農(nóng)村金融的困境與出路

莫少昆

剛剛閉幕的十七屆三中全會(huì)研究了新形勢(shì)下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的若干重大問(wèn)題，全會(huì)指出，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，可以為經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。解決“三農(nóng)”問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融處于核心地位，為此，全會(huì)也為繼續(xù)深化農(nóng)村金融改革指明了方向，提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。

其實(shí)多年來(lái)，為了推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)村金融的服務(wù)水平，銀監(jiān)會(huì)和央行為了改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，對(duì)農(nóng)村金融已經(jīng)實(shí)施了多次改革，但農(nóng)村金融仍然問(wèn)題重重，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板。

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存量不足。現(xiàn)在服務(wù)于農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄等，但近幾年來(lái)，由于利潤(rùn)導(dǎo)向，各銀行在縣以下的網(wǎng)點(diǎn)多數(shù)已撤并，農(nóng)信社雖然是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，但網(wǎng)點(diǎn)也在不斷減少，全國(guó)農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)已從2004年的6.1萬(wàn)個(gè)減少為2007年的5.2萬(wàn)個(gè)。從總體上來(lái)看，2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。

其次，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。由于農(nóng)業(yè)銀行收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，減少了資金投放，郵政儲(chǔ)蓄在2007年以前也是只存不貸，吸收的資金多半流入城市，農(nóng)村信用社有部分資金也以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的名義投向大中型企業(yè)，致使農(nóng)村資金外流形勢(shì)嚴(yán)重。

再次，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較高。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款占比較大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)還面臨比城市經(jīng)營(yíng)更高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后也是金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的重要原因。2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13.4%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四家大型商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平。

那么怎樣改變現(xiàn)狀，又快又好地實(shí)現(xiàn)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的目標(biāo)呢？

首先要讓服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)有利可圖。貸款利率直接影響到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的贏利水平。因此逐步放開(kāi)利率管制，實(shí)行更大范圍的利率浮動(dòng)，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)用相對(duì)較高的利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，從而得以改善自身的財(cái)務(wù)狀況。另外還應(yīng)該給予服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，目前，農(nóng)信社享有營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策，稅率為3%，而其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為5%，為了吸引更多的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)將這一優(yōu)惠政策普及到其他愿意服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中?？傊?，要通過(guò)各種手段，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

保證了金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中能夠獲利后，金融機(jī)構(gòu)就愿意到農(nóng)村去，這時(shí)就要降低準(zhǔn)入門檻，允許成本低廉、開(kāi)展簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)、能夠維持微利的各類機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。在農(nóng)村已經(jīng)存在多年、并有良好記錄和當(dāng)?shù)厝罕娍诒母黝愋☆~貸款組織可適當(dāng)優(yōu)先考慮，民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的比例限制也應(yīng)進(jìn)一步放寬。這樣，進(jìn)入農(nóng)村的機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量一多，就可以形成競(jìng)爭(zhēng)，搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)，降低農(nóng)民貸款的成本。

各種性質(zhì)的銀行加入到農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)之后，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，還要完善農(nóng)村金融體系，如發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作, 完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造可持續(xù)發(fā)展的健康經(jīng)營(yíng)環(huán)境。建立健全多層次的政策性金融體系，滿足農(nóng)民的多樣化金融需求，加強(qiáng)政策性金融與商業(yè)性金融的互補(bǔ)合作，政策性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提供貸款擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞?，誘導(dǎo)和鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)從事這些具有較強(qiáng)政策性的金融業(yè)務(wù)。完備的金融體系，有助于農(nóng)村健康金融生態(tài)的形成，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的雙贏。

實(shí)際上，從2003年開(kāi)始的金融改革正是朝著這些方向在努力，也形成了不少好的政策，但遺憾的是很多政策沒(méi)有落實(shí)到位，致使農(nóng)村的金融困局沒(méi)有太大突破。十七屆三中全會(huì)表明了黨中央改善農(nóng)村金融環(huán)境的決心，相信在全會(huì)精神的指引下，農(nóng)村金融的面貌會(huì)煥然一新。