推廣青少年附屬信用卡的探討

　　摘要：目前我國的信用卡產(chǎn)業(yè)已有了長足的發(fā)展。各發(fā)卡機構(gòu)也已開始了激烈的競爭。為進(jìn)一步推廣我國的信用卡產(chǎn)業(yè)，一方面可以從信用卡本身的功能、服務(wù)入手；另一方面，尋找潛在的信用卡客戶群也是信用卡發(fā)展的重要途徑。文章針對青少年客戶開發(fā)的品種入手，探尋推廣青少年附屬卡的可行性及必要性。
　　關(guān)鍵詞：青少年；信用卡；附屬卡
　　
　　目前，我國銀行卡產(chǎn)品已經(jīng)極大豐富，除了功能方面的貸記卡、借記卡、國際卡外，為不同客戶群開辦的信用卡品種也琳瑯滿目——女士卡、天使卡、教師卡、公務(wù)卡、白金卡、大學(xué)生卡等——極大的吸引了相關(guān)群體，推動了信用卡的發(fā)展。但針對我國數(shù)量龐大的青少年開辦的信用卡品種和數(shù)量少而又少。而國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)早已有了專門針對這一群體的信用卡，我國的少數(shù)銀行雖也針對在國外上學(xué)的青少年開辦了青少年國際附卡，但數(shù)量少，范圍小，在國內(nèi)市場上遠(yuǎn)遠(yuǎn)未形成氣候。
　　各發(fā)卡行之所以沒有加大對青少年群體的信用卡發(fā)展力度，原因是顯而易見的，青少年沒有收入來源，自控力差，透支無度現(xiàn)象嚴(yán)重，但與此同時也應(yīng)注意到，青少年同樣也是消費者，同樣也有借貸行為的需求，完全有理由成為消費和信貸工具信用卡的持有者。只要發(fā)卡單位在功能形式、服務(wù)宣傳等方面做出合理適當(dāng)?shù)挠嗅槍π缘拇胧?。青少年市場將為信用卡客戶群帶來一大片廣闊天地。
　　
　　一、推廣青少年附屬信用卡的合理性
　　
　　青少年是我國未來社會主義建設(shè)事業(yè)的接班人，及早培養(yǎng)他們將來合理的消費觀、理財意識是國家也是家長的心愿。信用卡正可以為此提供一種方式和工具。
　　我國新一代青少年的消費觀與他們的父輩已有很大的不同，刷卡消費、超前消費甚至信貸消費已早早地進(jìn)入了他們的觀念中，因此他們有更強烈的用卡欲望。而在生活觀、價值觀、人生觀上，這些新一代消費者有著非常積極的人生態(tài)度和自信心，學(xué)習(xí)和接受力強，他們中的絕大多數(shù)相信舒適的生活和豐盛的物質(zhì)不是固有的，而是需要努力換取的，他們是超前的一代，也是比歷史上任何一代青少年都成熟與理性的一代，只要宣傳教育方法得當(dāng)，他們惡意透支的風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大多數(shù)成長于紛亂年代，受到各種思想沖擊的成年人。
　　
　　二、青少年附卡的設(shè)計思路探討
　　
　　首先將青少年卡定位為青少年的理財工具，并為進(jìn)一步防范青少年不成熟的一面而設(shè)計成附卡形式，依附于其父母所持的主卡下。
　　費用收取問題。首先提成本費用的收取是因為這是關(guān)系到父母是否愿意為孩子辦附卡的關(guān)鍵因素之一。他們會首先考慮為孩子辦卡是否值得。我國發(fā)卡行目前還不具備免費辦理的條件和能力，成本是其主要收入來源之一。因此，可采取從孩子卡中分幾個月定額扣除的方式來收取成本費用，以減小孩子父母一次性交齊幾十甚至百元的辦卡費帶來的顧慮，這樣，容易使得孩子父母認(rèn)為這筆錢是孩子自己省下來的零花錢辦的，易于讓家長接受。
　　由于青少年沒有身份證明，青少年卡可采用彩照卡的形式，一來提高安全性，二來更吸引青少年，三可為發(fā)卡行增加成本收入。
　　根據(jù)青少年個性化突出的特點，卡的外觀可不拘一格，創(chuàng)造出多種樣式及圖案。特殊的外形除不能在ATM上取現(xiàn)外，磁條安排在合適位置仍可進(jìn)行POS刷卡，亦可在銀行柜臺取現(xiàn)，配合了彩照卡的設(shè)計而不會使外人冒領(lǐng)盜用。
　　青少年附卡的存取功能?？捎筛改付〞r不定時地按需從主卡轉(zhuǎn)入款項，亦可建議主卡人每月定期定額轉(zhuǎn)入錢款，從而讓孩子及早體驗如何合理開銷定額的賬目，并可與孩子父母協(xié)商依其家庭條件設(shè)定一個小額透支限額，從而讓孩子早日體驗未來生活中必遇的信貸現(xiàn)象，形成合理的信貸行為。為減少每月為此到銀行排隊的麻煩，主卡人亦可通過電話授權(quán)或通過電腦操作將錢款轉(zhuǎn)入附卡之中。
　　開通特殊服務(wù)。如果能有專人定期以電話、短信或上門的形式與持卡人的父母交流，并對孩子的消費行為進(jìn)行共同的指導(dǎo)，無疑會使信用卡的品牌服務(wù)更加深入人心。
　　現(xiàn)階段由于人員、軟硬件條件的制約，可根據(jù)青少年附卡及主卡人對發(fā)卡行的貢獻(xiàn)度大小來決定服務(wù)的密度和程度。
　　
　　三、青少年附屬卡推廣的可行性及優(yōu)點分析
　　
　　(一)推廣較為容易
　　青少年相互攀比、追求時尚的個性極易促進(jìn)青少年附卡的推廣。個性化、美觀的外形設(shè)計更容易對孩子產(chǎn)生極大的吸引力。
　　
　　(二)理財觀的工具易被孩子父母接受認(rèn)可
　　將來的市場與社會消費，電子化貨幣將成為趨勢，青少年終將長大成人而獨自面對現(xiàn)實的生活。提早教育孩子在消費、儲蓄、信貸等經(jīng)濟(jì)行為方面確立合理的理財觀并進(jìn)行實踐行為是父母的心愿，也是社會性的責(zé)任。這也是向青少年父母推銷信用卡附卡的最大理由與動機。
　　信用卡的主市場在城市，而城市的大多數(shù)夫妻只有一個孩子。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，目前的家庭支出中為子女進(jìn)行的消費支出占總出的20％，父母也愿意為有利于孩子的花銷方面進(jìn)行投資。只要將青少年卡準(zhǔn)確定位，功能設(shè)置合理，廣告宣傳到位，有遠(yuǎn)見的父母對于這種代表時代消費行為趨勢的開支是樂于接受的。
　　
　　(三)先入為主的品牌觀念
　　信用卡事業(yè)是長遠(yuǎn)的，中國信用卡市場目前還不成熟，未來的發(fā)展空間非常大。各發(fā)卡行要用發(fā)展的眼光審視未來，為將來的市場作好準(zhǔn)備，為信用卡品牌在未來信用卡市場上占據(jù)有利地位打下良好基礎(chǔ)。
　　青少年附卡的發(fā)行正可看作是這樣的一個長遠(yuǎn)準(zhǔn)備措施。青少年終將成人，在他們可以申辦信用卡主卡的時候，他們首先想到的將是已習(xí)慣使用功能和服務(wù)都熟悉的信用卡品牌，而信用卡附卡的使用也會為他們打下一個基礎(chǔ)的個人信息信用檔案，使其順利成為信用卡主卡的持有人，也會為發(fā)卡行節(jié)省對個人進(jìn)行信用調(diào)查的人力物力財力。
　　青少年附卡的推廣除以上直接的優(yōu)點外，還將帶來一些意想不到的好處。
　　首先，表面上發(fā)卡的對象是青少年，但其消費用卡率再高對銀行利潤也有限，但通過在發(fā)展一個青少年附卡的同時，就帶來了孩子父母的主卡辦理。這才是銀行在短期內(nèi)獲利的潛在目標(biāo)。
　　其次，當(dāng)前信用卡申辦人和持卡人主要在意和使用的是其常用到的信用卡功能，密密麻麻的說明及簡單的促銷宣傳廣告并不能讓客戶對其他的信用卡功能產(chǎn)生認(rèn)知和興趣。而青少年的學(xué)習(xí)與實踐欲是非常強的，對一個新事物的出現(xiàn)，他們很快就會通過交流、學(xué)習(xí)、使用而對此加以熟悉。這時由他們向持主卡的父母傳遞講解信用卡的功能知識、優(yōu)惠條件、特約商戶的名單和地點將更直接，更容易讓父母接受，而熟知產(chǎn)品的優(yōu)點、功能才是用戶使用產(chǎn)品的第一步。
　　再次，出于以身作責(zé)和對孩子健康教育的目的，持主卡人的孩子父母的信用觀念將大大增強，減小了惡意透支帶來的風(fēng)險。
　　最后，因為孩子的話題永遠(yuǎn)是父母最關(guān)心的焦點，這就為發(fā)卡行進(jìn)一步的為客戶的主動性服務(wù)打開一扇窗