以靈活金融政策助力抗震重任

郭田勇

汶川特大地震災(zāi)害發(fā)生后，人民銀行、銀監(jiān)會以及各家商業(yè)銀行紛紛出臺緊急應(yīng)對措施。

就宏觀調(diào)控政策而言，人民銀行仍需繼續(xù)堅持從緊的貨幣政策。但是，相信這不會成為阻礙對災(zāi)區(qū)這一局部地區(qū)網(wǎng)開一面、區(qū)別對待的理由。

即將開展的重要工作是災(zāi)后重建。預(yù)計重建工作將以財政資金投入為主，但銀行信貸的作用也很重要，特別是對于一些可商業(yè)化的固定資產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)等的資金需求，信貸投入有可能成為主渠道。為此，人民銀行、銀監(jiān)會有必要針對災(zāi)區(qū)放松信貸規(guī)模管理，引導(dǎo)商業(yè)銀行資金在可持續(xù)性的原則下有序流向災(zāi)區(qū)。

對于已受災(zāi)的銀行貸款客戶，無論是企業(yè)客戶還是個人客戶，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)其受災(zāi)情況將貸款展期。人民銀行也可考慮針對災(zāi)區(qū)出臺優(yōu)惠利率政策，并延長信用卡還款期限，以減輕災(zāi)區(qū)企業(yè)和居民的還款負擔。

目前，受災(zāi)倒塌房屋的按揭貸款歸還成為各方關(guān)注的一個重要問題。從法理上看，銀行按揭貸款協(xié)議一旦簽署，協(xié)議將獨立于房屋狀況而存在，或者說房屋損失不應(yīng)構(gòu)成還款違約的理由。但從我國實際狀況來看，一方面，保險公司目前并未開展地震險的業(yè)務(wù)；另一方面，在受災(zāi)群眾無房可住的情景下催其歸還貸款，的確有悖情理。

依筆者之見，這一問題應(yīng)納入災(zāi)后重建工作統(tǒng)籌解決。對被毀的居民房屋，應(yīng)由中央和地方財政籌集資金進行重建。這筆資金看起來規(guī)模很大，但由于只是建筑成本而不包含土地成本，因此相對于房地產(chǎn)的價值就小得多。

房屋建好之后，銀行可通過降低貸款利率的方式對還款人進行一部分補償；同時，對于一些在災(zāi)害中失去配偶或失去工作的按揭貸款人，由于其短期支付能力不足，銀行還可將貸款拉長期限以減輕其還款壓力。天災(zāi)無情，法理無私，但百姓的安居樂業(yè)，終究是領(lǐng)導(dǎo)者首先應(yīng)該考慮的。（摘自2008年5月20日《新京報》 作者為中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任、教授）

美、日兩國經(jīng)驗

1994年1月，美國洛杉磯地區(qū)發(fā)生里氏6.7級地震。據(jù)美國保險信息研究學(xué)會的統(tǒng)計，當時造成的經(jīng)濟損失約為200億美元。美國很多保險公司因巨額損失和對潛在風(fēng)險的擔心，在1994年后停止或縮減了地震險的業(yè)務(wù)，因而促成加州議會于1996年審核通過成立了加州地震局。其名稱類似政府機構(gòu)，但實為地震保險商業(yè)機構(gòu)。

加州地震局既直接銷售地震險給普通消費者，也給保險企業(yè)提供再保險業(yè)務(wù)。目前，該局在資料中稱其擁有29億美元的儲備資金，加上與其他保險企業(yè)協(xié)議的地震后資金供給約37億美元，加州地震局共有超過60億美元儲備資金總額。

1995年1月17日，日本兵庫縣發(fā)生里氏7.3級強烈地震，死亡6432人，3萬多人受傷，數(shù)十萬人無家可歸。兵庫縣政府與神戶市政府分別設(shè)置了“震災(zāi)復(fù)興本部”與“生活再建本部”，專門負責災(zāi)后住宅重建和發(fā)放救濟金。

在地震發(fā)生時，日本已制定了《災(zāi)害救助法》。根據(jù)這一法律，災(zāi)民的房屋全部倒塌或已經(jīng)無法居住又不能取得重建資金時，政府必須建造臨時住宅給災(zāi)民使用。當時，阪神地區(qū)緊急建造了近4萬所臨時住宅。（摘自2008年5月20日《新快報》）