發(fā)展貴州擔(dān)保產(chǎn)業(yè)

摘要：新興貴州擔(dān)保產(chǎn)業(yè)處在發(fā)展的起步時(shí)期，面臨廣闊的發(fā)展空間，應(yīng)采取系列對(duì)策措施，促進(jìn)其跨越發(fā)展。

關(guān)鍵詞：發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展空間 發(fā)展對(duì)策

擔(dān)保是一種古老的經(jīng)濟(jì)行為，古羅馬時(shí)代已發(fā)展得比較成熟，《羅馬法》就對(duì)擔(dān)保作了較為系統(tǒng)的規(guī)定?，F(xiàn)代意義的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今已有160多年歷史，并伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。擔(dān)保，是指擔(dān)保人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。信用擔(dān)保，則是指由專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)面向社會(huì)提供的制度化的保證。擔(dān)保作為一種經(jīng)濟(jì)手段，具有信息差、或然性、人格化等特征。信用擔(dān)保作為一種專業(yè)擔(dān)保，具有保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)、促進(jìn)資金融通和商品流通的重要功能，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種重要經(jīng)濟(jì)杠桿。信用擔(dān)保業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，是市場(chǎng)和政府共同作用的結(jié)果，是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要而大有作為的行業(yè)，也是一個(gè)方興未艾的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。1994年我國(guó)成立第一家擔(dān)保公司，至2004年已發(fā)展到2188家，擁有擔(dān)保資金657.2億元，累計(jì)擔(dān)保企業(yè)18.8萬(wàn)戶，累計(jì)擔(dān)保貸款額度3237億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入46.2億元(其中保費(fèi)收人32.2億元)。實(shí)踐表明，我國(guó)擔(dān)保業(yè)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生、快速發(fā)展，在艱難探索中正在成為一個(gè)具有活力的高風(fēng)險(xiǎn)新興產(chǎn)業(yè)。

(一)貴州擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

目前貴州擔(dān)保業(yè)處在蓬勃發(fā)展的起步時(shí)期。1997年全省第一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)貴陽(yáng)市云巖區(qū)工業(yè)企業(yè)互助協(xié)會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，1999年省政府成立了省級(jí)國(guó)有獨(dú)資政策性專業(yè)擔(dān)保公司——貴州省眾維中小企業(yè)信用擔(dān)保公司。至2004年底，全省已成立各類政策性、商業(yè)性和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)40家(其中縣區(qū)14家)，注冊(cè)資金共5.85億元，擔(dān)保資金共7.58億元。其中政府出資24家、4.5億元，民間出資16家、1.6億元，注冊(cè)資金1億元以上的有省眾維擔(dān)保公司和六盤水市公益擔(dān)保中心兩家。貴州擔(dān)保機(jī)構(gòu)因資金來源不同形成了不同的運(yùn)作模式：一是政策性公司模式，政策性資金，公司化管理，市場(chǎng)化運(yùn)作。二是政府性處室模式，政策性資金，處室化管理，行政化運(yùn)作。三是民間性公司模式，民營(yíng)性資金，公司化管理，市場(chǎng)化運(yùn)作。四是混合性公司模式，混合性資金，公司化管理，市場(chǎng)化運(yùn)作。這些模式目前正受到市場(chǎng)的選擇，優(yōu)勝劣汰的趨勢(shì)十分明顯。

貴州擔(dān)保業(yè)已初顯活力，業(yè)績(jī)明顯。貴州擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立以來積極開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，目前主要是為中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，業(yè)務(wù)品種比較單一。自1999年以來，全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)為3700戶中小企業(yè)提供了5603筆貸款擔(dān)保，累計(jì)擔(dān)保總額為35.3億元。2004年全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保9.8億元、在保余款14.8億元，分別占當(dāng)年銀行貸款余款708億元的1.4％和2％。全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行普遍建立了協(xié)作關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例一般為8:2，實(shí)際放大倍數(shù)一般為2至3倍。擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過項(xiàng)目調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)定級(jí)及防范、抵押和反擔(dān)保措施設(shè)置、項(xiàng)目多級(jí)審核、項(xiàng)目跟蹤等業(yè)務(wù)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入，加上存款利息收入，支出風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、稅收和營(yíng)業(yè)費(fèi)用等，保費(fèi)收入的70％以上用于提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與代償損失大體持平、保本微利。貴州擔(dān)保機(jī)構(gòu)面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)，開始加強(qiáng)內(nèi)部管理，形成“眾維模式”；開始加強(qiáng)行業(yè)合作，2004年成立了擔(dān)保業(yè)聯(lián)合會(huì)。雖然貴州擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不足十年，但擔(dān)保業(yè)的功能作用突出，經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益明顯。一是緩解中小企業(yè)融資難，先后為3700家中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，成為政府扶持中小企業(yè)的突破口，扶持了益佰藥業(yè)、威門藥業(yè)、國(guó)鼎家電、雅園、一樹連鎖、匯通華城樓宇等一大批成長(zhǎng)性企業(yè)，提升了競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大了就業(yè)，培植了稅源，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是架起了銀企合作的橋梁，承擔(dān)了銀行貸款的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行貸款的安全性。三是發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿的調(diào)控功能，財(cái)政注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金，一次撥款，多年反復(fù)放大使用，真正的財(cái)政支出是每年約為2％損失率的擔(dān)保資金損失；擔(dān)保業(yè)以其獨(dú)特功能，根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)成長(zhǎng)性和信用度，選擇提供融資擔(dān)保，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段作用。

貴州擔(dān)保業(yè)是大有可為的新興產(chǎn)業(yè)，目前還是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，面臨不少困難和問題。一是缺乏代償損失補(bǔ)充機(jī)制和后續(xù)資金補(bǔ)充機(jī)制，再擔(dān)保體系缺位。全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均資本金1428萬(wàn)元，不及全國(guó)平均水平的一半，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。至2005年6月，貴州擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)代償總額3400萬(wàn)元，估算損失2000萬(wàn)元，有1／4的擔(dān)保機(jī)構(gòu)陷入訴訟，4家擔(dān)保機(jī)構(gòu)相繼停業(yè)。二是貴州擔(dān)保業(yè)受到發(fā)展環(huán)境的制約。貴州社會(huì)信用體系建設(shè)遲緩，信用差距大，給信用擔(dān)保帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。法律法規(guī)不完善，“保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)”的規(guī)定使擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢(shì)，提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金上所得稅負(fù)擔(dān)沉重，擔(dān)保業(yè)務(wù)保本微利加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，行政干預(yù)具體項(xiàng)目造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)等等。三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織和行業(yè)管理不規(guī)范不健全，貴州擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求來組建和運(yùn)行，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶有“準(zhǔn)政府”色彩，加上陌生的擔(dān)保業(yè)務(wù)和稀缺的擔(dān)保人才等多種因素，既不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也不適應(yīng)貴州加快發(fā)展、實(shí)現(xiàn)歷史性跨越的要求。

(二)貴州擔(dān)保業(yè)發(fā)展空間

艱難奮進(jìn)的貴州擔(dān)保業(yè)面臨廣闊的發(fā)展空間，處在大有作為的年代，這是貴州擔(dān)保業(yè)跨越發(fā)展的難得歷史機(jī)遇。

一是大量中小企業(yè)的融資需求提供的對(duì)象空間。2005年貴州工商企業(yè)注冊(cè)總數(shù)為9.49萬(wàn)戶，中小企業(yè)占99.97％；全省個(gè)體工商戶超過43萬(wàn)戶。中小企業(yè)對(duì)加快貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加就業(yè)、加快工業(yè)化城鎮(zhèn)化市場(chǎng)化進(jìn)程，具有重要作用，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要支撐。中小企業(yè)融資難在全世界具有普遍性，在貴州尤為突出。在貴州中小企業(yè)70％以上資金緊張，解決融資難是中小企業(yè)從“短命”到“長(zhǎng)壽”的重要途徑，其融資需求主要為投資資金與流動(dòng)資金需求，具有“短小頻急”的特點(diǎn)，資金供給渠道主要有銀行貸款、民間借貸、商業(yè)信用、擔(dān)保貸款、典當(dāng)借款等。貴州四大商業(yè)銀行總資產(chǎn)和存貸款份額比重超過70％，資金向大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)集中，中小金融機(jī)構(gòu)資金不足，障礙諸多，致使中小企業(yè)融資面臨金融制度缺陷。金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)只有尋求信用擔(dān)保，個(gè)體工商戶融資更需要信用擔(dān)保。貴州擔(dān)保機(jī)構(gòu)量少錢少，杯水車薪，龐大的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資信用擔(dān)保，為貴州擔(dān)保業(yè)的大發(fā)展提供了廣闊的服務(wù)對(duì)象空間。

二是社會(huì)信用差距空間。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用交易占了支配地位，信用成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，成為決定社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的關(guān)鍵。在發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過程中，市場(chǎng)主體追求利潤(rùn)最大化，金錢誘惑以致誠(chéng)信缺失、不擇手段，加上基礎(chǔ)信用還很薄弱，制度信用尚不健全，監(jiān)督信用缺位，社會(huì)信用體系建設(shè)落后，不同主體間存在較大的信用差距。信用是一種寶貴資源，是社會(huì)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的重要內(nèi)容，是經(jīng)濟(jì)范疇也是道德范疇。信用問題是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中長(zhǎng)期存在的問題，信用體系建設(shè)也是長(zhǎng)期的歷史過程，“誠(chéng)信貴州”建設(shè)也是一個(gè)歷史發(fā)展過程。許多中小企業(yè)融資難，就是信用不足、抵押不夠。不同主體的信用差，債權(quán)人與債務(wù)人信息不對(duì)稱，這就產(chǎn)生了第三方提供信用擔(dān)保的需求，專業(yè)擔(dān)保比起信用評(píng)級(jí)、法律公正等形式對(duì)債權(quán)的保障更為直接有效。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下不同主體信用差距的明顯性與長(zhǎng)期性，既是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的客觀必然性，也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)的源泉，更是擔(dān)保業(yè)發(fā)展的信用空間。

三是融資利率二元結(jié)構(gòu)帶來的巨大市場(chǎng)空間。貴州中小企業(yè)和個(gè)體工商戶既向金融機(jī)構(gòu)融資，出現(xiàn)融資難時(shí)也向民間借貸融資；國(guó)有商業(yè)銀行貸款利率一般為7％左右，民間融資平均利率高達(dá)17.8％，形成融資利率的二元結(jié)構(gòu)。據(jù)有關(guān)部門測(cè)算調(diào)查，2004年全省中小企業(yè)融資需求及供給均衡點(diǎn)在1300億元左右，銀行提供的貸款900億元左右，占70％，民間融資近400億元(中小企業(yè)228.1億元，個(gè)體戶144億元)，占30％。測(cè)算到2010年全省中小企業(yè)(含個(gè)體工商戶)融資需求在2000億元左右，均衡利率在10％左右。2004年貴州擔(dān)保業(yè)擔(dān)保余額14.8億元，在融資供給格局中所占比例極低。巨大的融資空間和利率二元結(jié)構(gòu)，為貴州擔(dān)保業(yè)對(duì)民間融資的競(jìng)爭(zhēng)與擠出提供了舞臺(tái)，擔(dān)保費(fèi)率上浮空間在6％左右，擔(dān)保融資總量在200億元以上，這是貴州擔(dān)保業(yè)大發(fā)展的巨大市場(chǎng)空間。

四是擔(dān)保業(yè)務(wù)品種空間。信用擔(dān)保涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一、二、三產(chǎn)業(yè)，適應(yīng)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域和各種所有制形式的需求，業(yè)務(wù)范圍十分廣闊，專業(yè)技能十分復(fù)雜，有一個(gè)逐步開拓和學(xué)習(xí)積累的過程。目前貴州擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行信用擔(dān)保，帶有明顯的政策性準(zhǔn)金融性和導(dǎo)向性，擔(dān)保業(yè)務(wù)十分單一。貴州擔(dān)保產(chǎn)業(yè)從政策性擔(dān)保逐步向商業(yè)性擔(dān)保發(fā)展，從融資擔(dān)保單一業(yè)務(wù)向多種業(yè)務(wù)品種發(fā)展，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要不斷開發(fā)拓展新的業(yè)務(wù)品種，諸如商品買賣履約擔(dān)保、工程投標(biāo)和質(zhì)量擔(dān)保、進(jìn)出口商品信用擔(dān)保、個(gè)人信貸擔(dān)保、訴訟擔(dān)保、預(yù)付預(yù)扣金擔(dān)保等等，只要市場(chǎng)主體間存在信用差，就存在擔(dān)保需求，就可開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)化和多樣化，必然推動(dòng)貴州擔(dān)保業(yè)的大發(fā)展。

(三)貴州擔(dān)保業(yè)發(fā)展對(duì)策

探索研究貴州擔(dān)保業(yè)發(fā)展對(duì)策，要從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持解放思想、實(shí)事求是、與時(shí)俱進(jìn)，要制定實(shí)施系列對(duì)策措施，做強(qiáng)做大擔(dān)保產(chǎn)業(yè)，努力實(shí)現(xiàn)歷史性跨越。

一是制訂發(fā)展規(guī)劃和政策措施，完善法律法規(guī)，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，為擔(dān)保產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造良好的貴州環(huán)境。政府有關(guān)部門要調(diào)查研究，總結(jié)擔(dān)保業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，規(guī)劃全省擔(dān)保業(yè)發(fā)展的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、遵循原則、產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)布局等等，出臺(tái)貴州擔(dān)保業(yè)發(fā)展的若干政策意見或貴州擔(dān)保條例，完善擔(dān)保業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，探索解決弱勢(shì)地位和稅負(fù)等突出問題。在規(guī)劃和政策措施中要突出社會(huì)信用制度建設(shè)，加快信用登記、信用征集、信用評(píng)估、信用發(fā)布和信用市場(chǎng)服務(wù)，有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的需求，又有利于加強(qiáng)“誠(chéng)信貴州”建設(shè)。在制訂規(guī)劃、完善政策法規(guī)過程中要解放思想，實(shí)事求是，勇于開拓創(chuàng)新，敢于打破舊觀念舊體制的束縛，創(chuàng)造貴州擔(dān)保產(chǎn)業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的體制機(jī)制、政策環(huán)境和信用環(huán)境。

二是完善和建立全省擔(dān)保體系和再擔(dān)保體系，充分發(fā)揮政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用和行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)自律作用。貴州擔(dān)保體系應(yīng)以政策性擔(dān)保公司為主導(dǎo)，以商業(yè)性擔(dān)保公司為主體，以互助性擔(dān)保公司為補(bǔ)充，形成省、市州地、縣三級(jí)擔(dān)保體系。以省級(jí)政策性擔(dān)保公司作為“最后擔(dān)保人”，建立再擔(dān)保體系。政府出資扶持建立的政策性擔(dān)保公司發(fā)揮主導(dǎo)作用，一定要具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，政府就要加大或追加資本金，并補(bǔ)充實(shí)際代償損失，建立代償補(bǔ)償和后續(xù)資金補(bǔ)充機(jī)制。省級(jí)政策性擔(dān)保公司既要承擔(dān)中小企業(yè)融資擔(dān)保等政策工具職能，又應(yīng)扮演“最后擔(dān)保人”角色，成為行業(yè)“龍頭”。作為公司法人的“龍頭”并無(wú)行政職能，可以通過建立擔(dān)保業(yè)聯(lián)合會(huì)等形式，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的職能，促進(jìn)全省擔(dān)保業(yè)規(guī)范運(yùn)作、加快發(fā)展。

三是大力發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保公司，努力提高擔(dān)保業(yè)市場(chǎng)化水平。貴州以政府出資為主的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中，在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)種類、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及利益分配機(jī)制等方面存在較大局限，面臨利潤(rùn)目標(biāo)與社會(huì)效益的兩難選擇，大力發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保公司十分重要迫切。商業(yè)性擔(dān)保公司出資社會(huì)化、經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、管理公司化，內(nèi)控機(jī)制比較完善，利益分配機(jī)制比較合理，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較充分，專業(yè)化水平較高，可以不斷拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)，最大限度挖掘市場(chǎng)潛力，把企業(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔(dān)保能力，努力滿足市場(chǎng)需求并從中盈利，我省有些民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保公司年分紅達(dá)10％以上，充分證明商業(yè)性擔(dān)保公司具有市場(chǎng)內(nèi)生動(dòng)力。目前全省商業(yè)性擔(dān)保公司比較少，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)社會(huì)資金進(jìn)入商業(yè)性擔(dān)保公司并使之逐步成為擔(dān)保業(yè)的主體，引進(jìn)省外擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入貴州跨省運(yùn)作，以推動(dòng)貴州擔(dān)保產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展。

四是加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理，更新經(jīng)營(yíng)理念，不斷提高市場(chǎng)化運(yùn)作水平。要按照《公司法》規(guī)定，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，調(diào)整貴州擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保公司，規(guī)范公司法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)行公司化管理和市場(chǎng)化運(yùn)作。公司要加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)能力建設(shè)，從業(yè)人員要逐步掌握金融、法律、投資、商貿(mào)、工程管理、項(xiàng)目評(píng)估等諸多專業(yè)知識(shí)，大力培養(yǎng)積蓄擔(dān)保人力資本。公司要樹立擔(dān)保經(jīng)營(yíng)理念，講求擔(dān)保經(jīng)營(yíng)策略，重視擔(dān)保產(chǎn)品設(shè)計(jì)和項(xiàng)目評(píng)估，細(xì)化擔(dān)保業(yè)務(wù)流程與操作，最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。公司還要加強(qiáng)現(xiàn)代化建設(shè)，充分利用網(wǎng)上信息，使用擔(dān)保業(yè)務(wù)軟件操作系統(tǒng)，建立業(yè)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)水平和效率?？傊屡d貴州擔(dān)保業(yè)面臨不少新情況新問題，全省各級(jí)各類擔(dān)保公司在實(shí)踐中要與時(shí)俱進(jìn)、敢于開拓創(chuàng)新，創(chuàng)造性地解決新問題，以優(yōu)異業(yè)績(jī)支撐擔(dān)保產(chǎn)業(yè)的垮越發(fā)展。

(作者單位：貴州省社會(huì)科學(xué)院)

責(zé)任編輯：王方