農(nóng)發(fā)行資金體制改革令基層行求變

李全剛

資金管理體制改革聚焦兩個分類管理

總行資金計劃管理的重點是實施兩個分類管理，即全面實施信貸計劃和信貸資金分類管理，其主要內(nèi)容是：

全面實施信貸計劃分類管理，實現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置。一是按照先政策性、后商業(yè)性，先短期、后長期的原則安排各類貸款計劃。對政策性貸款計劃，要及時安排，足額保證;對商業(yè)性貸款計劃，在優(yōu)先安排糧棉油收購貸款需求的前提下，根據(jù)全行資金籌措運用情況和各行經(jīng)營管理水平、風(fēng)險防范能力等，區(qū)別對待，擇優(yōu)安排;對中長期貸款計劃，依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和我行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃合理確定，審慎安排。通過分類管理，促進(jìn)信貸計劃和資金安排向信貸資產(chǎn)質(zhì)量好、貸款風(fēng)險低、效益高的機(jī)構(gòu)和地區(qū)傾斜。二是在人民銀行核批農(nóng)發(fā)行貸款計劃內(nèi)，總行對各省分行年度信貸計劃實行分季總量調(diào)控，未經(jīng)總行批準(zhǔn)不得突破;按季分月信貸計劃，各省分行可在季末不突破總行核定的額度內(nèi)，自主安排。三是合理規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展，科學(xué)編制信貸計劃，通過信貸計劃安排與資金供應(yīng)的有效銜接，引導(dǎo)各行均衡實施信貸計劃，實現(xiàn)信貸規(guī)模合理增長。四是要嚴(yán)格按旬監(jiān)測各項存、貸款計劃執(zhí)行情況并按月分析、按季考核。

全面實施系統(tǒng)內(nèi)資金分類管理，提高資金使用效益。資金供應(yīng)總的原則是按照信貸計劃配置，沒有信貸計劃不提供貸款。一是建立以信貸計劃引導(dǎo)資金流動，以資金保障信貸計劃實施的管理機(jī)制。各級管理行要依據(jù)上級行核批的信貸計劃核定各所轄行年、季、月度借款限額，借款限額一經(jīng)核定，各行要嚴(yán)格組織實施?？傂屑案骷壒芾硇邪凑战杩钣媱澔I措和安排資金，根據(jù)借款行借款申請調(diào)撥資金。二是區(qū)別貸款性質(zhì)實施不同的資金供應(yīng)政策。對政策性貸款所需系統(tǒng)內(nèi)借款，足額保證資金供應(yīng);對商業(yè)性貸款中的糧棉油收購貸款所需系統(tǒng)內(nèi)借款,資金優(yōu)先供應(yīng);除糧棉油收購貸款以外的其他商業(yè)性貸款所需系統(tǒng)內(nèi)借款,視資金籌措和借款行經(jīng)營效益情況,向經(jīng)營效益好、信貸資產(chǎn)質(zhì)量高的行傾斜。對財務(wù)資金、清算資金等需求,及時供應(yīng)資金。三是強(qiáng)化借款期限管理。將系統(tǒng)內(nèi)借款分為1年以內(nèi)(含1年)、1年以上兩類借款,實行分類管理,分設(shè)科目,分別核算。根據(jù)籌資成本及資金供求狀況,對不同期限借款執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn),1年以內(nèi)借款到期不能及時歸還的,按規(guī)定轉(zhuǎn)入借款逾期戶,執(zhí)行罰息利率。四是繼續(xù)實施系統(tǒng)內(nèi)借款計劃管理制度。按旬編報系統(tǒng)內(nèi)借款計劃,對實際借款與計劃偏差較大,導(dǎo)致資金超占或空置的,按照規(guī)定收取資金占置費;對因不良信貸資產(chǎn)增加相應(yīng)占用的系統(tǒng)內(nèi)借款,要區(qū)分情況執(zhí)行罰息利率,促進(jìn)各級行減少資金閑置浪費,注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量,提高資金使用效益。

資金管理體制改革促使基層行努力求變

資金分類管理的主要精髓主要是通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格這一傳導(dǎo)機(jī)制，在保證政策性業(yè)務(wù)正常運營的前提下，實現(xiàn)全行的商業(yè)性貸款向質(zhì)量高、風(fēng)險小的地區(qū)、行業(yè)以及客戶流動，并通過對實際借款與計劃偏差較大,導(dǎo)致資金超占或空置的,按照規(guī)定收取資金占置費;對因不良信貸資產(chǎn)增加相應(yīng)占用的系統(tǒng)內(nèi)借款執(zhí)行罰息,促進(jìn)各級行減少資金閑置浪費,注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量,提高資金使用效益。在資源配置上初步實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)手段和行政手段的有機(jī)結(jié)合，運用利率等杠桿促進(jìn)資源配置的優(yōu)化和結(jié)構(gòu)的調(diào)整。因此，此次資金計劃體制改革要求基層行必須盡快在諸多方面做出調(diào)整。一是要牢固樹立有效資產(chǎn)第一的觀念，大力培育黃金客戶以及優(yōu)良資產(chǎn)，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；二是要大力推進(jìn)基層行負(fù)債業(yè)務(wù)的多元化，積極調(diào)整負(fù)債業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)，努力降低負(fù)債成本。三是要進(jìn)一步強(qiáng)化基層行的核算意識和經(jīng)營觀念。糧油市場放開前，為保證收購資金及時足額供應(yīng)，不向農(nóng)民打白條，我行執(zhí)行“收一斤糧食，發(fā)放一斤糧食的貸款”的信貸政策，資金來源全部依靠人民銀行再貸款，供應(yīng)有充足保障。我行資金管理在相當(dāng)長的時期內(nèi)一直采用計劃調(diào)撥方式，導(dǎo)致基層行在思想上對資金計劃管理工作的重要性認(rèn)識不足，嚴(yán)重缺乏“經(jīng)營”和“核算”理念，在資金計劃的編制和上報上存在著“寬拿窄用”、“留有調(diào)劑余地”的思維習(xí)慣，沒有真實反映出企業(yè)和自身實際資金需求。資金分類管理辦法實施后，基層行必須下大力氣解決資金計劃預(yù)測不準(zhǔn)，借款計劃偏差率大的問題。以某分行為例，該行2005年從5月到12月末共申請借款計劃132884萬元，實際向上級行借款64427萬元，上報借款計劃與實際借款差額為84097萬元，按照系統(tǒng)內(nèi)資金分類管理辦法的有關(guān)規(guī)定，則該行要支付資金占置費103萬元。第四，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)信貸、資金計劃的嚴(yán)肅性。目前基層農(nóng)發(fā)行突破計劃總量，超計劃發(fā)放貸款，虛增貸款計劃，隨意調(diào)整貸款投向的問題時有發(fā)生，資金分類管理辦法實施后，上述問題有望在一定程度上改觀。

基層行謀變之策

在優(yōu)化資源配置上下功夫，牢固樹立資產(chǎn)業(yè)務(wù)的核心經(jīng)營地位。一是將資金向重點客戶傾斜，逐步構(gòu)建以優(yōu)質(zhì)客戶為主體的客戶支撐體系，選擇代表性強(qiáng)的黃金客戶，在信貸政策和結(jié)算服務(wù)上給予重點傾斜，積極提供戰(zhàn)略規(guī)劃、市場判斷、營銷管理、信息咨詢等服務(wù)，打造一流政策性金融服務(wù)品牌。二是將資金向重點區(qū)域傾斜，逐步構(gòu)建以重點支行為主體的經(jīng)營支撐體系。根據(jù)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展后勁綜合評估，對基層行實行優(yōu)先、積極、審慎的差別化管理，優(yōu)先支持的支行在資金調(diào)撥、項目審批等方面給予優(yōu)先安排，充分發(fā)揮信貸資金的最大使用效益。三是將資金向新業(yè)務(wù)傾斜，逐步構(gòu)建以新業(yè)務(wù)為核心的業(yè)務(wù)支撐體系。要樹立優(yōu)先發(fā)展新業(yè)務(wù)的思路，積極推進(jìn)政府信用協(xié)議、農(nóng)業(yè)應(yīng)急、糧食生產(chǎn)基地、地方化肥儲備、企業(yè)煙葉儲備、種子貸款、水產(chǎn)養(yǎng)殖等項目的實施。同時，要積極探索支持新農(nóng)村建設(shè)的領(lǐng)域和方式，做好對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的市場調(diào)研和開辦準(zhǔn)備，研究支持農(nóng)村土地整治等項目的可行性。

在負(fù)債業(yè)務(wù)多元化上下功夫，努力降低負(fù)債成本。在資金分類管理體制下，上級行對基層行的資金準(zhǔn)確使用提出了較高要求，資金計劃不準(zhǔn)和資金使用不合理都將直接影響基層行的利潤。因此，基層行必須在上級行的政策框架內(nèi)積極地調(diào)整負(fù)債業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)。首先對現(xiàn)有的客戶存款無論是商業(yè)性還是政策性均要嚴(yán)防出現(xiàn)外流；其次對于各種財政性支農(nóng)資金要通過多種手段全額吸引到農(nóng)發(fā)行存儲；第三，大力培育新的、潛在的黃金客戶，在貸款業(yè)務(wù)未啟動前，通過優(yōu)良的存款、結(jié)算等服務(wù)，使其成為農(nóng)發(fā)行新的利潤增長點；第四，積極拓展同業(yè)存款業(yè)務(wù)，以便在金融市場資金比較寬裕的情況下，有效地降低基層行的資金使用成本。

在提高計劃預(yù)測的準(zhǔn)確性上下功夫，全面提高工作效率。一是在人員管理上做到三加強(qiáng)，即加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)人員配備，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。二是在宏觀把握上做到三結(jié)合，即與當(dāng)年糧棉油生產(chǎn)情況和市場價格走勢相結(jié)合，與農(nóng)發(fā)行支持糧棉油流通、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展計劃相結(jié)合，與上級行考核基層行的各項經(jīng)營指標(biāo)相結(jié)合。三是在微觀操作上做到三個準(zhǔn)確，第一是確保收集原始數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確。在計劃編制前，計劃人員要深入企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組甚至農(nóng)民家里及田邊地頭，到農(nóng)業(yè)、統(tǒng)計、糧食、棉花等部門，收集糧棉油生產(chǎn)情況，特別要十分注重收集原始數(shù)據(jù)。第二是要確保分析測算的準(zhǔn)確。要對收集的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行認(rèn)真篩選、分析，并結(jié)合糧棉油產(chǎn)業(yè)市場行情及走勢，包括收購價格和銷售價格及糧棉油市場價格等，通過進(jìn)行去偽存真、去粗取精，測算出信貸資金計劃。第三是要確保匯總上報的準(zhǔn)確。信貸計劃有關(guān)數(shù)據(jù)通過認(rèn)真測算后，要進(jìn)行認(rèn)真匯總上報，確保信貸計劃的準(zhǔn)確、真實。通過上述手段，千方百計降低資金閑置率。

在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上下功夫，逐步改善收益結(jié)構(gòu)。一是加快發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。特別是代理保險業(yè)務(wù)，在努力擴(kuò)大代理壽險的業(yè)務(wù)量，提高貢獻(xiàn)收益的同時，力爭在代理業(yè)務(wù)范圍和開發(fā)新的代理產(chǎn)品方面尋求突破。同時，要重視結(jié)算產(chǎn)品的營銷，根據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)品種不全、水平較低的現(xiàn)狀，自上而下地推廣、完善結(jié)算產(chǎn)品，逐步完善職能，按現(xiàn)代銀行要求打造良好的社會形象。二是加快發(fā)展新興的中間業(yè)務(wù)。大力發(fā)展財務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款、電子銀行等新興中間業(yè)務(wù)，加速產(chǎn)品創(chuàng)新積極培育新的利潤增長點。

(作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行徐州市分行)

責(zé)任編輯：高廣春