清收農(nóng)信社不良貸款之對(duì)策

　　農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，肩負(fù)著支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)的歷史重任，其服務(wù)對(duì)象主要是廣大農(nóng)民。
　　一旦農(nóng)村信用社發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，極易發(fā)生擠兌或造成金融恐慌，不僅影響農(nóng)村信用社自身的生存和發(fā)展，也會(huì)危及整個(gè)農(nóng)村金融體系和社會(huì)的安全，影響農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的大局，影響到全面建設(shè)小康社會(huì)的步伐。
　　影響農(nóng)村信用社收貸難的原因是多方面的，它不僅有體制方面的、制度方面的、管理方面的、亦有社會(huì)信用和社會(huì)道德等諸多因素，本文從實(shí)際工作出發(fā)，來探討一些具體對(duì)策，從而有針對(duì)性地加大清收不良貸款的力度，加快農(nóng)信社的改革步伐。
　　首先是加快金融體制改革通過改革和制度安排，建立農(nóng)村金融多元化的市場體系，明確商業(yè)金融、合作金融、政策性金融的支農(nóng)重點(diǎn)和分工，鼓勵(lì)農(nóng)村金融的適度競爭，允許并有條件地支持民間金融的發(fā)展，逐步完善多種金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、平等競爭、充滿活力的農(nóng)村金融體系。
　　其次是農(nóng)村信用社要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，堅(jiān)定扎根農(nóng)村信念。充分利用國家對(duì)農(nóng)村信用社改革的優(yōu)惠政策，相應(yīng)提高存款利率，適當(dāng)減免信用社社員存款利息所得稅，以鼓勵(lì)農(nóng)民把手中的錢存入信用社。同時(shí)搞好與地方政府的關(guān)系，使其糾正政府不允許財(cái)政和政府部門在農(nóng)村信用社開設(shè)存款賬戶的做法，利用自身優(yōu)勢，壯大自身勢力，從根本上解決信用社資金緊張的問題。
　　再次是明確縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)，拓展信貸支農(nóng)的渠道，以增加支持“三農(nóng)”的有效投入。
　　貸款期限應(yīng)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的實(shí)際需要合理確定。發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)相適應(yīng)，其它用途的貸款要與其生產(chǎn)周期相一致，要與借款人共同協(xié)商貸款期限，不要依信用社的考核方案和信貸員自己的意志而定。
　　農(nóng)村信用社要在牢固生存根基的基礎(chǔ)上，獨(dú)辟蹊徑。要培植和尋找符合自己的客戶群體，以便獲得更大更快的生存和發(fā)展空間，不應(yīng)盲目跟蹤壘大戶、傍大款，而應(yīng)在穩(wěn)健經(jīng)營原則的指導(dǎo)下，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，立足本地，以“三農(nóng)”和“兩小”企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶為基礎(chǔ)，穩(wěn)步發(fā)展。 推行客戶經(jīng)理考核制，建立新的貸款營銷策略，治理貸款管理中重?fù)Q據(jù)輕收回的現(xiàn)象。
　　協(xié)調(diào)好與地方政府的關(guān)系，正確處理服務(wù)與發(fā)展的矛盾。利用政府投放產(chǎn)業(yè)化貸款的機(jī)會(huì)，向地方政府講清楚，農(nóng)村信用社和農(nóng)戶、企業(yè)之間的關(guān)系是對(duì)等的，在強(qiáng)調(diào)服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，也要保證信用社的具體利益，否則就會(huì)變成“竭澤而漁”，使其失去發(fā)展的基礎(chǔ)，并要求政府幫助信用社清收已形成的不良貸款。
　　謹(jǐn)慎運(yùn)用法律手段。運(yùn)用法律手段清收貸款，必須堅(jiān)持準(zhǔn)確合理地選擇起訴對(duì)象，提高案件的勝訴和執(zhí)行率，達(dá)到“訴必勝，勝必果，打擊一個(gè)，震撼一方”的目的，改變“贏了官司輸了錢”的怪現(xiàn)象。
　　開展信用等級(jí)評(píng)定，推進(jìn)信用工程建設(shè)，營造信用環(huán)境，使貸戶認(rèn)識(shí)到誠信是無型資產(chǎn)，效益靠信譽(yù)實(shí)現(xiàn)，人要靠信譽(yù)生存。各方聯(lián)動(dòng)依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會(huì)形成守信者受譽(yù)、失信者寸步難行和失信受罰的良好氛圍。
　　推行貸款公證制度。對(duì) 1萬元以上的貸款實(shí)行公證，貸款到期不還，可直接進(jìn)入執(zhí)行程序，減少麻煩，提高效率。伊川縣農(nóng)村信用聯(lián)社從今年起要求對(duì)每一筆超過1萬元的貸款，不論期限長短、用途如何，均由公證處辦理公證，此種形式在很大程度上對(duì)貸戶起到了約束作用，經(jīng)過公證的貸款到期收回率達(dá)100%。
　　運(yùn)用獎(jiǎng)勵(lì)政策。 今年以來，伊川縣農(nóng)村信用社采取得力措施加大清收不良貸款的工作力度，對(duì)清收農(nóng)村信用社不良貸款做出貢獻(xiàn)、成績突出的給予特殊獎(jiǎng)勵(lì)，并認(rèn)真落實(shí)市清收方案。
　　對(duì)紀(jì)檢（監(jiān)察）、公安局、法院、檢察院等部門收回農(nóng)村信用社貸款的（以現(xiàn)金收回為準(zhǔn)），由信用社支付一定費(fèi)用進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，費(fèi)用從收回貸款中提取，具體獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)為：清收 1995年底以前“雙呆”貸款，按清收額10%提取；清收1996年1月至2001年底“雙呆”貸款按清收額6%提取；清收2002年1月到2004年6月底“雙呆”貸款按清收額的3%提取。今年以來，共清收不良貸款2726萬元，筆者認(rèn)為獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制在清收不良貸款中起到了一定作用。
　?。ㄗ髡邽楹幽鲜∫链h農(nóng)村信用聯(lián)社黨委書記、理事長）