誰(shuí)鐘情于中小企業(yè)

對(duì)中小企業(yè)主來(lái)說(shuō)，要解決融資難的問(wèn)題，首先必須對(duì)那些向中小企業(yè)提供貸款的金融機(jī)構(gòu)以及他們的信貸產(chǎn)品進(jìn)行全面的了解。而這些，也是制定和實(shí)施企業(yè)融資計(jì)劃的第一步，并且是非常重要的一步。

在這些金融機(jī)構(gòu)中，銀行的重要地位是毋庸置疑的。下面主要看國(guó)內(nèi)大銀行、小的股份制銀行及區(qū)域性銀行、外資銀行在中小企業(yè)信貸方面的發(fā)展戰(zhàn)略和具體的產(chǎn)品，順便也將提及其他的金融機(jī)構(gòu)。

大銀行各顯其能

今年“兩會(huì)”期間，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星曾表示，各銀行在執(zhí)行央行貨幣從緊政策的同時(shí)，必須注意調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，在總量控制的前提下要確保全年對(duì)小企業(yè)貸款增幅不低于當(dāng)年全部貸款的平均增長(zhǎng)速度。他還指出，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題不僅需要靠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致小銀行分化被迫進(jìn)入這一領(lǐng)域，還需要擁有網(wǎng)絡(luò)、資金等方面優(yōu)勢(shì)的五大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)揮作用。“大銀行”要從過(guò)去緊盯大企業(yè)、大集團(tuán)，開(kāi)始調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)向小企業(yè)。

3月14日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于在從緊貨幣政策形勢(shì)下進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，要求各商業(yè)銀行要“確保全年小企業(yè)貸款增幅不低于本機(jī)構(gòu)今年全部貸款的平均增長(zhǎng)速度”。

“2008年我們將繼續(xù)拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)，計(jì)劃今年新增小企業(yè)貸款80億元，繼續(xù)保持20%以上的增幅?！敝袊?guó)工商銀行上海分行副行長(zhǎng)黃紀(jì)憲曾表示。工商銀行目前已經(jīng)從單一的支持大中型客戶(hù)轉(zhuǎn)向全面的金融服務(wù)，小企業(yè)已經(jīng)成為工行的重點(diǎn)客戶(hù)對(duì)象之一。

目前，工行上海分行全部貸款余額在3000億元左右，其中中小企業(yè)業(yè)務(wù)占整個(gè)貸款額的13%左右，小企業(yè)客戶(hù)達(dá)3600家，而不良貸款率一直保持在全行平均水平1.5%以下。

黃紀(jì)憲指出，今年是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最困難的一年，小企業(yè)的資金鏈可能會(huì)發(fā)生一些問(wèn)題，但“我們對(duì)小企業(yè)的整個(gè)融資環(huán)境還是充滿(mǎn)信心的”。

據(jù)可查資料顯示，目前，工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行均已建立了符合小企業(yè)貸款需求特點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，并推出了一批創(chuàng)新產(chǎn)品。其中，工商銀行組織評(píng)選出了“鋼材貿(mào)易融資”、“零售鏈供應(yīng)商融資業(yè)務(wù)”、“網(wǎng)貸通”等三個(gè)小企業(yè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品;通過(guò)與阿里巴巴(中國(guó))有限公司合作，為小企業(yè)提供網(wǎng)上融資服務(wù);優(yōu)化小企業(yè)循環(huán)貸款管理辦法，制定小企業(yè)客戶(hù)轉(zhuǎn)普通法人客戶(hù)過(guò)渡期的準(zhǔn)中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法。

農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了擔(dān)保導(dǎo)向的快速標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、循環(huán)使用的周轉(zhuǎn)信貸產(chǎn)品;創(chuàng)新小企業(yè)信貸擔(dān)保方式，開(kāi)辦了商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、園區(qū)小企業(yè)信貸產(chǎn)品、大企業(yè)上下游的產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、集體建設(shè)用地抵押貸款;開(kāi)展小企業(yè)交叉銷(xiāo)售和綜合服務(wù)。

中國(guó)銀行鼓勵(lì)各分行提供短期貸款、貿(mào)易融資、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、出口退稅賬戶(hù)托管貸款等短期授信業(yè)務(wù);鼓勵(lì)向小企業(yè)提供結(jié)算產(chǎn)品、網(wǎng)銀產(chǎn)品、資金產(chǎn)品、負(fù)債產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及現(xiàn)金管理、代發(fā)工資服務(wù)等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品;鼓勵(lì)積極向小企業(yè)股東提供信用卡、中銀理財(cái)、結(jié)算服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等個(gè)人金融產(chǎn)品與服務(wù)。

建設(shè)銀行在“成長(zhǎng)之路”和“速貸通”服務(wù)品牌基礎(chǔ)上，逐步推出中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款、中小企業(yè)貿(mào)易鏈融資貸款、中小企業(yè)法人賬戶(hù)透支、中小企業(yè)保理業(yè)務(wù)等多項(xiàng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。交通銀行“展業(yè)通”也不斷推陳出新，新增了“個(gè)人投資一站通”套餐，與原有產(chǎn)品形成6個(gè)套餐和17個(gè)系列產(chǎn)品組。

大銀行雖在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域推出了不少服務(wù)品牌，受政策影響較前更關(guān)注中小企業(yè)客戶(hù);但在具體執(zhí)行層面，中小企業(yè)希望從大銀行得到貸款并非易事。一方面，無(wú)論從長(zhǎng)期“壘大戶(hù)”形成的業(yè)務(wù)慣性看，還是從目前信貸額度有限的情況下如何把“好鋼用在刀刃上”看，大銀行都更樂(lè)意選擇大企業(yè)作為放貸對(duì)象;另一方面，盡管政策提倡，融資環(huán)境日益改善，但中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款額度小導(dǎo)致的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)情況，短期內(nèi)很難有太大變化，所以從成本收益分析，排除掉政策性原因，大銀行往往不關(guān)注中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

小銀行優(yōu)先“保小”

與那些大銀行相比，眾多小銀行貸款政策向中小企業(yè)的傾斜，則更具實(shí)質(zhì)性意義。據(jù)記者了解，今年以來(lái)，很多股份制銀行、區(qū)域性銀行對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的重視程度普遍超過(guò)了大企業(yè)，在目前信貸緊縮背景下，一些銀行甚至不惜限制大企業(yè)貸款，以?xún)?yōu)先保證小企業(yè)的信貸投放。

浙商銀行2008年小企業(yè)信貸規(guī)模不僅沒(méi)有縮減，反而出現(xiàn)了大幅度增加。浙商銀行副行長(zhǎng)陳春祥表示:“今年在全行信貸新增規(guī)模受限的情況下，我們優(yōu)先考慮了小企業(yè)的資金需要，安排50億元人民幣信貸規(guī)模用于小企業(yè)貸款，這一數(shù)字占到全行新增貸款規(guī)模的1/3。”

不僅如此，監(jiān)管部門(mén)要求的存貸比一般為75%，也就是說(shuō)，吸收1億元存款，可以發(fā)放7500萬(wàn)元貸款。但浙商銀行總行在存貸比及額度控制符合監(jiān)管部門(mén)要求的前提下，針對(duì)小企業(yè)貸款，部分支行存貸比可上調(diào)至125%。

上海銀行則計(jì)劃今年小企業(yè)貸款增幅將達(dá)到67%，同時(shí)還將拿出全年新增信貸規(guī)模的30%以上用于小企業(yè)貸款。

更加引人注目的是，上海農(nóng)商行在給各分支行下達(dá)2008年貸款指標(biāo)時(shí)，還下達(dá)了小企業(yè)貸款的下限指標(biāo)，但不設(shè)上限指標(biāo)。支行小企業(yè)貸款必須完成下限指標(biāo)，小企業(yè)可以占用大企業(yè)貸款的指標(biāo)，但大企業(yè)不能占用小企業(yè)指標(biāo)。

除在貸款額度上向小企業(yè)有所傾斜外，一些銀行還同時(shí)針對(duì)小企業(yè)貸款出臺(tái)了不少優(yōu)惠政策。如浙商銀行就規(guī)定，對(duì)經(jīng)營(yíng)小企業(yè)貸款的分支機(jī)構(gòu)，在存貸比、資金上給予傾斜，另外總行按小企業(yè)貸款余額的50%對(duì)分支機(jī)構(gòu)給予資金配套支持。

目前，不少銀行都開(kāi)出了創(chuàng)新“藥方”。比如，招商銀行推出的“中小企業(yè)融資擔(dān)保一路通”產(chǎn)品，就是為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的多品種融資套餐，包括“內(nèi)、外擔(dān)保一路通”、“租賃、信保一路通”、“外貿(mào)融資一路通”、“設(shè)備、商品一路通”和“特殊權(quán)利一路通”等六大系列十四個(gè)產(chǎn)品。

再如，深圳發(fā)展銀行推出的出口應(yīng)收賬款“池融資”業(yè)務(wù)，可以將零散的應(yīng)收賬款集合成“池”，再整體轉(zhuǎn)讓給深圳發(fā)展銀行，即可從該行獲得貸款，而且無(wú)需額外提供抵押和擔(dān)保。只要申請(qǐng)企業(yè)交易對(duì)手相對(duì)穩(wěn)定，交易記錄良好;保證有連續(xù)、穩(wěn)定的應(yīng)收賬款，就可以申請(qǐng)“池融資”。

外資銀行乘虛而入

就在中資銀行漸漸重視中小企業(yè)之時(shí)，外資銀行也蠢蠢欲動(dòng)，瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)這個(gè)“聚寶盆”。由于外資行有長(zhǎng)年與世界各地中小企業(yè)合作而建立的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，以及基于這些數(shù)據(jù)庫(kù)建立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)等，外資行既能夠在短時(shí)間內(nèi)找到最合適的小企業(yè)，也能進(jìn)行有效的貸后管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。由此，對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)有可能成為外資行拓展內(nèi)地市場(chǎng)的突破口。

2007年3月，花旗銀行啟動(dòng)了中小企業(yè)金融創(chuàng)新論壇，在當(dāng)年7月之前完成在佛山、無(wú)錫、深圳等10所大中城市的巡回演講?；ㄆ炻?lián)絡(luò)了當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)、當(dāng)?shù)卣闹行∑髽I(yè)促進(jìn)會(huì)，并為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)家提供相應(yīng)規(guī)模的財(cái)務(wù)培訓(xùn)和交流，據(jù)說(shuō)與1000多位企業(yè)家打了交道。

同年5月，渣打銀行宣布推出針對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的“房產(chǎn)抵押貸款”服務(wù)。渣打工作人員介紹，這是改良后的產(chǎn)品，中小企業(yè)用住宅或商業(yè)房產(chǎn)抵押，可獲得房?jī)r(jià)70%的10年期貸款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)最快在一周之內(nèi)可獲得審批。企業(yè)還可選擇分期還款。

據(jù)渣打中國(guó)個(gè)人銀行中小企業(yè)理財(cái)部董事總經(jīng)理林添富介紹，今年，渣打中國(guó)的重點(diǎn)將放在“小企業(yè)金融服務(wù)”上，并著力拓展二線城市的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

新加坡星展銀行日前也表示，已從今年4月開(kāi)始在上海推出旨在為出口商提供多項(xiàng)綜合性金融服務(wù)的保理業(yè)務(wù)，其后將陸續(xù)在國(guó)內(nèi)其他地區(qū)的分行推廣。

其它機(jī)構(gòu)掃描

除銀行作為提供中小企業(yè)信貸的生力軍外，小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、創(chuàng)投服務(wù)中心、租賃公司等中小企業(yè)融資(除信貸外，還包括典當(dāng)、股權(quán)投資等其他融資方式)過(guò)程中經(jīng)常打交道的機(jī)構(gòu)，下面做簡(jiǎn)單介紹。

(1)小額貸款公司。根據(jù)5月8日銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織可以投資設(shè)立小額貸款公司。與銀行不同，小額貸款公司“只貸不存”，不得吸收公眾存款。小額貸款公司的貸款利率不超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。

(2)擔(dān)保公司。中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，銀行往往因其風(fēng)險(xiǎn)不好判斷而拒貸。在這種情況下，擔(dān)保公司就發(fā)揮了重要作用，既有助于企業(yè)獲得貸款，又有利于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。

(3)典當(dāng)行。典當(dāng)相當(dāng)于短期的高息質(zhì)押貸款，其優(yōu)勢(shì)在于辦理流程便捷。

(4)創(chuàng)投服務(wù)中心。為中小企業(yè)提供一站式的“一攬子”金融服務(wù)，主要包括通過(guò)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)搭建起支持中小企業(yè)的整合平臺(tái)，有效解決中小創(chuàng)新企業(yè)融資難等問(wèn)題，為中小企業(yè)特別是具有自主創(chuàng)新能力的中小企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化的未上市前股權(quán)融資服務(wù)，為創(chuàng)新企業(yè)申報(bào)各類(lèi)政府扶持基金支持提供標(biāo)準(zhǔn)化中介服務(wù)，同時(shí)建立申報(bào)綠色通道，爭(zhēng)取政府基金支持等。如浙江成立的天堂硅谷創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新投資服務(wù)中心。

(5)租賃公司。有意以租賃方式購(gòu)買(mǎi)某種設(shè)備的中小企業(yè)，在自行選定設(shè)備品種、規(guī)格、型號(hào)、交貨條件后，向租賃公司提出辦理租賃業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，租賃公司經(jīng)審查認(rèn)為項(xiàng)目可行后，由租賃公司代為融資，并根據(jù)承租人要求向供應(yīng)廠商購(gòu)進(jìn)其所需設(shè)備再交付承租人使用，承租人只需按期交付租金。