臺(tái)灣中小企業(yè)銀行副行長(zhǎng)李俊升：給中小企業(yè)貸款并不可怕

　　自2006年12月11日，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資全面放開以來，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)便成為中外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)。與外資銀行相比，內(nèi)地商業(yè)銀行的中小企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)尚顯不足。而且中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、財(cái)務(wù)報(bào)表不合規(guī)范等問題，也讓對(duì)其提供服務(wù)的銀行“提心吊膽”，也讓很多商業(yè)銀行寧愿放棄這塊市場(chǎng)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而造成了中小企業(yè)“貸款難”的現(xiàn)實(shí)問題。
　　對(duì)于銀行業(yè)來說，為中小企業(yè)提供服務(wù)是否永遠(yuǎn)是“得到的比失去的多”？就此問題，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者6月19日在福州專訪了前來參加“6·18中國(guó)·海峽項(xiàng)目成果交易會(huì)”嘉賓，有近百年歷史的臺(tái)灣中小企業(yè)銀行的副行長(zhǎng)李俊升，以下為采訪實(shí)錄。
　　
　　防范“不規(guī)范報(bào)表”風(fēng)險(xiǎn)有“三招”
　　
　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：很多內(nèi)地銀行業(yè)人士認(rèn)為，很多中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)，讓銀行最為頭痛。作為一家專業(yè)的中小企業(yè)銀行，你們?nèi)绾翁幚磉@個(gè)問題呢？
　　李俊升：為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，協(xié)助其成長(zhǎng)是我們這家銀行的使命，這就意味著我們不得不面對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的問題。經(jīng)過多年實(shí)踐，我們有一些經(jīng)驗(yàn)性的做法。
　　要了解中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，我們不能僅僅依賴于他們的財(cái)務(wù)報(bào)表。譬如，有些企業(yè)年年報(bào)虧損，但卻年年在發(fā)展，而有些企業(yè)報(bào)盈利，但卻很快就倒閉了。
　　首先，我們會(huì)實(shí)行“走動(dòng)營(yíng)銷”。銀行工作人員走出辦公室，走到企業(yè)，實(shí)地了解、考察企業(yè)的運(yùn)行狀況。
　　
　　其次，我們推動(dòng)在中小企業(yè)中實(shí)行“主力銀行”機(jī)制。中小企業(yè)不要和多家銀行來往，盡量和一家主力銀行保持合作。企業(yè)所有的資金往來通過一家銀行流動(dòng)，便于該銀行了解企業(yè)情況，隨時(shí)調(diào)整信貸額度，更好地扶持企業(yè)的發(fā)展。
　　再次，臺(tái)灣有社會(huì)提供的“中小企業(yè)聯(lián)合輔導(dǎo)基金”，幫助企業(yè)制作規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表。因?yàn)閷?duì)于有些中小企業(yè)來說，本身就是聘請(qǐng)外面的人幫助制作的，報(bào)表不規(guī)范，連老板自己都不是很清楚。而這個(gè)輔導(dǎo)基金，就專門聘請(qǐng)專業(yè)財(cái)務(wù)人員，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)，幫助改進(jìn)并完善財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。
　　
　　“中小企業(yè)信用保證基金”分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)
　　
　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：作為中小企業(yè)銀行，必須要承擔(dān)為中小企業(yè)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，但如果風(fēng)險(xiǎn)過大，勢(shì)必會(huì)影響銀行本身的正常運(yùn)營(yíng)。貴行如何對(duì)待這種風(fēng)險(xiǎn)？
　　李俊升：中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，需要啟動(dòng)資金，購(gòu)買土地、廠房、設(shè)備等。譬如，中小企業(yè)用機(jī)器設(shè)備做貸款擔(dān)保，其他銀行通常不會(huì)受理，但臺(tái)灣中小企業(yè)銀行會(huì)受理。
　　對(duì)中小企業(yè)融資，我們預(yù)先會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，如果是因?yàn)閾?dān)保品不足，會(huì)移請(qǐng)“中小企業(yè)信用保證基金”出面擔(dān)保。
　　譬如，某中小企業(yè)需要我們貸款100萬元，沒有擔(dān)保。通過評(píng)估，我們發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)稍大，便要求“中小企業(yè)信用保證基金”出面擔(dān)保80％。萬一該企業(yè)無力償還，那么，該保證基金就會(huì)代還80萬元，而銀行只需承擔(dān)20萬元的損失。
　　“中小企業(yè)信用保證基金”成立的目的就在于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，由政府出資及各銀行捐資而成。據(jù)我了解，歐美及日本、韓國(guó)也有類似制度。鑒于義務(wù)和權(quán)利對(duì)等的原則，因?yàn)槲覀兿蛟摶鹨扑偷捻?xiàng)目最多，所以，我們向該基金的捐資也位居榜首。
　　
　　“自償性貸款”降低風(fēng)險(xiǎn)
　　
　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：作為一家中小企業(yè)銀行的主管，您認(rèn)為中小企業(yè)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是否很大？您對(duì)內(nèi)地銀行界同業(yè)有何建議？
　　李俊升：只要真正了解企業(yè)，只要客戶是穩(wěn)健認(rèn)真經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并不太高。而且，很多成長(zhǎng)型中小企業(yè)借力于銀行得以成長(zhǎng)，等它變成大企業(yè)時(shí)，會(huì)反哺銀行，成為銀行最忠實(shí)的客戶，例如宏基公司等。
　　不過，為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)，除了資本性貸款外，在運(yùn)營(yíng)資金方面，我們大都會(huì)選擇做有自償性來源的放款。例如，客戶（賣方）交付100萬元貨物后，取得了100萬元債權(quán)。買方簽發(fā)票據(jù)或者欠款憑證給客戶，付款期限一般為3個(gè)月或半年。那么，客戶可以憑此票據(jù)或債權(quán)證明文件，從本行拿到80％的貸款，也就是80萬元。因?yàn)檫@筆貸款基于實(shí)體交易，處于交易流程尾端，風(fēng)險(xiǎn)很小，票據(jù)或應(yīng)收帳款到期，即可還款，故稱之為“自償性貸款”。
　　就內(nèi)地當(dāng)前中小企業(yè)融資瓶頸問題，我認(rèn)為，臺(tái)灣有兩大制度值得參考：一是設(shè)立中小企業(yè)信用保證基金；二是打造為中小企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行。但無論哪一種，在起步階段，都需要政府的強(qiáng)力推動(dòng)，并起主導(dǎo)作用。