如何防范銀行卡犯罪

陳崇躍

近年來，隨著我國銀行卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，銀行卡詐騙活動也不斷升級，詐騙手段逐步趨向智能化、網(wǎng)絡(luò)化，犯罪手法更加隱蔽，涉案金額越來越大，給社會帶來了很大的危害，值得高度關(guān)注與警惕。

銀行卡犯罪的主要作案手段

設(shè)置障礙。犯罪分子在自動取款機銀行卡入口處貼上雙面膠或者設(shè)置障礙，粘住取款人的銀行卡，制造吞卡假象。趁取款人離開尋求幫助時竊取自動取款機內(nèi)銀行卡，然后用事先偷窺到的密碼盜走卡內(nèi)現(xiàn)金。

設(shè)計調(diào)包。犯罪分子結(jié)伙作案，分工負責(zé)。其中一人在取款人插卡取款時借機與持卡人搭話吸引其注意力，另一人乘機修改密碼并調(diào)包換卡，得手后馬上換地方瘋狂取款。

虛假告示。犯罪分子在自動取款機旁顯眼位置貼上虛假告示，然后制造交易故障，當持卡人撥打“告示”上公布的電話尋求幫助時，不法分子即想方設(shè)法誘騙持卡人將資金轉(zhuǎn)到指定賬戶。

短信詐騙。假冒銀聯(lián)、銀行、商場、電信等公共服務(wù)機構(gòu)的名義，以手機短信發(fā)布虛假的銀行卡消費信息或者以系統(tǒng)升級、返還電話費、中獎等借口，誘使持卡人回復(fù)短信或撥打指定電話，并借機套取客戶資料，進而實現(xiàn)詐騙目的。

竊號“克隆”。不法分子獲取銀行卡號、密碼等信息后，以高科技手段“克隆”一張相同的銀行卡，盜取卡內(nèi)資金。

偽卡消費。偽造信用卡，進行大宗刷卡購物、消費行騙。

網(wǎng)上交易詐騙。犯罪分子趁持卡人進行網(wǎng)上交易或網(wǎng)上銀行查詢時，植入木馬程序，獲得持卡人的銀行卡賬號及密碼，然后進行資金轉(zhuǎn)賬或者網(wǎng)絡(luò)購物。這類犯罪分子往往具備一定的電腦網(wǎng)絡(luò)知識，使受害人難以取得證據(jù)，以致偵破困難。

銀行卡犯罪的特點

作案手法區(qū)域特征明顯。通過對近年來福建省發(fā)生的銀行卡案件進行綜合統(tǒng)計分析，大體可以發(fā)現(xiàn)，設(shè)置障礙、調(diào)包和張貼虛假告示等銀行卡案件以山區(qū)為主，短信、竊號“克隆”和偽造卡等具備相當科技含量的案例主要集中在沿海發(fā)達地區(qū)。

作案手段智能化，作案團伙網(wǎng)絡(luò)化。銀行卡案件呈現(xiàn)多樣性特點。案犯集結(jié)成群，流動性大，內(nèi)部分工明確，盜卡、偽造卡、資金轉(zhuǎn)賬“一條龍”，流程明晰，團伙成員之間通訊隱蔽，給案件偵破帶來很大困難。

高科技犯罪金額巨大。設(shè)置障礙、調(diào)包和張貼虛假告示等銀行卡案件單筆涉案金額普遍不超過5萬元。高科技、智能型犯罪單筆涉案金額就要高得多，如晉江市多名儲戶被犯罪嫌疑人用“克隆”銀行卡盜取777萬元。

防范建議

目前我國的銀行卡大多為磁條卡，磁條卡信息通過一般設(shè)備即可讀取，并且相對來講所包含的信息比較簡單。對此，除了持卡人要加強個人防范意識外，中國銀聯(lián)和發(fā)卡機構(gòu)要從管理、操作和技術(shù)三方面入手，建立一整套成熟而又完備的管理和監(jiān)控體系。

加強宣傳力度，突出安全提示。一是建議發(fā)卡機構(gòu)廣泛告知持卡人統(tǒng)一的客服電話和網(wǎng)上銀行地址，提醒持卡人不要輕易上當；二是要積極借助媒體力量，進行安全用卡宣傳教育。

提升銀行卡安全管理水平。中國銀聯(lián)和發(fā)卡行應(yīng)加大技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新力度，及時改進和提高銀行卡防偽、網(wǎng)銀交易安全身份識別及確認控制技術(shù)，通過強化技術(shù)防范措施增加高科技犯罪難度和成本。

構(gòu)建聯(lián)防機制。銀聯(lián)和發(fā)卡行在加強行業(yè)聯(lián)防協(xié)作的同時，還應(yīng)進一步建立健全與公安、司法以及其他相關(guān)部門的緊密合作機制，探討高科技犯罪的發(fā)展趨勢，形成防范、打擊金融犯罪合力。

強化風(fēng)險防范管理。提醒社會公眾盡快更改原始密碼，妥善保管賬號、密碼等重要信息；登錄網(wǎng)銀時應(yīng)留意核對登錄網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符，并做好網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)的記錄；盡量避免在公用計算機上登錄網(wǎng)銀、泄露數(shù)字證書等機密資料。目前的銀行卡交易僅需要一級密碼確認，建議銀行設(shè)置多重身份驗證和多級審核，提高安全防范水平。

健全內(nèi)控建設(shè)。金融機構(gòu)要積極完善風(fēng)險控制機制，健全規(guī)章制度，規(guī)范銀行卡、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的資信審查、開戶、授權(quán)等操作，加大對ATM聯(lián)網(wǎng)機具的維護和安全巡查的管理力度。

落實銀行卡實名制，建立犯罪防控體制。

實行銀行卡從業(yè)人員責(zé)任制，細化崗位職責(zé)。中國銀聯(lián)、發(fā)卡銀行和受單銀行應(yīng)該制定出詳細的銀行卡從業(yè)人員崗位職責(zé)和操作性強的崗位量化考核辦法，嚴格落實崗位責(zé)任制度和責(zé)任追究制度。

加快銀行卡犯罪立法，健全金融法律法規(guī)。目前我國沒有專門的針對銀行卡的金融法律法規(guī)，司法部門在調(diào)整持卡人和銀行之間的法律關(guān)系行為中，一般只能依據(jù)《民法通則》和其他一些立法層次較低的部門規(guī)章或文件。面對日益嚴重的信用卡犯罪，我國應(yīng)當盡快完善有關(guān)的法律法規(guī)，為司法機關(guān)提供明確的執(zhí)法依據(jù)，有效遏制銀行卡犯罪日益智能化、網(wǎng)絡(luò)化的趨勢。（作者單位：人民銀行福建南平市中心支行）