執(zhí)子之手 與子偕老

中國(guó)有句古話(huà)，“貧賤夫妻百事哀”。夫妻生活幸福與否，不一定和錢(qián)有關(guān)，但是沒(méi)錢(qián)的時(shí)候，一些原本和錢(qián)無(wú)關(guān)的事情，往往就莫名其妙的有了關(guān)系。

因此，對(duì)于剛剛結(jié)婚的伉儷來(lái)說(shuō)，從陌生到相識(shí)、相知，最后到白首攜老。組建家庭，如果沒(méi)有穩(wěn)定的財(cái)富支持，生活可能會(huì)有些麻煩。本刊選出了兩種理財(cái)方案以供新婚家庭參考。

新婚家庭理財(cái)三大原則：

一、量入為出：面對(duì)生活的壓力，夫妻雙方如果不能珍惜對(duì)方的付出與貢獻(xiàn)，那么問(wèn)題就來(lái)了。因此，建立共同儲(chǔ)蓄和對(duì)金錢(qián)價(jià)值觀(guān)的共識(shí)非常重要。夫妻雙方可以建立一個(gè)“家庭理財(cái)賬簿”，詳細(xì)紀(jì)錄下家庭生活中的每一筆收人支出情況，以便了解家庭生活的開(kāi)銷(xiāo)情況，讓雙方都做到心中有數(shù)，能節(jié)省的地方一定要節(jié)省下來(lái)，做到從家庭實(shí)際需要去理性消費(fèi)。

二、明確目標(biāo)由單身生活進(jìn)入到二人世界，兩個(gè)人的責(zé)任就加強(qiáng)了很多，都要為對(duì)方著想，并且，隨著家庭由組建期向成熟期發(fā)展的過(guò)程中，要涉及到方方面面的問(wèn)題。比如房屋貸款的問(wèn)題、子女撫養(yǎng)教育的問(wèn)題、休閑娛樂(lè)的事情、養(yǎng)老規(guī)劃的事情等等。所以，及早做出一個(gè)初步的時(shí)間表有助于兩個(gè)人把一些中長(zhǎng)期的事情明確清晰起來(lái)，這樣在進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃的時(shí)候，就可以從容面對(duì)每一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。

三、量力而為，如果說(shuō)戀愛(ài)的時(shí)候，對(duì)方的缺點(diǎn)都是優(yōu)點(diǎn)，不會(huì)太在意對(duì)方的收入如何，但是成家之后，面對(duì)的就是柴米油鹽等等生活現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。生活開(kāi)銷(xiāo)之后的節(jié)余，如何進(jìn)行合理的分配與投資，就需要在各自的家庭背景、收入狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等綜合因素下量力而為了。

案例一

家庭情況

王先生，28歲，目前是一家上市l(wèi)T公司技術(shù)負(fù)責(zé)人，妻子孫小姐在一家大型國(guó)企工作4年多。

資產(chǎn)狀況

兩人工作穩(wěn)定，先生月均收入過(guò)萬(wàn)元，且有少部分公司紅利分配。孫小姐月收入8000元，在單位享有醫(yī)保和社保。

現(xiàn)階段兩人的月生活費(fèi)用3500元左右。兩人目前已購(gòu)入一套120多平方米的住房，房款共90萬(wàn)元，首期支付了30萬(wàn)元，其余60萬(wàn)元辦理了10年期個(gè)人住房組合貸款(其中公積金住房貸款最高額為20萬(wàn)元)。

理財(cái)需求

今年年底購(gòu)置一輛經(jīng)濟(jì)型小車(chē)，一年以后要寶寶；每年一次的旅游；兩人都希望進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)適中的投資；都希望購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)。

理財(cái)建議

一、確定理財(cái)重點(diǎn)，合理安排開(kāi)支。

王先生夫婦正處于家庭初步形成、自我價(jià)值提升的事業(yè)發(fā)展重要階段，所以建議其理財(cái)重點(diǎn)是：

1、建立家庭賬簿，掌握收入支出狀況，控制理性消費(fèi)：

2、制定生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，將寶寶撫養(yǎng)時(shí)間、每年的休閑計(jì)劃進(jìn)行初步規(guī)劃和預(yù)算，做到心中有數(shù)，

3、咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行理性投資，加緊基本資金積累；

二、要安排應(yīng)急金。

應(yīng)急金要求變現(xiàn)能力強(qiáng)，因此宜以短期存款(活期、三個(gè)月或半年的短期、定期存款)及貨幣市場(chǎng)基金為主。根據(jù)兩人當(dāng)前狀況，建議在購(gòu)車(chē)的費(fèi)用開(kāi)支之余，至少保留3萬(wàn)元作為應(yīng)急基金。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)保障。

基于家庭的責(zé)任，兩人僅有單位社保、醫(yī)保，這些保險(xiǎn)的保障額度是不足夠的，所以還需要購(gòu)買(mǎi)意外商業(yè)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)進(jìn)行組合規(guī)劃，既可以防范健康風(fēng)險(xiǎn)，又可以獲得養(yǎng)老保險(xiǎn)金，同時(shí)增加穩(wěn)健的投資收益。

四、盡早投資。

王先生與孫小姐夫婦若想完成家庭理財(cái)目標(biāo)，日常月消費(fèi)水平將增加到5000元左右。因此，兩人應(yīng)對(duì)未來(lái)整個(gè)財(cái)務(wù)收支提早做好規(guī)劃，在合理開(kāi)支的前提下，積極進(jìn)行投資，積累投資經(jīng)驗(yàn)和實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

鑒于兩人平時(shí)工作較忙，但收入高且年輕，所以建議其投資由專(zhuān)業(yè)的基金公司操作的股票型開(kāi)放式基金，也可以選擇業(yè)績(jī)良好的上市公司的股票，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資，還可以選擇保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)，既增加保障，又可靈活投資。

這些是針對(duì)王先生與孫小姐夫婦的現(xiàn)階段狀況而進(jìn)行的理財(cái)規(guī)劃建議，隨著兩位事業(yè)的成功，寶寶的出生，又會(huì)有其他方面的生活需求和理財(cái)目標(biāo)，屆時(shí)就會(huì)根據(jù)那時(shí)的情況進(jìn)行必要的調(diào)整。因此，理財(cái)不是一個(gè)短暫的過(guò)程，而是伴隨著不同的人生階段進(jìn)行不同的調(diào)整。

案例二

家庭情況

苗苗今年25歲，大學(xué)本科畢業(yè)，目前收入比較穩(wěn)定，稅后收入每月2800元。她的老公今年26歲，在民營(yíng)企業(yè)工作，每月工資4500元，年終獎(jiǎng)金約3萬(wàn)元左右。

苗苗夫婦現(xiàn)住在合租房，每月房租1500元，其他開(kāi)銷(xiāo)約每月1500元。打算明年下半年買(mǎi)房。現(xiàn)父母都健在，沒(méi)有額外的負(fù)擔(dān)。現(xiàn)有活期存款2.5萬(wàn)元，1年定期3萬(wàn)元。

理財(cái)需求

苗苗想在現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購(gòu)買(mǎi)一份健康保險(xiǎn)，最好還有養(yǎng)老的功能，

苗苗還想買(mǎi)些基金，但現(xiàn)在的基金公司和基金種類(lèi)很多，希望能夠選擇優(yōu)秀基金公司的穩(wěn)健性質(zhì)的基金，進(jìn)行基金定投。

以什么樣的理財(cái)方式，可以在明年擁有買(mǎi)房的裝修費(fèi)用6萬(wàn)元(注：買(mǎi)房的首付款由雙方父母支付，苗苗夫婦支付月供2200元)。

理財(cái)建議

(1)對(duì)日常生活開(kāi)支進(jìn)行記錄，節(jié)省不必要的花費(fèi)和支出，為投資本金作儲(chǔ)存。

(2)房租支出屬于剛性支出，必須安排。房租支出年安排1 8萬(wàn)元。

(3)緊急備用金將活期存款保留1萬(wàn)元，且保持1萬(wàn)元常數(shù)。其余的作為投資本金。

(4)苗苗夫婦的商業(yè)保險(xiǎn)可以選擇萬(wàn)能型保險(xiǎn)，萬(wàn)能型的保險(xiǎn)主要特點(diǎn)為保費(fèi)存取靈活，可應(yīng)對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況，保額靈活可調(diào)，可應(yīng)對(duì)不同時(shí)期的責(zé)任和義務(wù)：同時(shí)還可享受保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)作收益，日后可轉(zhuǎn)換成家庭開(kāi)支的補(bǔ)充，也是進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)谋貍淝馈?/p>

(5)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆矫妫煞譃閮蓚€(gè)部分。鑒于苗苗夫婦平時(shí)都不太善于理財(cái)，工作時(shí)間也比較緊張沒(méi)有過(guò)多閑暇的時(shí)間關(guān)注投資，因此建議他們選擇定期定投基金的方法，每月定期投入500－1000元其實(shí)就是進(jìn)行理財(cái)了。這樣不但可以平攤投資的成本，也可以養(yǎng)成定時(shí)存錢(qián)的良好習(xí)慣，長(zhǎng)期以往下來(lái)也會(huì)累計(jì)一份不少的資產(chǎn)。另外，他們可以把年底的獎(jiǎng)金選擇投連險(xiǎn)，這樣借助機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行理財(cái)可以規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，還可以在投資的同時(shí)增加額外的保障。

理財(cái)提示

(1)兩人有寶寶之后，應(yīng)該開(kāi)始考慮孩子的教育基金，家庭理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該隨著家庭結(jié)構(gòu)的變化予以調(diào)整。

(2)在未來(lái)還要考慮在投保一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為夫妻二人未來(lái)的養(yǎng)老補(bǔ)充。