大震考問住房“保險(xiǎn)真空”

張　靜

沒有不能保的險(xiǎn)種，只有不能保的價(jià)格。在提高費(fèi)率的情況下，作為小概率事件的地震同樣可以成為保險(xiǎn)防范的對(duì)象。

汶川大地震，無數(shù)房屋剎那化為廢墟，誰來為尚未還清的商品房貸埋單？已經(jīng)遭遇屋毀人亡的家庭，是否還得繼續(xù)償還銀行貸款，背負(fù)可能一輩子也還不清的重債？

正在自家瓦礫堆里將一床棉被拖出來晾曬的災(zāi)民劉尚龍反應(yīng)激烈：“房都沒了，我還還什么貸，讓銀行收回這房吧！”

難題待解

這一現(xiàn)實(shí)問題引起了激烈爭(zhēng)論。有人認(rèn)為，災(zāi)民已經(jīng)承擔(dān)了失去親人的痛苦、產(chǎn)業(yè)和工作的失去，以及房產(chǎn)首付部分的損失。讓他們繼續(xù)為地震中倒塌的房屋償還貸款，無疑是讓受災(zāi)家庭的痛苦無限延續(xù)。

但銀行和法律界專家普遍認(rèn)為，借款人在購(gòu)房時(shí)一般會(huì)與銀行簽署兩份協(xié)議：一份是借款合同，另一份是房屋抵押合同。雖然地震導(dǎo)致房屋毀壞，但根據(jù)《民法通則》，抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。由于貸款合約當(dāng)初并沒有對(duì)貸款人的相關(guān)免責(zé)條款，而且中國(guó)到目前為止還沒有個(gè)人破產(chǎn)制度。即使房屋倒塌，還貸責(zé)任依然不能免除，金融機(jī)構(gòu)仍然有追索權(quán)力。如果貸款者拒不還貸，這些貸款者今后的信譽(yù)將受影響。如果貸款人已死亡，銀行可以要求其遺產(chǎn)繼承人還款。

“屋漏偏遭連夜雨，于情于理，于當(dāng)事人和局外人看，都是無法接受的現(xiàn)實(shí)?！睍r(shí)評(píng)人士童大煥說：“這個(gè)時(shí)候銀行急于催債，哪怕僅僅是從法律的層面上、從語言的表達(dá)上強(qiáng)調(diào)一下貸款人的還貸責(zé)任，都很容易引起公憤。這時(shí)候銀行催債其實(shí)只是個(gè)雙輸?shù)慕Y(jié)果：對(duì)銀行而言，落個(gè)不仁不義的罵名，影響金融行業(yè)整體的社會(huì)形象；對(duì)借貸人而言，落個(gè)不良信用的記錄，進(jìn)而影響個(gè)人今后的金融活動(dòng)?！?/p>

央行副行長(zhǎng)蘇寧也坦承，這次大地震給金融服務(wù)業(yè)出了難題：“如果嚴(yán)格依法辦事，房貸是要還的，但現(xiàn)在情況很特殊——房子也沒有了人也沒有了，原來解決這類問題可以采用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法，但現(xiàn)在很多房子沒有參加保險(xiǎn)?！彼硎?，央行正與相關(guān)部門積極研究災(zāi)區(qū)按揭還款等問題，將積極研究辦法，采取措施，既保護(hù)商業(yè)銀行利益，更要保護(hù)廣大人民的利益。

5月19日當(dāng)晚，央行和銀監(jiān)會(huì)緊急出臺(tái)了一項(xiàng)臨時(shí)性措施，要求對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。5月23日，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布緊急通知，要求各商業(yè)銀行對(duì)借款人因地震造成的不能償還的債務(wù)進(jìn)行及時(shí)核銷。這意味著如果災(zāi)民確實(shí)可以證明無財(cái)產(chǎn)可供還款，銀行可將其列入壞賬損失范疇。但銀行與借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并沒有終止，如果銀行發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)產(chǎn)線索，仍然可以進(jìn)行追索。

一紙空文

出于對(duì)股東與商業(yè)規(guī)則的尊重，銀行的“小氣”與謹(jǐn)慎無可厚非。在債務(wù)人和債權(quán)人都面臨困難的情況下，如何應(yīng)對(duì)地震帶來的風(fēng)險(xiǎn)？理想的解決方案自然是借款人通過投?！胺抠J險(xiǎn)”轉(zhuǎn)移。然而一個(gè)令人尷尬的現(xiàn)狀卻是，在此次災(zāi)難中，貸款人多年來一直被強(qiáng)制征收的房貸險(xiǎn)形同虛設(shè)。

目前，基本房貸險(xiǎn)將火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等13種自然災(zāi)害列入理賠范圍，而對(duì)房屋安全威脅最大的地震，恰恰是房貸險(xiǎn)的除外責(zé)任。城市里的商品房基本采用鋼筋、水泥材料，即使臺(tái)風(fēng)肆虐、火燒連營(yíng)，住房也基本無虞，房貸險(xiǎn)的實(shí)際賠付概率一直很低，呼吁取消這一“不平等條約”的聲音從未停止。

為什么房貸險(xiǎn)沒有地震的保險(xiǎn)責(zé)任？我國(guó)著名保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇在接受《新民周刊》專訪時(shí)認(rèn)為：“房貸險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，如車輛險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍，基本上將地震作為除外責(zé)任而不予賠付，目前只有少數(shù)建筑工程保險(xiǎn)和一些公司在附加險(xiǎn)當(dāng)中承保地震責(zé)任，其他險(xiǎn)種都是不承保的?！?/p>

據(jù)他透露，早在1993年，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)——中國(guó)人民銀行曾經(jīng)下發(fā)了“95號(hào)文”，將破壞性地震列入了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，可惜這一規(guī)定于1996年被取消。1996年在南京召開了一個(gè)關(guān)于地震風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)術(shù)研討會(huì)，有地震專家提出未來10年是中國(guó)地震活躍期。這個(gè)說法引起了保險(xiǎn)業(yè)的警覺。為了防止保險(xiǎn)公司出現(xiàn)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，許多險(xiǎn)種剔除了地震險(xiǎn)。到了2000年，一些公司希望把地震繼續(xù)作為保險(xiǎn)責(zé)任來進(jìn)行承保，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了地震附加險(xiǎn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10％。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國(guó)曾是世界上地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)普及率最高的國(guó)家，全國(guó)企業(yè)總資產(chǎn)的70％，家庭總戶數(shù)的40％的財(cái)產(chǎn)都能獲得地震等巨災(zāi)的保險(xiǎn)保障。為什么市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)公司紛紛在基本責(zé)任中回避地震？

郝教授認(rèn)為：“2006年中國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入總量，僅占全部財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入比重約0．8％。老百姓連盜搶險(xiǎn)這種基本險(xiǎn)都不愿意買，保險(xiǎn)公司在推廣保險(xiǎn)的時(shí)候，如果再增加地震等很多附加險(xiǎn)，推廣介紹都有難度。保險(xiǎn)不像商品，還可以有‘奢侈品的概念。在這種情況下，作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，就會(huì)把相應(yīng)功能縮減到一個(gè)最低限度，以此來降低銷售成本?！?/p>

如果“95號(hào)文”的要求延續(xù)至今，房貸屋塌的災(zāi)民是否就可以從中獲益？郝演蘇認(rèn)為，即便地震風(fēng)險(xiǎn)能夠承保，對(duì)此次地震善后的貢獻(xiàn)也很可能微乎其微。“發(fā)生地震的汶川區(qū)域，在四川省內(nèi)屬于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，當(dāng)?shù)氐耐侗Ｒ庾R(shí)在震前是非常薄弱的。此外，按照1993年人行的規(guī)定，破壞性地震是強(qiáng)度在4．75級(jí)以上、烈度在6級(jí)以上的地震。保險(xiǎn)公司承保時(shí)，建筑質(zhì)量必須達(dá)到基本的抗震要求，不達(dá)標(biāo)就拒絕承保。如果你隱瞞了房屋質(zhì)量不達(dá)標(biāo)的事實(shí)，房子倒了也得不到賠償。當(dāng)?shù)氐姆课葙|(zhì)量到底怎么樣，我想目前的情況大家也看到了。”

防火墻

面對(duì)地震，居民私有房產(chǎn)基本處于保險(xiǎn)“真空地帶”。成都的一位天涯網(wǎng)友說，“地震后，我打算不買房了，有錢就吃喝玩樂，不用再為了一個(gè)殼子而累一輩子?！敝?cái)經(jīng)人士葉檀則在博客中呼吁，應(yīng)該像推行交強(qiáng)險(xiǎn)一樣推進(jìn)地震險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)趨之若鶩，對(duì)大災(zāi)險(xiǎn)避之唯恐不及，無論如何都是說不過去的。

近期在南京召開的保險(xiǎn)法理論與司法實(shí)務(wù)高層論壇上，眾多專家學(xué)者都認(rèn)為，我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)國(guó)，建立“國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”迫在眉睫。

“在面對(duì)地震等巨災(zāi)帶來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)建立幾道‘防火墻。首先是老百姓個(gè)人和企業(yè)承擔(dān)一部分；超出民眾和企業(yè)承受能力的不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式進(jìn)行安排，比如買保險(xiǎn)。第三道‘防火墻是巨災(zāi)之后的社會(huì)救助。國(guó)外保險(xiǎn)賠款一般占總的災(zāi)害損失的30％－40％，而國(guó)內(nèi)僅在2％－3％左右。四川大地震發(fā)生后，世界許多國(guó)家和組織都伸出了援助之手；各地民眾通過捐款捐物等多種形式支持災(zāi)區(qū)，國(guó)內(nèi)外救助做得很好，但是由于第二道防火墻的缺位，以至于政府不得不動(dòng)用大量的財(cái)政撥款進(jìn)行災(zāi)后救濟(jì)，實(shí)際上扮演了風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的角色?！搴卵萏K說。

據(jù)悉1995年日本神戶大地震共造成6500人死亡。由于日本已經(jīng)實(shí)施“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度”，而接受民眾投保的日本保險(xiǎn)公司，又把“地震險(xiǎn)”分保到海外不少保險(xiǎn)公司。神戶地震后，日本保險(xiǎn)公司與海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛理賠，日本政府也按規(guī)定動(dòng)用國(guó)庫(kù)補(bǔ)足理賠款。神戶災(zāi)后的迅速重建，與這種保險(xiǎn)體系是分不開的，并且，即使賠付巨額保費(fèi)，也沒有一家商業(yè)保險(xiǎn)公司因此倒閉。

事實(shí)上，早在2003年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)就聯(lián)合相關(guān)部門以及部分保險(xiǎn)企業(yè)，擬采取商業(yè)運(yùn)作與政策支持相結(jié)合的運(yùn)作模式，力求在兩到三年時(shí)間內(nèi)把中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的框架建立起來。2006年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也明確表示要建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。今年年初的南方嚴(yán)重低溫雨雪冰凍災(zāi)害之后，保監(jiān)會(huì)也表態(tài)國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系的建立已進(jìn)入了議事日程。

不過郝演蘇表示，該事尚未有明確進(jìn)展?！氨１O(jiān)會(huì)是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)，按照行政許可法，對(duì)于商人們應(yīng)該做什么，它只有號(hào)召的職能，沒有辦法強(qiáng)制。”

目前對(duì)于地震這類巨大災(zāi)難，包括日本、新西蘭在內(nèi)的許多地震多發(fā)國(guó)家，政府都用財(cái)力支持地震保險(xiǎn)基金，并通過再保險(xiǎn)來尋求風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，而不是把一切?zé)任都交予商業(yè)保險(xiǎn)公司。1994年洛杉磯發(fā)生里氏6．7級(jí)地震，據(jù)美國(guó)保險(xiǎn)信息研究學(xué)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)造成經(jīng)濟(jì)損失約為200億美元。美國(guó)很多保險(xiǎn)公司因巨額損失和對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，在1994年后停止或縮減了地震險(xiǎn)業(yè)務(wù)。于是加州議會(huì)在1996年成立了實(shí)為地震保險(xiǎn)商業(yè)機(jī)構(gòu)的加州地震局，既直接向普通消費(fèi)者銷售地震險(xiǎn)，也給保險(xiǎn)企業(yè)提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，這一機(jī)構(gòu)稱其擁有29億美元的儲(chǔ)備資金，其他保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)議的地震后資金供給約為37億美元，加州地震局共有超過60億美元的儲(chǔ)備資金。

“政府要么補(bǔ)貼投保人，要么補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)者，予以稅收減免的優(yōu)惠。保險(xiǎn)公司很多收益不是從保費(fèi)而是從資金運(yùn)作上獲得的。只要做出這樣一個(gè)財(cái)務(wù)上的安排，商人們會(huì)算這個(gè)賬。而既然政府給了補(bǔ)貼，就可以監(jiān)控這筆錢的?？顚Ｓ??！?/p>

郝演蘇舉了一個(gè)典型的例子：今年1月南方雪災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅賠付4014萬元，其中“能繁母豬賠款”就占了3／4，保險(xiǎn)公司為每頭凍死的豬賠了1000元錢。作為新險(xiǎn)種，“能繁母豬保險(xiǎn)”能夠成為此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的大宗，顯然與政府的支持和推動(dòng)分不開?！耙活^母豬的保險(xiǎn)費(fèi)是60元，農(nóng)戶只需掏12元，政府補(bǔ)貼了48元。這樣一來，農(nóng)民愿意買了，保險(xiǎn)公司也愿意做了，這不就是雙贏嗎？所以轉(zhuǎn)變政府觀念，我認(rèn)為是目前最重要的?！?/p>

沒有不能保的險(xiǎn)種，只有不能保的價(jià)格。在提高費(fèi)率的情況下，作為小概率事件的地震同樣可以成為保險(xiǎn)防范的對(duì)象。1995年日本神戶大地震一共摧毀了10萬棟房子，之后日本各地多次發(fā)生地震。由于房屋倒塌不僅要負(fù)擔(dān)房屋貸款，還要承擔(dān)新建房屋的費(fèi)用，因此引發(fā)了居民購(gòu)買地震險(xiǎn)的熱浪，使地震險(xiǎn)普及率由2．9％上升到了20％。數(shù)據(jù)顯示，日本大約有855萬人購(gòu)買了地震保險(xiǎn)，占購(gòu)買保險(xiǎn)人群的17．2％，在大部分非壽險(xiǎn)公司，地震險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)。

郝演蘇認(rèn)為，汶川大地震也許會(huì)催生地震保險(xiǎn)體系的盡早建立，首先應(yīng)該在學(xué)校、醫(yī)院等社會(huì)公共場(chǎng)所建筑中推行地震強(qiáng)制保險(xiǎn)。

“我認(rèn)為這次震災(zāi)之后，推動(dòng)地震險(xiǎn)進(jìn)入居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍的力量，應(yīng)當(dāng)源于銀行。很多人在住房倒塌后可能拒絕還款，經(jīng)歷了生死關(guān)頭，信用之類早已是無所謂的了，最后銀行很可能要把這些貸款作為呆壞賬處理。在這種情況下，銀行要考慮保護(hù)自己的資金安全，今后很可能要求保險(xiǎn)公司提供的房貸險(xiǎn)要保護(hù)貸款的全方位安全。銀行表面上是保護(hù)客戶利益，實(shí)際上是在保護(hù)自己的利益——發(fā)生事故后，銀行在房貸沒有還清之前，是保險(xiǎn)公司賠款的第一受益人?！?/p>