我國消費(fèi)金融公司問題及對策研究

李蘭+劉何

摘 要：首先闡述了我國消費(fèi)金融公司的概況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)；其次從優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅四個方面對消費(fèi)金融公司進(jìn)行SWOT分析；再次剖析了消費(fèi)金融公司發(fā)展中存在的問題；最后針對這些問題提出了相應(yīng)的對策和建議，包括：完善相應(yīng)法律法規(guī)體系、加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險防范與控制、加強(qiáng)人才隊伍的建設(shè)。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；問題；對策

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.20.041

近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”中，投資和出口增速明顯放緩，消費(fèi)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的主要源泉，據(jù)統(tǒng)計，2016年全國總消費(fèi)占GDP的比重達(dá)到了64.6%。在這種背景下，消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生，它是指向消費(fèi)者提供以消費(fèi)貸款為特征的金融方式。而組建消費(fèi)金融公司將推動消費(fèi)金融更好更快地發(fā)展，從而促進(jìn)消費(fèi)成為拉動經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的重要引擎。

1 我國消費(fèi)金融公司概況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)

消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在中國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

2010年初經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，全國開始試點(diǎn)組建消費(fèi)金融公司，最初有4家，分別是：北京的北銀消費(fèi)、上海的中銀消費(fèi)、成都的錦程消費(fèi)及天津的捷信消費(fèi)。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，截至目前，全國設(shè)立的消費(fèi)金融公司已有22家，其中銀行為大股東的占據(jù)90%以上。

2016年11月23日，西北地區(qū)首家消費(fèi)金融公司——陜西長銀消費(fèi)金融有限公司開業(yè)。該公司是由長安銀行股份公司控股，匯通信誠租賃公司、北京意德辰翔投資公司參股的全國性非銀行金融機(jī)構(gòu)，注冊資本為3.6億元，總部在西安市。它的業(yè)務(wù)依托長安銀行和其他股東資源，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，通過提供靈活多變的貸款產(chǎn)品和迅速的審批程序，為中低收入消費(fèi)者群提供消費(fèi)金融貸款需求，最高額度低于20萬元。

我國消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)。

1.1 目標(biāo)客戶明確

消費(fèi)金融公司的客戶定位于大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)民和初入職場人員等中低收入群體。例如：北銀消費(fèi)金融公司把發(fā)展耐用品消費(fèi)、滿足低收入家庭學(xué)生培訓(xùn)和改善農(nóng)村金融環(huán)境作為業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。中銀消費(fèi)金融公司目標(biāo)客戶是大學(xué)剛畢業(yè)的“新人”和工作幾年、處于結(jié)婚生子階段又有資金需求的人群。

1.2 普惠性業(yè)務(wù)

消費(fèi)金融公司的主要業(yè)務(wù)是為個人提供消費(fèi)貸款，包括個人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途貸款。貸款資金只能用來購買家電、家具、房屋裝飾裝潢、旅游消費(fèi)以及婚慶服務(wù)等，體現(xiàn)了小額、普惠的特點(diǎn)。

1.3 便捷的金融服務(wù)

體現(xiàn)在以下三個方面：一是速度快，客戶按要求填報完貸款申請后，審批最快可以在1個小時之內(nèi)出結(jié)果；二是期限靈活多變，消費(fèi)者既可以一次性償還貸款也可以選擇分期還款方式，分期還款期限不能超過3年；三是服務(wù)時間靈活，除上班以外還可以是下班或周末，并且客戶可以消費(fèi)現(xiàn)場進(jìn)行申請，非常方便快捷。

2 我國消費(fèi)金融公司SWOT分析

2.1優(yōu)勢分析

（1）無需抵押擔(dān)保，減輕消費(fèi)者的借款負(fù)擔(dān)。

（2）審批速度快，手續(xù)便捷，讓消費(fèi)者能夠在短時間內(nèi)拿到借款。

（3）服務(wù)方式靈活，為消費(fèi)者提供專業(yè)化的富有彈性的消費(fèi)信貸服務(wù)。

2.2 劣勢分析

（1）作為中國的一種新型金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司處于試點(diǎn)階段，缺少經(jīng)驗，未來發(fā)展具有不確定性。

（2）單筆授信額度小，向個人發(fā)放消費(fèi)貸款的總額不得超過借款人月收入水平的5倍，所以可以獲得的貸款額度很少。

（3） 貸款利率高，利息可以在高于中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍范圍內(nèi)收取。

（4）個人消費(fèi)貸款金額小、筆數(shù)多，消費(fèi)金融公司很難監(jiān)控，還有無抵押擔(dān)保貸款的特點(diǎn)，面臨較大的風(fēng)險。

2.3 機(jī)會分析

（1）市場潛力大。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民生活水平的提高，產(chǎn)生了巨大的消費(fèi)需求，國內(nèi)消費(fèi)市場潛力非常大。艾瑞咨詢發(fā)布的《2017消費(fèi)金融洞察報告》指出，消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式逐漸成熟，從2013年至今，交易規(guī)模從60億上漲到4367.1億，年均增長率達(dá)到317.5%。

（2）政策支持。自從2009年7月中國銀監(jiān)會發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》以后，關(guān)于消費(fèi)金融公司的利好政策就很多。2016年3月5日，李克強(qiáng)總理在《2016年度政府工作報告》中提到，“在全國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品?！边@些都表明了一個信號，國家對消費(fèi)金融公司持支持和鼓勵的態(tài)度。

2.4 威脅分析

（1）我國個人征信體系的建設(shè)尚不完善。盡管在2006年中國人民銀行已建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫，但信息來源主要是銀行在業(yè)務(wù)活動中收集的信貸業(yè)務(wù)中的還款記錄，類型比較單一，且無法覆蓋無信用活動歷史的個人客戶群體。

（2）市場競爭激烈。消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)的競爭對手主要有商業(yè)銀行小額貸款和信用卡業(yè)務(wù)、小額貸款公司貸款等，所以面臨著激烈的市場競爭。

（3）相關(guān)法律不完善。我國的消費(fèi)金融剛剛起步，消費(fèi)貸款方面的法律法規(guī)還很不完善，有很多漏洞和欠缺。一方面消費(fèi)者在發(fā)生貸款糾紛時利益不能得到有力保障，另一方面近年來消費(fèi)貸款欺詐、套現(xiàn)案件時有發(fā)生，成為消費(fèi)金融行業(yè)高不良貸款率、造成虧損的重要原因。

3 我國消費(fèi)金融公司發(fā)展存在的問題

3.1 居民傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

近年來，雖然許多消費(fèi)者會選擇通過貸款方式來購買住房、汽車等大件，但對于家電、房屋裝修裝潢、旅游等進(jìn)行消費(fèi)貸款還不太接受。在購買這些產(chǎn)品的時候，消費(fèi)者往往偏向于用現(xiàn)款進(jìn)行結(jié)算，這種觀念上的約束對消費(fèi)金融公司發(fā)展初期的業(yè)務(wù)開展會產(chǎn)生很不利的影響。endprint

3.2 業(yè)務(wù)范圍受限制，競爭者多

消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)范圍包括：家電、家具、婚慶、教育、房屋裝飾裝潢、旅游消費(fèi)等事項的貸款，不包括房貸和車貸。另外，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)與小額貸款公司、擔(dān)保公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù)類似，發(fā)展空間受到了擠占。

3.3 專業(yè)化人才的短缺

消費(fèi)金融公司在我國剛起步，在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)拓展、客戶維護(hù)、風(fēng)險控制等方面都需要一大批專業(yè)化人才。然而我國消費(fèi)金融公司處于試點(diǎn)階段，在選拔人才與培養(yǎng)人才方面的經(jīng)驗不多，培訓(xùn)與考核體系也處于摸索階段，所以專業(yè)化人才的短缺是限制消費(fèi)金融公司持續(xù)發(fā)展的一大難題。

4 對策和建議

4.1 完善相應(yīng)法律法規(guī)體系

我國在消費(fèi)信貸方面的法律法規(guī)很少，這將限制消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)的拓展。例如，當(dāng)客戶與公司發(fā)生消費(fèi)信貸糾紛時，雙方無法自行調(diào)解，同時又缺乏相應(yīng)的法律條款，這樣問題就難以解決了。因此，國家相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)消費(fèi)信貸方面的法律法規(guī)，盡快完善相關(guān)的細(xì)則條款，彌補(bǔ)法律法規(guī)中存在的缺陷和疏漏。

4.2 加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

消費(fèi)金融公司有限的業(yè)務(wù)范圍使得它在金融市場上的競爭優(yōu)勢不能很好的凸顯，為此，公司應(yīng)積極做好市場調(diào)研，根據(jù)現(xiàn)有的技術(shù)水平和目標(biāo)客戶需求，開發(fā)出新型的吸引消費(fèi)者的產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)創(chuàng)新，最大程度地滿足消費(fèi)者需要。例如可擴(kuò)展至服裝、醫(yī)療、法律援助、養(yǎng)老、食品、保健等領(lǐng)域的消費(fèi)信貸。

4.3 加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險防范與控制

作為金融市場的一部分，消費(fèi)金融公司應(yīng)密切關(guān)注經(jīng)營風(fēng)險，在業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié)做好風(fēng)險監(jiān)控工作。第一，要建立一套嚴(yán)格的消費(fèi)信貸資金受理、審核、審批、發(fā)放和貸后管理的規(guī)范流程；第二，要建立風(fēng)險預(yù)警體系和指標(biāo)，實時跟蹤消費(fèi)者的貸款資金使用情況，掌握風(fēng)險狀況，加強(qiáng)貸后風(fēng)險控制；第三，要建立合理可行的催收催賬技術(shù)，盡早收回不良貸款。

4.4 加強(qiáng)人才隊伍的建設(shè)

消費(fèi)金融公司在消費(fèi)貸款產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)、開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)及管理貸款風(fēng)險等過程中，對于從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)都有著極高的要求，因此，消費(fèi)金融公司應(yīng)該建立一支高水平、專業(yè)化、高素質(zhì)的消費(fèi)金融人才。具體可有以下幾點(diǎn)措施：一是建立一整套完善的人才引進(jìn)與培養(yǎng)機(jī)制。二是成立專門的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)人才培訓(xùn)。三是建立健全從業(yè)人員考核激勵機(jī)制。根據(jù)從業(yè)人員在培訓(xùn)過程中的表現(xiàn)和效果，及時考核，調(diào)動他們的工作積極性，提高工作效率及創(chuàng)新意識。

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