中小企業(yè)期待破繭重生

王有祥

此前，銀行的一年期貸款利率是7.29％，信用卡透支貸款年利率為18％，一般中小企業(yè)貸款的利率稍高于基準(zhǔn)利率，多在10％上下。進(jìn)入2008年，各銀行推出的中小企業(yè)貸款利率出現(xiàn)大幅上升，有的甚至達(dá)到了15％至18％，這必將刺激銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸。

改革開放30年以來，濟(jì)南的中小企業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為濟(jì)南市繁榮經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新、增加就業(yè)、壯大金融產(chǎn)業(yè)和穩(wěn)定社會(huì)的重要力量。2003年，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60％左右，提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，國有企業(yè)下崗人員的80％在中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。當(dāng)前，大力發(fā)展小企業(yè)，已成為改善中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)就業(yè)水平、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的重要工作。按銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)，然而截至2007年末，全國小企業(yè)授信余額僅占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的9％。如果制約小企業(yè)發(fā)展的融資難問題長期得不到解決，勢必影響中國改革發(fā)展穩(wěn)定的大局，不利于實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

目前，山東省內(nèi)工商銀行、濟(jì)南市商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行金融機(jī)構(gòu)推出多項(xiàng)針對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)，這對(duì)于期待破繭重生的濟(jì)南中小企業(yè)來說，不啻為一則令人振奮的消息。在全面鋪開扶持中小企業(yè)金融發(fā)展?fàn)顩r的背后，隱含著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控和商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重因素。

宏觀調(diào)控政策傾向中小企業(yè)信貸服務(wù)

中小企業(yè)融資困難早在2005年便突顯出來。有調(diào)查顯示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)推出向中小企業(yè)金融服務(wù)傾斜的調(diào)控政策之前，全國九成中小企業(yè)存在融資困難，成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的普遍因素和主要原因。2005年，中國人民銀行行長周小川指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對(duì)非公有制中小企業(yè)的信貸支持力度，包括支持大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行改革。銀監(jiān)會(huì)成立以來，積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。財(cái)政部規(guī)定，同一個(gè)小企業(yè)的若干筆貸款，前后不同時(shí)期的貸款只要有一筆貸款違約，其他的貸款都可以構(gòu)成違約和核銷的條件。同時(shí)，一個(gè)小企業(yè)如果有幾家貸款銀行，只要有一家銀行對(duì)這個(gè)小企業(yè)貸款進(jìn)行起訴并且法院進(jìn)行裁決，視同于所有貸款行對(duì)它的貸款和所有不同時(shí)段的貸款都能夠自動(dòng)地核銷。

針對(duì)日益顯現(xiàn)的中小企業(yè)信貸服務(wù)調(diào)控政策，山東銀監(jiān)局聯(lián)合濟(jì)南市金融業(yè)相關(guān)單位，開展了多項(xiàng)支持向中小企業(yè)開展授信業(yè)務(wù)的活動(dòng)，目前來看，這項(xiàng)政策已經(jīng)在多方面取得突破。

山東銀政企合作機(jī)制嘗試破解中小企業(yè)貸款難。山東銀監(jiān)局組織實(shí)施了中小企業(yè)成長計(jì)劃和小企業(yè)培育計(jì)劃，計(jì)劃實(shí)施兩年多來，參與銀行機(jī)構(gòu)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)取得了較快發(fā)展，尤其當(dāng)前從緊的貨幣政策形勢下，銀政企合作機(jī)制的成效更為明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年3月末，工行山東省分行小企業(yè)貸款余額198.97億元，較年初增長12％；小企業(yè)貸款占比為7.53％，較年初增長0.53個(gè)百分點(diǎn)。

包括中小企業(yè)資金扶持計(jì)劃、經(jīng)營者素質(zhì)培訓(xùn)計(jì)劃、上市融資輔導(dǎo)計(jì)劃、信用建設(shè)計(jì)劃和信息化推進(jìn)計(jì)劃五個(gè)方面內(nèi)容的中小企業(yè)培育計(jì)劃，其基本目標(biāo)是選擇一批最具成長性的中小企業(yè)作為金融，財(cái)政、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)扶持服務(wù)的對(duì)象，用5年時(shí)間對(duì)兩批2700家成長型中小企業(yè)做精、做專、做大，從而帶動(dòng)全省制造業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。

金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)授信力度，大力改善對(duì)授信總額在500萬元以下、資本總額1000萬元以下、銷售額3000萬元以下中小企業(yè)的金融服務(wù)，在市場準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)布局上，對(duì)向中小企業(yè)貸款領(lǐng)先銀行實(shí)行鼓勵(lì)和優(yōu)惠的政策，現(xiàn)在突破點(diǎn)是鼓勵(lì)股份制銀行包括城市商業(yè)銀行到縣級(jí)行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

山東銀監(jiān)局在風(fēng)險(xiǎn)管理指引下獨(dú)立核算，激勵(lì)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)，完善授信服務(wù)機(jī)制。山東轄區(qū)30家銀行的123家分支機(jī)構(gòu)設(shè)置了專門從事中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的管理部門，占銀行分支機(jī)構(gòu)總數(shù)的80％以上，各大商業(yè)銀行已經(jīng)服務(wù)中小企業(yè)經(jīng)理1156人，占全部客戶人員的30％。山東省內(nèi)已有針對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)推出的速貸通、成長之路等一大批各具特色的復(fù)合型產(chǎn)品和服務(wù)，可以較好地滿足中小企業(yè)的資金需求。

中小企業(yè)信貸外部環(huán)境建設(shè)力度不斷加大。山東銀監(jiān)局積極參與并協(xié)調(diào)財(cái)政、統(tǒng)計(jì)、中小企業(yè)辦等政府部門先后制定《關(guān)于加強(qiáng)成長型中小企業(yè)培訓(xùn)工作的意見》，《關(guān)于開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的意見》以及《關(guān)于加快信息化建設(shè)促進(jìn)中小企業(yè)快速健康成長的意見》。

高利率背后的高風(fēng)險(xiǎn)

大企業(yè)信貸一直是銀行利潤的主要來源，尤其在從緊的貨幣政策下，按照慣例，銀行都會(huì)牢牢抓住大企業(yè)這個(gè)長期客戶。但今年調(diào)控政策明顯傾斜于中小企業(yè)信貸，在大企業(yè)和中小企業(yè)的項(xiàng)目貸款的選擇上，商業(yè)銀行不得不在同等需求下優(yōu)先考慮中小企業(yè)。這其中重要的原因除了宏觀調(diào)控政策的影響，更重要的是中小企業(yè)信貸市場巨大，盡管利潤分散，但龐大的客戶群和高額的貸款利率可以保障銀行充分的利潤空間，對(duì)中小企業(yè)貸款的高利率可以保證豐厚的利潤，商業(yè)銀行信貸服務(wù)結(jié)構(gòu)因此面臨轉(zhuǎn)型。

此前，銀行的一年期貸款利率是7.29％，信用卡透支貸款年利率為18％，一般中小企業(yè)貸款的利率稍高于基準(zhǔn)利率，多在10％上下。進(jìn)入2008年，各銀行推出的中小企業(yè)貸款利率出現(xiàn)大幅上升，有的甚至達(dá)到了15％至18％，這必將刺激銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸。

在高利率的中小企業(yè)信貸背后，存在的是高風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，中小企業(yè)信貸所面臨的主要問題在于抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)度。首先，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款有一定的要求，真正能夠達(dá)成意向進(jìn)入貸款層面的中小企業(yè)仍不是很多。其次，即使足夠條件得到銀行貸款，這些中小企業(yè)依然會(huì)遇到抵押難的問題，濟(jì)南眾多中小企業(yè)都是在初創(chuàng)時(shí)期或創(chuàng)立過程中，獲得融資的渠道目前還比較窄，在金融服務(wù)上相對(duì)于大企業(yè)卻更加需要資金，但由于中小企業(yè)可抵押資產(chǎn)少，銀行難以通過資產(chǎn)抵押來控制其風(fēng)險(xiǎn)，因此中小企業(yè)進(jìn)入銀行服務(wù)的難度更大。

對(duì)此，銀行采取的風(fēng)險(xiǎn)控制模式開始變得多樣化，之前商業(yè)銀行傾向于在本行開戶及有存款的中小企業(yè)，對(duì)其賬戶結(jié)算進(jìn)行3～6個(gè)月的監(jiān)控，觀察企業(yè)每月的資金進(jìn)出情況，以此判斷企業(yè)的業(yè)務(wù)情況及是否需要資金。另外，工行濟(jì)南分行也創(chuàng)新出一些新的模式，像貿(mào)易融資、發(fā)票融資等等。

從去年開始，工行濟(jì)南分行介入中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)過一年的發(fā)展，僅一個(gè)部門經(jīng)手的小企業(yè)貸款累放量達(dá)到20億，年底余額11億，到目前為止，余額已經(jīng)突破12億，但相對(duì)于貸款總量來說，中小企業(yè)貸款數(shù)量仍然偏少。因此商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)上，仍應(yīng)加大力度。工行確定的政策是：從今年一季度開始，對(duì)小企業(yè)的貸款有多少就放多少。

中小企業(yè)發(fā)展依賴自身、銀行和政策的相互協(xié)調(diào)。一季度數(shù)據(jù)顯示。中國出口貿(mào)易增速出現(xiàn)大幅回落，CPI的高居不下也使得濟(jì)南中小企業(yè)生產(chǎn)成本比例增大，高利率之下，即使多項(xiàng)措施保證中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)降低，但銀行能否收回本息和中小企業(yè)信貸能否平安發(fā)展仍面臨較大考驗(yàn)。