保險(xiǎn)公司價(jià)值鏈及經(jīng)營(yíng)要素分析

[摘要]價(jià)值鏈?zhǔn)瞧髽I(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析的重要工具。引入價(jià)值鏈分析方法，有助于深入分析保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征出發(fā)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈，有助于更加系統(tǒng)地分析保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)因素。以價(jià)值鏈為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司包括16項(xiàng)基本經(jīng)營(yíng)要素：8項(xiàng)“資源與結(jié)構(gòu)”類要素和8項(xiàng)“運(yùn)營(yíng)能力”類要素。這些經(jīng)營(yíng)要素通過(guò)不同的機(jī)制影響和決定著保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，但是各項(xiàng)要素的作用機(jī)制并非均衡的。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)公司；價(jià)值鏈；經(jīng)營(yíng)要素

[中圖分類號(hào)]F840［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ Ａ

[文章編號(hào)] １６７３－０４６１（２００8）０4－００82－０5

在一般企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析中，價(jià)值鏈已經(jīng)得到了廣泛的運(yùn)用。以價(jià)值鏈為基礎(chǔ)對(duì)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析的文獻(xiàn)還沒(méi)有見(jiàn)到。引入價(jià)值鏈分析方法，有助于深入分析保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征出發(fā)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值鏈，有助于更加系統(tǒng)地分析保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)因素。

一、保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈

價(jià)值鏈?zhǔn)沁~克爾#8226;波特在研究企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)時(shí)采用的一種分析工具。價(jià)值鏈?zhǔn)瞧髽I(yè)在某個(gè)特定產(chǎn)業(yè)內(nèi)的各種活動(dòng)的組合。波特認(rèn)為企業(yè)就是一個(gè)包括眾多增值環(huán)節(jié)的價(jià)值鏈，通過(guò)價(jià)值鏈分析，可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的源泉?！案?jìng)爭(zhēng)者價(jià)值鏈之間的差異是競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一個(gè)關(guān)鍵來(lái)源。[1]”

價(jià)值鏈把企業(yè)看出是一個(gè)投入產(chǎn)出的轉(zhuǎn)換過(guò)程。從各種生產(chǎn)要素投入生產(chǎn)開(kāi)始，直至經(jīng)過(guò)不同過(guò)程，到產(chǎn)品銷售給顧客為止，所有的增值活動(dòng)都包括在價(jià)值鏈中。按照價(jià)值鏈的思想，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可分為兩類：主要活動(dòng)和支持活動(dòng)。主要活動(dòng)包括：采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)這些基本活動(dòng)；支持活動(dòng)包括：基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人力資源管理、技術(shù)開(kāi)發(fā)等等[2]。

波特的價(jià)值鏈分析是以生產(chǎn)型企業(yè)為例設(shè)計(jì)的。設(shè)計(jì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈，需要從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特點(diǎn)出發(fā)，確定保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的影響因素。保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈包括以下要素（見(jiàn)圖1）：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷、承保、理賠、再保險(xiǎn)、客戶服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、信息管理、人力資源管理、戰(zhàn)略管理、投資等等。其中，核心活動(dòng)包括：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷、承保、理賠、客戶服務(wù)、再保險(xiǎn)和投資等等；支持活動(dòng)包括：公司治理、財(cái)務(wù)管理、人力資源管理、信息管理等等。

基于保險(xiǎn)公司價(jià)值鏈，確定了影響保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力兩大類16項(xiàng)因素。一類是反映保險(xiǎn)公司“資源與結(jié)構(gòu)”的8項(xiàng)因素：資本實(shí)力，法人治理結(jié)構(gòu)，員工素質(zhì)與能力，薪酬與激勵(lì)制度，公司品牌，公司文化，信息化程度和財(cái)務(wù)穩(wěn)健性。另一類是反映保險(xiǎn)公司“運(yùn)營(yíng)能力”的8項(xiàng)因素：產(chǎn)品創(chuàng)新能力，產(chǎn)品定價(jià)能力，產(chǎn)品營(yíng)銷能力，客戶服務(wù)能力，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，管理費(fèi)用控制能力，再保險(xiǎn)安排能力和資金運(yùn)用能力。

二、經(jīng)營(yíng)要素影響程度的非均衡性

上述16項(xiàng)因素都影響和決定著保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。但是，這些因素的影響力是有差異的。這些因素對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的影響機(jī)制不同。在不同的內(nèi)外部條件下，各項(xiàng)因素的影響程度也是不同的。系統(tǒng)全面地認(rèn)識(shí)這些競(jìng)爭(zhēng)力影響因素，應(yīng)當(dāng)拋棄“木桶原理”的機(jī)械論觀點(diǎn)，樹(shù)立“拳頭原理”的系統(tǒng)論觀點(diǎn)。

木桶原理是指：一個(gè)木桶是由多塊木板構(gòu)成的，如果構(gòu)成木桶的木板長(zhǎng)短不一，那么這個(gè)木桶的最大容積不是取決于最長(zhǎng)的木板，而是取決于最短的木板。人們經(jīng)常引用“木桶原理”來(lái)強(qiáng)調(diào)一個(gè)組織實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展的重要性。木桶原理本意是要強(qiáng)調(diào)整體協(xié)調(diào)的必要性，但是，其比喻卻不免有些機(jī)械。什么都重要，等于什么都不重要。木桶原理會(huì)引導(dǎo)企業(yè)追求各個(gè)方面的平均發(fā)展，從而忽視了重點(diǎn)和特色，不利于培養(yǎng)和形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)并不是方方面面都要很優(yōu)秀。優(yōu)秀的企業(yè)通常是在擁有良好基本面的同時(shí)，在某些方面具有突出的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。企業(yè)的各個(gè)方面不是機(jī)械地組合在一起，而是圍繞核心競(jìng)爭(zhēng)力整合起來(lái)，以形成強(qiáng)大的合力。筆者認(rèn)為，“拳頭原理”更能體現(xiàn)這種思想。人的手由五個(gè)指頭組成。每個(gè)指頭都有其特定的功能。但是，在決定手的總體功能方面，各個(gè)手指的重要性是不一致的。例如，拇指和食指是人的主功能手指。如果缺失這兩個(gè)手指，人手將喪失許多重要功能。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，影響保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的各項(xiàng)因素就像人手的各個(gè)手指一樣，發(fā)揮著不同的作用。保險(xiǎn)公司要有核心競(jìng)爭(zhēng)力，就像手要有主功能手指一樣，同時(shí)還要實(shí)現(xiàn)各個(gè)手指的有機(jī)組合，確保整體功能的有效。保險(xiǎn)公司不必也不可能追求各項(xiàng)能力的全面均衡發(fā)展，甚至可以以“外包”的形式主動(dòng)放棄某些功能，如呼叫業(yè)務(wù)等等，以確保核心競(jìng)爭(zhēng)力的不斷維持和提升。

三、“資源與結(jié)構(gòu)”類因素

（一）資本實(shí)力

保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模是其經(jīng)營(yíng)實(shí)力的重要決定因素。一方面，資產(chǎn)規(guī)模越大，意味著保險(xiǎn)公司可承保的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模越大，投保人越多，風(fēng)險(xiǎn)就越容易分散。另一方面資產(chǎn)規(guī)模也制約著短期內(nèi)承保規(guī)模的擴(kuò)大。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征之一是高昂的管理費(fèi)，尤其在保單簽發(fā)初期，新保單的制作、代理人的傭金、展業(yè)成本等費(fèi)用占保費(fèi)收入的比例較高，這在短期內(nèi)會(huì)減少責(zé)任準(zhǔn)備金的數(shù)量。如果短期內(nèi)接受的業(yè)務(wù)過(guò)多，公司就必須動(dòng)用資本金或者用以前的盈余來(lái)支付費(fèi)用、償還債務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司的承保能力需要強(qiáng)大的資產(chǎn)作為后盾。總結(jié)國(guó)際著名公司的發(fā)展經(jīng)歷，資本實(shí)力關(guān)系到保險(xiǎn)公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，并賦予保險(xiǎn)公司領(lǐng)先地位[3]。

（二）公司治理結(jié)構(gòu)

公司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代企業(yè)制度的核心，是建設(shè)現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)的關(guān)鍵。良好的公司治理結(jié)構(gòu)是一個(gè)企業(yè)樹(shù)立市場(chǎng)信心，吸引投資的重要手段，也是企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的制度基礎(chǔ)。有效的公司治理結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)公司贏得投資者信賴的基石。投資者在進(jìn)行投資決策者時(shí)，不僅關(guān)注投資的最終回報(bào)率，而且會(huì)考慮公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理是否能夠保證其資本得到有效的使用。完善的公司治理結(jié)構(gòu)能夠切實(shí)保障股東特別是中小股東的權(quán)益，從而有利于保險(xiǎn)公司募集資本，確保資本金的穩(wěn)定和充足。麥肯錫的研究表明，投資者愿意多支付15%-30%的成本，來(lái)購(gòu)買治理結(jié)構(gòu)良好的保險(xiǎn)公司的股票[4]。公司治理結(jié)構(gòu)是從源頭上防范和化解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要制度保證。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是內(nèi)控機(jī)制有效運(yùn)行的前提，只有在完善的公司治理?xiàng)l件下，內(nèi)控機(jī)制才能真正發(fā)揮作用，才能保證保險(xiǎn)公司的安全運(yùn)營(yíng)。

（三）員工素質(zhì)與能力

人力資源是企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中最具有活力的資源。保險(xiǎn)公司對(duì)于人力資源具有更高的要求。人才是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第一資源，在保險(xiǎn)公司的發(fā)展中起著基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、決定性作用。保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最終是人才的競(jìng)爭(zhēng)。英國(guó)學(xué)者研究表明，保險(xiǎn)業(yè)屬于高技能白領(lǐng)員工密集型企業(yè)[5]。在所有的服務(wù)行業(yè)中，保險(xiǎn)業(yè)的高技能員工和高技能白領(lǐng)員工占全體員工的比重都是最高的，分別為50%和49%。因此，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)員工的素質(zhì)和能力有著更高的要求。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，擁有一支數(shù)量足、專業(yè)精、素質(zhì)高、經(jīng)驗(yàn)豐富的人才隊(duì)伍是決定保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。

（四）薪酬與激勵(lì)制度

人力資源的數(shù)量和素質(zhì)反映保險(xiǎn)公司的人力資源靜態(tài)優(yōu)勢(shì)。這種靜態(tài)優(yōu)勢(shì)是否能夠轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，還取決于保險(xiǎn)公司的人力資源開(kāi)發(fā)與管理策略。其中，薪酬與激勵(lì)制度又是最為關(guān)鍵的。

薪酬與激勵(lì)制度就是以鼓勵(lì)勞動(dòng)和創(chuàng)新為根本目的，對(duì)員工所提供的有效激勵(lì)和保障。保險(xiǎn)公司要從薪酬福利、發(fā)展機(jī)會(huì)等方面來(lái)設(shè)計(jì)激勵(lì)制度。根據(jù)員工對(duì)薪酬福利待遇的追求，設(shè)計(jì)出科學(xué)的績(jī)效工資制。保險(xiǎn)公司要積極探索各種要素參與分配的辦法，將經(jīng)營(yíng)管理人才與各類專業(yè)人才的貢獻(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任和分配聯(lián)系在一起，建立起能夠調(diào)動(dòng)員工積極性、反映公司經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展?fàn)顩r的分配制度，充分激發(fā)各類保險(xiǎn)人才干事創(chuàng)業(yè)的積極性。根據(jù)員工對(duì)個(gè)人職業(yè)發(fā)展的需要，設(shè)計(jì)出一系列根據(jù)工作業(yè)績(jī)、工作崗位及工作能力的不同而安排的職業(yè)培訓(xùn)和晉升機(jī)會(huì)。這種階梯狀的培訓(xùn)安排，不僅要包括與業(yè)務(wù)有關(guān)的專項(xiàng)培訓(xùn)，還應(yīng)該包括商業(yè)技巧和行為能力在內(nèi)的全面培訓(xùn)。對(duì)員工來(lái)講，能夠不斷進(jìn)行各種培訓(xùn)，使自己的人力資本價(jià)值得到提高，具有非常大的誘惑。此外，還可以設(shè)計(jì)一系列的股票激勵(lì)模式，股票期權(quán)激勵(lì)、經(jīng)理層融資收購(gòu)持股和內(nèi)部職工持股等等，將員工的發(fā)展與企業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)。

（五）公司品牌

完整的品牌是包括品牌標(biāo)識(shí)（包括名稱、宣傳語(yǔ)、圖案等）、品牌識(shí)別和品牌聯(lián)想在內(nèi)在的綜合體。品牌標(biāo)示著企業(yè)的信用和形象，是企業(yè)最重要的無(wú)形資產(chǎn)。品牌的核心價(jià)值就在于制造差異化，形成品牌“壟斷”。這種差異化首先體現(xiàn)為品牌標(biāo)識(shí)的差異化，通過(guò)設(shè)計(jì)有鮮明個(gè)性特征的品牌名稱和圖案，易于社會(huì)公眾的識(shí)別。在這個(gè)基礎(chǔ)上，還可以對(duì)公司品牌進(jìn)行專門的形象定位，通過(guò)廣告語(yǔ)設(shè)計(jì)、形象宣傳等活動(dòng)，樹(shù)立公司獨(dú)特的形象，賦予公司品牌某種聯(lián)想和文化內(nèi)涵，使公司品牌在大眾心目中形成牢固而美好的記憶。當(dāng)然，品牌的差異化最終還要體現(xiàn)在公司實(shí)力、產(chǎn)品和服務(wù)等方面。品牌的外在形象需要公司的實(shí)力做支撐；品牌的真實(shí)價(jià)值需要產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)體現(xiàn)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，培育品牌資產(chǎn)，是回避低水平價(jià)格戰(zhàn)，提升公司無(wú)形資產(chǎn)，穩(wěn)定公司客戶資源，提高公司盈利水平的重要競(jìng)爭(zhēng)策略。

（六）公司文化

公司文化是在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中倡導(dǎo)、積累并不斷篩選提煉形成的，以使命、遠(yuǎn)景、價(jià)值觀等為核心內(nèi)容，以行為文化和物質(zhì)文化為外在表現(xiàn)的現(xiàn)代企業(yè)管理方式，是企業(yè)發(fā)展的精神動(dòng)力和智力支持。公司文化的基本功能體現(xiàn)在兩個(gè)方面：“外塑形象、內(nèi)聚人心”。價(jià)值觀是公司文化最核心、最本質(zhì)的內(nèi)容。關(guān)于組織文化與績(jī)效的研究結(jié)果證實(shí)，與那些價(jià)值觀弱化的企業(yè)相比，擁有強(qiáng)勢(shì)價(jià)值觀、信念和遠(yuǎn)景的企業(yè)，則擁有更好的績(jī)效[6]。

創(chuàng)造一種具有凝聚力的以人為本的公司文化，可以增強(qiáng)公司凝聚力，提高員工忠誠(chéng)度，讓員工感到自身與公司的發(fā)展休戚相關(guān)。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，保險(xiǎn)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)在技術(shù)支持、營(yíng)銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶和員工的選擇更加注重對(duì)公司文化及其衍生形象的認(rèn)同，優(yōu)秀的公司文化正在成為嶄新的競(jìng)爭(zhēng)手段。根植于公司內(nèi)核的優(yōu)秀企業(yè)文化是一股不斷膨脹的動(dòng)力，是公司競(jìng)爭(zhēng)致勝的法寶。優(yōu)秀的公司文化可以吸引到優(yōu)秀的員工，可以激發(fā)員工的熱情；可以展現(xiàn)公司的良好社會(huì)形象，達(dá)到吸引和保留客戶的目的。

（七）信息化程度

隨著全球保險(xiǎn)行業(yè)的日趨成熟和完善，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛運(yùn)用，在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中引入現(xiàn)代信息技術(shù)，已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑。信息化建設(shè)成為保險(xiǎn)公司防范風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高經(jīng)營(yíng)管理水平和服務(wù)質(zhì)量的重要技術(shù)支撐。1998年美國(guó)獨(dú)立人保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的“21世紀(jì)的保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)報(bào)告”認(rèn)為，新技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)把保險(xiǎn)業(yè)的交易引向革命化的進(jìn)程，未來(lái)十年，31%的團(tuán)體險(xiǎn)種和37%的個(gè)人險(xiǎn)種的交易將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，這必將影響客戶的行為方式和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高工作效率和質(zhì)量，降低銷售成本，增加效益[7]。畢博管理咨詢于2005年11月14日公布的一項(xiàng)全球調(diào)研結(jié)果顯示：實(shí)施關(guān)鍵自動(dòng)化技術(shù)可使保險(xiǎn)公司節(jié)約高達(dá)30%的成本[8]。一些在信息化建設(shè)和電子商務(wù)方面捷足先登的保險(xiǎn)公司已經(jīng)取得了高于平均水平的收益。

保險(xiǎn)作為資金密集型和數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)，對(duì)信息技術(shù)的依賴程度越來(lái)越高。解決保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的諸多重大問(wèn)題，如加強(qiáng)償付能力監(jiān)管、加強(qiáng)客戶管理和分銷網(wǎng)絡(luò)管理、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)、控制保險(xiǎn)欺詐和管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等，在很大程度上都依賴于信息化建設(shè)水平的提高，依賴于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系、數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)和信息化技術(shù)的構(gòu)建。

（八）財(cái)務(wù)穩(wěn)健性

保險(xiǎn)公司的主營(yíng)收入與其他收入相比，最大的特點(diǎn)是其負(fù)債性，大部分需以準(zhǔn)備金的形式積存，以備將來(lái)連同投資收益一起作為給付之用。若準(zhǔn)備金提取不足，公司雖可以用當(dāng)前的保費(fèi)收入償付以前確定的給付金額，但一旦保費(fèi)收入的增長(zhǎng)趨于平穩(wěn)，而預(yù)期支出卻日益積累，如此以即期保費(fèi)收入彌補(bǔ)以往保單準(zhǔn)備金不足的經(jīng)營(yíng)方式將使保險(xiǎn)業(yè)面臨極大的考驗(yàn)。根據(jù)A. M. Best公司與美國(guó)保險(xiǎn)信息學(xué)會(huì)（III）對(duì)1993年至2002年間美國(guó)218家財(cái)險(xiǎn)公司破產(chǎn)案例的分析，其中有51%的公司是由于賠款準(zhǔn)備金提取不足而導(dǎo)致破產(chǎn)的（見(jiàn)圖2）。

就某一保險(xiǎn)公司或某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，財(cái)務(wù)穩(wěn)健性是指保險(xiǎn)人履行對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的補(bǔ)償義務(wù)的能力的可靠程度。財(cái)務(wù)穩(wěn)健性包括，保險(xiǎn)公司是否能夠嚴(yán)格遵守費(fèi)率制定、準(zhǔn)備金管理、風(fēng)險(xiǎn)自留和保險(xiǎn)資金運(yùn)用方法的相關(guān)法律法規(guī)。最終體現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的償付能力充足率。償付能力是指企業(yè)到期能夠支付自己所欠債務(wù)和承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的能力。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，就是要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的匹配，當(dāng)其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在發(fā)生賠償和給付時(shí)，具有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。

四、“運(yùn)營(yíng)能力”類因素

圍繞保險(xiǎn)公司承保和投資兩項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，按照業(yè)務(wù)流程的基本邏輯順序，可以將運(yùn)營(yíng)能力分解為產(chǎn)品創(chuàng)新能力等8項(xiàng)能力。

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新能力

德魯克認(rèn)為，企業(yè)最重要的職能就是開(kāi)發(fā)客戶[9]。開(kāi)發(fā)客戶就要有能夠?yàn)榭蛻籼峁┠撤N效用的產(chǎn)品或服務(wù)。因此，開(kāi)發(fā)客戶首先要開(kāi)發(fā)出符合市場(chǎng)需要的產(chǎn)品或服務(wù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在含義是提高保險(xiǎn)公司把握市場(chǎng)需求和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)潛能的能力，刺激并引導(dǎo)人們的保險(xiǎn)消費(fèi)。只有適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品才有生命力和競(jìng)爭(zhēng)力，才有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?。產(chǎn)品創(chuàng)新不是簡(jiǎn)單的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，而是在研究有效需求的基礎(chǔ)上而進(jìn)行的一系列有組織的科學(xué)的產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)活動(dòng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新包括核心產(chǎn)品（保障性、增值性、流動(dòng)性）創(chuàng)新及外延產(chǎn)品（服務(wù)）創(chuàng)新。持續(xù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力，也是構(gòu)成保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。

通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，在滿足潛在市場(chǎng)上不同類型和不同層次保險(xiǎn)需求的同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以拓展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，構(gòu)建多元化的業(yè)務(wù)格局，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)于新興保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，進(jìn)入已經(jīng)比較成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，勢(shì)必會(huì)遭遇比較激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如果能夠通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新培育和開(kāi)發(fā)新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將有助于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)。

（二）產(chǎn)品定價(jià)能力

與一般商品不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本具有后發(fā)性的特點(diǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的最終實(shí)際成本只有在保險(xiǎn)合同到期之后才能確定。因此，就需要采用特定的技術(shù)和方法，來(lái)事先確定保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)是指根據(jù)保險(xiǎn)保障范圍的不同所確定的保費(fèi)水平。保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格應(yīng)當(dāng)包括產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)成本（賠款支出、承保費(fèi)用和稅收）和合理經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

產(chǎn)品定價(jià)是保險(xiǎn)公司贏得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的重要競(jìng)爭(zhēng)策略。在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)公司要綜合考慮技術(shù)因素和經(jīng)營(yíng)因素[10]，以確保保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）產(chǎn)品營(yíng)銷能力

產(chǎn)品營(yíng)銷是指綜合內(nèi)部資源開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)以形成客戶資源的活動(dòng)。產(chǎn)品營(yíng)銷能力集中體現(xiàn)為保險(xiǎn)公司營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)情況。營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)是使產(chǎn)品或服務(wù)順利地被購(gòu)買或消費(fèi)的一整套相互依存的組織，它是連接供給者和消費(fèi)者的橋梁。穩(wěn)定、有效的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，是保險(xiǎn)公司一項(xiàng)關(guān)鍵的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有助于公司進(jìn)入各種盈利性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域[11]。營(yíng)銷渠道的建設(shè)直接影響和制約著其他策略的制定和執(zhí)行效果。營(yíng)銷渠道的發(fā)展，不僅會(huì)影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的支出，而且還會(huì)影響到企業(yè)最終目的的實(shí)現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇，成為保險(xiǎn)企業(yè)重要的決策之一。

營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模和種類上。營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模越大，市場(chǎng)覆蓋范圍越廣，就可以爭(zhēng)取到更多的客戶。根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和市場(chǎng)環(huán)境，可以考慮綜合使用不同類型的營(yíng)銷渠道，以適應(yīng)不同客戶的購(gòu)買和消費(fèi)需求，擴(kuò)展保費(fèi)的來(lái)源渠道。通過(guò)渠道創(chuàng)新，有可能加快市場(chǎng)拓展速度。對(duì)于新成立的保險(xiǎn)公司，有可能通過(guò)渠道創(chuàng)新，形成后發(fā)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張。

（四）客戶服務(wù)能力

客戶服務(wù)是保險(xiǎn)公司為潛在客戶和現(xiàn)實(shí)客戶提供的無(wú)形功效和利益?？蛻舴?wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要來(lái)源，是提升保險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。客戶服務(wù)是保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取潛在客戶的重要手段。客戶服務(wù)也是現(xiàn)實(shí)客戶所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的有機(jī)組成部分，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)可以給客戶帶來(lái)附加的效用，有利于吸引新客戶，留住老客戶，提高客戶滿意度?？蛻舴?wù)可以給客戶帶來(lái)更高的附加價(jià)值，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，這在某種意義上也是一種“成本優(yōu)勢(shì)”。在保單同質(zhì)化的情況下，客戶服務(wù)創(chuàng)新有助于形成保險(xiǎn)公司的差異化優(yōu)勢(shì)?？蛻舴?wù)能力的提升體現(xiàn)在四個(gè)方面：服務(wù)創(chuàng)新全程化，服務(wù)內(nèi)容個(gè)性化，服務(wù)技術(shù)信息化，服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化。

（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力

保險(xiǎn)公司是以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為特征的組織，因此，風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于保險(xiǎn)公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)具有重要的意義。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中逐步積累起來(lái)的，這是各種資源相互結(jié)合的產(chǎn)物，與公司的經(jīng)營(yíng)歷史、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、員工素質(zhì)、組織體制密切相關(guān)，難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所簡(jiǎn)單模仿。

風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)是關(guān)鍵資源，風(fēng)險(xiǎn)管理（精算）技術(shù)是關(guān)鍵技術(shù)，兩者相結(jié)合所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)管控能力才是保險(xiǎn)公司具有核心競(jìng)爭(zhēng)力特征的獨(dú)特能力。風(fēng)險(xiǎn)管控能力最有可能成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。這也正是經(jīng)營(yíng)歷史長(zhǎng)久的保險(xiǎn)公司與市場(chǎng)新進(jìn)入公司之間最大的能力區(qū)別[12]。風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的整個(gè)過(guò)程，包括費(fèi)率調(diào)節(jié)、承保條件的調(diào)整（例如費(fèi)率的浮動(dòng)、免賠額的變動(dòng))、理賠管理、再保險(xiǎn)組合以及防災(zāi)防損等多種手段。風(fēng)險(xiǎn)控制的目的在于降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能帶來(lái)的損失。承保理賠管理是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的核心能力。核保核賠的過(guò)程管理和控制，是確保費(fèi)率與實(shí)際承保風(fēng)險(xiǎn)相匹配的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立核保核賠制度，開(kāi)發(fā)核保核賠信息系統(tǒng)，根據(jù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累制定必要的標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程，確保承保和理賠條件的嚴(yán)格執(zhí)行。

（六）管理費(fèi)用控制能力

保險(xiǎn)公司的綜合成本由賠付和費(fèi)用兩部分構(gòu)成，因此，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，降低管理費(fèi)用也是提高承保盈利的重要途徑。保險(xiǎn)公司的費(fèi)用主要包括營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)（含傭金）支出、分保費(fèi)用支出、營(yíng)業(yè)稅及附加和保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)公司可以控制的部分主要是前兩部分費(fèi)用。營(yíng)業(yè)費(fèi)用是在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理工作中發(fā)生的除手續(xù)費(fèi)、傭金支出以外的其他各項(xiàng)費(fèi)用。提高各類資產(chǎn)、材料使用效率，降低各類費(fèi)用支出；引入信息技術(shù)，提高管理工作效率；提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低人工成本，均可減少營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出?！笆掷m(xù)費(fèi)支出”項(xiàng)目，反映公司應(yīng)向受其委托并在其授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人支付的手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在成本效益的基礎(chǔ)上合理選擇代理銷售渠道，科學(xué)地設(shè)計(jì)代理人激勵(lì)方案，提高代理人的保費(fèi)貢獻(xiàn)率，降低手續(xù)費(fèi)支出比例。

（七）再保險(xiǎn)安排能力

再保險(xiǎn)是第一保險(xiǎn)人在再保險(xiǎn)人處投保的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的一種“生產(chǎn)要素”[13]。再保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)物品，被用于第一保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)生產(chǎn)過(guò)程，它是稀缺的，并且是有價(jià)值的。再保險(xiǎn)有雙重功效：它減少了第一保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并且為第一保險(xiǎn)人擴(kuò)大了承保能力。恰當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)設(shè)計(jì)，減少了第一保險(xiǎn)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量中總損失分布的分散程度，這樣，第一保險(xiǎn)人就有可能提供在沒(méi)有再保險(xiǎn)時(shí)由于保險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而不能或不想提供的保險(xiǎn)保障。根據(jù)“入世”承諾，保監(jiān)會(huì)逐年降低法定再保險(xiǎn)比例，2006年將完全取消保定再保險(xiǎn)的要求。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高再保險(xiǎn)安排能力，充分利用商業(yè)再保險(xiǎn)，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高承保能力。

（八）資金運(yùn)用能力

資金運(yùn)用是指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，將積聚的各種保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用，使其保值增值的活動(dòng)。資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司兩大核心業(yè)務(wù)之一，它影響和決定著保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)能力和經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平。資金運(yùn)用能力直接決定著保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司通過(guò)資金運(yùn)用，可以增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，并逐步降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕投保人的保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和承保能力過(guò)剩，美國(guó)和歐洲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的綜合成本率都曾超過(guò)100%。2004年以前，美國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)承保業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)連續(xù)20年虧損，但仍然能生存發(fā)展，這主要?dú)w功于其強(qiáng)大的投資管理能力；其投資收益能夠彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)虧損，實(shí)現(xiàn)總體經(jīng)營(yíng)成果的盈利。

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Analysis of the Value Chain and Operating Factors of Insurance Company

Sang Qiang

（PICC Life Insurance Co.， LTD.， Beijing 100037，China）

Abstract:The value chain is a major tool to analysis competitive advantage of a company. We can analysis competitive advantage of an insurance company by using value chain. On the basis of the value chain， the paper analyzes the operating factors of an insurance company. There are 16 basic factors: 8 resource and structure factors and 8 operating ability factors. These factors affect competitiveness of insurance companies through different mechanism. But the effects of different factors are non-balanced.

Key words:Insurance Company；Value Chain；Operating Factors

（責(zé)任編輯：張丹郁）