家庭理財：女人一把手

王建京

好說的話不必自己說，可以請我們的律師、會計師、理財顧問作為我們的代言人，與我們未來的另一半做非常理性的溝通。

年輕人在步入婚姻殿堂之時，往往都會海誓山盟一番，卻沒有任何制約。雖然說離婚也是一種社會進步，但離婚中的一方如果是全職太太，財產(chǎn)的分配對太太未來生活的影響就顯得舉足輕重?；橐鲐敻还芾淼脑掝}對保持社會的和諧穩(wěn)定其實是有著非常重大的意義，所以女性朋友如何有意識地運用金融工具，時刻保證家庭總資產(chǎn)的一半屬于自己，既是技術(shù)問題，更是意識問題。

求助婚前財產(chǎn)公證

婚前財產(chǎn)公證可以保證婚前財富累積已經(jīng)到達一定水準的女性朋友，在未來可能遭遇婚變的時候，先前的財產(chǎn)不會受到太大的損失?？墒怯腥藭X得在甜甜蜜蜜、即將步入婚姻殿堂的時候，做這樣的公證有些說不出口，這也正是國外咨詢服務業(yè)比國內(nèi)發(fā)達的原因——不好說的話不必自己說，可以請我們的律師、會計師、理財顧問作為我們的代言人，與我們未來的另一半做非常理性的溝通。如果資產(chǎn)數(shù)額較大且投資種類較多，婚姻財產(chǎn)公證需要有律師和會計師共同努力方可完成。

理財規(guī)劃師也有很重要的工作：讓客戶的資產(chǎn)保值、增值。這里有很多金融工具可以運用。對于婚前財富累積不是很多的女性朋友而言，首先應該運用的金融工具是人壽保險。一個好的私人理財顧問應該具有很好的壽險專業(yè)知識，這一點往往被很多人忽視。在日本，平均每個人持有七張壽險保單。結(jié)婚前，先生通常會買一份高額終身壽險，把受益人指定為太太。在他們看來，這叫“愛的承諾”——有了這份保單，先生不僅敢對太太說“只要我在我就能讓你幸?！?，更敢對太太說“只要你在我就能讓你幸?！?。在他們的觀念中，太太把一生中最美好的時光奉獻給先生，萬一先生走得早，留下太太一個人在這個世界上，有了這張保單，太太就可以有更多選擇未來生活的機會。因此在日本，如果先生沒有高額的壽險保單，太太是不會嫁給他的。

積蓄教育金

婚姻財富管理，在給先生購買高額的終身壽險之后，就應該考慮給孩子購買教育金保險了。比如從孩子剛滿月的時候就把教育金保險買到可以保證孩子初中每年領(lǐng)到3萬元、高中每年5萬元、大學每年10萬元的額度，就算未來婚姻發(fā)生變故或者投保人遭遇風險(一定要同時購買投保人豁免條款)，至少孩子的生活費和教育費不會給太太造成額外的負擔了。投保人豁免保費條款的重要意義就在于，寫下想存的金額，不論分多少次存，萬一投保人在存錢過程中發(fā)生風險，只要存了一次，就能拿到所有的錢，并且所有欠款一筆勾銷——后續(xù)的保費不用再交了。

需要注意的是，少兒保險的投保人與被保險人不是同一個人，這樣的保險責任通常是主合同不能包括的，需要單獨購買附加險。并且特別需要注意，不是所有保險公司的少兒類產(chǎn)品都可以附加這樣的條款，而不能附加這個條款的少兒保險，其實是失去了購買這份保險的最重要的意義。因此一份完整的少兒險保單應該包涵三大內(nèi)容：足額的教育保障，附加充分的重大疾病保障，同時附加投保人豁免保費條款。

而給孩子購買高額的養(yǎng)老保險對于比較富足的家庭而言，在婚姻財富管理中更是對太太的有力保護。舉例來說，如果從孩子滿月的時候就給孩子投保1000萬的養(yǎng)老險，那么從孩子兩周歲直到88周歲，每年都可以從保險公司領(lǐng)到20萬元，這就好比一個私人信托，讓孩子和太太的未來生活得到一個確定的保證！即便婚姻狀況不發(fā)生任何變故，這種資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的方式也可以規(guī)避未來可能面臨的高額遺產(chǎn)稅。

保費豁免條款

養(yǎng)老保險對維系婚姻家庭關(guān)系的穩(wěn)定是會起到獨特作用的。中國大陸目前大多數(shù)人壽保險公司的養(yǎng)老保險都有保費豁免條款，夫妻互為投保人和受益人為對方購買養(yǎng)老險，當保費尚未繳清而一方發(fā)生風險的時候，雙方保費同時豁免。沒有發(fā)生風險的一方不僅可以領(lǐng)到對方的風險保額或所繳保費(要看條款是否包含壽險責任)，自己還沒有繳清的保費也不用再交了，而未來應該領(lǐng)到的養(yǎng)老金不會受任何影響。如果不是發(fā)生風險而是發(fā)生離婚，那么已經(jīng)交的養(yǎng)老保險金就是一筆確定能拿到的、不會有任何爭議的資產(chǎn)了。

當然，并不代表有了保險婚姻就一定安全了，投保過程中的許多細節(jié)也萬萬不可大意。比如，如果投保人和被保險人都是先生，那么先生就完全可以在太太毫不知情的情況下，將受益人變更成另一個人，太太所有的努力也就白費了。

要想在婚姻財富管理的過程中充分運用好各種金融工具，對金融工具全面而深入地了解至關(guān)重要，其中用夫妻共同財產(chǎn)購買高額的人壽保險是在當前的市場環(huán)境下很容易被忽視的手段。在做好了套期保值的準備工作之后，再來考慮如何使掌握在我們女性朋友手里的家庭資產(chǎn)增值，在這里最重要的觀念是如何不斷地把我們手里的現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金流。

專家理財不僅僅體現(xiàn)在委托基金公司買股票上，尋找一個信得過的私人理財顧問，在婚姻財富的累積過程中不斷運用各種金融工具幫助女性朋友檢視和調(diào)整管理方案，從而更加促進家庭乃至全社會的和諧與穩(wěn)定，正是婚姻財富管理這個嶄新領(lǐng)域所要探討的課題。

插牌：如果投保人和被保險人都是先生，那么先生就完全可以在太太毫不知情的情況下，將受益人變更成另一個人，太太所有的努力也就白費了。

（本文作者為光大永明保險公司高級業(yè)務主任，理財規(guī)劃師。）