對農(nóng)戶小額信用貸款制度的研究

為適應(yīng)新時期農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步形成了一套適合農(nóng)村特點的小額信用貸款方式和聯(lián)戶擔(dān)保貸款方式，這是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改變，對解決農(nóng)民貸款難，促進(jìn)農(nóng)民增加收入，改進(jìn)基層農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。

農(nóng)戶小額信用貸款的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實背景。小額信貸活動之所以產(chǎn)生和發(fā)展，是有其客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。我國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占比大，收入低，分布廣，規(guī)模小，發(fā)展小額信貸十分必要。以農(nóng)戶家庭承包經(jīng)營為主的生產(chǎn)方式，是開辦小額信貸的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；有效解決農(nóng)民貸款難和信用社貸款的兩難問題，是開辦小額信用貸款的現(xiàn)實需要；變革服務(wù)方式，防范信貸風(fēng)險，是農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款的內(nèi)在要求。

圍繞如何解決好千家萬戶農(nóng)戶的信貸服務(wù)問題，在中國人民銀行指導(dǎo)下，農(nóng)村信用社進(jìn)行了不斷探索和實踐，制定頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)民小額信貸管理暫行辦法》。

基本做法和指導(dǎo)原則。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

小額貸款的基本做法：首先在鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社以農(nóng)戶為單位，建立農(nóng)戶的貸款檔案；其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定，一般分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。由于小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，農(nóng)民需要貸款難的問題就得到有效解決。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行客戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是以農(nóng)民的信譽作擔(dān)保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實際狀況。與此同時，開展農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動。對信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶，信用社在同等條件下實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先。

在推廣農(nóng)民小額信貸過程中，應(yīng)把握以下幾項原則：一是尊重農(nóng)民意愿，維護(hù)農(nóng)民利益。小額信用貸款由農(nóng)戶自愿申請、自主使用，并自覺按期歸還貸款本息。不能違背農(nóng)戶意愿安排貸款，更不能以物抵貸，以貸抵交稅款、抵交“統(tǒng)籌”，也不得強令農(nóng)戶借貸合作興辦項目和創(chuàng)建所謂的“形象工程”。二是充分發(fā)揮地方黨委政府特別是村黨支部、村委會介紹、推薦貸款，參與農(nóng)戶信用等級評定，監(jiān)督貸款發(fā)放和使用，協(xié)助回收貸款等方面的作用。三是切實維護(hù)農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)。農(nóng)村信用社是農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放的主體，貸款的發(fā)放需要遵循基本信貸原則，堅持自主審查和批準(zhǔn)貸款的發(fā)放，自主決定貸款的數(shù)量、限期、利率。四是實事求是，量力而行，循序漸進(jìn)，講求實效。在全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款過程中，注意做到因地制宜，制定計劃，分步實施。特別是開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動，要堅持先試點，后推開，先村（組），后鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），由點到面，逐步擴大，不搞一哄而起，不搞形式主義。五是加強管理和監(jiān)督。防范貸款風(fēng)險，提高小額信用貸款的使用效果。要對信貸人員發(fā)放、管理和收回農(nóng)戶小額信用貸款既要有足夠的信貸總量和覆蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。特別是加強貸后的檢查，確保貸款正常運行，防止形成風(fēng)險。

意義和實際效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款，不僅有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，而且有力地促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)發(fā)展。實踐證明，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是農(nóng)村金融部門實踐“三個代表”重要思想，落實科學(xué)發(fā)展觀，為農(nóng)民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。

農(nóng)戶小額信用貸款是我國農(nóng)村信貸制度的重大改革。農(nóng)戶小額信用貸款適合我國廣大農(nóng)村以家庭承包責(zé)任制為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式以及分散經(jīng)營、規(guī)模較小的實際狀況，同時又使農(nóng)村信用社的供貸活動與廣大農(nóng)民群眾密切結(jié)合，充分體現(xiàn)了合作金融組織的特點。開展農(nóng)戶小額信貸是實踐“三個代表”重要思想和落實科學(xué)發(fā)展觀的很好體現(xiàn)。農(nóng)戶小額信用貸款的推行，極大地促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

積極推進(jìn)，逐步完善。農(nóng)戶小額信用貸款在我國農(nóng)村開辦時間還不長，從整體看，效果不錯，但在操作中還存在一些問題，我們應(yīng)在以下幾點做文章：進(jìn)一步提高認(rèn)識，增強工作的自覺性；健全完善農(nóng)戶小額貸款的資金供給機制；逐步建立完善農(nóng)戶征信體系。■

（作者單位：丹徒區(qū)信用合作聯(lián)社石馬信用社）