我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及對(duì)策思考

摘要：個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近年來(lái)以巨大的市場(chǎng)潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，有利于擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求?熏拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?熏其前景不容忽視。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍存在諸多局限性，如何完善和發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為一個(gè)重大的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；個(gè)人消費(fèi)信貸；內(nèi)需

中圖分類號(hào)：Ｆ832．47 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ 文章編號(hào)：1673－291Ｘ（2008）02－0077－02

個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購(gòu)買商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會(huì)”上，溫家寶總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求上的作用不容忽視。

一、我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析

（一）拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持

盡管近些年來(lái)我國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但是與投資和出口的高速增長(zhǎng)相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年前三季度，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來(lái)看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最終動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。

（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持

2006年國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26 971．64億美元，年增長(zhǎng)10．7％，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)與日俱增。通過(guò)消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善

消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過(guò)合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢(shì)，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25．7％，增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加6 741億元，同比多增3 074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3 800億元，同比多增3 699億元，其中居民戶中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款同比多增3 206億元。其中個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)迅速，相當(dāng)于19９9年的30倍，汽車消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)勢(shì)頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長(zhǎng)期貸款不等；同時(shí)貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的絕大部分。較發(fā)達(dá)國(guó)家相比，雖然我國(guó)信貸品種存在差距，但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，住房貸款余額達(dá)18 430億元，2007年上半年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額達(dá)22 070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18 547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，率先開(kāi)拓了消費(fèi)信貸市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實(shí)行貨幣從緊政策，這是近十年來(lái)首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國(guó)在1９97年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn)，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺(tái)了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢(shì)。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，今后兩年，銀行將會(huì)比較重視銀根，因此對(duì)于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題

雖然近幾年我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問(wèn)題，且與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距還甚大。這些問(wèn)題不同程度地制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬(wàn)億元，只有7 072萬(wàn)戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒(méi)有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過(guò)多貸款，這無(wú)疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系未能建立起來(lái)，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來(lái)諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時(shí)受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價(jià)格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這無(wú)疑加大了消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過(guò)于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款者的要求過(guò)于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國(guó)幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國(guó)，分期付款貸款、開(kāi)放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國(guó)許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開(kāi)始涉及，與國(guó)外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展。

5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)，儲(chǔ)蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒(méi)有申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會(huì)保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實(shí)選擇

針對(duì)我國(guó)目前消費(fèi)信貸的存在問(wèn)題，結(jié)合其特征和我國(guó)國(guó)情提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度

農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營(yíng)銷力度，適度增加農(nóng)戶購(gòu)置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對(duì)象和范圍，如加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷售經(jīng)營(yíng)戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險(xiǎn)

首先要積極參與社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)。中國(guó)人民銀行組織開(kāi)發(fā)的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，于2005年12月開(kāi)始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個(gè)人借款信息在全國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對(duì)借款人貸款申請(qǐng)材料真實(shí)性審查，對(duì)一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪，要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個(gè)人資信評(píng)定程序，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系

一是要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對(duì)借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場(chǎng)需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力

這要求銀行提高對(duì)市場(chǎng)和客戶的感知度，有針對(duì)性地對(duì)產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如對(duì)農(nóng)戶可積極開(kāi)展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時(shí)可以考慮開(kāi)發(fā)與保險(xiǎn)相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。

（五）建立政府、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行共同參與的消費(fèi)信貸市場(chǎng)

三者通力合作，如政府參與消費(fèi)信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補(bǔ)私人特殊消費(fèi)信貸市場(chǎng)的不足，國(guó)家對(duì)住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費(fèi)信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費(fèi)信貸與銀行密切結(jié)合，開(kāi)發(fā)“個(gè)人金融超市”，有利于信貸市場(chǎng)的不斷完善，如與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外，各機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費(fèi)環(huán)境，加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費(fèi)。

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