商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新重在管理三處：鏈接、對(duì)接、搭接

[摘 要] 創(chuàng)新分為組合創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新。組合創(chuàng)新包括引入新產(chǎn)品、進(jìn)入新市場(chǎng)、采用新方法，其中新產(chǎn)品是主體，新市場(chǎng)是載體，新方法是途徑。組合創(chuàng)新主要是對(duì)主體即產(chǎn)品的創(chuàng)新。本文從存活、成長(zhǎng)到成熟、繁殖的生命周期路徑分析說(shuō)明：商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的前提是柔性鏈接，方式是替代對(duì)接，途徑是互補(bǔ)搭接。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新 創(chuàng)新管理

創(chuàng)新，innovation，即肯定之否定與否定之肯定。經(jīng)濟(jì)學(xué)的經(jīng)典定義是：把一種新的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新結(jié)合”引入生產(chǎn)體系 。筆者理解創(chuàng)新形式，可以分為組合創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新一般用于自然科學(xué)，如新化學(xué)元素的發(fā)現(xiàn)、新材料的研制。組合創(chuàng)新一般用于社會(huì)學(xué)科，對(duì)已經(jīng)創(chuàng)新出的元素或要素進(jìn)行融合、整合。組合創(chuàng)新的內(nèi)容包括引入新產(chǎn)品、進(jìn)入新市場(chǎng)、采用新方法。其中新產(chǎn)品是主體，新市場(chǎng)是載體，新方法是途徑。

商業(yè)銀行業(yè)作為社會(huì)學(xué)科中的服務(wù)業(yè)，其創(chuàng)新之路自然主要依靠組合創(chuàng)新。組合創(chuàng)新主要又是對(duì)主體的創(chuàng)新，即對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新。本文擬從生命周期和經(jīng)濟(jì)學(xué)視角探討產(chǎn)品創(chuàng)新重在管理三處：鏈接、對(duì)接、搭接。

一、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的前提是鏈接已有產(chǎn)品，使之處于不“脫節(jié)”的“呼吸”狀態(tài)

不脫節(jié)才能保持產(chǎn)品處于生機(jī)狀態(tài)，否則產(chǎn)品本身死亡，創(chuàng)新無(wú)從談起。產(chǎn)品無(wú)人管理、無(wú)人宣傳、無(wú)人營(yíng)銷、無(wú)人統(tǒng)計(jì)、無(wú)人關(guān)注是產(chǎn)品脫節(jié)、斷接的具體表現(xiàn)。不脫節(jié)須產(chǎn)品與其收益之間保持鏈接。鏈接是邏輯上的，連接是物理上的。產(chǎn)品如果形式變化而實(shí)質(zhì)要件、法律要素不變，就是一種鏈接。

各商業(yè)銀行有許多現(xiàn)有產(chǎn)品，但可能由于不是該銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品等原因，銀行管理層在不愿意將該部分產(chǎn)品外包的情況下，這部分產(chǎn)品只是形式上作為產(chǎn)品目錄掛靠在該銀行。產(chǎn)品未給銀行創(chuàng)造相應(yīng)價(jià)值，產(chǎn)品存在與銀行收益失去鏈接，說(shuō)明產(chǎn)品已死亡，銀行管理已脫節(jié)。

隨著市場(chǎng)環(huán)境變化，原有產(chǎn)品市場(chǎng)適應(yīng)能力越弱，表現(xiàn)為邊際效益越弱，邊際維護(hù)成本越大。要使產(chǎn)品有呼吸、有生命力，從管理的柔性價(jià)值 而言，須不斷地宣傳、營(yíng)銷、統(tǒng)計(jì)分析，以實(shí)現(xiàn)邏輯鏈接。從死亡率模型 可以判斷，要減少死亡總量，須減少各產(chǎn)品邊際死亡率，以提高產(chǎn)品生存率。

實(shí)際業(yè)務(wù)中，使得生存率變大、柔性鏈接的有效措施是建立客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理信息反饋通道、落實(shí)產(chǎn)品經(jīng)理問(wèn)責(zé)制。

二、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的源動(dòng)力在于使已有產(chǎn)品處于不斷滿足市場(chǎng)需求的升級(jí)優(yōu)化“成長(zhǎng)”狀態(tài)

就動(dòng)態(tài)性而言，不能不說(shuō)Windows XP是對(duì)windows 95系統(tǒng)的創(chuàng)新。而這種創(chuàng)新的動(dòng)因在于微軟不斷滿足市場(chǎng)新需求及不斷升級(jí)優(yōu)化。如果產(chǎn)品不優(yōu)化，不升級(jí)營(yíng)銷，如同殺毒軟件不更新病毒庫(kù)。新病毒的“市場(chǎng)需求”出現(xiàn)后，原正常運(yùn)行“業(yè)務(wù)”雖然擁有殺毒軟件舊“產(chǎn)品”保護(hù)存在，卻不能正常生產(chǎn)，獲取運(yùn)營(yíng)“收益”。

建立動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)滿足機(jī)制，最佳路徑是建立激勵(lì)考核制度。保持客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的績(jī)效收入與產(chǎn)品市場(chǎng)份額增長(zhǎng)的一致變動(dòng)，將其二者關(guān)系進(jìn)行線性相關(guān)處理 ，產(chǎn)品創(chuàng)新可以取得充足的源動(dòng)力。

三、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的 “對(duì)接” 方式是使已有產(chǎn)品能夠成熟地“新陳代謝”

對(duì)接，即原來(lái)處于對(duì)立面或者不相關(guān)的兩種產(chǎn)品現(xiàn)在連接在一起。經(jīng)濟(jì)學(xué)思想中，替代效應(yīng)無(wú)處不在，替代即是一種對(duì)接。除舊迎新，替代是最大的創(chuàng)新途徑之一?，F(xiàn)階段存款替代、貸款替代，即是摒棄或少用存貸款，改用新模式或新平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。如利用信托平臺(tái)，將銀行貸款額度轉(zhuǎn)化為信用額度，將貸款轉(zhuǎn)換成保函，將實(shí)物資金轉(zhuǎn)化成抽象信用，可創(chuàng)新出信托借款保證業(yè)務(wù)。又如某銀行推出的票據(jù)盈與周周盈，標(biāo)的物同為央行票據(jù)，但利用月與周之間的替代，即不同期限的替代可實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。承兌與理財(cái)?shù)奶娲琴J款客戶與存款客戶資金之間的對(duì)接；客戶融資與代客融資的替代，是客戶上游與下游的對(duì)接。

成熟的產(chǎn)品，邊際收益現(xiàn)值變小即老化失去競(jìng)爭(zhēng)力。替代老化實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，較為合適的方法是搭建產(chǎn)品創(chuàng)新交流平臺(tái)，采用征文、評(píng)選、比賽、獎(jiǎng)勵(lì)合理化建議等開放式交流方式。

四、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的“搭接” 途徑是使已有產(chǎn)品能夠“繁殖”

與對(duì)接不同的是，搭接是基于互補(bǔ)效應(yīng)而言，把具有相互關(guān)聯(lián)或相互需求的兩種產(chǎn)品連接在一起。有了覆蓋關(guān)系、疊加關(guān)系，互補(bǔ)效應(yīng)容易形成，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的生殖繁衍。部門之間的關(guān)聯(lián)、同一產(chǎn)品在不同客戶之間的覆蓋、同一客戶在不同產(chǎn)品之間的交叉、國(guó)內(nèi)信用證與國(guó)外信用證的捆綁、資本市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)之間的連接、銀團(tuán)之間的橫跨等，都是互補(bǔ)效應(yīng)生殖新產(chǎn)品，發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新作用的地方。

實(shí)現(xiàn)搭接的途徑是融合、疊加、交叉。采用互補(bǔ)的方式實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，需要樹立人員交流、學(xué)習(xí)互訪的企業(yè)文化。同一產(chǎn)品經(jīng)理在不同工作崗位之間輪動(dòng)，有助于提高產(chǎn)品經(jīng)理的信息共享度，實(shí)現(xiàn)知識(shí)管理1+1>2效益。產(chǎn)品經(jīng)理成為復(fù)合型人才之后，創(chuàng)新產(chǎn)品則落地而生。

總之，如圖所示，基于生命周期的商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新成長(zhǎng)路徑反映了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新重在管理三處：鏈接、對(duì)接、搭接。

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