什么人適合買分紅險(xiǎn)

劉　娟

伴隨股市的風(fēng)生水起，各種理財(cái)產(chǎn)品紛紛問世，股票、基金、外匯、黃金等蜂擁而至走人了尋常百姓家，一向以銀行儲蓄為主的中國老百姓面對眼花繚亂的理財(cái)產(chǎn)品有點(diǎn)不知所措。分紅險(xiǎn)也重新回到了人們的視線范國，但是不是人人都適合買分紅險(xiǎn)呢?這要根據(jù)投保人的真實(shí)需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭財(cái)務(wù)狀況等多種因素綜合考量才能決定。

分紅險(xiǎn)并不適合每個(gè)人

金盛保險(xiǎn)日前發(fā)布的一份生活信心指數(shù)調(diào)查顯示，國內(nèi)中高端消費(fèi)者目前資產(chǎn)組合都相對比較簡單，主要為房產(chǎn)、股票和儲蓄，只有31.3％的人擁有投資保險(xiǎn)組合，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)。

在子女教育的問題上，68％的中國內(nèi)地受訪者表示，未來5年有信心為子女提供最好的教育。不過，只有極少部分人群開始未雨綢繆，僅有23％的中國內(nèi)地受訪者開始為教育金計(jì)劃做準(zhǔn)備。并且，已經(jīng)開始教育金籌備的受訪者多以儲蓄力式為主，這對處于通貨膨脹壓力下的經(jīng)濟(jì)市場來說并非上策。

在退休計(jì)劃調(diào)查中，中國內(nèi)地受訪者中也僅有31％的人開始著手準(zhǔn)備退休規(guī)劃，平均起始年齡為37歲。相反，調(diào)查顯示比較發(fā)達(dá)的市場表現(xiàn)出對未來5年生活信心的樂觀度相對較低，例如中國香港的受訪者中已有47％的人開始為退休生活做準(zhǔn)備，平均起始年齡為35歲。

研究結(jié)果表明，國內(nèi)的保險(xiǎn)市場確實(shí)是個(gè)潛力無窮的金礦。無論從教育還是養(yǎng)老，保險(xiǎn)產(chǎn)品都有機(jī)會成為民眾的首要之選，穩(wěn)健的分紅險(xiǎn)在財(cái)政緊縮的前提下會更容易獲得青睞。

但分紅險(xiǎn)并不適合每個(gè)人，對于那些收入穩(wěn)定月短期內(nèi)沒有大筆開支計(jì)劃的投保人來說，分紅險(xiǎn)會是個(gè)優(yōu)質(zhì)選擇。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的流動(dòng)性較差，若中途需要套現(xiàn)，就相當(dāng)于退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢，損失絕不只是利息，可能連本金都難保。因此，對于收入不穩(wěn)定和在短期內(nèi)有大筆開支的投保人就不太適合。

每個(gè)分紅險(xiǎn)都有特定適用范疇

每個(gè)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品都有特定適用人群：時(shí)下分紅險(xiǎn)品種根據(jù)被保人的年齡階段不同，需求不同開發(fā)出了一系列新產(chǎn)品，例如中國人壽的“美滿一生”就是主要針對有養(yǎng)老需求的群體。

這款產(chǎn)面打破了同類產(chǎn)品購買保險(xiǎn)數(shù)年后才能領(lǐng)取現(xiàn)令返還的慣例，創(chuàng)新性的設(shè)計(jì)為投保人在繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，保單生效1天內(nèi)即可領(lǐng)取第筆約定的現(xiàn)金返還，并且可一直領(lǐng)取至被保險(xiǎn)人75歲。據(jù)悉，這種即交即領(lǐng)型險(xiǎn)種在國內(nèi)市場尚屬首創(chuàng)，并成為該險(xiǎn)種最大的賣點(diǎn)。

該險(xiǎn)種從30天(嬰兒滿月)到65歲均可投保，保險(xiǎn)期間至75周歲，繳費(fèi)時(shí)間為3年、5年、8年、12年四種方式，可以任意選擇。每年的關(guān)愛年金現(xiàn)金返還額與繳費(fèi)時(shí)間掛鉤，如三年期繳每年可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的3％；五年期繳每年可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的5％，以此類推。

該險(xiǎn)種還有一個(gè)最大的特點(diǎn)是保障高，身故保險(xiǎn)金為基本保險(xiǎn)金額×身故時(shí)繳費(fèi)年度×1.1；在75周歲期滿時(shí)，還可以領(lǐng)取一筆令額為基本保額×交費(fèi)期問的滿期保險(xiǎn)金。另外，作為一款分紅型險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種還將坐享中國人壽的經(jīng)營成果，每年參加紅利分配。

據(jù)中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次力推“美滿一生”產(chǎn)品，主要依托當(dāng)前三大背景：一是近段時(shí)間股票市場劇烈動(dòng)蕩調(diào)整，讓不少家庭賬戶資金縮水，市場對安全保值兼具保障功能的理財(cái)產(chǎn)品有很大的需求；二是公司希望與客戶共同分享中國人壽近年來在資本市場運(yùn)作所獲得豐厚收益；三是“美滿一生”年金產(chǎn)品本身，集保障、儲蓄、養(yǎng)老、紅利分配于一體，能有效地滿足廣大客戶尋求理財(cái)、養(yǎng)老、保障功能兼顧的需要。

該產(chǎn)品推出適時(shí)，定位清晰，目標(biāo)明確，所以該險(xiǎn)種自2007年面向全國推出以后，即被市場廣為接納。