漫談續(xù)保那點(diǎn)兒事

1不保證續(xù)保

“本附加合同保險(xiǎn)期間為一年。……本公司保留終止本附加合同續(xù)保的權(quán)利”

案例實(shí)錄1

04年3月份，孫女士買了某在保險(xiǎn)公司的兩全險(xiǎn)，附加了住院醫(yī)療保險(xiǎn)?？墒?，豬年剛過(guò)，孫女士就被查出了糖尿病，且已經(jīng)出現(xiàn)了頗為嚴(yán)重的肝病并發(fā)癥。住進(jìn)醫(yī)院一個(gè)半月，保險(xiǎn)公司不僅送去了祝福，并把醫(yī)療費(fèi)及時(shí)的送到了孫女士手里，另孫女士一家萬(wàn)分感慨當(dāng)年買保險(xiǎn)的英明。

可鼠年剛過(guò)，孫女士也逐漸適應(yīng)了自己是糖尿病人的事實(shí)，但保險(xiǎn)公司卻打來(lái)了電話，通知孫女士附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)不能續(xù)保了。

這是為什么呢？

這是因?yàn)閷O女士選擇的附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)是一年保障期，每年可續(xù)保但不保證續(xù)保。在條款中我們可以明確看到這樣的描述：如果被保險(xiǎn)人身體健康，未發(fā)生理賠，在沒(méi)有書面要求終止本附加合同時(shí)，合同默認(rèn)為投保人同意次年繼續(xù)投保。

“本公司保留終止本附加合同續(xù)保的權(quán)利”是什么意思呢？

因?yàn)閷O女士發(fā)生了一次住院理賠，而且是慢性病，在未來(lái)幾年里，被保險(xiǎn)人可能要面臨不斷住院的可能。那么根據(jù)保險(xiǎn)條款該保險(xiǎn)公司就權(quán)強(qiáng)制終止孫女士的附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)檫@種附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)期只有一年。并不保證次年一定要承保被保險(xiǎn)人的住院事故。

2.有限保證續(xù)保

與不保證續(xù)保條款相比，有限保障的期限不是一年，而是三年，或者五年。

案例實(shí)錄2

還是以孫女士為例，如果她04年投保的附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)是保證五年續(xù)保的產(chǎn)品，則如果她第二年又因?yàn)楦尾』蚱渌膊∽≡旱脑?，同樣可以?bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用。

這是為什么呢？

因?yàn)楸ＷC五年續(xù)保的條款則必須連續(xù)承保被保險(xiǎn)人剩余的四年住院醫(yī)療保障而不得拒保。直到第二個(gè)五年期到來(lái)，保險(xiǎn)公司再重新核保。即便如此，這至少為被保險(xiǎn)人贏得了四年住院治療的機(jī)會(huì)。

“只有極少數(shù)公司做出了有限保證續(xù)保承諾”

會(huì)有人問(wèn)，為什么沒(méi)有無(wú)限續(xù)保？有！但無(wú)限保證續(xù)保的險(xiǎn)種就不是按次數(shù)報(bào)銷了，而是累計(jì)報(bào)銷不得超過(guò)保險(xiǎn)金總額，每次發(fā)生住院事故的理賠將從保險(xiǎn)金總額中被扣除，直到保險(xiǎn)金總額扣除為盡，合同終止。抱著背著一樣沉！

3.附加重大疾病保險(xiǎn)的續(xù)保

如果有些保險(xiǎn)公司單列的重疾是以“附加重大疾病保險(xiǎn)”的形式出現(xiàn)的，條款中出現(xiàn)“本附加合同保險(xiǎn)期間為一年?！竟颈Ａ艚K止本附加合同續(xù)保的權(quán)利”，那么我們就要警惕了。

案例實(shí)錄3

藍(lán)小姐今年27歲，保障與理財(cái)意識(shí)濃厚，在05年的時(shí)候投保某保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)，其中重疾險(xiǎn)是以附加形式投保的，可是在今年初單位體檢的時(shí)候突出查出了子宮癌，驚恐之余突然想到了保險(xiǎn)公司，可卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒賠。

這是為什么呢？

理由很簡(jiǎn)單，因?yàn)樗{(lán)小姐的子宮癌尚處于原位癌程度，所以保險(xiǎn)公司拒賠是合理又合法。在國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的重大疾病險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)中，原位癌照樣是做了除外。所以藍(lán)小姐無(wú)疑是不會(huì)得到理賠的，但是到了明年開始續(xù)?！案郊又卮蠹膊”ｋU(xiǎn)”時(shí)，基本上會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒保。因?yàn)槊髂晁{(lán)小姐已經(jīng)被保險(xiǎn)公司列為非健康體了。

編輯提醒：

雖說(shuō)是附加險(xiǎn)，可仍然需要細(xì)琢磨，細(xì)思量。莫要等到用時(shí)，方知粗心帶來(lái)的惡果。