保單：切忌“很傻很天真”

張群山

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活越來越富裕，購(gòu)買商業(yè)人壽保險(xiǎn)的人也是越來越多，需求越來越大。但我們?cè)谄匠Ｕ箻I(yè)過程中發(fā)現(xiàn)很多客戶對(duì)自己的保險(xiǎn)合同還是一知半解，比如買的是什么險(xiǎn)種，保額多少錢，保多長(zhǎng)時(shí)間，保險(xiǎn)責(zé)任是什么，有哪些除外責(zé)任等，都不很清楚。那么今天我將詳細(xì)的為大家做個(gè)介紹！對(duì)于一份保險(xiǎn)合同您至少要對(duì)以下各方面內(nèi)容作詳細(xì)了解：

1． 保險(xiǎn)責(zé)任

從根本上說，保險(xiǎn)合同是一份經(jīng)濟(jì)合同，保險(xiǎn)責(zé)任就是在什么樣的情況下你可以得到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)責(zé)任與客戶所購(gòu)買的險(xiǎn)種有關(guān)，人壽保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的種類劃分可分為壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、住院醫(yī)療補(bǔ)償?shù)?，所以不要誤以為有了一份保險(xiǎn)發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)都可以獲得理賠。

2． 除外責(zé)任

很多客戶知道自己的保險(xiǎn)主要提供哪些保障，但卻常忽視合同里的除外責(zé)任。比如，壽險(xiǎn)保障的是人的生命，但并不是說只要被保險(xiǎn)人死亡就可獲得理賠，通常保險(xiǎn)條款里都明確寫明，諸如酒后駕車、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、犯罪等都不在保障范圍之列。（關(guān)于除外責(zé)任各家公司規(guī)定不一，也有公司承保酒后駕車、戰(zhàn)爭(zhēng)、艾滋病等，如信誠(chéng)人壽）

3． 保額

上面我們討論的是在什么情況下發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)我們能獲得理賠，保額就是保障額度，也即保險(xiǎn)公司賠我們多少錢。需要注意的是，很多客戶購(gòu)買的保險(xiǎn)包含了主險(xiǎn)和附加保險(xiǎn)，如一份壽險(xiǎn)附加了重大疾病和意外傷害，那么主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)除保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任不同之外，保額也可能是不同的，如壽險(xiǎn)保額50萬(wàn)，大病為30萬(wàn)。

4． 保障期限

保險(xiǎn)合同按保障時(shí)間的不同可分為終身、定期、短期，意外險(xiǎn)是短期的，保障期限只有1年，壽險(xiǎn)和大病既有終身也有定期，客戶一定要明白自己的保險(xiǎn)保障期限是多久，是否能滿足保障需求。

5． 保障的人是誰(shuí)

以下是保險(xiǎn)合同的利益相關(guān)人：

被保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的人，只有被保險(xiǎn)人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)才可獲得保障。

投保人：和保險(xiǎn)公司簽訂合同，繳納保費(fèi)的人。投保人和被保險(xiǎn)人可為同一人。

受益人：被保險(xiǎn)人身故，則賠償金由受益人領(lǐng)取

也有特殊情況，當(dāng)父母作為投保人為未成年子女購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，在子女未成年以前可獲得投保人保障，如父母發(fā)生大病或意外等，則可豁免以后的保險(xiǎn)費(fèi)。但未必所有公司都有這項(xiàng)條款。

6． 何謂現(xiàn)金價(jià)值

如您購(gòu)買的是中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)，合同里會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值表，簡(jiǎn)單的說就是您中途退保能拿到多少錢。現(xiàn)金價(jià)值會(huì)小于您繳納的保費(fèi)，也就是說退保會(huì)有損失。需要提醒您的是，現(xiàn)金價(jià)值可以按70%--80%不等的比例部分提取，如果您因經(jīng)濟(jì)原因想要退保，可提取現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)繳納保費(fèi)，即可避免退保的損失還可繼續(xù)擁有保障，待經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)還上即可。（各家保險(xiǎn)公司允許提取現(xiàn)金價(jià)值的比例是不一樣的，提取的利息計(jì)算方式一般相當(dāng)銀行貸款的利息）

7． 何謂減額繳清

對(duì)于中長(zhǎng)期保險(xiǎn)，如果您繼續(xù)繳納保費(fèi)困難，又希望獲得保障，還不想向保險(xiǎn)公司借貸（提取現(xiàn)金價(jià)值），那只有一個(gè)方法——減額繳清。打個(gè)比方，假如您分期付款買了一套大房子，中途經(jīng)濟(jì)困難，您把大房子賣了，換成小房子，并把房款一次付清。減額繳清就是把大保單換成小保單，并用全部的現(xiàn)金價(jià)值把保費(fèi)一次繳清。

8． 關(guān)于分紅

很多客戶都十分關(guān)心分紅并和銀行或基金等作比較，其實(shí)在保險(xiǎn)合同里是沒有具體的關(guān)于分紅的數(shù)據(jù)的，分紅多少是不確定的，取決于保險(xiǎn)公司當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，我們需要注意的是，并不是所有分紅都是可以當(dāng)時(shí)拿走的，有些紅利需在合同結(jié)束或某個(gè)固定的年限才可提取，而這些未能當(dāng)時(shí)領(lǐng)取的紅利是否復(fù)利計(jì)息各家公司也有不同的規(guī)定。

9． 關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的特別提示

有關(guān)重大疾病的定義現(xiàn)各家公司都基本統(tǒng)一，實(shí)行中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的定義規(guī)范，但須注意有些早期的“大病”并不屬于保險(xiǎn)合同里約定的重大疾病的范疇，如原位癌等。對(duì)于這類不屬于保險(xiǎn)條款范圍內(nèi)的“大病”，目前也有個(gè)別公司（如信誠(chéng)人壽），可以提供相當(dāng)于重大疾病保險(xiǎn)金額15%的及時(shí)援助金，比如您買了100萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)，若發(fā)生原位癌，可獲得15萬(wàn)的及時(shí)援助金。

10． 關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的特別提示

我們說的養(yǎng)老保險(xiǎn)特指養(yǎng)老年金，指到約定的退休年齡（如60歲），就可每年或每月都固定領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險(xiǎn)險(xiǎn)種（由于長(zhǎng)期保險(xiǎn)都有儲(chǔ)蓄功能——現(xiàn)金價(jià)值，有些代理人會(huì)說買了壽險(xiǎn)或投資型險(xiǎn)種也算是養(yǎng)老保險(xiǎn)），我們要注意的是，從什么時(shí)候開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢/月，領(lǐng)到什么時(shí)候結(jié)束，是否保證領(lǐng)取，提前身故家人可否繼承等，還要考慮在領(lǐng)取退休金前發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)（如身故或發(fā)生重大疾?。?huì)有哪些保障。

11． 關(guān)于投資連接保險(xiǎn)的特別提示

現(xiàn)在投資理財(cái)很受歡迎，各家公司也都在大力推廣投資型保險(xiǎn)，但很多客戶對(duì)此險(xiǎn)種的認(rèn)識(shí)還很不夠。投資連接保險(xiǎn)的基本結(jié)構(gòu)是主險(xiǎn)（ 保障）+附加投資，對(duì)于保障部分我們要承擔(dān)保障費(fèi)用，而且保障費(fèi)用隨年齡的增長(zhǎng)而不斷增加，還要承擔(dān)初始費(fèi)用和保單管理費(fèi)，對(duì)于投資部分一般也會(huì)一次性收取部分初始費(fèi)用（如3%或5%等），此外每年還要收取投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi)（不超過2%），投資連接保險(xiǎn)有很多投資賬戶，如基金、債券等，有些公司還收取賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用，買賣差價(jià)費(fèi)用等，很多客戶是希望通過投資型保險(xiǎn)來獲利，卻對(duì)要承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用不太了解。

關(guān)于人壽保險(xiǎn)的合同條款解讀就說這么多了，如果您對(duì)上述問題都很清楚地話，那么，我們可以斷定您基本已經(jīng)讀懂了保單！

插牌：現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約現(xiàn)金價(jià)值”，它是指帶有儲(chǔ)蓄 性質(zhì)的人身險(xiǎn)保單所具有的價(jià)值。我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會(huì)增大，即死亡的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，理論上保戶須負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該逐年增多。但實(shí)踐中，保險(xiǎn) 公司通過精算，將整個(gè)保險(xiǎn)期間的保險(xiǎn)費(fèi)，“均勻”地分?jǐn)偟秸麄€(gè)交費(fèi)期內(nèi)，使得每年交費(fèi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。在保單生效后，保險(xiǎn)費(fèi)主要用來保證保險(xiǎn)公司履行給付義 務(wù)。

（作者為信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司vip客戶資深壽險(xiǎn)顧問 、私人心理咨詢顧問）