農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展研究

李正旺　漆志偉

摘 要：在農(nóng)行商業(yè)化進程中，如何協(xié)調(diào)好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾是農(nóng)行成功改革的關(guān)鍵。“三農(nóng)”的金融需求有其特殊性，只有首先找準農(nóng)行定位才能化解矛盾。從農(nóng)行和國家兩個角度出發(fā)，提供一些農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”定位下實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策和建議有其積極的意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)行；服務(wù)“三農(nóng)”；商業(yè)化

中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

文章編號：1003—0751(2008)05—0036—03

1985年中央在《關(guān)于進一步活躍農(nóng)村經(jīng)濟的十項政策》中明確指出：中國農(nóng)業(yè)銀行要實行企業(yè)化管理，提高資金的使用效率。同時，中國人民銀行也出臺了允許專業(yè)銀行適當(dāng)交叉業(yè)務(wù)的政策措施，鼓勵四家專業(yè)銀行之間開展適度競爭，從而打破了過去農(nóng)行資金“統(tǒng)收統(tǒng)支”的供給制，并將農(nóng)副產(chǎn)品收購業(yè)務(wù)確定為其自營業(yè)務(wù)。據(jù)此，農(nóng)行加快了商業(yè)化改革步伐，進行了一系列改革。農(nóng)行改革主要集中于三個方面：擴大農(nóng)行基層信貸自主權(quán)；農(nóng)行企業(yè)化經(jīng)營；理順農(nóng)行與農(nóng)村信用社的體制關(guān)系。

1992年《商業(yè)銀行法》的頒布實施標志著我國金融商業(yè)化進程進入全面推進階段；1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，并將政策性業(yè)務(wù)從農(nóng)行中分離，加快了農(nóng)行由國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌；1996年8月國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》出臺，農(nóng)村信用合作社與農(nóng)行脫鉤；從1997年開始到2006年，與其他國有商業(yè)銀行一樣，農(nóng)行進行分支機構(gòu)改革，撤并縣以下機構(gòu)，將一些網(wǎng)點撤離農(nóng)村地區(qū)；2007年初，全國金融工作會議確定農(nóng)行股份制改革堅持“面向‘三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則，明確了農(nóng)行為“三農(nóng)”服務(wù)的定位和責(zé)任，但同時也要求農(nóng)行堅持商業(yè)運作以求盈利。

一、農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化持續(xù)發(fā)展的矛盾分析

1.“三農(nóng)”金融需求的特殊性

一是農(nóng)業(yè)靠天吃飯導(dǎo)致農(nóng)業(yè)收益的不確定性。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是天生的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。自然再生產(chǎn)過程和經(jīng)濟再生產(chǎn)過程的統(tǒng)一，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度依賴外部自然環(huán)境和自然條件，即使在當(dāng)前的技術(shù)條件下，自然災(zāi)害仍然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重大威脅。一方面，我國氣候多變，區(qū)域間地理環(huán)境差異較大，是一個自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁的國家。據(jù)統(tǒng)計，建國以來，我國已發(fā)生過6次大旱災(zāi)、7次大水災(zāi)，每年平均遭受自然災(zāi)害的面積達2666萬多公頃，成災(zāi)面積1100—1200萬公頃。另一方面，由于種種原因，我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施還比較薄弱，土地等資源的抗災(zāi)預(yù)險能力低，這就增添了農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入的不確定性。

二是農(nóng)業(yè)自然環(huán)境的限制導(dǎo)致金融需求的分散性和小額性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受土地、自然環(huán)境以及生產(chǎn)力水平等多種因素制約，其生產(chǎn)規(guī)模大多比較小。目前，這種小農(nóng)經(jīng)濟在發(fā)展中國家仍處于絕對地位，即使是在發(fā)達國家，家庭農(nóng)場也占多數(shù)。這種一家一戶的生產(chǎn)經(jīng)營方式，受到經(jīng)營規(guī)模和資金積累速度的限制，償債能力一般都低于工商企業(yè)水平。所以，其資金需求也是相對零散和小額。

三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低導(dǎo)致金融需求的風(fēng)險性。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本特征是：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集中化、專業(yè)化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的社會化。然而就我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r來看，離實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化還有很長一段距離。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化低，規(guī)模不經(jīng)濟，使得農(nóng)民在向銀行貸款的時候無法提供有效的抵押擔(dān)保物，從而導(dǎo)致了貸款難，貸款風(fēng)險大等問題。

四是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的周期長導(dǎo)致金融需求的長期性。農(nóng)業(yè)是以動、植物為培育對象的產(chǎn)業(yè)，在培育過程中，必須有一段自然生長時間，而這時間是人力所不能完全控制的。因此，相對于工商企業(yè)而言，農(nóng)業(yè)從投入到產(chǎn)出的時間即資金周轉(zhuǎn)期會較長，農(nóng)業(yè)資金積累也較緩慢，需要較長的貸款期限。

2.農(nóng)行商業(yè)運作要求與“三農(nóng)”金融需求之間的矛盾

金融機構(gòu)作為特殊的企業(yè)，應(yīng)該以安全性、效益性與流動性作為其經(jīng)營的基本原則。在過去充當(dāng)專業(yè)銀行的角色中，由于國家的“統(tǒng)收統(tǒng)支”政策，農(nóng)行積累了大量不良資產(chǎn)，遠遠無法達到“三性”原則的要求。為了實現(xiàn)金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，國家在進行金融體制改革中要求農(nóng)行必須把商業(yè)化改革作為首要目標。商業(yè)化確立了農(nóng)行作為專門的貨幣型金融企業(yè)的主體地位，是符合社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展方向的必然選擇。

商業(yè)化要求農(nóng)行必須按照市場經(jīng)濟規(guī)律運行，以利潤最大化原則為經(jīng)營目標，建立信貸投資配置的市場化機制。隨著我國金融業(yè)開放程度的加大，大量外資銀行進入中國，農(nóng)行要在激烈的國內(nèi)國際競爭中取勝，提高金融核心競爭力，加強資本管理是必要的。同時，農(nóng)行作為金融中介，通過利用規(guī)模經(jīng)濟來降低其交易成本實現(xiàn)利潤最大化也是必然的。這些都是農(nóng)行在市場經(jīng)濟條件下謀求生存和發(fā)展的競爭性戰(zhàn)略的內(nèi)在要求。

然而農(nóng)村金融需求具有資金需求量小、點多面廣的分散性、經(jīng)營成本高、風(fēng)險不可控等特點，若按照市場化機制和市場化運營必然促使農(nóng)行經(jīng)營戰(zhàn)略重心的調(diào)整，即由面向農(nóng)村經(jīng)濟向面向城市經(jīng)濟的轉(zhuǎn)移。在前些年的實際操作中，農(nóng)行也的確進行了一系列調(diào)整，主要表現(xiàn)為農(nóng)行經(jīng)營機構(gòu)的撤、并、改和農(nóng)村網(wǎng)點布局調(diào)整、信貸投資結(jié)構(gòu)調(diào)整、信貸投資項目領(lǐng)域的調(diào)整以及所屬分支機構(gòu)的信貸權(quán)限上收等。更甚者是，許多從農(nóng)村農(nóng)民處吸納的儲蓄資金，由于按照商業(yè)化原則卻配置給了非農(nóng)企業(yè)，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)資金外流，農(nóng)村金融支持作用被大大削弱。

商業(yè)化作為我國農(nóng)業(yè)金融制度改革的方向是必須堅持的，是建立社會主義市場經(jīng)濟體系的必由之路，但是我國農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性要求農(nóng)行必須充分發(fā)揮其金融支持作用。如何化解農(nóng)行商業(yè)運作與滿足“三農(nóng)”金融需求兩者間的矛盾，是亟待解決的問題。

二、農(nóng)行發(fā)展方向的定位分析

關(guān)于如何解決農(nóng)行商業(yè)化改革與服務(wù)“三農(nóng)”的矛盾，學(xué)術(shù)界大體有三種不同的觀點：一是主張在不具備完全商業(yè)化條件的情況下，暫緩全面推進農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化進程（可稱為暫緩論）；二是主張取消或停止農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革（可稱之為取消論）；三是提出在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部分設(shè)商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)，主張將農(nóng)業(yè)銀行的金融職能分解為兩個組成部分（可稱為一行兩制論）。三種觀點均具有其內(nèi)在的理論邏輯，但是卻忽略了一個重要問題：農(nóng)行商業(yè)化是順應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展方向的。尤其是暫緩論和取消論，它們否定了農(nóng)行的商業(yè)化改革。針對農(nóng)行面臨的“兩難”處境，本文認為關(guān)鍵在于要找準農(nóng)行的定位，因此，如何在商業(yè)化進程中準確定位，是農(nóng)行應(yīng)該首要關(guān)注的問題。

2007年全國金融工作會議重點強調(diào)了農(nóng)行發(fā)展方向的問題，給農(nóng)行的改革作出了如下定位，“面向‘三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”，并要求農(nóng)行發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用。黨中央國務(wù)院從國有商業(yè)銀行改革、農(nóng)村金融體系改革和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大局出發(fā)，要求農(nóng)行強化面向“三農(nóng)”的市場定位和責(zé)任，為其確立獨具特色的市場定位戰(zhàn)略指明了方向，這是符合中國國情的，也是符合農(nóng)行實際的。

建國以來，農(nóng)行一直以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，形成了獨特的市場布局和比較鮮明的經(jīng)營特色，積累了大量豐富的經(jīng)驗。同時，作為唯一一家在全國所有縣域都有分支機構(gòu)的大型商業(yè)銀行，農(nóng)行擁有全國最多的物理網(wǎng)點，覆蓋面最廣的電子化網(wǎng)絡(luò)，最大的從業(yè)人員隊伍，最廣泛的客戶群體，功能全面的業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系和先進的科技支持系統(tǒng)，在服務(wù)縣域經(jīng)濟方面具有資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的獨特優(yōu)勢。相對而言，其他大型商業(yè)銀行在改革過程中，已經(jīng)逐步退出了相當(dāng)部分縣域金融市場，經(jīng)營重心已經(jīng)完全轉(zhuǎn)向城市，為大城市、大客戶和大項目服務(wù)；政策性銀行受服務(wù)功能限制，只能在特定領(lǐng)域（糧棉油等）開展業(yè)務(wù)，商業(yè)性領(lǐng)域涉足不多；合作金融機構(gòu)單個經(jīng)營規(guī)模比較小、市場比較分散，系統(tǒng)服務(wù)能力相對較弱。由此看來，農(nóng)村金融體系看似齊全，但實際上卻是缺少主力。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，為了加大對新農(nóng)村建設(shè)的投入，強有力的商業(yè)金融支撐是必不可少的。因此，中央確定農(nóng)行面向“三農(nóng)”的市場地位是符合我國國情的。解決好在服務(wù)“三農(nóng)”定位下如何商業(yè)運作的問題，就成為了農(nóng)行成功改革、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

三、政策建議

1.轉(zhuǎn)變觀念——服務(wù)“三農(nóng)”有利可圖

由于在農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，農(nóng)行作為專業(yè)銀行長期承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)，積累了大量不良資產(chǎn)，財務(wù)包袱較為沉重。加之，如本文前面分析，農(nóng)業(yè)仍是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險大大高于城市業(yè)務(wù)。因此，大多數(shù)人都認為商業(yè)金融服務(wù)“三農(nóng)”只能是虧本的差事，完全無盈利性。然而隨著建設(shè)新農(nóng)村的步伐加快，國家各項扶持政策將會逐步落實，農(nóng)村經(jīng)濟蘊藏著較大發(fā)展?jié)摿?，服?wù)“三農(nóng)”也將是有利可圖的。我國正在向具有區(qū)域化布局、標準化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)的競爭力和效益不斷提高，縣域經(jīng)濟發(fā)展空間逐步擴大，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大，二、三產(chǎn)業(yè)日益繁榮。同時，許多地區(qū)利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特色資源開發(fā)出新的亮點，產(chǎn)生許多優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，從而帶動地區(qū)農(nóng)民收入穩(wěn)步增長，農(nóng)民投資和消費能力日益增強，生活水平顯著提高?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然會產(chǎn)生較大的金融需求，農(nóng)行也將會大有可為。因此，農(nóng)行上下應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，認真履行支農(nóng)職責(zé)，對潛在市場進行深入分析和挖掘，積極尋求服務(wù)“三農(nóng)”中的利潤增長點，同時彌補農(nóng)貸市場的空缺，緩解農(nóng)村金融市場資金供求矛盾。

2.城鄉(xiāng)結(jié)合——發(fā)揮農(nóng)行比較優(yōu)勢

在國有商業(yè)銀行改革中，農(nóng)行實現(xiàn)了“進城”的戰(zhàn)略目標轉(zhuǎn)移，大力拓展城市市場，力爭在城區(qū)取得明顯優(yōu)勢。從理論上講，“農(nóng)行進城”是市場機制導(dǎo)向的結(jié)果，是符合市場經(jīng)濟原則和金融效率原則的。但從實踐上講，卻造成了資金流出農(nóng)村的嚴重后果。目前，中央將農(nóng)行定位于服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)行就應(yīng)該充分利用農(nóng)村和城市兩個市場，發(fā)揮其比較優(yōu)勢，因地制宜地建立起有效銜接的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，并通過商業(yè)性運作機制將資金流回農(nóng)村，實現(xiàn)以城市反哺農(nóng)村。農(nóng)行在改革中，應(yīng)重點創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)管理流程、產(chǎn)品服務(wù)體系以及風(fēng)險管理機制，構(gòu)建有別于城市銀行、適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟特點的縣域金融機構(gòu)管理模式，以適應(yīng)我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點。農(nóng)行還應(yīng)加大對縣支行的投入力度，實行一定的資源配置傾斜政策，同時，要發(fā)揮城市業(yè)務(wù)在資金運用、銀行管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、信息收集等方面對縣域業(yè)務(wù)的帶動作用，提高縣支行金融服務(wù)能力，推動城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.批發(fā)貸款——降低農(nóng)行管理成本

農(nóng)行在農(nóng)村金融組織體系中可以充當(dāng)批發(fā)貸款者的角色，將貸款發(fā)放給其他金融機構(gòu)，特別是小額貸款機構(gòu)，再由這些機構(gòu)直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款。一方面，這些金融機構(gòu)由于融資規(guī)模和能力有限，在資金上有需求，農(nóng)行向其作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)可以獲得利息收入；另一方面，由于這些金融機構(gòu)長期直接和農(nóng)民打交道，對農(nóng)民的信貸需求和信貸風(fēng)險有更為深入的了解，由它們向農(nóng)戶發(fā)放貸款，在一定程度上可以減少農(nóng)行信息收集和風(fēng)險管理成本，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的貸款滿足率。

4.高端客戶——促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

所謂高端客戶，是指在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的龍頭企業(yè)、特色型縣域工商企業(yè)、農(nóng)村科技園區(qū)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這些客戶能夠取得較好的經(jīng)濟和社會效益，發(fā)展這些優(yōu)質(zhì)客戶能夠保障農(nóng)行的經(jīng)濟利潤。農(nóng)行可以在其信貸資金中指定專項資金，用于對高端客戶的貸款，以支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過對高附加值、高回報率、高科技的項目進行貸款，改變農(nóng)村信貸分散性、小額性、風(fēng)險高等狀況，追求貸款的規(guī)模效應(yīng)；通過大力扶持勞動密集型、創(chuàng)新型的縣域中小企業(yè)集群發(fā)展，培育縣域經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

5.政策優(yōu)惠——調(diào)動銀行支農(nóng)積極性

1998年，由于一些客觀原因，農(nóng)行又從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行手中接回了原來承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)——國家扶貧貼息貸款的發(fā)放與管理工作。因為這種政策性業(yè)務(wù)是和完全的商業(yè)運作不一致的，因此農(nóng)行應(yīng)該將此種業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)明顯區(qū)分開來。對于這部分業(yè)務(wù)，國家可以利用利息補償和風(fēng)險補償?shù)刃问?，補貼農(nóng)行在支農(nóng)信貸經(jīng)營中的損失，以支持農(nóng)行擴大支農(nóng)資金投放規(guī)模。另外，從國際經(jīng)驗來看，為了吸引金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)的投入，各國政府對向農(nóng)民提供優(yōu)惠貸款服務(wù)的銀行給予適度的政策優(yōu)惠。例如美國聯(lián)邦儲備銀行規(guī)定，凡是農(nóng)業(yè)貸款占總貸款額25%以上的商業(yè)銀行可以在稅收方面享受有關(guān)優(yōu)惠待遇。法國對符合政府要求及國家發(fā)展規(guī)劃的農(nóng)業(yè)貸款項目都實行低息優(yōu)惠政策。我國可借鑒國外成功經(jīng)驗，對包括農(nóng)行在內(nèi)的金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款利息收入給予減免營業(yè)稅等優(yōu)惠政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行支農(nóng)。

6.征信體系——優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

國有商業(yè)銀行之所以在改革中，大部分都將其縣域機構(gòu)從農(nóng)村中撤出，而完全面向城市開展業(yè)務(wù)，其重要原因之一就是信息不對稱以及由此產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行作為金融中介本應(yīng)該發(fā)揮減少信息不對稱的作用，但是由于我國農(nóng)村金融的特殊性使得商業(yè)銀行非但不能減少信息不對稱的現(xiàn)象，反而因為缺少對農(nóng)戶、縣域中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解而導(dǎo)致貸款常常收不回；由于農(nóng)戶無法提供有效的抵押擔(dān)保物，銀行對其的資信狀況又無法了解，為了規(guī)避違約風(fēng)險，銀行惜貸的事件也屢屢發(fā)生。因此，建立覆蓋中小企業(yè)和農(nóng)戶的征信系統(tǒng)，改善借貸雙方信息不對稱的狀況是加大銀行服務(wù)“三農(nóng)”力度的當(dāng)務(wù)之急。

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責(zé)任編輯：伊 人