可見(jiàn)，掛鉤債券的產(chǎn)品可以說(shuō)是波動(dòng)時(shí)期最穩(wěn)妥的投資。當(dāng)下的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境正是投資債券型產(chǎn)品的好時(shí)機(jī)。

據(jù)了解，目前各大銀行推出的大部分債券型產(chǎn)品周期短，更換快，但收益穩(wěn)定，相當(dāng)于高利息的銀行定存，這種類型的債券投資，投資者需小心匯率風(fēng)險(xiǎn)。我們以興業(yè)銀行的“陸陸發(fā)”為例，來(lái)看看債券型產(chǎn)品帶給投資者回報(bào)的情況。

“陸陸發(fā)”產(chǎn)品共分四款，投資期限最短為31天，最長(zhǎng)為175天，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為50000元，以5000元整數(shù)倍遞增。年收益率大約為3.75％～5％，到期后一次性支付收益。

假設(shè)王女士一次性購(gòu)買10萬(wàn)元的“陸陸發(fā)”產(chǎn)品，購(gòu)買期限為31天，預(yù)期收益率達(dá)到5％，扣除0.5％的管理費(fèi)，那么王女士實(shí)際的收益為4.5％。根據(jù)公式：10萬(wàn)×4.5％×31/365得出的結(jié)果382.19元，即為王女士一個(gè)月的投資收益。

如此看來(lái)，債券型理財(cái)產(chǎn)品相比銀行儲(chǔ)蓄，收益會(huì)更加讓人貪戀。同時(shí)有關(guān)理財(cái)專家也提醒，債券型產(chǎn)品最好買短不買長(zhǎng)，因?yàn)楝F(xiàn)在人民幣還處于一個(gè)升息和升值逐漸明朗的敏感時(shí)期，如果買入期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，一旦加息，很可能會(huì)遇到所投資債券產(chǎn)品的收益和存款相差無(wú)幾的尷尬狀況。短期投資既能獲得比同期儲(chǔ)蓄存款高得多的收益率，又能快速對(duì)政策變化做出反應(yīng)。

安全投資——輕松盈利

經(jīng)過(guò)2007年和2008年股市、基金、期貨等投資市場(chǎng)大漲大落的沖擊，目前投資者的投資心態(tài)都回歸理性，賺錢不再是越多越好，而是變成了收益要穩(wěn)、要安全，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性被越來(lái)越多的投資者關(guān)注。畢竟，在投資市場(chǎng)博弈，誰(shuí)都不是沖著賠錢去的。

那么，什么樣的產(chǎn)品才能稱得上安全，才是投資者心目中的首選呢?據(jù)記者調(diào)查了解，目前，各大銀行推出的安全投資產(chǎn)品，基本上都是打包產(chǎn)品，即這個(gè)產(chǎn)品涉及很多領(lǐng)域，相對(duì)來(lái)講，各領(lǐng)域的互補(bǔ)，就明顯降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，給了投資者投資的信心和可以得到預(yù)期收益的決心。

以中國(guó)工商銀行的“穩(wěn)得利”為例，我們來(lái)看看此類投資產(chǎn)品的特性。

“穩(wěn)得利”從名字投資者就可以看出銀行推出這款產(chǎn)品時(shí)的意愿。該產(chǎn)品被工行評(píng)為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型產(chǎn)品，投資方式為信托。投資期限最短為90天，扣除相關(guān)費(fèi)用后，預(yù)期收益最高為4.1％。認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為5萬(wàn)元，以1000元遞增。此款理財(cái)產(chǎn)品主要投資于銀行承兌匯票，并可適當(dāng)投資于債券及企業(yè)信托融資項(xiàng)目，管理費(fèi)為0.5％。收益計(jì)算方法為期末收益=投資本金×年收益率×投資天數(shù)/365。

我們假設(shè)王先生投資了50萬(wàn)元，產(chǎn)品正常運(yùn)作到期后，扣除托管費(fèi)和銷售手續(xù)費(fèi)后，理財(cái)產(chǎn)品的年收益率為4.1％，則王先生投資90天的最終收益為：50萬(wàn)×4.1％×90/365=5054.79元。

但是該產(chǎn)品雖然安全，銀行方面依然不能保證100％的收益。這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要在于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面。因此投資者在選擇的時(shí)候也應(yīng)當(dāng)充分考慮各種因素，再做是否購(gòu)買的決定。