“窮人銀行”的秘密

格萊珉銀行的基本假設(shè)是，每一個借款者都是誠實的?！拔覀兇_信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。格萊珉的勝敗，會取決于我們的人際關(guān)系的力量?！?/p>

這也許是一個不怎么起眼的銀行：至2006年6月底，累計貸款總額是2810億塔爾（折合人民幣322億元），目前貸款余額是317億塔卡（折合人民幣36億元），今年預(yù)計全年會新增貸款540億塔爾（折合人民幣62億元）。

它便是被稱為“窮人銀行”的孟加拉格萊珉銀行，其創(chuàng)始人是穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)博士。1976年，尤努斯博士嘗試發(fā)放小額貸款給窮人，讓他們有資金從事生產(chǎn)勞動，改善生活狀況。1983年，經(jīng)國會通過，孟加拉國政府特許尤努斯博士創(chuàng)建格萊珉銀行，在農(nóng)村全面開展小額信貸業(yè)務(wù)。

至今，小額信貸的成功模式已經(jīng)在全球100多個國家得到推廣，數(shù)百萬貧困人口成功脫貧。

離經(jīng)叛道的銀行家

有這么一則故事：在10個國家各有1名記者問該國的一名資深金融人士，問題如下：一家銀行專門借出小額貸款給農(nóng)村窮人，甚至身無分文的乞丐，竟然在沒有政府資助、沒有國際機構(gòu)捐款下自給自足，每年還有盈利，有無可能？10位不同國籍的銀行業(yè)精英的答案是完全一致而且斬釘截鐵的：“沒有可能！”

那么，精英們都錯了。因為這家銀行正是格萊珉銀行。

格萊珉銀行自1983年創(chuàng)辦以來，除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個孟加拉國內(nèi)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達1521萬美元（折合1.2億元）。

格萊珉銀行的賬目曾經(jīng)受到國際知名經(jīng)濟學(xué)者質(zhì)疑。普林斯頓大學(xué)教授喬納森·莫多克在1999年發(fā)表論文《小額信貸承諾》，質(zhì)疑格萊珉銀行低于1.6%的不良貸款比率不真實，實際數(shù)字應(yīng)該是7.8%；他又稱格萊斯珉銀行只是依靠捐款來生存，如要自給自足收支平衡，貸款的實質(zhì)利率要高達25.7%。

對此，尤努斯教授稱：“我認(rèn)為不需要反駁喬納森·莫多克，格萊珉銀行的現(xiàn)狀已證明他的預(yù)測全部是錯誤的。我們自1995年停止接受捐款后，不但可以繼續(xù)生存，而且盈利是一年比一年多；我們不需要提高貸款利率，我們的實際利率只是10%，近期還在研究調(diào)低利率，因為我們的利潤太多了，盈利并非我們的主要目的?！?/p>

“我們的賬目每月都會在網(wǎng)上公布，自1976年以來，所有數(shù)據(jù)一直是公開的，任何經(jīng)濟學(xué)家都可以研究我們，從而知道我們?yōu)槭裁磿晒??！?/p>

在一個非常正規(guī)的國際銀行界人士會議上，穿著拖鞋的尤努斯說，我發(fā)現(xiàn)今天來的官員都是穿皮鞋的，而我是做小額信貸的，做小額信貸是與老百姓打交道的，在孟加拉國鄉(xiāng)下老百姓很窮，很多人是赤腳的，我很大部分時間是走村串戶，我已經(jīng)有拖鞋穿，所以我穿拖鞋來。做好小額信貸，不能與正規(guī)金融的程序一樣，就像不能穿皮鞋到稻田去一樣，一定要穿拖鞋。我是反傳統(tǒng)的，小額信貸也是反正規(guī)金融傳統(tǒng)的。

的確如此。那些保守的銀行家們，堅持一套他們認(rèn)為行之有效的、流傳了幾百年的信貸哲學(xué)，而這些信貸哲學(xué)，幾乎無一例外地把農(nóng)民與窮人置于最不利的信貸地位。傳統(tǒng)信貸體系教導(dǎo)這些銀行家，銀行的貸款需要接受貸款者提供必要的足夠的抵押擔(dān)保，而窮人（尤其是赤貧者）幾乎沒有什么抵押擔(dān)保品，這也就意味著只有有錢人才能合法地借到錢。傳統(tǒng)的銀行家只是將眼光盯住那些規(guī)模大實力強的企業(yè)家，而不屑于與那些小額貸款需求者打交道，因為在他們看來，小額貸款需求者的貸款數(shù)額小，耗費的貸款成本與未來預(yù)期收益不成比例，因而只能使銀行虧損。

傳統(tǒng)的信貸哲學(xué)還假定，窮人根本沒有還款能力，給他們發(fā)放貸款只能是一種浪費，窮人的信用與智慧都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因而銀行向這些窮人貸款得不償失。

尤努斯的行動以及后來的巨大成功，卻證明了這些傳統(tǒng)信貸哲學(xué)的荒謬僵化與那些傳統(tǒng)銀行家們的保守?zé)o知。循著傳統(tǒng)分析，讓我們來看看尤努斯的創(chuàng)新之處到底何在？常理上，借出去的錢是為了能收回來并附帶一部分錢的使用費——利息。但是對于格萊珉銀行的對象，那些赤貧的人而言，沒有抵押品，他們不能得到一般商業(yè)銀行的借款。而且對于大多數(shù)人而言，即便他們擁有一些資產(chǎn)，但由于無法證明為其所有也無法獲得貸款，不能改變自身的命運。這一點德索托在《資本的秘密》中闡釋得淋漓盡致，沒有產(chǎn)權(quán)證明的資產(chǎn)是僵死的資產(chǎn)，無法流動從而無法為窮人創(chuàng)造機會。而尤努斯卻認(rèn)定窮人的信用遠比想象得要高，事實證明他的想法是對的。

也許評論者會說尤努斯是一個徹頭徹尾的天真的理想主義者，竟然違背經(jīng)濟學(xué)最基本的“自利最大化假定”而去相信“人性善”。甚至，當(dāng)格萊珉銀行面臨借貸者確定無法償還到期貸款時，也不會假想這是出于借款者的惡意行為，而是調(diào)查逼使借款人無法償還貸款的真實境況，并努力幫助這些窮人改變自身條件或周圍環(huán)境，重新獲得貸款的償還。就是依靠這種與傳統(tǒng)銀行截然不同的信任哲學(xué)，格萊珉銀行一直保持低于1％的壞賬率。而其每年發(fā)放的貸款規(guī)?，F(xiàn)在已經(jīng)超過8億美元。

格萊珉銀行和尤努斯完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué)，而創(chuàng)造了一種嶄新的關(guān)注貧困階層、調(diào)動培育窮人民主管理觀念的金融文化?？梢哉f，格萊珉銀行建立起一個可能引發(fā)“銀行業(yè)本質(zhì)的革命的新型銀行架構(gòu)，一種新的經(jīng)濟概念”。

更需指出的是，格萊珉銀行的還貸率高于表現(xiàn)最優(yōu)異的商業(yè)銀行。傳統(tǒng)分析對此無計可施，因為那些現(xiàn)實中的細(xì)節(jié)并不為人知曉，這可能是因為經(jīng)濟學(xué)家們的自負(fù)，不過從另外一個方面來看，尤努斯的實踐也證明了這些目空一切者的無知，在對待貧窮問題上，沒有面向真實世界的態(tài)度，就會陷入“理性的自負(fù)”而不能自拔，對于真正推進扶貧卻沒有半點好處。這是當(dāng)下經(jīng)濟學(xué)家們的普遍尷尬。

貸款是一種人權(quán)

“我們在慶祝貸款不用抵押品。我們宣布了一個長久的金融隔離時代的終結(jié)。貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權(quán)?！?/p>

這是尤努斯博士的肺腑之言。

尤努斯教授出生于孟加拉最大的港口吉大港（Chittagong），這是一個有著三百萬人口的較為發(fā)達的商業(yè)城市。他的父親是當(dāng)?shù)厥浊恢傅闹圃焐毯椭閷氾椘飞倘恕Ｋ哪赣H出身于小商貿(mào)者之家，是一個受過良好教育、對窮人充滿同情心、做事有條理有決斷的堅強女性。尤努斯在自傳中說：“是母親對家人和窮苦人的關(guān)愛影響了我，幫助我發(fā)現(xiàn)自己在經(jīng)濟學(xué)與社會改革方面的興趣?！痹诩蟾鄞髮W(xué)畢業(yè)之后，尤努斯在母校當(dāng)了五年的經(jīng)濟學(xué)教師，在這期間，他創(chuàng)建自己的企業(yè)并獲得了極大的商業(yè)成功。1965年尤努斯獲得富布萊特獎學(xué)金的資助，在Vanderbilt大學(xué)學(xué)習(xí)并最終獲得經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位。

1971年孟加拉獨立，尤努斯放棄在美國的教職，回母校吉大港大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟學(xué)主任。1974年蔓延孟加拉的大饑荒使成千上萬人因饑餓而死。尤努斯感到震撼的同時，開始以極大的熱情投入到對貧困與饑餓的研究中。1976年，他開始走訪喬布拉村中一些最貧困的家庭。他看到，一個名叫蘇菲亞的生有3個孩子的21歲的年輕農(nóng)婦，每天從高利貸者手中獲得5塔卡（相當(dāng)于22美分）的貸款用于購買竹子，編織好竹凳交給高利貸者還貸，每天只能獲得50波沙（約2美分）的收入。蘇菲亞每天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一種難以擺脫的貧困循環(huán)。

這種境況使尤努斯異常震驚，尤努斯寫道：“在大學(xué)里的課程中，我對成千上萬美元的數(shù)額進行理論分析，但是在這兒，就在我的眼前，生與死的問題是以‘分’為單位展示出來的。什么地方出錯了？我的大學(xué)課程怎么沒有反映蘇菲亞的生活現(xiàn)實呢！我很生氣，生自己的氣，生經(jīng)濟學(xué)系的氣，還有那些數(shù)以千計才華橫溢的教授們，他們都沒有嘗試去提出并解決這個問題，我也生他們的氣?！?/p>

尤努斯教授在深入了解了蘇菲亞這樣的赤貧者的境況之后得出結(jié)論，這些村民的貧窮，并不是因為他們?nèi)狈Ω淖兩钕毨У耐緩脚c能力，更不是因為他們自身的懶惰與愚昧，而是“因為金融機構(gòu)不能幫助他們擴展他們的經(jīng)濟基礎(chǔ)，沒有任何正式的金融機構(gòu)來滿足窮人的貸款需要，這個缺乏正式金融機構(gòu)的貸款市場就由當(dāng)?shù)氐姆刨J者接管”。

這些當(dāng)?shù)氐母呃J放款者，不但不能使這些赤貧的村民擺脫貧困，而且使他們陷于一種更深的貧困泥潭而難以自拔。在幾乎所有的貧困地區(qū)，窮人被這些高利貸所控制與剝削，他們不能擺脫高利貸，因而甘受高利貸放款者施加給他們的不公平信貸。

另一方面，正式的金融體系卻嚴(yán)重忽視了窮人這一最需要信貸服務(wù)的體系，把這些渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外，使他們難以用貸款來改變他們的生活。事實上傳統(tǒng)正式的金融體系也仍在用各種方式制造著窮人接近正規(guī)信貸的障礙。

但另一方面，產(chǎn)生此類想法是窮人出身的經(jīng)濟學(xué)家的天性使然。在憤慨和震驚之余，尤努斯終于出手了：1976年，就在他任職的學(xué)校附近的喬布拉村，尤努斯掏出27美元借給42個赤貧的村婦開始了他的微型貸款試驗。一個村婦只要很少的錢就能擺脫中間商，而獲得全部銷售竹凳的利潤，這可以使她的家庭改善生活水平，包括為沒有房頂?shù)奈葑由w上一個錫頂，喝上健康的飲用水等等。但通常她們沒有東西抵押，因此也就無法取得那少得可憐的錢。

而尤努斯的探索終于取得了回報，7年后，格萊珉銀行正式創(chuàng)立，這是一家專門為窮人服務(wù)的銀行。

尤努斯堅信，借貸是一項基本的人權(quán)，他提出了簡單而充滿智慧的解決貧困的方案：為窮人提供適合他們的貸款，教給他們幾個有效的財務(wù)原則，然后他們就可以自己幫助自己。

尤努斯的理論被實踐證實為有效——格萊珉銀行已經(jīng)向240萬個盂加拉農(nóng)村家庭提供了38億美元的貸款。今天，有250多個機構(gòu)在將近100個國家里基于格萊珉的模式運作著，而格萊珉銀行領(lǐng)導(dǎo)著這個以小額貸款消除貧困的席卷全球的運動。

與此同時，格萊珉銀行也從27美元（借給42個赤貧農(nóng)婦）微不足道的貸款艱難起步，截至2006年6月底，格萊珉銀行有2185家分行，服務(wù)69140個村的639萬借款人，員工總數(shù)達18151人。

最為成功的是，格萊珉銀行的貸款當(dāng)中63%來自借款者本身的存款。格萊珉能夠自力更生，不需要尋找外來的資金。格萊珉累計借款給639萬名借款人，當(dāng)中96%是女性，在她們的努力之下，58%的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧窮線。

窮人也是有信用的

孟加拉有75%的人口信奉伊斯蘭教，而尤努斯博士說：“孟加拉人或者印度人沒有區(qū)別。人也許有貪婪的特質(zhì)，但這個社會和媒體很少發(fā)現(xiàn)和強調(diào)人們的另一部分特質(zhì)：我們不斷實踐幫助人，人們的善良特質(zhì)便會顯露，這跟宗教沒有太大關(guān)系。所以格萊珉模式在全世界都可以成功，包括在美國及歐洲，我們的試驗都很成功。”

這固然是無抵押小額貸款的成功，但更是人性的成功，或者說，它使我們相信：窮人也是有信用的。

當(dāng)然，僅僅消除道德風(fēng)險是不夠的，格萊珉銀行還不能高枕無憂。尤努斯控制風(fēng)險的辦法是堅持小額，時間上梯次還款，管理人員經(jīng)常上門服務(wù)，貸款人要加入一個5 個人的小組，目的是增加借款人的還貸信心，樹立所有窮人都值得信任的理念。目前，尤努斯博士窮人銀行貸款收回率達到了99％，平均貸款額每筆為130美元。

更為重要且意義深遠的是，格萊珉銀行通過這種特殊的機制，極大地調(diào)動起借貸者們自我管理的積極性與創(chuàng)造力。這些本來完全沒有金融知識的貧窮村民，通過小組彼此聯(lián)結(jié)起來，并在小組會議上進行公開的民主討論，使他們自然地對管理自身的事務(wù)承擔(dān)越來越大的責(zé)任。他們往往比銀行職員更能提出創(chuàng)新性的方式來解決問題，因為這與他們自身命運的改變密切相關(guān)，他們有強烈的內(nèi)在動力去尋找新的途徑而使自己和其他成員盡快脫離貧困。

尤努斯深有感觸地說：“我意識到，如果給予機會，人類是多么富有活力與創(chuàng)造力。”

同時，為了幫助那些根本沒有知識與經(jīng)驗的借款者，格萊珉銀行不斷簡化他們的貸款程序，最終他們將格萊珉的信貸償付機制提煉為：（1）貸款期1年；（2）每周分期付款；（3）從貸款一周后開始償付；（4）利息是10％；（5）償付數(shù)額是每周償還貸款額的2％，還50周；（6）每1000塔卡貸款，每周付2塔卡的利息。這種簡化的貸款償付程序被證明是行之有效的。

同時，尤努斯博士說：“小額貸款機構(gòu)如果要自負(fù)盈虧，首要條件是可以接受存款。如果我們不可以接受存款，捐款用光了后便無以為繼，借款人同時是我們的存戶，他們擁有這家銀行，我們便像河流般不斷有活水；對于借債人來說，她們每周償還小額的貸款，同時存入金額更小的存款，這是一個改善她們財政狀況的重要環(huán)節(jié)。一年后債還清了，她們可以借更多，同時又有一筆存款可以動用，令她們一步步脫離貧窮線?！笨梢?，格萊珉銀行的經(jīng)營模式中包含了實際可行的經(jīng)濟學(xué)原理。

舉例來說，一名成員貸款1000塔卡，實際利率為10%，即本息合共1100塔卡，還款期為一年。該名成員每周還款約21塔卡，但同時要存款5塔卡，存款年利率為8.5%—12%，一年之后，還清欠款，并有260塔卡存款及利息。成功還款后，她們便可以再借大額的貸款，例如2000塔卡，同時每周儲蓄10塔卡，這名成員的財政狀況會被改善，最終達至脫離貧窮目的。

尤努斯與格萊珉的信貸哲學(xué)正在顛覆那些傳統(tǒng)的信貸教條。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行總是想象每個借款人都打算賴賬，于是他們用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。尤努斯卻有相反的哲學(xué)?！睆牡谝惶煳覀兙颓宄?，在我們的體系中不會有司法強制的余地，我們從來不會用法律來解解決我們的償付問題，不會讓律師或任何外人卷進來?！案袢R珉銀行的基本假設(shè)是，每一個借款者都是誠實的。我們確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。格萊珉的勝敗，會取決于我們的人際關(guān)系的力量?！?/p>

尤努斯以自己的始終如一的行動，以自己的經(jīng)濟學(xué)知識，以自己對貧困者的深刻理解與同情，創(chuàng)造了一個不同凡響的格萊珉世界，使成千上萬的窮人擺脫了貧困，看到了改變生活改變命運的希望。