大災(zāi)后，“企財(cái)險(xiǎn)”悄然升溫

5月12日四川汶川發(fā)生的特大地震災(zāi)害，給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)造成相當(dāng)大的損失。根據(jù)5月21日國(guó)資委主任李榮融在新聞發(fā)布會(huì)上透露的信息，中央企業(yè)預(yù)計(jì)損失超過(guò)300億元人民幣，其中東方電氣、華能、中化、國(guó)家電網(wǎng)四家央企的受災(zāi)情況最為嚴(yán)重。對(duì)災(zāi)區(qū)的很多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，雖然受損的絕對(duì)值無(wú)法跟央企相提并論，但有的卻幾乎是遭受了滅頂之災(zāi)，再加上這些企業(yè)大都保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，而無(wú)法得到絲毫的損失補(bǔ)償。

此次的震災(zāi)損失，可以說(shuō)給人們上了一堂活生生的風(fēng)險(xiǎn)教育課。而大災(zāi)之后，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“企財(cái)險(xiǎn)”）也悄然升溫。很多中小企業(yè)的管理者們也開始更多地關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防范，力求改變大災(zāi)面前因自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差而不堪一擊的命運(yùn)。

如何為企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保?地震造成的財(cái)產(chǎn)損失通常不在承保范圍之內(nèi)，企業(yè)又該怎么辦?另外，在具體投保過(guò)程中，我們又該注意哪些問(wèn)題?

至少考慮四險(xiǎn)種

美亞保險(xiǎn)中小企業(yè)部副總裁何麗認(rèn)為，中小企業(yè)較為完善和全面的保障方案應(yīng)該至少包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)以及利潤(rùn)損失險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種。

首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人由于自然災(zāi)害或者其它意外事故所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)損失或損毀。如因火災(zāi)而造成的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所裝飾及裝修、庫(kù)存商品(還包括成品、半成品或原材料)、商業(yè)辦公家具、附屬裝置及設(shè)施等。

其次，購(gòu)買公眾責(zé)任險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)第三者身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失，以及相關(guān)的仲裁、訴訟費(fèi)用開支。因?yàn)?zāi)害造成人員傷亡，經(jīng)營(yíng)者遭遇索賠的情況，公眾責(zé)任險(xiǎn)可為受災(zāi)企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

再次，雇主責(zé)任險(xiǎn)可以承擔(dān)被保險(xiǎn)人的雇員因工作遭受意外事故或患職業(yè)病而導(dǎo)致身體傷害或死亡的責(zé)任。根據(jù)新《勞動(dòng)合同法》等相關(guān)法律法規(guī)，用人單位應(yīng)當(dāng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所在地依法參加工傷保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位支付。員工發(fā)生工傷事故后，法律規(guī)定部分賠償項(xiàng)目由工傷保險(xiǎn)基金支付，其余部分項(xiàng)目由用人單位自行支付。目前的情況是，即使企業(yè)為雇員購(gòu)買了工傷保險(xiǎn)，由于工傷基金沒(méi)有包括全部賠償項(xiàng)目，相當(dāng)一部分的賠償仍需由用人單位自行支付，建議將購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

最后，利潤(rùn)損失險(xiǎn)可以保障被保險(xiǎn)人由于承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)中斷而造成的利潤(rùn)損失，建議提前購(gòu)買該險(xiǎn)種，以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

詳解企財(cái)險(xiǎn)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加機(jī)器設(shè)備損失保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的附加、特約保險(xiǎn)等。一般而言，基本險(xiǎn)只有發(fā)生諸如火災(zāi)、爆炸等意外事故情況時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠。而綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍比較廣，除基本險(xiǎn)所列保險(xiǎn)責(zé)任外，還包括臺(tái)風(fēng)、雪災(zāi)等自然災(zāi)害。

但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般將地震、海嘯等自然災(zāi)害造成的損失列為除外責(zé)任，即不賠償企業(yè)和家庭由上述原因造成的、由上述原因引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失。不過(guò)，這并不意味著面對(duì)地震企財(cái)險(xiǎn)就無(wú)所作為了，對(duì)于投保者來(lái)說(shuō)，還是可以通過(guò)選擇一些險(xiǎn)種以及附加險(xiǎn)，最大程度地彌補(bǔ)地震帶來(lái)的損失。例如，大地財(cái)險(xiǎn)在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中就有一個(gè)附加險(xiǎn)是地震責(zé)任險(xiǎn)。

而保險(xiǎn)理賠對(duì)地震級(jí)別也有規(guī)定，造成企業(yè)房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的地震必須是破壞性的，震級(jí)必須是地震管理部門公布的M5級(jí)，裂度達(dá)到6度以上。如果因房屋防震等級(jí)沒(méi)有達(dá)到國(guó)家要求而造成損失，保險(xiǎn)公司不賠。因地震引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、埋沒(méi)、泥石流等，造成房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失的，在賠付范圍內(nèi)，而因地震引起的核爆炸、核污染等損害，保險(xiǎn)公司不賠。

一攬子的保險(xiǎn)套餐

為了解決中小企業(yè)對(duì)于不同險(xiǎn)種的需求和選擇，市面上已經(jīng)有保險(xiǎn)公司專門針對(duì)中小企業(yè)推出的保險(xiǎn)套餐，以解其后顧之憂。

平安財(cái)險(xiǎn)推出了“恒利達(dá)”企業(yè)定額綜合保險(xiǎn)，主要面向的是財(cái)產(chǎn)價(jià)值在500萬(wàn)元以下的辦公樓、服務(wù)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和住宿餐飲業(yè)等四類中小企業(yè)。這款產(chǎn)品把財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)“三合一”，其中財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)捆綁銷售，雇主責(zé)任險(xiǎn)則可單獨(dú)購(gòu)買。在保險(xiǎn)責(zé)任的制定上則考慮到中小企業(yè)客戶的需求，把財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)擴(kuò)展到盜竊、搶劫責(zé)任，在公眾責(zé)任保險(xiǎn)上增加了火災(zāi)、爆炸責(zé)任。該企業(yè)定額綜合保險(xiǎn)給中小企業(yè)各種保障計(jì)劃開出的價(jià)格在750～6300元左右。

美亞是在中小企業(yè)保險(xiǎn)投入較多、較深的保險(xiǎn)公司，并已推出了專門針對(duì)中小企業(yè)的“工商通?！本C合保險(xiǎn)，為中小型企業(yè)提供涵蓋財(cái)產(chǎn)損失、盜竊或搶劫損失、租金損失、現(xiàn)金與有價(jià)證券損失、公眾責(zé)任以及人身意外在內(nèi)的一攬子保險(xiǎn)。美亞的中小企業(yè)工商通保系列基本保障范圍的保險(xiǎn)費(fèi)，一般從200~30000元不等，中小企業(yè)還可以選擇投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)其雇員工種和人數(shù)予以確定。

投保三步曲

業(yè)內(nèi)人士建議，在投保過(guò)程中一定要選擇適合本企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，可以按照如下三個(gè)步驟進(jìn)行:

第一步，投保前要先分析自身的保險(xiǎn)需求。

不同企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)大小也不盡相同，保險(xiǎn)需求就會(huì)不同。就算行業(yè)性質(zhì)相同的企業(yè)，由于各自企業(yè)基本設(shè)施的完善情況與管理水平不同，可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)也存在著很大差異。因此，企業(yè)在投保前要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，即知道：哪些風(fēng)險(xiǎn)由于發(fā)生率小可自己承擔(dān)，哪些風(fēng)險(xiǎn)必須分派給保險(xiǎn)公司去分擔(dān)，哪些風(fēng)險(xiǎn)是可保風(fēng)險(xiǎn)等等。企業(yè)只有明確這些保險(xiǎn)需求后，才能有針對(duì)性地購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，取得預(yù)期的保險(xiǎn)效果。

第二步，熟悉可供選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)前面提到的保險(xiǎn)產(chǎn)品有全面了解，最起碼要了解各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍及除外責(zé)任。

第三步，根據(jù)需要組合保險(xiǎn)產(chǎn)品。

企業(yè)在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)審視自身實(shí)際情況。至于選擇幾種保險(xiǎn)，就要視保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋面而定。

專家提示，企業(yè)要想更加有效地利用保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)，就必須事先做好投保前的分析準(zhǔn)備，量體裁衣地選擇保險(xiǎn)。同時(shí)企業(yè)還需對(duì)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)合同有較清楚的認(rèn)識(shí)和了解，并在投保及履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中加以注意，才能達(dá)到以最小保費(fèi)投入實(shí)現(xiàn)最大保障的保險(xiǎn)效果。