我國(guó)現(xiàn)代物流的風(fēng)險(xiǎn)及物流保險(xiǎn)需求分析

關(guān)鍵詞：第三方物流；現(xiàn)代物流風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)代物流保險(xiǎn)；物流綜合保險(xiǎn)

摘要：物流業(yè)已成為近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中最活躍、最熱門的新興行業(yè)之一，第三方物流形態(tài)正引起人們的重視，其發(fā)展空間很大。但我國(guó)現(xiàn)代物流運(yùn)行卻涉及制度和法律風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)以及責(zé)任范圍加大的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)代物流中傳統(tǒng)保險(xiǎn)不能解決第三方物流公司面臨的代位追償?shù)葐栴}，而2004年推出的物流保險(xiǎn)也存在物流保險(xiǎn)責(zé)任范圍小、計(jì)收保費(fèi)依據(jù)不科學(xué)、不能滿足快速發(fā)展的市場(chǎng)需求等缺陷。因此，我國(guó)急需發(fā)展現(xiàn)代物流綜合保險(xiǎn)，而根據(jù)物流市場(chǎng)的需要，進(jìn)一步開發(fā)適銷對(duì)路的險(xiǎn)種是其中的關(guān)鍵。第三方物流企業(yè)也應(yīng)根據(jù)需要選擇物流綜合保險(xiǎn)策略，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

中圖分類號(hào)：F840.63 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1009-4474(2007)06-0114-05

一、我國(guó)物流業(yè)的基本情況

目前，我國(guó)由傳統(tǒng)儲(chǔ)存和運(yùn)輸企業(yè)轉(zhuǎn)型而來的第三方物流企業(yè)是主要的現(xiàn)代物流企業(yè)類型。第三方物流在國(guó)外簡(jiǎn)稱3PL(third party logistics)，是指供方與需方以外的專業(yè)物流企業(yè)提供物流服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。第三方物流企業(yè)既不是生產(chǎn)方，也不是銷售方，不參與貨物的買賣，主要是為客戶代理從生產(chǎn)到銷售整個(gè)流通過程的物流活動(dòng)，包括貨物的保管、包裝、配送，物流信息處理，物流系統(tǒng)設(shè)計(jì)及其他一系列增值活動(dòng)。

與傳統(tǒng)儲(chǔ)運(yùn)不同?，F(xiàn)代化物流是以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用和第三方物流的出現(xiàn)為特征，將制造、運(yùn)輸、銷售進(jìn)行統(tǒng)一管理的過程，實(shí)現(xiàn)了物流各項(xiàng)功能的集成與整合并形成供應(yīng)鏈，其目標(biāo)是追求物流成本最小化，從而成為繼資源、人力以外的第三大利潤(rùn)源泉。它利用自身雄厚的物流資源來優(yōu)化物流各項(xiàng)服務(wù)環(huán)節(jié)。以滿足企業(yè)之間的各種物流需求。第三方物流是物流業(yè)發(fā)展的高級(jí)階段，建立高效率、低成本的新興的物流產(chǎn)業(yè)可形成一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第三方物流市場(chǎng)規(guī)模以年均30％的速度遞增，盡管其發(fā)展迅速，但只占物流總量的15％左右。毫無疑問，第三方物流形態(tài)正引起人們的重視，其發(fā)展空間很大。2004-2006年我國(guó)物流總額、總費(fèi)用、總收入見表1。

由表1可見，這幾年我國(guó)物流總費(fèi)用占GDP的比例在20％左右(而發(fā)達(dá)國(guó)家只有10％左右)。只要物流總費(fèi)用降低一個(gè)百分點(diǎn)，就可產(chǎn)生數(shù)百億的財(cái)富，因而物流業(yè)極具發(fā)展?jié)摿?。事?shí)證明，快速發(fā)展的物流業(yè)已成為近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中最活躍、最熱門的新興行業(yè)之一。

二、現(xiàn)代物流的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于現(xiàn)代物流企業(yè)來說，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)面臨著越來越多的風(fēng)險(xiǎn)，既有制度和法律不完善的風(fēng)險(xiǎn)，也有操作層面上的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)制度和法律風(fēng)險(xiǎn)

首先，從規(guī)范化角度來講，我國(guó)目前還沒有制定統(tǒng)一的、完備的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而物流行業(yè)更缺乏系統(tǒng)而專門的法律規(guī)定。同時(shí)，具有操作性的物流法律法規(guī)層次較低，效力不大，且相互之間不協(xié)調(diào)。其滯后與不完善已凸現(xiàn)出來。其次，在體制上，中國(guó)物流產(chǎn)業(yè)仍然是條塊分割的管理體制和多元管理方式，一項(xiàng)物流活動(dòng)涉及多個(gè)部門，加上地方保護(hù)主義盛行，這些都人為地阻礙了正常的物流運(yùn)動(dòng)，使物流本來應(yīng)具有的系統(tǒng)、整體功能被切割和削弱。

(二)合同風(fēng)險(xiǎn)

1、與客戶的合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流要求在限定的時(shí)間內(nèi)將數(shù)量精確、完整無缺的產(chǎn)品送到準(zhǔn)確的地點(diǎn)。現(xiàn)在是買方市場(chǎng)，不少第三方物流企業(yè)迫于商業(yè)壓力而接受了大客戶的某些非常苛刻的合同條款，加大了承擔(dān)的責(zé)任。而現(xiàn)代物流業(yè)中的合同已不是過去一船貨、兩船貨的運(yùn)輸協(xié)議，合同一旦簽訂，涉及的金額很大，時(shí)間往往是數(shù)年之久，風(fēng)險(xiǎn)極大。

2、與分包商的合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)客戶發(fā)生貨物損失時(shí)，無論造成過失的是第三方物流企業(yè)還是分包商，合同規(guī)定對(duì)外賠償都要由第三方物流企業(yè)承擔(dān)。

3、與信息系統(tǒng)提供商的合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流企業(yè)在利用信息技術(shù)時(shí)常會(huì)遇到兩個(gè)問題：一是信息系統(tǒng)出現(xiàn)故障；二是商業(yè)秘密受到侵犯。現(xiàn)代物流服務(wù)合同很多都明確規(guī)定第三方物流企業(yè)應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確、不間斷地向客戶提供貨物信息，因此在與信息系統(tǒng)提供商的合同中若不明確劃分雙方的法律責(zé)任，第三方物流企業(yè)就可能承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

4、第三者法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

第三方物流企業(yè)因第三者責(zé)任引起的賠償有時(shí)也是相當(dāng)多的。如第三方物流企業(yè)對(duì)使用自己的倉(cāng)庫(kù)存放危險(xiǎn)品發(fā)生爆炸，或使用自有船舶、車輛裝載的物品發(fā)生泄露所引起的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡和環(huán)境污染等，都要承擔(dān)巨額賠款。第三方物流企業(yè)對(duì)第三者的法律責(zé)任隨時(shí)都有可能發(fā)生，即承擔(dān)了具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。

(三)責(zé)任范圍加大的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代物流服務(wù)為一站式的全程服務(wù)，需要配套操作，強(qiáng)調(diào)科學(xué)合理的銜接，這樣，無形中加大了第三方物流企業(yè)的責(zé)任范圍。因此要求所有環(huán)節(jié)密切配合。不得有任何一個(gè)環(huán)節(jié)出問題，否則就會(huì)給整個(gè)物流服務(wù)帶來?yè)p失。

三、物流保險(xiǎn)需求

2004年和2005年，我國(guó)物流行業(yè)承擔(dān)的社會(huì)物流總額分別為38.4萬(wàn)億元和48.1萬(wàn)億元，物流總費(fèi)用分別為29114億元和33860億元，而保險(xiǎn)費(fèi)用在同期分別為90億元和110億元，只占物流總費(fèi)用的0.31％和0.32％。這說明物流保險(xiǎn)缺口很大。

(一)傳統(tǒng)保險(xiǎn)在現(xiàn)代物流中的缺陷

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系下，物流的各個(gè)環(huán)節(jié)被肢解。造成了托運(yùn)人不得不按環(huán)節(jié)投保的現(xiàn)狀。比如，托運(yùn)人要完成一項(xiàng)物流活動(dòng)，就不得不在運(yùn)輸環(huán)節(jié)投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、在倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)投保貨物倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)等。多次辦理保險(xiǎn)手續(xù)意味著多次的保險(xiǎn)談判、保單繕制、費(fèi)用支付等。程序的復(fù)雜既延長(zhǎng)了物流活動(dòng)的時(shí)間，又增加了多環(huán)節(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用，給托運(yùn)人帶來不便。

運(yùn)輸環(huán)節(jié)保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)成傳統(tǒng)物流領(lǐng)域“三足鼎立”的保險(xiǎn)格局。在綜合性的一體化物流服務(wù)理念下，傳統(tǒng)貨物運(yùn)輸財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)逐漸暴露出以下不足。

1、不能解決第三方物流公司面臨的代位追償問題

傳統(tǒng)物流與第三方物流的最大不同在于：前者投保人(被保險(xiǎn)人)就是貨物的擁有者，一般直接購(gòu)買貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)或倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)等；而后者卻完全不同，從法律意義上講，物流公司不是貨物擁有者，僅僅是一個(gè)中介，不能直接購(gòu)買保險(xiǎn)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中，物流公司對(duì)貨物的損失負(fù)有不可推卸的責(zé)任，即使貨主購(gòu)買了保險(xiǎn)獲得了保險(xiǎn)公司的賠償，物流公司仍然面臨保險(xiǎn)公司代位追償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。即第三方物流企業(yè)面臨的大量風(fēng)險(xiǎn)只能自己承擔(dān)，無法轉(zhuǎn)移出去。

2、不能適應(yīng)物流整合的需要

物流各環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)被分解，不符合現(xiàn)代物流功能整合的理念。換言之，運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)等單個(gè)環(huán)節(jié)已經(jīng)被整合為一個(gè)整體物流概念，而相應(yīng)的各個(gè)險(xiǎn)種并未被整合為統(tǒng)一的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就影響了目前保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)與開發(fā)，因而不能滿足現(xiàn)代物流的保險(xiǎn)需求。

3、存在保險(xiǎn)真空

在傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系下，保險(xiǎn)公司并不提供包裝、裝卸搬運(yùn)、流通加工、配送等諸多物流環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)服務(wù)，傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系不能將物流活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)有效覆蓋，這就使物流貨物的保險(xiǎn)出現(xiàn)真空，被保險(xiǎn)人的利益不能得到充分保障。由于第三方物流企業(yè)在相當(dāng)多的工作環(huán)節(jié)中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得不到保險(xiǎn)的有效覆蓋，相當(dāng)多的風(fēng)險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)移出去。從而給物流活動(dòng)留下了大量隱患。

4、滯后于現(xiàn)代物流的發(fā)展

傳統(tǒng)保險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率制定、風(fēng)險(xiǎn)管理等嚴(yán)重滯后于現(xiàn)代物流的發(fā)展。以倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)為例，傳統(tǒng)的倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人對(duì)大宗貨物在較長(zhǎng)時(shí)間的倉(cāng)儲(chǔ)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)投保，因此保險(xiǎn)費(fèi)率一般較高?，F(xiàn)代物流在準(zhǔn)時(shí)生產(chǎn)方式以及零庫(kù)存管理理念下，倉(cāng)儲(chǔ)具有“短暫性”的特征。換句話說，倉(cāng)儲(chǔ)在整個(gè)物流活動(dòng)中僅僅起一種“歇歇腳”的作用，因此其保險(xiǎn)費(fèi)率一般不宜過高。實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人分別投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)，雖然可以基本上涵蓋物流活動(dòng)的主要環(huán)節(jié)，但由此帶來的保險(xiǎn)費(fèi)用的上升卻是被保險(xiǎn)人所不能承受的。

鑒于此，我國(guó)一些保險(xiǎn)公司在數(shù)年前就開始積極探討個(gè)性化的物流保險(xiǎn)方案，如將保險(xiǎn)責(zé)任起止期間延長(zhǎng)為“門到門”，把貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和短暫倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)打包后低價(jià)出售等。這些方案基本上都是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的修改和完善，但是這些改良的保險(xiǎn)品種并不能代替現(xiàn)代意義上的物流保險(xiǎn)。

(二)現(xiàn)有物流保險(xiǎn)的不足

2004年，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司正式推出了“物流貨物保險(xiǎn)”和“物流責(zé)任保險(xiǎn)”，為物流業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范提供了新的手段?！拔锪髫浳锉ｋU(xiǎn)”主要針對(duì)第一方或第二方物流，它的保險(xiǎn)標(biāo)的是物流過程中的貨物。“物流責(zé)任保險(xiǎn)”則是專門針對(duì)第三方物流企業(yè)開發(fā)的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的保險(xiǎn)標(biāo)的是第三方物流企業(yè)的法律賠償責(zé)任。

以“物流責(zé)任保險(xiǎn)”為例，其主要基于承運(yùn)人對(duì)承運(yùn)貨物的法定責(zé)任，被保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)物流業(yè)務(wù)過程中由不明原因造成物流貨物的損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。“物流責(zé)任保險(xiǎn)”的附加險(xiǎn)包括“附加失竊責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)”和“附加流通加工、包裝責(zé)任保險(xiǎn)”。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司推出的這兩個(gè)保險(xiǎn)品種，在一定程度上彌補(bǔ)了過去的物流保險(xiǎn)品種的諸多不足。但是，對(duì)同一宗貨物來說，貨主要買貨物保險(xiǎn)，物流公司要買責(zé)任保險(xiǎn)，兩次買保險(xiǎn)既存在著錯(cuò)綜復(fù)雜的法律關(guān)系和責(zé)任關(guān)系，保險(xiǎn)責(zé)任的重復(fù)很難避免，同時(shí)又增加了保險(xiǎn)的總費(fèi)用支出。

對(duì)現(xiàn)代物流企業(yè)來說，他們現(xiàn)在可以購(gòu)買的就只有“物流責(zé)任保險(xiǎn)”，而該險(xiǎn)種現(xiàn)有的的條款卻存在如下缺陷：

(1)物流保險(xiǎn)責(zé)任范圍較小，不能滿足市場(chǎng)需求。該保險(xiǎn)條款明確規(guī)定了十多項(xiàng)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失、費(fèi)用和責(zé)任，特別規(guī)定對(duì)于發(fā)生在中華人民共和國(guó)境外的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用損失不負(fù)責(zé)賠償，這就不能充分滿足第三方物流企業(yè)、特別是國(guó)際物流企業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)需求。

(2)列舉的物流貨物損失原因有些籠統(tǒng)且數(shù)量有限。根據(jù)現(xiàn)行國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)代物流至少包括運(yùn)輸、儲(chǔ)存、裝卸、搬運(yùn)、包裝、流通加工、配送、信息處理等基本服務(wù)功能。該保險(xiǎn)條款僅列舉了第三方物流企業(yè)在提供運(yùn)輸、儲(chǔ)存、裝卸、搬運(yùn)、配送服務(wù)過程中造成物流貨物損失的情況，未能全面體現(xiàn)第三方物流企業(yè)在物流服務(wù)過程中因過失造成物流貨物本身和費(fèi)用損失的情形，以及第三方物流企業(yè)可能面臨的民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

(3)計(jì)收保費(fèi)依據(jù)不夠科學(xué)合理?！拔锪髫?zé)任保險(xiǎn)”一改責(zé)任保險(xiǎn)的傳統(tǒng)做法，沒有按照保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)的累計(jì)賠償責(zé)任限額和單次保險(xiǎn)事故賠償責(zé)任限額兩個(gè)重要指標(biāo)來確定向被保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)，而是按照被保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)收入來計(jì)收保費(fèi)，這不符合物流企業(yè)的實(shí)際情況。物流貨物自身價(jià)值與物流服務(wù)費(fèi)用無必然的比例關(guān)系，但保險(xiǎn)費(fèi)用與保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任限額又密切相關(guān)。因此，該條款導(dǎo)致高昂的物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用和物流企業(yè)成本的增加，在一定程度上影響了該險(xiǎn)種的推廣。

不少人將“物流貨物保險(xiǎn)”與“物流責(zé)任保險(xiǎn)”混為一談，以致在實(shí)踐中或者認(rèn)為第三方物流企業(yè)應(yīng)承擔(dān)全部貨損責(zé)任，或者認(rèn)為第三方物流企業(yè)沒有必要投保物流責(zé)任險(xiǎn)。

目前這兩個(gè)物流保險(xiǎn)品種還沒有得到各物流企業(yè)的垂青，在推廣中遇到了不少困難。究其原因，不是沒有物流保險(xiǎn)市場(chǎng)，而是它們不能提供全程的保險(xiǎn)服務(wù)，且保險(xiǎn)費(fèi)用不夠科學(xué)合理。

此外，現(xiàn)代物流以第三方物流和信息技術(shù)應(yīng)用為特征，但國(guó)內(nèi)大部分物流企業(yè)只是傳統(tǒng)運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的再包裝，未能達(dá)到現(xiàn)代物流企業(yè)的管理和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這就增加了物流險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和實(shí)施的難度。

從行政管理角度而言，條塊分割現(xiàn)象嚴(yán)重，不同的運(yùn)輸方式屬不同的行政單位管理，致使行業(yè)管理及相關(guān)規(guī)定有諸多不規(guī)范、不統(tǒng)一之處，加大了保險(xiǎn)條款措辭的使用、責(zé)任的界定難度。

(三)我國(guó)急需現(xiàn)代物流綜合保險(xiǎn)

現(xiàn)代物流在運(yùn)營(yíng)中環(huán)節(jié)多，各種無法預(yù)測(cè)的自然災(zāi)害、意外事故的發(fā)生和經(jīng)營(yíng)管理的疏忽，都有可能造成物流企業(yè)的重大損失?，F(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展迫切要求把經(jīng)營(yíng)過程中涉及的賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，解決后顧之憂。這種物流綜合保險(xiǎn)正是適應(yīng)現(xiàn)代物流發(fā)展的理想險(xiǎn)種，在物流業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，已經(jīng)被廣泛運(yùn)用。而我國(guó)卻缺乏這種物流綜合保險(xiǎn)或者已有的這類險(xiǎn)種還未被廣泛地接受和應(yīng)用。

1、現(xiàn)代物流市場(chǎng)需要物流綜合保險(xiǎn)

現(xiàn)代物流風(fēng)險(xiǎn)主要包括分包商與托運(yùn)人、分包商與社會(huì)公眾之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在目前保險(xiǎn)公司推出的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，這部分風(fēng)險(xiǎn)差不多都能成功轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司。但物流企業(yè)不能有效傳遞與分包商之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。例如，第三方物流企業(yè)與客戶簽訂的協(xié)議規(guī)定，賠償責(zé)任限額為單件500元，但第三方物流企業(yè)與分包商簽訂的協(xié)議卻規(guī)定賠償責(zé)任限額為單件100元，差額部分則由第三方物流企業(yè)“買單”。在這里，第三方物流企業(yè)對(duì)分包環(huán)節(jié)造成的貨損并沒有過錯(cuò)，但依據(jù)合同不得不承擔(dān)差額部分的賠償責(zé)任。由于目前鐵路、民航、郵政服務(wù)等公用企業(yè)對(duì)賠償責(zé)任限額規(guī)定較低，索賠手續(xù)煩瑣、耗時(shí)、費(fèi)力，第三方物流企業(yè)選擇其分包時(shí)將面臨著不能有效傳遞的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在新的物流綜合保險(xiǎn)中，能成功地為第三方物流企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，就是其希望的真正的“保險(xiǎn)”。

2、現(xiàn)代物流綜合保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大

面對(duì)物流企業(yè)的呼聲，保險(xiǎn)公司并不是無動(dòng)于衷。前面已提及，2004年7月1日，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司率先“吃螃蟹”，推出了“物流責(zé)任保險(xiǎn)”條款，從而填補(bǔ)了物流企業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的空白，但還是無法滿足當(dāng)前整個(gè)物流市場(chǎng)的需求。

其實(shí)，物流綜合保險(xiǎn)中蘊(yùn)藏著巨大商機(jī)。物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，物流風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大，專業(yè)的物流保險(xiǎn)成為市場(chǎng)必需品。以四川為例，2004年川內(nèi)物流業(yè)增加值為905.77億元，物流保險(xiǎn)如果發(fā)展得好，在四川的市場(chǎng)份額至少有數(shù)十億元。

全國(guó)物流綜合保險(xiǎn)市場(chǎng)則更大。據(jù)中國(guó)物流信息中心2005年3月和2006年3月公布的資料，2004年我國(guó)物流保險(xiǎn)費(fèi)用就達(dá)到了92億元，比2003年增長(zhǎng)24.7％，2005年我國(guó)物流保險(xiǎn)費(fèi)用為111億元，同比增長(zhǎng)20.2％。這是在沒有相應(yīng)的物流綜合保險(xiǎn)的情況下，主要是運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)方面的貨物保險(xiǎn)費(fèi)用。如果在我國(guó)開發(fā)了適銷對(duì)路的物流綜合保險(xiǎn)，其市場(chǎng)前景非?？春谩?/p>

四、物流保險(xiǎn)策略選擇及建議

(一)物流保險(xiǎn)策略選擇

一般而言，風(fēng)險(xiǎn)的估算要參考兩個(gè)參數(shù)，即發(fā)生的概率和損失的嚴(yán)重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。第三方物流企業(yè)應(yīng)系統(tǒng)研究面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)類型，并采取相應(yīng)的物流保險(xiǎn)策略。

(1)風(fēng)險(xiǎn)最小類型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。這種類型的風(fēng)險(xiǎn)不具有保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性，物流企業(yè)應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留的方式。

(2)風(fēng)險(xiǎn)較小類型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿提供這種類型的保險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)大多屬于人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，比如，因?yàn)橐靶U裝卸、內(nèi)部偷盜等行為導(dǎo)致的貨物損失風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類型。因此，這種類型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略應(yīng)為管理加自留，即首先通過有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)最小型，然后通過自留的方式規(guī)避之。

(3)風(fēng)險(xiǎn)較大類型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。這是可以投保的風(fēng)險(xiǎn)類型。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中，不可避免地面臨著自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流企業(yè)傾家蕩產(chǎn)。保險(xiǎn)的功能就在于有效分散風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地降低被保險(xiǎn)人的損失。對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)應(yīng)該采取保險(xiǎn)的策略予以轉(zhuǎn)嫁。

(4)風(fēng)險(xiǎn)最大類型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失也很大。舉一個(gè)極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機(jī)駕駛水平不高的情況下。第三方物流企業(yè)承運(yùn)一批價(jià)值連城的玻璃制藝術(shù)品時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類型。這種類型的風(fēng)險(xiǎn)若發(fā)生了，造成的損失會(huì)很大。此時(shí)，理性的第三方物流企業(yè)可能會(huì)采取放棄的方法來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。放棄不失為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效策略，但其機(jī)會(huì)成本卻可能獲得高額收益。當(dāng)放棄的機(jī)會(huì)成本足夠高時(shí)，物流企業(yè)可以通過提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，可選擇空運(yùn)、高價(jià)雇傭一名技術(shù)嫻熟的駕駛員或者對(duì)玻璃制藝術(shù)品進(jìn)行安全包裝等。因此。應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的最佳策略是通過有效的管理降低損失發(fā)生的概率。使風(fēng)險(xiǎn)的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)較大型，然后通過保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

(二)幾點(diǎn)建議

物流保險(xiǎn)無疑是現(xiàn)代物流企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇，因此，特提出發(fā)展物流保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議。

(1)保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)轉(zhuǎn)變觀念，立足于責(zé)任險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，為促進(jìn)我國(guó)物流業(yè)的發(fā)展，開發(fā)設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的物流綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(2)建立配套的物流統(tǒng)一管理法規(guī)，促進(jìn)現(xiàn)代物流業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展。同時(shí)也為物流保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

(3)第三方物流企業(yè)要增強(qiáng)投保責(zé)任險(xiǎn)的意識(shí)，要認(rèn)識(shí)到投保責(zé)任險(xiǎn)的必要性。物流保險(xiǎn)不但能事先防范風(fēng)險(xiǎn)，更是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一項(xiàng)明智舉措，同時(shí)也是與國(guó)際接軌、樹立企業(yè)形象、更好地為客戶服務(wù)的需要。只有第三方物流企業(yè)與承保公司相互溝通與真誠(chéng)合作。才能形成雙贏局面，促進(jìn)物流保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(4)我國(guó)第三方物流企業(yè)的現(xiàn)狀亟待改進(jìn)。應(yīng)建立標(biāo)準(zhǔn)化的物流企業(yè)分類及信用分級(jí)體制，提高現(xiàn)代物流企業(yè)的管理和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

(5)為責(zé)任險(xiǎn)的開發(fā)與運(yùn)作創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。責(zé)任險(xiǎn)的出臺(tái)以及永續(xù)運(yùn)作，不僅需要承保公司與第三方物流企業(yè)的協(xié)作，更不能缺少社會(huì)大環(huán)境的支持。應(yīng)調(diào)動(dòng)社會(huì)各方的積極性，形成合力，為新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與運(yùn)作營(yíng)造良好的外部環(huán)境。